黃日臻 黃赫 范佳怡 陳澤宇 陳思蘄 張娥

摘 要：文章在初步了解到的大學(xué)生信貸消費(fèi)背景情況下，首先，對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述性分析，其次，用實(shí)證分析的方法探究影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的因素，從網(wǎng)上購(gòu)物頻率、消費(fèi)需求度、消費(fèi)理財(cái)觀念度等幾個(gè)方面與螞蟻花唄的使用情況建立多元回歸方程，通過(guò)回歸分析從而得出網(wǎng)上購(gòu)物頻率、消費(fèi)需求度和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸呈正相關(guān)關(guān)系，消費(fèi)理財(cái)觀念度與大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸呈負(fù)相關(guān)關(guān)系。最后，文章將針對(duì)上文對(duì)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的影響因素方面給出大學(xué)生信貸消費(fèi)的發(fā)展展望以及給出大學(xué)生理性消費(fèi)的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸;理性行為;網(wǎng)購(gòu)依賴;購(gòu)物頻率

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)處在不斷壯大和多樣化的階段。2014年分期樂(lè)已經(jīng)支持全國(guó)近百個(gè)城市高校消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，在2014年趣分期，京東白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的佼佼者正式上線。2015年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了起飛階段，2015年分期樂(lè)推出“全國(guó)首屆大學(xué)生分期購(gòu)物節(jié)”;趣分期正式推出校園O2O項(xiàng)目——“趣電”;京東金融正式提出“白條”品牌戰(zhàn)略，“京東校園白條”正式上線;螞蟻花唄正式上線。2016年初京東金融注資分期樂(lè)，整合資源;螞蟻金服注資趣分期整合資源。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品還在不斷壯大和多樣化。

一、 問(wèn)卷調(diào)查的描述性統(tǒng)計(jì)分析

（一）問(wèn)卷的發(fā)放與設(shè)計(jì)

問(wèn)卷主要包括以下三個(gè)部分：第一，測(cè)試者的個(gè)體統(tǒng)計(jì)變量，包括測(cè)試者的性別、所在城市等;第二，對(duì)測(cè)試者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)影響因素的探測(cè)，包括月生活費(fèi)、是否使用過(guò)螞蟻花唄、消費(fèi)區(qū)間消費(fèi)傾向、消費(fèi)情況等;第三，涉及測(cè)試者互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)觀念的探測(cè)，包括消費(fèi)觀念、消費(fèi)水平滿意度等。本次調(diào)查問(wèn)卷通過(guò)網(wǎng)上發(fā)布，主要從問(wèn)卷星、本校的大四畢業(yè)生群以及來(lái)自全國(guó)各地的考研群中收集得到。共計(jì)發(fā)布300份調(diào)查問(wèn)卷，有效問(wèn)卷回收289份調(diào)查問(wèn)卷。具體設(shè)計(jì)題包括個(gè)體統(tǒng)計(jì)變量、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸意向、消費(fèi)需求度、網(wǎng)購(gòu)依賴度、消費(fèi)理財(cái)關(guān)聯(lián)度幾個(gè)方面面的分析。

（二）描述性統(tǒng)計(jì)分析結(jié)果

將調(diào)查問(wèn)卷信息初步統(tǒng)計(jì)后，進(jìn)行了整理、分類，發(fā)現(xiàn)了以下特征。

1. 大學(xué)生的信貸消費(fèi)發(fā)展還處于低級(jí)階段

通過(guò)調(diào)查消費(fèi)者的消費(fèi)情況，我們得到，286人的測(cè)試者中有186人是從未進(jìn)行信貸消費(fèi)，經(jīng)常進(jìn)行信貸消費(fèi)的人數(shù)只有14人，總是進(jìn)行借貸消費(fèi)的只有4人。所以可以得到結(jié)論：大學(xué)生信貸消費(fèi)的發(fā)展尚處于低級(jí)階段。

2. 大學(xué)生的消費(fèi)信貸往往伴隨較高的消費(fèi)水平

對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)區(qū)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)36.90%的選在“500～1000”，47.62%的測(cè)試者選在了“1000～1500”，在289個(gè)統(tǒng)計(jì)樣本中197個(gè)人使用花唄，在這197人之中，在1000～1500以上的消費(fèi)區(qū)間的人數(shù)共46人，即所有使用螞蟻花唄的人主要集中在1000～1500及1500以上兩個(gè)消費(fèi)水平上。由此反映大學(xué)生信貸消費(fèi)往往伴隨較高的消費(fèi)水平。

3. 網(wǎng)上購(gòu)物的大學(xué)生往往伴隨著信貸消費(fèi)

通過(guò)調(diào)查線上購(gòu)物是否使用螞蟻花唄，可以看出經(jīng)常線上購(gòu)物和總是線上購(gòu)物的有使用螞蟻花唄的比例較高，其中經(jīng)常線上購(gòu)物的有使用螞蟻花唄的24人，總是進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的13人，經(jīng)常和總是進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的有使用螞蟻花唄的人數(shù)超過(guò)了總的使用螞蟻花唄人數(shù)的2/3。從而得出網(wǎng)上購(gòu)物的大學(xué)生往往伴隨著信貸消費(fèi)。

4. 消費(fèi)計(jì)劃等理性消費(fèi)行為能減少信貸消費(fèi)的想法

調(diào)查大學(xué)生的消費(fèi)觀念的影響因素發(fā)現(xiàn)，定期做消費(fèi)計(jì)劃、消費(fèi)前考慮家庭經(jīng)濟(jì)情況、定期記錄消費(fèi)情況等理性消費(fèi)行為會(huì)減少借貸的想法。

二、 問(wèn)卷調(diào)查的計(jì)量分析

（一）變量的選擇及研究假設(shè)

我們選取互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向作為解釋變量。由上面分析可知，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有普遍性、刺激性和時(shí)效性。針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的這幾個(gè)特點(diǎn)以及上文的描述性分析結(jié)果，并綜合了大量的研究成果，得出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸意向的大致影響因素：消費(fèi)需求度因素、網(wǎng)購(gòu)依賴度因素、消費(fèi)理財(cái)觀念度因素。

由于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有普遍性和刺激性，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)往往伴隨著較高的消費(fèi)需求度，故提出大學(xué)生信貸消費(fèi)與較高的消費(fèi)區(qū)間成正相關(guān)，與網(wǎng)上購(gòu)物頻率成正相關(guān)的假設(shè)。由于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸具有時(shí)效性和刺激性，而良好的消費(fèi)計(jì)劃和合理的消費(fèi)觀念可以減少某些由于沖動(dòng)性和刺激性產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)，故提出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸與消費(fèi)理財(cái)觀念度呈負(fù)相關(guān)。綜上，提出以下研究假設(shè)：大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與消費(fèi)需求度呈正相關(guān)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與網(wǎng)購(gòu)依賴度呈正相關(guān)，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與消費(fèi)理財(cái)觀念度呈負(fù)相關(guān)。

（二）假設(shè)檢驗(yàn)與回歸結(jié)果分析

選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向作為因變量，消費(fèi)需求度、網(wǎng)購(gòu)依賴度、消費(fèi)理財(cái)觀念度作為自變量，構(gòu)造回歸方程Y=aX1+bX2+cX3+e，其中a，b，c為對(duì)應(yīng)的回歸系數(shù)，e為對(duì)應(yīng)殘差，Y代表F1即互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向的函數(shù)值，X1代表消費(fèi)需求度的函數(shù)值，X2代表網(wǎng)絡(luò)依賴度的函數(shù)值，X3代表理財(cái)觀念度的函數(shù)值。利用上面X1，X2，X3，Y的表達(dá)式的新得到的分值，用spss軟件再次建立回歸，回歸分析結(jié)果如下。

首先整體檢驗(yàn)自變量，由sig.的值約為0.001小于0.05，可以知道整個(gè)自變量中至少有一個(gè)可以解釋因變量的。殘差e=7.249。

a因變量：Y。

由上表可知，各自變量經(jīng)過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化之后的回歸系數(shù)，反映了各自變量與因變量之間的相關(guān)關(guān)系，t值即為t檢驗(yàn)的結(jié)果值，t值越大，sig.值就會(huì)越小，當(dāng)sig.值小于0.05時(shí)表示系數(shù)檢驗(yàn)結(jié)果顯著，各項(xiàng)檢驗(yàn)結(jié)果顯著。容差都小于10，說(shuō)明容忍度是可以接受的。從而得到回歸方程。

Y=0.013X1+0.397X2-0.615X3+7.249

由回歸方程可得，X1，X2的系數(shù)分別為0.013，0.397，系數(shù)為正值說(shuō)明消費(fèi)需求度、網(wǎng)購(gòu)依賴度與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向存在正相關(guān)關(guān)系，X3的系數(shù)為-0.615，為負(fù)數(shù)，則說(shuō)明消費(fèi)理財(cái)觀念度與互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。

三、 實(shí)證分析結(jié)論

（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與消費(fèi)需求度呈正相關(guān)

由回歸結(jié)果可以看出，消費(fèi)需求度的系數(shù)為正數(shù)0.013，說(shuō)明二者是呈正相關(guān)的;從描述性分析結(jié)果亦可以看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與消費(fèi)需求度呈正相關(guān)。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與網(wǎng)購(gòu)依賴度呈正相關(guān)

X2系數(shù)為0.397，說(shuō)明大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與網(wǎng)購(gòu)依賴度亦呈正相關(guān)，且關(guān)聯(lián)程度更高。

（三）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與消費(fèi)理財(cái)觀念度呈負(fù)相關(guān)

從描述性分析結(jié)果和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)理論分析中可以看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與消費(fèi)理財(cái)觀念度相關(guān)，由回歸系數(shù)為負(fù)數(shù)-0.0615，可以看出大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)意向與消費(fèi)理財(cái)觀念度呈負(fù)相關(guān)。

綜上所述，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的影響因素主要有消費(fèi)需求度，網(wǎng)購(gòu)依賴度，消費(fèi)理財(cái)觀念度。具體地說(shuō)，月生活費(fèi)和消費(fèi)區(qū)間越高，大學(xué)生越容易進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi);線上購(gòu)物越多，大學(xué)生越容易進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi);而定期做消費(fèi)計(jì)劃和消費(fèi)前考慮家庭情況等理性行為則會(huì)抑制大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)。

四、 對(duì)策及建議

（一）養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣

互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)作為這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物，存在即是合理，大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)本來(lái)無(wú)可厚非，但是無(wú)論出于何種目的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)都必須把握一個(gè)度，建立在理性行為基礎(chǔ)之上。由上面的實(shí)證分析結(jié)論可知，月生活費(fèi)和消費(fèi)區(qū)間越高，大學(xué)生越容易進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)，而定期做消費(fèi)計(jì)劃和消費(fèi)前考慮家庭情況等理性行為，則會(huì)抑制大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)，所以保持合理的消費(fèi)習(xí)慣有利于保持合理的信貸消費(fèi)水平。

（二）提高自身的理性行為能力

大學(xué)生應(yīng)該把握自己的消費(fèi)需求度和網(wǎng)購(gòu)依賴度，也就是保持合理的月消費(fèi)即生活水平，合理進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)。在消費(fèi)之前進(jìn)行消費(fèi)計(jì)劃，依據(jù)自己的消費(fèi)能力進(jìn)行合理的消費(fèi)等。同時(shí)，作為時(shí)代先鋒的大學(xué)生更應(yīng)該鍛煉自己的消費(fèi)理財(cái)觀念度，即適當(dāng)?shù)睦碡?cái)消費(fèi)觀念。應(yīng)該緊跟時(shí)代的發(fā)展步伐，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)和能力，并且在實(shí)踐中去鍛煉自我。

（三）家長(zhǎng)和學(xué)校進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)

大學(xué)生處于剛剛長(zhǎng)大又不太成熟的一個(gè)特殊時(shí)期，接受了高等教育，擁有較高的接受能力，卻又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，急于將所學(xué)理論應(yīng)用于實(shí)踐，往往容易出差錯(cuò)，出現(xiàn)盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等不理性消費(fèi)行為。所以家長(zhǎng)和學(xué)校應(yīng)該就合理的消費(fèi)觀、理性消費(fèi)行為、消費(fèi)理財(cái)觀等對(duì)學(xué)生進(jìn)行正確引導(dǎo)。引導(dǎo)他們建立合理的消費(fèi)觀，引導(dǎo)他們?cè)趯?shí)踐中去獲得消費(fèi)約束能力，引導(dǎo)他們真正地步入社會(huì)。

（通訊作者：張娥）

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作者簡(jiǎn)介：

黃日臻，男，湖北大學(xué)知行學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生;

黃赫，男，湖北大學(xué)知行學(xué)院金融專業(yè)學(xué)生;

張娥，女，副教授，湖北大學(xué)知行學(xué)院，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士;

范佳怡，陳澤宇，陳思蘄，湖北大學(xué)知行學(xué)院。