文/劉巧云

森林保險是指森林經(jīng)營者（被保險人） 按照一定的標準繳納保險費以獲得保險企業(yè)（保險人） 在森林遭受災害時提供經(jīng)濟補償?shù)男袨?。?010 年起，福建省實施森林綜合保險，保險責任包括森林火災、林業(yè)有害生物、雨災、風災、水災、滑坡、泥石流、冰雹、凍災、雪災、雨凇、旱災。林業(yè)有害生物災害保險是森林綜合保險的重要組成，它為林業(yè)生物災害發(fā)生后開展防治救災、恢復生產(chǎn)提供了必要的資金支持，既有利于森林資源的保護與修復，又能減少災害損失，有效地分散了森林經(jīng)營者的風險。

一、福建林業(yè)有害生物災害保險主要做法

（一） 強化組織領導，部門通力合作。福建省委、省政府高度重視森林綜合保險（含林業(yè)有害生物災害保險） 工作，2010 年起連續(xù)4 年作為福建省委、省政府為民辦實事項目，2014 年和2015 年福建省委省政府又將森林綜合保險列入年度全省重點領域改革的重要內(nèi)容。各級林業(yè)主管部門、財政部門和中國人保福建分公司及各地支公司認真貫徹落實中央和省委、省政府有關森林綜合保險政策和部署，建立了聯(lián)席會議制度，定期交流研討森林綜合保險在投保承保、災害報損、勘驗定損、理賠兌付等方面遇到的問題。2017 年，福建省林業(yè)廳、財政廳、人保財險福建分公司聯(lián)合印發(fā)《2017 年森林綜合保險方案》，進一步修改完善保險條款，在每畝保費不變的情況下，提高了賠付金額，增強了風險保障。同年，福建省林業(yè)廳、財政廳還聯(lián)合下發(fā)了《關于進一步做好森林綜合保險工作的通知》，將森林綜合保險引入市場競爭機制，進一步推動森林綜合保險健康發(fā)展。

（二） 財政補貼到位，參保率逐步提高。中央地方各級財政部門加大對森林綜合保險的補貼力度。目前，各級財政對生態(tài)公益林給予90%的保費補貼（其中：中央50%，省級25%，縣級15%），林權(quán)所有者承擔10%保費；對投保面積在1 萬畝以下商品林補貼75% （其中：中央30%，省級30%，縣級15%），林權(quán)所有者承擔25%；對投保面積在1 萬畝以上商品林補貼60%（其中：中央30%，省級30%），林權(quán)所有者（或森林經(jīng)營者） 承擔40%。各級財政對森林綜合保險的補貼力度大、比例高，大大提升森林經(jīng)營者和林權(quán)所有者的投保積極性，據(jù)統(tǒng)計，2016－2019 年，福建省森林綜合保險參保 率 分 別 為75.2% 、 87.2% 、88.5%、91.9%，呈逐年遞增趨勢。

（三） 制度逐步完善，預防納入理賠。根據(jù)《中華人民共和國保險法》 《中華人民共和國森林法》 《中華人民共和國森林病蟲害防治條例》 《農(nóng)業(yè)保險條例》 等有關規(guī)定，福建省林業(yè)局、福建省財政廳、人保財險公司逐年制定森林綜合保險方案，規(guī)范了“保險報案－現(xiàn)場定勘－賠案處理－理賠公示”的定勘定損流程。2017 年人保財險福建省分公司重新修訂了森林綜合保險承保理賠業(yè)務規(guī)程和林業(yè)生物災害損失認定標準，首次將預防性措施納入理賠范圍。具體為：林業(yè)有害生物導致林木受害成災，但林木僅需噴藥防治無須清理的，按照10%的損失程度計算賠償金額；經(jīng)林業(yè)主管部門審批進行受害寄主植物采伐的部分，按照100%的損失程度計算賠償金額；松材線蟲病等檢疫性有害生物采取的除治性措施和預防性措施導致的林木損失，按林業(yè)主管部門核批的采伐許可證中的采伐面積乘以采伐強度計為成災面積，其中：采取除治措施的按100%損失程度計算賠付，采取預防性措施的按20%的損失程度計算賠付。林業(yè)有害生物災害賠償金額= 每畝保險金額×成災面積×損失程度－合同約定的免賠額。

（四） 試點先行引路，探索理賠機制。福建省沙縣、連城縣等地方在生物災害理賠方面制定了的流程，規(guī)范了合同訂立、投保清單制作、簽字和公示等工作。全省各地也根據(jù)轄區(qū)內(nèi)林業(yè)有害生物災害保險工作的開展情況，結(jié)合縣情、林情制定了相應的操作流程。2018 年福建省森林綜合保險引入市場競爭機制，以設區(qū)市為單位開展保險工作，泉州市的安溪、德化和福州市的永泰等地在代為理賠、代為除治等環(huán)節(jié)開展探索。三明市探索建立了防災減損費制度，率先在理賠機制上實現(xiàn)突破創(chuàng)新，每年提取簽單保費10%的資金作為林業(yè)有害生物防災減損費，由市、縣兩級林業(yè)部門主導使用（市、縣各占一半）。福州市永泰縣將名木古樹也納入保險范圍。這些機制創(chuàng)新，有力地促進了林業(yè)有害生物災害保險工作的健康發(fā)展。

（五） 服務日益規(guī)范，理賠金逐年提高。經(jīng)過十多年努力，人保財險公司在理賠人員配置、理賠操作規(guī)程、災害損失認定標準、完善機制等方面做了大量工作，一定程度上提升了理賠服務水平。因重大林業(yè)有害生物采取除治性采伐改造的每畝理賠金額（保險金額） 也逐年提高。其中，2011—2013 年理賠金額為每畝500 元，2014—2016 年每畝600元，2017 年每畝680 元，2018年森林綜合保險引入市場競爭機制，以設區(qū)市為單位采取公開招標方式確定一家公司承保，期限三年，各地每畝保險金額達到880～1080 元。據(jù)統(tǒng)計，福建省因林業(yè)有害生物災害獲得的理賠總金額從2017 年2022 萬元增加到2018 年6575 萬元，2019 年達到6989 萬元，為林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者恢復災后救災提供了資金保障。

二、存在問題

（一） 理賠金未完全用于救災。傳統(tǒng)理賠模式是把理賠金直接發(fā)放給林農(nóng)（或林權(quán)所有者，或森林經(jīng)營者，下同）。林業(yè)有害生物災害發(fā)生后，多數(shù)林農(nóng)往往收取了保險金，卻不用于防病救災。一直以來，為了推廣保險，惠及民生，提高保險率，森林綜合保險的受惠人是林農(nóng)，但實際投保出資人是政府即林業(yè)部門（造林大戶除外），也就是說林業(yè)部門為林農(nóng)承擔了全部的保費。但災害發(fā)生后，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險條例，理賠金不能直接付給林業(yè)部門，只能付給林農(nóng)。由于賠付主體的錯位和不理順，使防治得不到保險救濟，失去了保險的意義。

（二） 理賠手續(xù)繁鎖，賠付時長，服務不夠到位。由于保險對林農(nóng)是“一家一?！?，必須提交林權(quán)證等相關材料，很多林農(nóng)長期在外打工，各家各戶收集起來十分困難，理賠程序多、時間長，常出現(xiàn)理賠金到位后，卻錯過了最佳防治時間。另外，一些基層承保單位信息不透明不公開，缺乏與林業(yè)部門信息溝通、資源共享。林農(nóng)報險后，保險有沒有理賠，賠的到不到位，沒人監(jiān)督。

（三） 松材線蟲病預防性措施賠付低。預防性采伐與除治性采伐對林地與林木的除害處理要求相同，伐倒木必須就地削片或粉碎，不能對外銷售原木，也不能加工板材，更不能調(diào)運外地，給林農(nóng)造成的損失是一樣的，但保險公司對預防性采伐僅按20%的損失計算賠付，標準太低，林農(nóng)反應強烈，不利于防治工作的開展。

三、建議

（一） 建立救災優(yōu)先的保險理賠新機制。與福建省保險公司加強溝通協(xié)商，建立防災減損保障金機制，或建立保險理賠新模式。一是建議林業(yè)部門提取總保費的10% ～20%作為防災減損金，作為政府防治費補充或代為除治費用，改變林農(nóng)領理賠金不防治與聯(lián)防聯(lián)治困難的現(xiàn)狀。二是探索建立由林農(nóng)委托政府（林業(yè)部門） 代為理賠、代為除治的保險機制。即由林農(nóng)委托林業(yè)部門承辦投保和理賠事務，林業(yè)部門代表林農(nóng)與財產(chǎn)保險公司簽訂協(xié)議，維護災后理賠權(quán)益，這樣既緩解防治經(jīng)費短缺、防治不及時和不落實的問題，又能符合《農(nóng)業(yè)保險法》 有關規(guī)定，方便林農(nóng)理賠，保險公司也減少了理賠環(huán)節(jié)，從而實現(xiàn)政府、林農(nóng)、保險的三方共贏。

（二） 建立災害賠付通報與監(jiān)督機制。保險或承保公司以保障投保林農(nóng)合法權(quán)益為出發(fā)點，進一步貫徹“主動、迅速、科學、合理”的原則，簡化理賠程序，提高服務質(zhì)量。同時要建立承保公司和林業(yè)部門定期通報制度，確定聯(lián)系人，定期將理賠情況通報林業(yè)部門。林業(yè)部門也要定期將發(fā)生除治情況通報保險公司。在簽訂承保合同時，本地林業(yè)部門可以作為保險公司履行義務的監(jiān)督人，督促保險公司盡快理賠，及時足額到位，維護林農(nóng)合法權(quán)利。

（三） 提高松材線蟲病預防性采伐的理賠標準。建議預防性采伐賠付由原來的按20%損失程度計算賠付提高到按50%的損失程度計算賠付。