高 尚

（中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心，上海，200120）

1 引言

“三農(nóng)”金融是農(nóng)業(yè)金融、農(nóng)村金融和農(nóng)戶金融的統(tǒng)稱，它服務(wù)于農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融活動的企業(yè)以及農(nóng)戶個人，包含了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和金融三重屬性，概括說就是定位在農(nóng)業(yè)、根基在農(nóng)村、核心是金融?！叭r(nóng)”金融一直是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，根據(jù)中國社會科學(xué)院2018 年發(fā)布的《中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告》，中國“三農(nóng)”金融缺口為3.05 萬億元。目前在金融產(chǎn)品供給、金融服務(wù)創(chuàng)新、金融服務(wù)效率、支付與結(jié)算、信貸信用評估模式、信貸風(fēng)險識別與監(jiān)測等方面，“三農(nóng)”金融還存在不少亟待完善之處。隨著區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，科技與金融間的全面融合正在提速，利用科技手段來解決金融問題給“三農(nóng)”金融帶來了全新的發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)前我國正處于全面深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵時期，區(qū)塊鏈技術(shù)作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的突破口，與“三農(nóng)”金融的結(jié)合可謂恰逢其時。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去中心化的、不可篡改的分布式賬本[2]。區(qū)塊鏈技術(shù)利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)，其提供了一種去中心化的、無需信任積累的信用建立范式[3]。目前區(qū)塊鏈技術(shù)正逐漸成為全球技術(shù)發(fā)展的前沿陣地和價值互聯(lián)網(wǎng)的重要基礎(chǔ)設(shè)施[4]，區(qū)塊鏈技術(shù)在行業(yè)應(yīng)用中的顯著優(yōu)勢在于能夠重構(gòu)信用體系、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升協(xié)同效率、降低運(yùn)營成本。推動區(qū)塊鏈技術(shù)在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的深入創(chuàng)新應(yīng)用、加快“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以更好滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域多樣化的融資需求、增加農(nóng)民收入、加快鄉(xiāng)村振興建設(shè)布局等，為我國“三農(nóng)”發(fā)展提供重要支撐。

2 “三農(nóng)”金融現(xiàn)狀與問題

2.1 “三農(nóng)”金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國“三農(nóng)”金融市場廣闊，當(dāng)前布局“三農(nóng)”金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要包括以下五個方面：一是國家政策性銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國兩家政策性銀行之一以及唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付；二是全國性商業(yè)銀行。具體包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行6 家國有大型商業(yè)銀行，以及招商銀行、平安銀行、中信銀行、中國光大銀行等12 家全國性股份制銀行；三是地方性商業(yè)銀行。具體包括北京銀行、上海銀行等134 家城市商業(yè)銀行，北京農(nóng)村商業(yè)銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行等1478家農(nóng)村商業(yè)銀行，722家農(nóng)村信用合作社，1630 家村鎮(zhèn)銀行，43 家農(nóng)村合作互助社。其中農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行是我國提供“三農(nóng)”金融服務(wù)的主力軍，這三類金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、防范與化解金融風(fēng)險等方面承擔(dān)著重要責(zé)任；四是民營銀行。具體包括浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關(guān)村銀行等18 家民營銀行；五是第三方非銀金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司。主要包括螞蟻金服金融科技、騰訊、京東、百度、蘇寧等公司。

中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《2018年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》指出,2018 年末全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)為9.8 億人，其中1.9 億農(nóng)戶建立了信用檔案。根據(jù)2018 年末全國農(nóng)村人口5.6 億進(jìn)行測算，全國只有33.9%的農(nóng)戶擁有信用檔案。2018 年全國成年人在銀行獲得過貸款的比例為39.88%、農(nóng)村地區(qū)為34.62%，農(nóng)村地區(qū)貸款難的問題仍未得到有效緩解。2018 年全國平均有47.81%的成年人購買過投資理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)村地區(qū)這一比例為36.11%，面向農(nóng)村地區(qū)的有效金融產(chǎn)品仍顯不足。2018 年全國使用電子支付成年人比例為82.39%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付成年人比例為72.15%，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施與支付環(huán)境建設(shè)仍有待加強(qiáng)。截至2018 年末，金融機(jī)構(gòu)全口徑涉農(nóng)貸款余額為32.7 萬億元。從2013 年‐2018 年全口徑涉農(nóng)貸款同比增速來看呈現(xiàn)下降趨勢、增長乏力[7]。

通過對國內(nèi)各上市商業(yè)銀行發(fā)布的2018 年年報數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析可以看出，各上市銀行涉農(nóng)貸款占總貸款的比值平均值為2.04%，中位數(shù)為1.57%，銀行提供的涉農(nóng)貸款在其總貸款中的占比很小，“三農(nóng)”金融信貸的高風(fēng)險引發(fā)金融機(jī)構(gòu)較強(qiáng)的避險情緒。從銀行涉農(nóng)貸款不良率指標(biāo)來看，通過可獲取數(shù)據(jù)的19 家上市銀行年報數(shù)據(jù)顯示，各行涉農(nóng)貸款不良率在其全部貸款投放行業(yè)中的排名多處于高位。以在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域具有代表性的中國農(nóng)業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行為例，2018 年中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)戶貸款不良率為2.3%，全行貸款不良率為1.59%；2018 年中國郵政儲蓄銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款不良率為5.21%，全行貸款不良率為0.86%。

2.2 “三農(nóng)”金融問題分析

雖然我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成“廣覆蓋、多層次、多元化”的金融服務(wù)體系，但依然存在不少問題。從“三農(nóng)”金融現(xiàn)階段發(fā)展面臨金融產(chǎn)品與服務(wù)有效供給不足的主要矛盾角度出發(fā)，可以將當(dāng)前國內(nèi)“三農(nóng)”金融存在的主要問題總結(jié)為以下四點(diǎn)。

（1）農(nóng)村信用體系建設(shè)不足。目前包括涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶在內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)市場主體征信數(shù)據(jù)覆蓋不足，農(nóng)貸征信數(shù)據(jù)不完善，風(fēng)控機(jī)制不健全[5]，降低了“三農(nóng)”金融服務(wù)的可得性，阻礙了資本要素在農(nóng)村地區(qū)的有效投入。傳統(tǒng)金融服務(wù)需要依靠第三方權(quán)威征信機(jī)構(gòu)來提供客戶的信用支撐，但農(nóng)村地區(qū)市場主體長期存在的信息不對稱問題、信用數(shù)據(jù)獲取渠道有限以及收集成本高[8]，使其快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營行為較難納入金融機(jī)構(gòu)評估體系，形成與現(xiàn)有農(nóng)村信用體系不匹配、不協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)性“三農(nóng)”金融問題。

（2）農(nóng)村信貸抵押機(jī)制不健全。我國金融機(jī)構(gòu)在信貸投放方面仍以傳統(tǒng)的擔(dān)保抵押模式為主、信用抵押機(jī)制匱乏，但部分縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)民營企業(yè)、多數(shù)農(nóng)戶仍缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的有效抵押物，使得農(nóng)企與農(nóng)戶難以從金融機(jī)構(gòu)籌集貸款支持生產(chǎn)經(jīng)營活動。目前金融機(jī)構(gòu)面向“三農(nóng)”領(lǐng)域信用貸款體系建設(shè)上的不完善在很大程度上迫使“三農(nóng)”金融的信貸服務(wù)過分依賴于抵押擔(dān)保的方式，但擔(dān)保抵押品單一、主要集中在土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和房屋等方面，其抵押價值也有限。

（3）“三農(nóng)”金融不良貸款率相對較高。農(nóng)業(yè)的自然屬性決定了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中其承擔(dān)的風(fēng)險相對較高、經(jīng)營風(fēng)險較難控制，存在難以預(yù)測的氣候、災(zāi)害、疫情等非人為風(fēng)險因素[9]，需要承擔(dān)農(nóng)產(chǎn)品可能滯銷的風(fēng)險，從而在一定程度上提高了不良貸款率。當(dāng)前國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式還是以個體經(jīng)營為主，這種無組織性的經(jīng)濟(jì)活動往往存在收益無法覆蓋風(fēng)險的情況，從而客觀上抬高了不良貸款率。此外近些年來，種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體不斷出現(xiàn)，對“三農(nóng)”金融服務(wù)也提出了新的需求，這些新型經(jīng)營主體在生產(chǎn)投資、廠房建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備租賃或購買、建立冷庫、銷售物流等環(huán)節(jié)需要大量的流動資金投入，也存在一些不確定性風(fēng)險[10]。規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對“三農(nóng)”金融服務(wù)的需求既有小額、短期、分散的季節(jié)性資金臨時周轉(zhuǎn)需求，也有長期、大額、集中的持續(xù)性固定資金投入需求。

（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的綜合成本較高。一是農(nóng)產(chǎn)品的市場價格受外部自然環(huán)境、國內(nèi)外市場變動等因素影響，波動性相對較大，在一定程度上相應(yīng)推高了前期運(yùn)營成本。二是國內(nèi)農(nóng)業(yè)上游極度分散，規(guī)?；c標(biāo)準(zhǔn)化程度相對較低，決定了大部分農(nóng)產(chǎn)品的流通效率并不高，從而造成交易成本相對較高。三是受國內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域分布的影響，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品流通的產(chǎn)銷兩端較為分散，交易鏈條往往時空性較長，從而抬高了整體流通成本[11]。

3 “三農(nóng)”金融發(fā)展的新框架

“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，加快“三農(nóng)”金融領(lǐng)域創(chuàng)新、搭建“三農(nóng)”金融發(fā)展新框架不僅是培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村新動能的重要方式，也是加快農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。

近些年來，我國在建立多層次、合理完善的“三農(nóng)”金融市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系和服務(wù)體系、破除長期存在的金融抑制現(xiàn)象等方面，推出了一些創(chuàng)新舉措，主要?dú)w納為以下五個方面：一是引入新型金融機(jī)構(gòu)與社會資本，培育更具競爭性的“三農(nóng)”金融市場。非銀行金融機(jī)構(gòu)與社會資本的下沉服務(wù)為“三農(nóng)”金融市場注入了活力，帶來了新的金融業(yè)務(wù)模式，在一定程度上促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域求變求新。二是探索多元化“三農(nóng)”資產(chǎn)融資模式。在抵押融資模式創(chuàng)新方面，農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款正在推進(jìn)試點(diǎn)，大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款正在探索推進(jìn)；在供應(yīng)鏈融資模式創(chuàng)新方面，正在積極發(fā)展訂單融資、應(yīng)收款融資等業(yè)務(wù)。三是發(fā)揮財(cái)政資金杠桿的撬動作用[12]。一些地方的政府通過扶持或直接出資設(shè)立擔(dān)保公司，對“三農(nóng)”信貸項(xiàng)目先行予以擔(dān)保，商業(yè)銀行后續(xù)再進(jìn)行貸款發(fā)放。該模式通過擔(dān)保公司分散轉(zhuǎn)移了部分信貸風(fēng)險，調(diào)動了銀行開展“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的積極性。另一種是“銀行貸款+風(fēng)險補(bǔ)償金”模式，地方政府通過財(cái)政資金直接建立風(fēng)險補(bǔ)償資金池，商業(yè)銀行向“三農(nóng)”經(jīng)營主體提供貸款，當(dāng)后續(xù)出現(xiàn)不良貸款時，商業(yè)銀行按照約定比例從風(fēng)險補(bǔ)償資金池中獲取補(bǔ)償金。四是推動完善“三農(nóng)”信用融資模式。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)依據(jù)涉農(nóng)經(jīng)營主體的自身信譽(yù)，在核定的授信額度和貸款期限內(nèi)向申請者發(fā)放無需抵押、擔(dān)保的貸款，貸款金額一般較小。五是積極嘗試通過融資租賃方式緩解“三農(nóng)”經(jīng)營主體購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的資金壓力。承租人只需向金融租賃公司繳納一定比例的首付金即可獨(dú)立使用所需的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，剩余租金可以分期償付，在不必購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的情況下通過支付部分費(fèi)用獲得了設(shè)備的使用權(quán)，促進(jìn)了正常的“三農(nóng)”生產(chǎn)經(jīng)營活動。

隨著國家大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，面向“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革也取得了一些成效，但“三農(nóng)”金融面臨的一些深層次結(jié)構(gòu)性問題仍未得到完全解決。區(qū)塊鏈技術(shù)在促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、降低運(yùn)營成本、提升協(xié)同效率、建設(shè)可信體系等方面能夠發(fā)揮獨(dú)特優(yōu)勢，利用區(qū)塊鏈技術(shù)賦能“三農(nóng)”金融，

區(qū)塊鏈技術(shù)支撐下的“三農(nóng)”金融發(fā)展新框架包括三個方面。一是建立新的信用體系框架。通過區(qū)塊鏈技術(shù)最大限度消除信息不對稱、提升信息透明度，重塑“三農(nóng)”金融整個生態(tài)上下游間的信任關(guān)系，給“三農(nóng)”金融帶來一場可信數(shù)據(jù)變革，從根本上解除“三農(nóng)”金融面臨的客戶融資信用體系建立困難、有效抵押品不足的難題。二是建立新的生產(chǎn)關(guān)系協(xié)同體系框架。生產(chǎn)關(guān)系是人們在物質(zhì)資料生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)等環(huán)節(jié)中所形成的各種社會關(guān)系，區(qū)塊鏈在優(yōu)化流程、提高參與方協(xié)調(diào)效率上的特征可以協(xié)助農(nóng)戶進(jìn)行專業(yè)化分工，助推農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化布局，降低生產(chǎn)、交易與流通成本[13]，建立最快速度、最少環(huán)節(jié)的流通路徑。三是建立新的生產(chǎn)要素優(yōu)化配置體系框架。通過區(qū)塊鏈技術(shù)推動“三農(nóng)”金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，加速催生新的“三農(nóng)”金融生態(tài)、金融服務(wù)模式與金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有“三農(nóng)”生產(chǎn)要素的重新調(diào)整優(yōu)化，從而釋放對“三農(nóng)”金融發(fā)展的疊加與倍增作用。

4 “三農(nóng)”金融發(fā)展的新路徑

區(qū)塊鏈技術(shù)賦能不僅可以搭建“三農(nóng)”金融發(fā)展的新框架，還能夠進(jìn)一步推動“三農(nóng)”金融在發(fā)展新框架的基礎(chǔ)之上走出一條可持續(xù)發(fā)展新路徑。

4.1 區(qū)塊鏈+“三農(nóng)”征信新路徑

“三農(nóng)”金融征信主體包括農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)等，一直存在相關(guān)信用信息收集渠道不健全、信用信息類型單一、信息內(nèi)容不完整、信息共享機(jī)制缺乏等痛點(diǎn)。我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫2006 年正式投入運(yùn)行，經(jīng)過十幾年的建設(shè)，截至2018 年末也只為國內(nèi)約三分之一的農(nóng)戶建立起信用檔案。

構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的“三農(nóng)”征信平臺，可以推動“三農(nóng)”金融與區(qū)塊鏈在“三農(nóng)”征信應(yīng)用場景落地方面走出一條發(fā)展新路徑?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的“三農(nóng)”征信新平臺具有諸多明顯優(yōu)勢：上鏈信息需要經(jīng)過多節(jié)點(diǎn)審核，確保入鏈征信信息的準(zhǔn)確性；由于鏈上數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)確權(quán)共享，各“三農(nóng)”金融主體更愿意將自身征信數(shù)據(jù)上鏈；征信數(shù)據(jù)上報與入鏈方式更加簡便，可以省去原先金融機(jī)構(gòu)工作人員對待入庫數(shù)據(jù)的錄入、審核、導(dǎo)入等人工處理流程，提高征信數(shù)據(jù)入鏈效率；利用區(qū)塊鏈特有的智能合約功能，通過設(shè)置不同類型的合約自動執(zhí)行腳本，可以實(shí)現(xiàn)對鏈上不良征信記錄的自動篩選、黑名單添加等操作，實(shí)現(xiàn)對鏈上征信數(shù)據(jù)的自動治理；各“三農(nóng)”金融主體可以對其鏈上數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限進(jìn)行授權(quán)，控制是否可以開放提供給其他鏈上機(jī)構(gòu)或個人進(jìn)行查詢使用或是通過獲取激勵來開放查詢權(quán)限，通過互惠共贏機(jī)制來不斷吸引和擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的上鏈。

4.2 區(qū)塊鏈+“三農(nóng)”信用貸款新路徑

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€構(gòu)建信任的機(jī)器，可以讓各參與方在沒有中心權(quán)威機(jī)構(gòu)參與的情況下彼此間建立信任。區(qū)塊鏈構(gòu)建出數(shù)字化狀態(tài)下的信任體系、價值體系和交易秩序，可以使農(nóng)產(chǎn)品金融交易數(shù)據(jù)變得可確權(quán)、可信任、可追溯、可共享、可增信[14]。

構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的“三農(nóng)”信用貸款平臺，可以推動“三農(nóng)”金融與區(qū)塊鏈在“三農(nóng)”信貸應(yīng)用場景落地方面走出一條發(fā)展新路徑。各金融機(jī)構(gòu)建立面向“三農(nóng)”金融的區(qū)塊鏈信貸平臺，一方面可以實(shí)現(xiàn)以新型的價值信息抵押方式替代傳統(tǒng)信貸中的實(shí)物抵押方式，在降低金融服務(wù)成本的同時增加“三農(nóng)”經(jīng)營實(shí)體獲取金融服務(wù)的機(jī)會；另一方面，客戶的信用貸款合同可以通過區(qū)塊鏈智能合約來進(jìn)行簽署并自動執(zhí)行，減小各方后續(xù)可能產(chǎn)生對合同的爭議問題，并能開放給鏈上具有查詢權(quán)限的各參與方進(jìn)行同步監(jiān)督。在客戶貸款資金的后續(xù)流向與使用方面，利用區(qū)塊鏈信貸平臺可以構(gòu)建起一個全程實(shí)時多方監(jiān)管生態(tài)?？蛻舫晒ι暾垺叭r(nóng)”信用貸款后，區(qū)塊鏈信貸平臺負(fù)責(zé)將貸款資金轉(zhuǎn)入為客戶在鏈上開立的專用賬戶，提供貸款者購買指定電商平臺上的農(nóng)資、農(nóng)具等生產(chǎn)經(jīng)營資料，貸款者生產(chǎn)出的產(chǎn)品再由指定電商平臺上的相關(guān)企業(yè)按照產(chǎn)品質(zhì)量參考市場價格進(jìn)行收購與后續(xù)銷售，企業(yè)給貸款者的收購回款也轉(zhuǎn)入專用賬戶中，從而實(shí)現(xiàn)了貸款資金流的閉環(huán)流動以及審批貸款的專款專用。在區(qū)塊鏈信貸平臺上，利用智能合約可以動態(tài)監(jiān)測貸款者的交易記錄、掌握客戶的財(cái)務(wù)水平和營收狀況，不僅能及時控制信貸風(fēng)險，還能夠?yàn)橘J款者在鏈上生成無法篡改的客觀信用記錄，為優(yōu)質(zhì)中小涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶貸款者在無抵押無擔(dān)保條件下起到增信作用、對風(fēng)險貸款者起到甄別與篩選作用。對于電商平臺來說，也可以通過區(qū)塊鏈信貸平臺募集農(nóng)產(chǎn)品需求。中小涉農(nóng)企業(yè)與農(nóng)戶可以根據(jù)需求申請信用貸款，依據(jù)需求標(biāo)準(zhǔn)開展生產(chǎn)經(jīng)營活動、以需定產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的精準(zhǔn)性，從一定程度上也降低了貸款者的貸款風(fēng)險。

4.3 區(qū)塊鏈+精準(zhǔn)扶貧新路徑

區(qū)塊鏈技術(shù)以其上鏈數(shù)據(jù)難篡改、可追溯、便于監(jiān)管的特性，可以高效應(yīng)用到精準(zhǔn)扶貧工作中[15]。

構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的精準(zhǔn)扶貧平臺，可以推動“三農(nóng)”金融與區(qū)塊鏈在精準(zhǔn)扶貧應(yīng)用場景落地方面走出一條發(fā)展新路徑。區(qū)塊鏈精準(zhǔn)扶貧平臺可以體現(xiàn)出以下兩大突出優(yōu)勢：其一是可以有效遏制扶貧資金發(fā)放過程中可能滋生的貪污腐敗行為。國家財(cái)政部門通過區(qū)塊鏈精準(zhǔn)扶貧平臺向下級管理機(jī)構(gòu)撥付精準(zhǔn)扶貧資金，撥付資金在層層向下劃轉(zhuǎn)的過程中，鏈上的資金流信息很難被篡改，資金無法在流轉(zhuǎn)的中間環(huán)節(jié)被挪用，從而大大提高了精準(zhǔn)扶貧工作的靶向性，國家扶貧管理機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)對扶貧資金流向、扶貧對象領(lǐng)取資金等情況的有效強(qiáng)監(jiān)管。其二是可以實(shí)現(xiàn)對扶貧資金使用情況在一定程度上的追蹤管理，從而可以進(jìn)一步充實(shí)扶貧對象的信用信息，為這部分扶貧對象后續(xù)獲取更多金融服務(wù)支持提供信用基礎(chǔ)。

4.4 區(qū)塊鏈+鄉(xiāng)村旅游金融新路徑

在全國旅游業(yè)快速發(fā)展的大背景下，鄉(xiāng)村旅游被越來越多的居民所青睞。根據(jù)中華人民共和國文化和旅游部發(fā)布的《全國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展監(jiān)測報告》，2018年我國鄉(xiāng)村旅游接待人次超30 億、總收入超8000 億元；2019 年上半年全國鄉(xiāng)村旅游總?cè)舜芜_(dá)15.1 億次、總收入已達(dá)8600 億元。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游能夠有效增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游企業(yè)、個體農(nóng)戶的收入，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)有較大的推動作用，已經(jīng)成為“三農(nóng)”工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容。金融作為鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的重要聚焦點(diǎn)和支撐點(diǎn)，能夠?yàn)槠涮峁┍匦璧慕鹑谫Y本和金融服務(wù)支持，但鄉(xiāng)村旅游金融仍然存在不少難以解決的痛點(diǎn)。當(dāng)前我國鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者多以當(dāng)?shù)貍€體農(nóng)戶與中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游企業(yè)為主，其信貸能力有限，在申請貸款支持進(jìn)一步經(jīng)營發(fā)展時，大多數(shù)也沒有能力提供有效擔(dān)保或是抵押物，從而較難獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸資金支持。另一方面，鄉(xiāng)村旅游開發(fā)客觀上也存在一定的不確定性風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)往往在進(jìn)行貸款審核評估后投放信貸資金的意愿不強(qiáng)。

構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的鄉(xiāng)村旅游綜合金融平臺，可以推動“三農(nóng)”金融與區(qū)塊鏈在鄉(xiāng)村旅游應(yīng)用場景落地方面走出一條發(fā)展新路徑?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的鄉(xiāng)村旅游綜合金融平臺是解決現(xiàn)階段鄉(xiāng)村旅游發(fā)展痛點(diǎn)的一個好方式。首先通過將鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈的各方主體納入到該平臺上來，可以實(shí)現(xiàn)旅游產(chǎn)品信息的全網(wǎng)發(fā)布、游客可以通過智能合約線上簽署旅游合同并進(jìn)行相關(guān)旅游款項(xiàng)支付，個人農(nóng)戶可以通過智能合約與鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游企業(yè)間簽訂線上采購合同，區(qū)塊鏈上信息難以篡改的特性解決了交易雙方最大的相互信任問題，包括旅游產(chǎn)品的詳細(xì)信息與約束要求記錄，游客與個體農(nóng)戶間的合同內(nèi)容、行程安排、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、資金往來流水等，個體農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游企業(yè)間的合同明細(xì)、貨物交付標(biāo)準(zhǔn)、資金往來流水等，最大程度避免了后續(xù)可能發(fā)生的糾紛問題、保障了各方的正當(dāng)權(quán)益。其次，鏈上不斷生成的資金往來流水、各方履約情況等又可以為個體農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游企業(yè)實(shí)現(xiàn)增信，金融機(jī)構(gòu)作為鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)鏈的重要參與主體之一，可以直接通過鏈上記錄的信用記錄情況對后續(xù)個體農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)旅游企業(yè)的貸款申請實(shí)現(xiàn)放心審批與合理投放。

4.5 區(qū)塊鏈+“三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融新路徑

“三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融目前在緩解“三農(nóng)”經(jīng)營主體融資分散、交易周期長等方面起到了一定的作用，但仍舊存在一些痛點(diǎn)難以解決：一是供應(yīng)鏈上各環(huán)節(jié)信息的透明度低；二是鏈上信用主要依托上游核心企業(yè)、存在信用信息不對稱問題；三是容易發(fā)生鏈上核心企業(yè)的逐利行為；四是“三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融交易一般情況下涉及的上下游機(jī)構(gòu)多，導(dǎo)致交易手續(xù)復(fù)雜、交易成本高、交易效率低。

構(gòu)建基于區(qū)塊鏈的“三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融平臺，可以推動“三農(nóng)”金融與區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融應(yīng)用場景落地方面走出一條發(fā)展新路徑。將區(qū)塊鏈技術(shù)引入“三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，可以打造基于信任機(jī)制的新的供應(yīng)鏈生態(tài)底層，將供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)、中下游企業(yè)、倉儲物流平臺、金融機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)商等以聯(lián)盟鏈的形式進(jìn)行重新鏈接，將采購、生產(chǎn)、交易、物流、資金等供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)涉及的數(shù)據(jù)上鏈。由于上鏈數(shù)據(jù)的難以篡改性保證了鏈上信息的公開透明共享，從而可以提升整個供應(yīng)鏈金融交易的效率、降低交易成本。供應(yīng)鏈金融中涉及的交易結(jié)算環(huán)節(jié)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約，可以事先根據(jù)交易規(guī)則設(shè)定交易自動觸發(fā)的時間與條件，簡化交易流程、減少人工處理流程。鏈上積存的供應(yīng)鏈各交易方信用記錄數(shù)據(jù)，也為鏈上中小型“三農(nóng)”經(jīng)營主體實(shí)現(xiàn)了增信，為其后續(xù)在貸款融資方面提高了申請成功性。

5 總結(jié)與展望

在區(qū)塊鏈賦能“三農(nóng)”金融發(fā)展問題上，建議應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)在國家宏觀層面的頂層設(shè)計(jì)，制定并完善區(qū)塊鏈賦能“三農(nóng)”金融發(fā)展的制度體系、運(yùn)作機(jī)制等，加大對與區(qū)塊鏈在“三農(nóng)”領(lǐng)域應(yīng)用相關(guān)的金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度。

政府部門、金融機(jī)構(gòu)、“三農(nóng)”經(jīng)營企業(yè)等在主導(dǎo)建設(shè)基于區(qū)塊鏈的“三農(nóng)”征信、“三農(nóng)”信貸、精準(zhǔn)扶貧、“三農(nóng)”旅游金融、“三農(nóng)”供應(yīng)鏈金融等各類平臺時，應(yīng)該盡量遵循區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺選型的統(tǒng)一性，便于今后國內(nèi)各類區(qū)塊鏈“三農(nóng)”金融平臺間易于打通與互聯(lián)、減少跨鏈對接的復(fù)雜性，便于不同平臺間“三農(nóng)”經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)的確權(quán)共享，從而從整體上進(jìn)一步推動能夠覆蓋國內(nèi)絕大多數(shù)“三農(nóng)”經(jīng)營主體精準(zhǔn)信用畫像的建設(shè)工作。