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摘要：金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興是金融回歸本源、支持經(jīng)濟(jì)增長和減貧的必然要求。充分考慮鄉(xiāng)村發(fā)展的深刻變化，采取更加有針對(duì)性的措施，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興水平，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化的內(nèi)在要求。從實(shí)踐的層面看，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興還存在許多問題，面臨眾多挑戰(zhàn)，需要選擇合適的策略，優(yōu)化金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的路徑。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略;金融服務(wù);產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化

中圖分類號(hào)：F832.7? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：0439-8114（2020）19-0153-05

Abstract： Rural financial service revitalization is the inevitable requirement of returning the finance to its roots， supporting economic growth and realizing poverty reduction. Fully thinking through the profound change in developments of urban villages and taking more targeted measures to improve the rural financial service quality for revitalization are the inherent requirements of the modernization of rural industry. However， from the perspective of practice， there still exists many problems and challenges in revitalizing the economy with respect to rural financial services. As a consequence， it is necessary to choose the appropriate strategies and optimize the methods of rural financial service revitalization.

Key words： rural revitalization strategy; financial service; modernization of rural industry

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大確定的重大發(fā)展戰(zhàn)略之一，是促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。黨的十八大以來，中央農(nóng)村工作會(huì)議多次提出，要健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平[1]。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在推動(dòng)全國農(nóng)業(yè)全面升級(jí)、農(nóng)村全面進(jìn)步、農(nóng)民全面發(fā)展等方面發(fā)揮主要作用[2]。農(nóng)村金融一般指通過正規(guī)、半正規(guī)和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)向所有具有收入水平的涉農(nóng)企業(yè)和涉農(nóng)人口提供金融服務(wù)，已然成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的重要組成部分[3]。

1 農(nóng)村金融服務(wù)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)實(shí)契合

以往農(nóng)村金融項(xiàng)目的失敗主要由于制度建設(shè)不到位、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)實(shí)施不到位，以及政治利益驅(qū)動(dòng)的宏觀經(jīng)濟(jì)政策不到位，無法縮小供需之間的差異。近年來，農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全，服務(wù)能力顯著增強(qiáng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善，而且在有效擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)方面取得顯著成就，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興方面發(fā)揮著不可替代的作用[4]。

1.1 農(nóng)村金融服務(wù)推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2018）》顯示，自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)以來，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計(jì)增長534.4%，11年間平均增速16.5%[5]。金融中介機(jī)構(gòu)調(diào)動(dòng)資金，在競爭中分配資金，并發(fā)揮支付系統(tǒng)的作用，高效提供貸款、存款、支付、保險(xiǎn)等服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)發(fā)展繁榮。安全的儲(chǔ)蓄設(shè)施、支付服務(wù)、獲得信貸和可靠的保險(xiǎn)機(jī)制使貧困家庭能夠通過平滑消費(fèi)和減少風(fēng)險(xiǎn)來降低其脆弱性。

提供適當(dāng)設(shè)計(jì)的金融服務(wù)是增長農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和減少貧困的一個(gè)基本組成部分。獲得營運(yùn)資金或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸可以加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)村部門滿足貧困人群生存需要的能力，生產(chǎn)供城市消費(fèi)和出口所需的初級(jí)產(chǎn)品和中間產(chǎn)品，以及避免出現(xiàn)因跟不上環(huán)境變化而退化的生產(chǎn)方式和技術(shù)。適當(dāng)?shù)男刨J產(chǎn)品也可以被企業(yè)家利用加工或變成非農(nóng)企業(yè)的投資機(jī)會(huì)。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)夯實(shí)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是目前鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要目標(biāo)之一，金融服務(wù)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的重要組成部分。日前，國家開發(fā)銀行與廈門市相關(guān)部門簽訂了《服務(wù)廈門市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作備忘錄》，截至2019年8月末，國開行已經(jīng)在廈門累計(jì)發(fā)放鄉(xiāng)村振興貸款68.03億元，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效。發(fā)展和創(chuàng)新金融服務(wù)，積極鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合作，優(yōu)化金融資源配置，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)化組織規(guī)模，有利于夯實(shí)產(chǎn)業(yè)資金基礎(chǔ)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)一步發(fā)展做好準(zhǔn)備。

金融服務(wù)支持國家鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，需要充分考慮鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)生新的改變和出現(xiàn)新的需求，面對(duì)鄉(xiāng)村振興出現(xiàn)的新問題、新產(chǎn)業(yè)，采取更具有針對(duì)性的措施，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的質(zhì)效。根據(jù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的3個(gè)階段性目標(biāo)，明確相應(yīng)階段內(nèi)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)，各地方政府針對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵問題和重要環(huán)節(jié)陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策和具體措施，確保鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程不斷加快以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、公司治理能力明顯提升。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有體系

中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有體系大致可分為“正規(guī)”金融機(jī)構(gòu)和“非正規(guī)”金融機(jī)構(gòu)（圖1）。

2.1 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

在大多數(shù)發(fā)展中國家，通常有2種類型的供應(yīng)商和金融中介。“正規(guī)”部門由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)組成，它們?cè)诖婵钊耍ɑ蛘┖徒杩钊酥g提供中介服務(wù)，由于它們屬于銀行法的范疇，因此受到監(jiān)管。典型的定向農(nóng)村信貸系統(tǒng)的資金流動(dòng)如圖2所示。

高淳縣隆興農(nóng)村小額貸款是經(jīng)江蘇省政府批準(zhǔn)的南京地區(qū)首家農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。該公司依托民間資金只貸不存，開展小額貸款、擔(dān)保業(yè)務(wù)及主管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，貸款利率與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作銀行相當(dāng)，但手續(xù)更加簡便[6]。對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶而言，這是一個(gè)滿足借貸融資需求的好消息。事實(shí)上，農(nóng)村金融許多進(jìn)展是建立在小額信貸的優(yōu)勢(shì)上。一些小額信貸機(jī)構(gòu)正在增加農(nóng)村業(yè)務(wù)，成為農(nóng)村金融服務(wù)的重要提供者。近年來，柬埔寨ACLEDA銀行大幅擴(kuò)展了農(nóng)村金融服務(wù)，孟加拉國的許多小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)在為農(nóng)村地區(qū)的微型企業(yè)提供服務(wù)。在某些情況下，小額信貸機(jī)構(gòu)可能需要通過健全的政策補(bǔ)貼其農(nóng)村業(yè)務(wù)。

2.2 非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

非正規(guī)部門通常由私人個(gè)體組成。放債人、商人、傭金代理人、房東、朋友和親戚，他們通常以自己的資產(chǎn)出借資金，不受國家貨幣當(dāng)局的監(jiān)管。這兩類供應(yīng)商之間的主要差別是用于處理篩選、獎(jiǎng)勵(lì)和檢測(cè)問題的機(jī)制，因?yàn)榉钦讲块T比正式部門更嚴(yán)重的依賴其對(duì)客戶的密切了解來克服這些問題。

長期以來中國農(nóng)村的非正規(guī)金融活動(dòng)十分活躍，根據(jù)相關(guān)調(diào)查研究表明，2000年每個(gè)農(nóng)戶累計(jì)借入款為1 020元，其中約700元來自民間借款，占68.16%[7]。非正規(guī)金融市場(chǎng)一直存在于農(nóng)村地區(qū)，但長期以來被政府政策所忽略。農(nóng)業(yè)信貸范式從2個(gè)方面顯露了非正規(guī)市場(chǎng)的缺點(diǎn)。首先，非正規(guī)金融市場(chǎng)的經(jīng)營者不像政府那樣致力于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其次，他們會(huì)收取較高的利率，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無力支付。在中國改革開放近40年的時(shí)間里，各地政府通過補(bǔ)貼業(yè)務(wù)占領(lǐng)了非正式經(jīng)營者本來可以開發(fā)和發(fā)展的市場(chǎng)空間，從而限制了非正式金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。這被定義為政府農(nóng)業(yè)信貸政策的擠出效應(yīng)。

3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

隨著鄉(xiāng)村的不斷發(fā)展，以及城市化進(jìn)程的不斷加快，傳統(tǒng)的個(gè)體農(nóng)民經(jīng)濟(jì)已不再適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系正在形成，農(nóng)村的基本經(jīng)營制度不斷豐富發(fā)展。農(nóng)村金融需求逐漸加大。

3.1 鄉(xiāng)村生產(chǎn)組織方式由小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變

隨著城市化進(jìn)程以及戶籍制度的改革，深刻影響了農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量和結(jié)構(gòu)，村里老人主要從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，新生代農(nóng)民更多從事泛農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。這種轉(zhuǎn)變使得農(nóng)村地區(qū)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)開始衰敗，集體經(jīng)營、合作經(jīng)營、企業(yè)經(jīng)營等共同發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系正在形成。由于鄉(xiāng)村的上述變化，鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)開始有所側(cè)重。南京市鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)實(shí)際上已在調(diào)整。2019年5月24日，南京市政府出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施意見》，其中提出了2020、2035和2050年南京市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)和愿景，其中重點(diǎn)突出改革創(chuàng)新，健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制，強(qiáng)化金融支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。

3.2 農(nóng)村金融需求主體由傳統(tǒng)涉農(nóng)企業(yè)向新型經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)農(nóng)村發(fā)展模式通過農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和制度變遷，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化升級(jí)，農(nóng)業(yè)資源被合理利用，并且由原先獨(dú)立、分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向適度規(guī)?；?、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、合作化的生產(chǎn)方式，新型經(jīng)營主體成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要力量[8]。以南京市高淳區(qū)為例，已有農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織26家，會(huì)員3 000人，最大的有會(huì)員近200人。全區(qū)螃蟹養(yǎng)殖面積達(dá)1.49萬hm2，高標(biāo)準(zhǔn)生態(tài)養(yǎng)殖比重達(dá)85%以上，螃蟹產(chǎn)業(yè)惠及10多萬農(nóng)民，帶動(dòng)形成螺螄養(yǎng)殖、水草種養(yǎng)等一系列上下游產(chǎn)業(yè)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，由于集約化程度大，涉及的多個(gè)環(huán)節(jié)需要大量資金支持。不同行業(yè)、不同經(jīng)營周期，對(duì)融資的需求也不盡相同。

4 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

長期以來，三農(nóng)金融一直是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。為改善和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，國家多次出臺(tái)相關(guān)政策支持其發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度正在逐步提高，但是相關(guān)研究數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融服務(wù)還存在許多問題。

4.1 金融機(jī)構(gòu)成本高昂，短期貸款門檻較高

據(jù)調(diào)查資料顯示，2019年農(nóng)村貸款同比僅增加1.8%，金融缺口高達(dá)3萬億元，可以通過以下4個(gè)方面解釋：①盈利能力方面，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營及其他企業(yè)活動(dòng)的盈利能力低;②信用方面，農(nóng)村地區(qū)大部分經(jīng)營者不愿抵押土地?fù)Q取現(xiàn)金;③手續(xù)費(fèi)方面，執(zhí)行協(xié)定的正式機(jī)制手續(xù)費(fèi)高昂;④思想意識(shí)方面，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營者缺乏商業(yè)意識(shí)。農(nóng)村企業(yè)如果沒有足夠的準(zhǔn)備金來支付其貸款，信貸機(jī)構(gòu)對(duì)其興趣不大。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格較低，加上基礎(chǔ)設(shè)施日益惡化，技術(shù)設(shè)備和技術(shù)水平較低，銷售成本較高，限制了利潤率。最重要的一點(diǎn)就是，金融機(jī)構(gòu)收集信息和信用記錄的高成本是一個(gè)嚴(yán)重的制約因素。

4.2 企業(yè)融資渠道單一，機(jī)構(gòu)壟斷現(xiàn)象滋生

總體來看，鄉(xiāng)村振興背景下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道還相對(duì)單一，其獲得的資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足發(fā)展的需要。有限的貸款供應(yīng)正在放緩農(nóng)村地區(qū)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。多年生作物的種植、牲畜的飼養(yǎng)、灌溉設(shè)施的建設(shè)和技術(shù)設(shè)備的購買需要大量的投資和長期的償還期，增加了信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)。某些特定的中介機(jī)構(gòu)通過發(fā)放小額貸款獲取利益，可能導(dǎo)致壟斷現(xiàn)象，從而使提供的金融服務(wù)價(jià)格大幅上漲。因此，具有相同信貸需求和相同風(fēng)險(xiǎn)狀況的客戶可以從不同的融資條件中受益，這取決于他們的資金來源。造成這種現(xiàn)象的原因主要是有關(guān)貸款活動(dòng)的立法存在漏洞以及部門引進(jìn)創(chuàng)新機(jī)會(huì)較為有限。

4.3 政策扶持力度不夠，農(nóng)戶需求難以滿足

據(jù)2018年統(tǒng)計(jì)資料顯示，已注冊(cè)的家庭農(nóng)場(chǎng)中，獲得貸款支持的為4.91%，獲得財(cái)政扶持資金的為4.42%，獲得的這部分資金僅占其購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入品總值的7.36%，融資的需求還有很大[9]。在農(nóng)村地區(qū)，包括存款業(yè)務(wù)保險(xiǎn)、租賃和其他金融工具的供應(yīng)有限，金融工具的缺失阻礙了農(nóng)業(yè)經(jīng)營中經(jīng)營主體進(jìn)行有效管理和喪失了流動(dòng)性。農(nóng)民常常被迫使用貸款作為一種昂貴的手段，彌補(bǔ)他們錯(cuò)過使用保險(xiǎn)或流動(dòng)儲(chǔ)蓄的機(jī)會(huì)，這導(dǎo)致農(nóng)民福利的減少和業(yè)務(wù)發(fā)展的限制。這種情況主要?dú)w結(jié)為國家相關(guān)法律和政策的缺失。

4.4 互聯(lián)網(wǎng)金融存在漏洞，普惠金融發(fā)展受阻

目前，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在以下4大問題：①農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。由于農(nóng)村家庭受到消費(fèi)習(xí)慣和收入水平的影響，寬帶和電腦的普及率不足30%，直接導(dǎo)致農(nóng)戶的重要信息難以被收集利用。缺乏大數(shù)據(jù)支撐，風(fēng)險(xiǎn)控制、信用控制等工作難以進(jìn)行。②互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)宣傳不足。中國在宣傳推廣金融知識(shí)的過程中，缺乏創(chuàng)新和專門機(jī)構(gòu)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中傳播，不能打破他們的保守思想。③互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)較弱。中國的扶貧模式依舊停留在財(cái)政補(bǔ)貼扶貧模式上，以2015年為例，國務(wù)院扶貧辦的支出決算中有80%以上以財(cái)政補(bǔ)貼的形式補(bǔ)貼給農(nóng)民。許多機(jī)構(gòu)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)推廣時(shí)，并沒有把扶貧當(dāng)作自己的一項(xiàng)責(zé)任。

4.5 綠色金融痛點(diǎn)尚存，法律體系還需完善

根據(jù)中國基金業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)下中國已有約50只綠色基金，但是僅占全部注冊(cè)基金總數(shù)的2%。交通銀行金融中心高級(jí)研究員武雯認(rèn)為：一些基礎(chǔ)性體制機(jī)制亟需盡快出臺(tái)。國內(nèi)綠色金融相較于西方國家，有其自身的亮點(diǎn)，發(fā)展前景十分廣闊。然而由于中國綠色金融起步較晚，沒有形成完善的法律體系，針對(duì)中小型環(huán)保企業(yè)、小型農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)戶的綠色金融產(chǎn)品較少。面對(duì)如今農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的轉(zhuǎn)變，難以滲透農(nóng)業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域，綠色金融對(duì)農(nóng)業(yè)的影響力受限。同時(shí)，涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型成本較高，且缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致企業(yè)積極性不高。制度創(chuàng)新力度不夠，沒有實(shí)質(zhì)性推動(dòng)綠色金融可持續(xù)發(fā)展。

5 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融服務(wù)政策建議

5.1 采取靈活模式，降低機(jī)構(gòu)成本

單一的模式并不適用于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)和流程的連續(xù)發(fā)展。各類金融機(jī)構(gòu)之間通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，向農(nóng)村地區(qū)提供新的金融產(chǎn)品，例如印度、烏干達(dá)、孟加拉國和津巴布韋的一些小額信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在通過和保險(xiǎn)公司合作向當(dāng)?shù)貗D女提供人壽和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。MFI和南非的Teba銀行之間的聯(lián)盟為農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶、MFI借款客戶提供借記卡，對(duì)不同的存款人實(shí)行不同等級(jí)的存款限制，可以降低金融機(jī)構(gòu)的成本，同時(shí)給存款人帶來方便和安全。在農(nóng)村地區(qū)所發(fā)現(xiàn)的各種不同情況，要求采取靈活多樣的方法，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行試驗(yàn)。在加大傳統(tǒng)信貸投放的同時(shí)，以更多樣化的直接融資手段和工具，更好地滿足涉農(nóng)企業(yè)的多元金融服務(wù)需求。

5.2 鼓勵(lì)感知需求，完善競爭市場(chǎng)

提倡以需求為導(dǎo)向的設(shè)計(jì)，并通過由可持續(xù)機(jī)構(gòu)組成的包容性金融部門，為農(nóng)村地區(qū)的不同客戶提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)業(yè)信貸的模式已經(jīng)從促進(jìn)集中和指導(dǎo)農(nóng)業(yè)信貸的政策根本轉(zhuǎn)變?yōu)橹С址稚⒌霓r(nóng)村金融服務(wù)和農(nóng)村金融市場(chǎng)系統(tǒng)發(fā)展的政策。新范式強(qiáng)調(diào)了新農(nóng)業(yè)技術(shù)的供給導(dǎo)向型融資與農(nóng)村家庭可用于自身感知需求的信貸有效需求之間的區(qū)別。它主張分散信貸供應(yīng)，鼓勵(lì)貸款服務(wù)提供者之間的競爭，以降低貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)，并使用市場(chǎng)利率作為信貸分配的配給手段。從過去供應(yīng)驅(qū)動(dòng)農(nóng)村金融的錯(cuò)誤中吸取教訓(xùn)，迅速采取行動(dòng)，推動(dòng)激勵(lì)措施、合同執(zhí)行方面的創(chuàng)新。與此同時(shí)，貨幣當(dāng)局應(yīng)保持穩(wěn)健的財(cái)政、貨幣和貿(mào)易政策，降低金融機(jī)構(gòu)和客戶的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

5.3 聚焦農(nóng)業(yè)新態(tài)，增加補(bǔ)貼支持

推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、引進(jìn)農(nóng)業(yè)人才和先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模效益，是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興下農(nóng)業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式發(fā)展的前提基礎(chǔ)。加大農(nóng)村金融支持，支持新的合作銀行類型的機(jī)構(gòu)（出現(xiàn)在私人或非盈利性互助部門）。政府補(bǔ)貼將主要協(xié)助農(nóng)業(yè)人才和技術(shù)建設(shè)，以提高新機(jī)構(gòu)和新興產(chǎn)業(yè)工作人員的管理技能。補(bǔ)貼是制度發(fā)展和服務(wù)提供商的多樣化、有助于應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)失靈的公共產(chǎn)品。目的在于對(duì)希望成立儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)團(tuán)體的初步幫助;為新興機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)人員采用和培訓(xùn)新的金融技術(shù)和產(chǎn)品;在保持足夠的賬戶和起草資產(chǎn)負(fù)債表和損益表方面的初步協(xié)助等。通過適當(dāng)?shù)恼a(bǔ)貼，提高農(nóng)村活動(dòng)的盈利能力，促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資，改善社會(huì)服務(wù)，完善鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的金融市場(chǎng)。

5.4 完善基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)宣傳

建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信標(biāo)準(zhǔn)化體系，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)之間的信息共享，降低雙方借貸成本。同時(shí)政府應(yīng)加快建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入體制，為農(nóng)村普惠金融提供完善的征信體系。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和治理，創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，降低市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。或?qū)⒎稚⒌慕鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)的控制權(quán)交給合作社的最高機(jī)構(gòu)或多邊金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳部門，加大金融知識(shí)的普及與教育，尤其是對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、不發(fā)達(dá)地區(qū)的普及與宣傳，提高農(nóng)戶的金融消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)其金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。設(shè)立專門的金融知識(shí)推廣資金，讓地方政府、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)、媒體工作者都積極參與到互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的宣傳教育中來。

5.5 改革綠色金融，推動(dòng)生態(tài)經(jīng)濟(jì)

綠色基礎(chǔ)設(shè)施融資需要以公共部門為主導(dǎo)的公共政策，公共部門和私營部門需要共同努力，在聯(lián)合干預(yù)措施方面制定獨(dú)特的解決方法，加快綠色投資的金融和制度干預(yù)系數(shù)，防止經(jīng)濟(jì)中扭曲擴(kuò)大綠色投資在財(cái)務(wù)可行性方面的差距。政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)有必要建立全面的“自上而下”的框架，以評(píng)估特定經(jīng)濟(jì)體的綠色投資環(huán)境，利用有限公共資金加速私人資本流動(dòng)。以鄉(xiāng)村振興為著力點(diǎn)，推出各類涉農(nóng)中小微企業(yè)和小型農(nóng)戶貸款和擔(dān)保產(chǎn)品，針對(duì)各地區(qū)實(shí)際情形，全力支持轄區(qū)內(nèi)特色綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于綠色基礎(chǔ)設(shè)施投資具有傳統(tǒng)項(xiàng)目所不具有的風(fēng)險(xiǎn)，綠色投資更傾向于預(yù)付更低的營運(yùn)成本，建立完善的融資和投資框架是十分有必要的。

6 結(jié)論

由于農(nóng)村地區(qū)泛農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)明顯，這需要深入貫徹金融市場(chǎng)在配置社會(huì)農(nóng)業(yè)資金中發(fā)揮決定性作用，在加大整治金融亂象、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，持續(xù)深化金融改革。建立農(nóng)業(yè)信貸激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)農(nóng)民合理借貸發(fā)展特色農(nóng)業(yè)。同時(shí)，針對(duì)不同類型的涉農(nóng)客戶提供不同的金融服務(wù)，為他們量身打造金融產(chǎn)品，滿足不同類型客戶的多樣化需求，更好地投身于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。開發(fā)靈活的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)，除小額信貸機(jī)構(gòu)以外，郵政儲(chǔ)蓄銀行在印度、肯尼亞和南非的農(nóng)村地區(qū)也逐漸成為重要的存款服務(wù)提供者。農(nóng)村租賃在一定條件下為農(nóng)村客戶提供了可行的融資選擇，例如巴基斯坦的網(wǎng)絡(luò)租賃公司為鄰近村莊的小城鎮(zhèn)提供以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的租賃服務(wù)。當(dāng)然，在租賃成為農(nóng)村地區(qū)有吸引力的貸款產(chǎn)品替代品之前，許多法律和稅收問題必須得到解決。

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