楊斯堯 王嘉琪 陳雙

（沈陽(yáng)大學(xué)，遼寧 沈陽(yáng) 110044）

螞蟻花唄是阿里巴巴公司推出的一種類似信用卡似得一種服務(wù)，當(dāng)你在阿里巴巴旗下購(gòu)物平臺(tái)購(gòu)物的時(shí)候你可以選擇用螞蟻花唄來(lái)支付，他的還款日期為你確認(rèn)收貨的次月十號(hào)之前。在申請(qǐng)開通后，螞蟻花唄將會(huì)根據(jù)個(gè)人情況給予用戶500-50000元不等的消費(fèi)額度。這個(gè)信貸產(chǎn)品可以把當(dāng)月花的錢推到下個(gè)月再付，并且一個(gè)月內(nèi)免利息，一定程度上緩解了個(gè)人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

目前，螞蟻花唄在大學(xué)生人群中的使用率越來(lái)越高，很多大學(xué)生們認(rèn)為螞蟻花唄是一款方便的流行信貸產(chǎn)品，是學(xué)生們心中的人性化產(chǎn)品。 根據(jù)一個(gè)名為“shopping”呀的微信公眾號(hào)中的一套回收300多份線上以及線下問(wèn)卷調(diào)查顯示，大約47%的學(xué)生使用過(guò)螞蟻花唄，并且72%的學(xué)生的花唄使用額度在1000以上。在此次調(diào)查中，7%的學(xué)生在使用后無(wú)力還款，只能選擇分期支付，87.62%的學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄的存在并不會(huì)對(duì)他們的消費(fèi)架構(gòu)存在影響。

一、螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生購(gòu)買行為影響分析

（一）螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生購(gòu)買行為的積極影響

1．為大學(xué)生提供了周轉(zhuǎn)資金，減少部分學(xué)生的消費(fèi)壓力

螞蟻花唄作為虛擬信用卡，其申請(qǐng)要求不高而且申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單，螞蟻花唄和支付寶合作，向每個(gè)支付寶用戶提供一定的螞蟻花唄額度，這讓很多大學(xué)生有了自己的一個(gè)可以透支的額度。其長(zhǎng)時(shí)間的免息期，也讓大學(xué)生能夠能輕松地使用螞蟻花唄。這給在校大學(xué)生的購(gòu)物消費(fèi)和資金周轉(zhuǎn)等帶來(lái)了很大的便利，一定程度上降低了其物質(zhì)生活方面的壓力和心理壓力。

2．為大學(xué)生創(chuàng)造了更大的購(gòu)物選擇空間，提供了一定的便利與優(yōu)惠

當(dāng)用戶使用螞蟻花唄購(gòu)買部分商品時(shí)可以申請(qǐng)免息分期還款；經(jīng)常使用螞蟻花唄消費(fèi)并按時(shí)甚至提前還款還可以提高自己的芝麻信用，從而享受更多的金融服務(wù)。螞蟻花唄擁有大量的合作商家，且螞蟻花唄也會(huì)推出一些免費(fèi)的代金券和優(yōu)惠券。對(duì)于在校大學(xué)生而言，螞蟻花唄為其提供了很大的物品選擇空間和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也帶來(lái)了一定的便利與優(yōu)惠。并且，螞蟻花唄能讓使用者的還款額盡可能多的享受余額寶的收益，這也是可以看作為螞蟻花唄提供的一種間接優(yōu)惠。

（二）螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生購(gòu)買行為的消極影響

1．刺激大學(xué)生的購(gòu)物頻率，構(gòu)成債務(wù)危機(jī)，影響其征信

螞蟻花唄擁有大面積合作消費(fèi)平臺(tái)，毋庸置疑為大學(xué)生提供了更大的購(gòu)物選擇空間，也更加激發(fā)了學(xué)生的購(gòu)買欲望。很多大學(xué)生對(duì)自己的購(gòu)物欲控制的不得當(dāng)，容易導(dǎo)致超額消費(fèi)，構(gòu)成債務(wù)危機(jī)，以至于根本無(wú)法承擔(dān)負(fù)債，情節(jié)嚴(yán)重者將會(huì)影響其個(gè)人征信。

2．螞蟻花唄具有風(fēng)險(xiǎn)性，且容易對(duì)其自身和家庭造成壓力

螞蟻花唄作為超前消費(fèi)的一種方式，因其與用戶的一些私人信息綁定在一起，所以一定程度上也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。此前網(wǎng)上經(jīng)常報(bào)道有人利用螞蟻花唄套現(xiàn)實(shí)施詐騙，而這其中的財(cái)產(chǎn)損失只能由用戶個(gè)人承擔(dān)。如若構(gòu)成嚴(yán)重的超額債務(wù)，或遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，造成大量財(cái)產(chǎn)損失，這樣不僅使學(xué)生自身有較大的經(jīng)濟(jì)壓力和心理壓力也會(huì)讓學(xué)生的家庭背負(fù)很大的壓力。

3．造成大學(xué)生消費(fèi)觀和價(jià)值觀的扭曲

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家Prelec的觀點(diǎn)，人們?cè)谶M(jìn)行信用支付時(shí)，體會(huì)到的“消費(fèi)快樂(lè)”最為強(qiáng)烈，而“還款疼痛感”最為微弱。而這恰好也是各種“消費(fèi)貸”讓人上癮的套路。對(duì)于剛離開家庭學(xué)習(xí)獨(dú)立生活的大學(xué)生們來(lái)說(shuō)，有限的經(jīng)濟(jì)來(lái)源和急速增長(zhǎng)的消費(fèi)欲望產(chǎn)生了激烈矛盾，在花唄給予的信用消費(fèi)壞境下，學(xué)生們很容易無(wú)法控制自己的購(gòu)買欲，他們的消費(fèi)觀、價(jià)值觀以及其他觀念很有可能會(huì)出現(xiàn)扭曲的情況。

4．促進(jìn)校園內(nèi)攀比等不良現(xiàn)象，增加大學(xué)生的虛榮心理

在一份大學(xué)生消費(fèi)信貸調(diào)查報(bào)告中，有數(shù)據(jù)顯示，將近64%使用花唄的大學(xué)生，都是用花唄來(lái)購(gòu)買電子產(chǎn)品、奢侈品和化妝品。在螞蟻花唄的助力下，部分大學(xué)生的攀比心和虛榮心等也得到了提升。校園內(nèi)的青春氣息逐漸減少，社會(huì)氣息日益增長(zhǎng)，大學(xué)生互相感染，將重心放在購(gòu)買、消費(fèi)與攀比上，便會(huì)影響大學(xué)生的進(jìn)取心，影響其視野格局。

5．對(duì)社會(huì)造成不良影響

大學(xué)生作為一個(gè)承上啟下的團(tuán)體，是構(gòu)建和諧校園的主體，是構(gòu)建和諧社會(huì)的后繼力量。大學(xué)生若不能擁有正確的消費(fèi)觀，不能擁有良好的道德修養(yǎng)，甚至荒廢學(xué)業(yè)，放棄生命，將對(duì)社會(huì)造成大面積不良影響，社會(huì)中信貸行業(yè)也將變得猖狂、不好約束。

二、積極引導(dǎo)大學(xué)生正確使用螞蟻花唄的建議

（一）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自制性，理性消費(fèi)

多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源單一，大多由父母承擔(dān)，且費(fèi)用不高，只能維持正常的生活開支，所以不能任意消費(fèi)。近幾年，“月光族、日光族”越來(lái)越受到年輕群體的青睞，他們打著“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的幌子，來(lái)滿足自己對(duì)金錢、物質(zhì)的需求。隨著“螞蟻花唄”等支付方式的發(fā)展，很多在校大學(xué)生無(wú)意之中加入了這股浪潮，大學(xué)生在興趣高昂的同時(shí)也應(yīng)思考自己到底能否承擔(dān)這其中帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，理性對(duì)待超前消費(fèi)。

（二）家長(zhǎng)應(yīng)了解孩子的心理需求并給予正確引導(dǎo)

很多家庭中的大學(xué)生都在遠(yuǎn)方上學(xué)，離開父母的庇護(hù)，進(jìn)入一個(gè)半開放式的校園，對(duì)學(xué)生來(lái)說(shuō)是一種成長(zhǎng)，但也將面對(duì)更多的誘惑與危險(xiǎn)。作為家長(zhǎng)，應(yīng)多與孩子交流，了解孩子的心理需求，關(guān)注孩子的資金使用情況，教導(dǎo)孩子合理安排生活費(fèi)、合理消費(fèi)。

（三）平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生使用螞蟻花唄的管理

螞蟻花唄管理人員應(yīng)對(duì)大學(xué)生做出更加透徹的產(chǎn)品講解?？梢酝ㄟ^(guò)開辦社會(huì)講座、制作卡片、宣傳視頻等方法來(lái)宣揚(yáng)正確的消費(fèi)方式，增加學(xué)生們購(gòu)買行為的合理性。螞蟻花唄應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，根據(jù)螞蟻花唄平臺(tái)內(nèi)部的數(shù)據(jù)資料對(duì)其消費(fèi)額度做出及時(shí)合理的調(diào)整。

（四）高校應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀并加強(qiáng)心理健康教育

校園內(nèi)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的合理消費(fèi)觀教育和心理健康教育，將正確的理財(cái)觀、價(jià)值觀普及，培養(yǎng)大學(xué)生們良好的消費(fèi)觀、理財(cái)觀、負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與健全心理品質(zhì)。學(xué)校在設(shè)立相關(guān)課程同時(shí)，亦可以與家長(zhǎng)建立更多聯(lián)系，對(duì)家長(zhǎng)推送些信貸內(nèi)相關(guān)知識(shí)，通過(guò)家長(zhǎng)這一方面，將合理的消費(fèi)觀念傳遞給學(xué)生們。

（五）呼吁國(guó)家對(duì)螞蟻花唄的運(yùn)作進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督

政府和機(jī)構(gòu)應(yīng)該共同實(shí)施合理的消費(fèi)觀宣傳，發(fā)布更多相關(guān)資訊，加強(qiáng)社會(huì)人員的正確購(gòu)買意識(shí)，使更多的學(xué)生家屬能正確了解如螞蟻花唄此類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和不足，降低學(xué)生們誤入歧途的可能性。我國(guó)作為一個(gè)法治國(guó)家，在大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，也希望能盡快加強(qiáng)和完善對(duì)于類似于螞蟻花唄這樣的第三方支付平臺(tái)的法律法規(guī)，對(duì)螞蟻花唄以及相關(guān)信貸機(jī)構(gòu)等進(jìn)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管。

三、結(jié)束語(yǔ)

在大部分大學(xué)生們的眼中，螞蟻花唄是一款十分不錯(cuò)的產(chǎn)品，但大學(xué)生們對(duì)螞蟻花唄的認(rèn)知卻并不是很全面。

螞蟻花唄這一新型工具的出現(xiàn)是具有重要意義的，但其對(duì)大學(xué)生的購(gòu)買行為產(chǎn)生積極作用的同時(shí)也帶來(lái)了很多消極影響。大學(xué)生們?cè)谙硎苓@個(gè)新型工具帶來(lái)的好處時(shí)，也需保持正確的消費(fèi)觀，不可過(guò)度消費(fèi)，盲目消費(fèi)。家長(zhǎng)、學(xué)校、社會(huì)各方面也應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生合理消費(fèi)意識(shí)的相關(guān)教育。國(guó)家方面應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸平臺(tái)的監(jiān)管，讓嚴(yán)格的監(jiān)管政策伴隨著信貸平臺(tái)共同發(fā)展。