一樣過日子，會不會過大不同。兩家人差不多的家庭條件、差不多的基本收入狀況，十年二十年后，一家人經(jīng)濟(jì)寬裕，另一家人捉襟見肘。這樣的現(xiàn)象在親戚朋友中是很常見的, “同款出廠設(shè)置”，“創(chuàng)富性能” 卻大不相同，原因何在？

首先，可能是消費(fèi)習(xí)慣的差異。家庭消費(fèi)大致可以分為三個層面：第一層是衣食住行的基本消費(fèi)，這是很難省也不值得省的；第二層是享受性消費(fèi)，“食不厭精、膾不厭細(xì)”之類的，花點(diǎn)錢增加幸福感；第三層是炫耀性消費(fèi)，所謂“男豪車、女名包”，從他人羨慕的眼光中獲得滿足感。

那么，該考慮節(jié)省的是哪一種呢？首先要審視的是第一種，所謂的“基本消費(fèi)”。人類最擅長的事之一就是自我欺騙，說服自己“這是基本消費(fèi)”是降低炫耀性消費(fèi)內(nèi)疚感的最佳方法。因此，在所謂的“基本消費(fèi)”中藏著不少既非基本、也不必要的炫耀性消費(fèi)。

比如說，很多記在孩子名下的“基本消費(fèi)”其實(shí)是隱蔽的炫耀性消費(fèi)，滿足的是家長的虛榮心。丁點(diǎn)兒大的孩子，非要穿高價(jià)童裝，拍個照在朋友圈曬娃，還要補(bǔ)一句“××品牌的童裝賊貴，為娃拼了”，娃要穿衣是必需，這個“拼了”可不是必須。

比起這種“假必需”，享受性消費(fèi)反而更為合理。為了省幾個錢，把日子過得苦哈哈的，是不值得的。夫妻組建家庭是為了日子過得更好，不是為了一起修煉。結(jié)婚之前還能下館子打個牙祭、每年出去旅游一趟，二人世界、三人世界了，反而把這些“小確幸”都消滅了，夫妻關(guān)系會好嗎？多半是不好的。家庭成了不舒適的來源，穩(wěn)定性就會變差，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加，這可不是金錢可以衡量的。

至于炫耀性消費(fèi)，能省則省。過自己的日子，讓別人去說。沒有這點(diǎn)定力，日子倒有一半是為外人過的，累不累？值不值？真該認(rèn)真思考啊。

消費(fèi)方面的合理節(jié)省，是家庭財(cái)富積累的基礎(chǔ)。這在任何時代都是有效的。不過，“錢不是省出來的，而是賺出來的”，這話也是對的?？赡芎芏嗬先藭煌猓鞘且?yàn)樗麄兩钤谟?jì)劃經(jīng)濟(jì)時代，賺錢渠道不暢，只能靠“節(jié)省+儲蓄”的方式積累財(cái)富。今天的經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)大不相同。一方面投資渠道已經(jīng)較為豐富，另一方面儲蓄已經(jīng)無法實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值增值。

那么，該如何操作呢？投資賺大錢的故事都聽過不少。中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了二十年高速發(fā)展，高增長環(huán)境下資產(chǎn)增值的速度肉眼可見，最典型的莫過于房地產(chǎn)。誰早買一套房、多買一套房，誰就是人生贏家。其次是金融資產(chǎn)，無論是股票還是基金，大力出奇跡的豪賭真可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。但是，這樣的機(jī)會在增速放緩的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下越來越稀有了。

在目前的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢下，家庭投資不宜過于激進(jìn)。中等收入水平的家庭可以參考“三三原則”——三分之一的保值型投資，三分之一的穩(wěn)健增值型投資，三分之一的風(fēng)險(xiǎn)型投資。沒有足夠的投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，絕對不碰收益率15%以上的投資理財(cái)項(xiàng)目。

必須強(qiáng)調(diào)的是，家庭投資需要夫妻之間達(dá)成共識，而且要明確“投資紀(jì)律”——止損線及不同風(fēng)險(xiǎn)級別的資產(chǎn)比重。有投資紀(jì)律的約束，賺了大家開心，賠了不至于傷感情。畢竟家庭投資是為了生活幸福，賺了錢輸了感情是不值得的。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時代，獲得信息和知識的成本越來越低廉，根據(jù)自己的興趣和特長，培養(yǎng)技藝從事副業(yè)，也是很好的財(cái)富積累方式。社會職業(yè)靈活度會越來越高，人力資產(chǎn)才是最有價(jià)值的資產(chǎn)。比起很多不靠譜的投資，天道酬勤可能更適合大多數(shù)普通家庭。