劉煜文　奚楠

摘要：近年來，科學(xué)技術(shù)不斷革新，計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)在人民生活工作中所占比重愈來愈大。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展不僅昭示社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，同時也預(yù)示著未來時代大數(shù)據(jù)的重要性和較高參與度。而在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢中，商業(yè)銀行已然成為社會中不可或缺的一環(huán)。我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在金融市場開發(fā)過程占據(jù)極為重要地位，其中，信貸風(fēng)險管理又是各個銀行發(fā)展的重中之重。文章認(rèn)為在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中逐步引入大數(shù)據(jù)能夠幫助降低信貸風(fēng)險，減輕信用威脅。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù);信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險管理

21世紀(jì)是信息競爭時代，大數(shù)據(jù)依靠其處理信息能力的高效性和便捷性在各個行業(yè)不斷被提及和深化，其中自然包括商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行是金融體系重要組成部分，而信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過吸收群眾存款、對外辦理貸款進(jìn)行資金再利用，從中獲取利息差作為最終利潤，所以信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要贏利手段。但是由于其過程銀行無法全程監(jiān)控，各流程均存在風(fēng)險點(diǎn)，銀行在獲取利益同時也承受著巨額信貸量增長所帶來的信貸風(fēng)險。當(dāng)前銀行已經(jīng)步入盈利降低、增速放緩的新階段，大數(shù)據(jù)的引入勢必能夠幫助銀行搶占市場資源，完善信貸評估體系，降低信息不對稱性，獲取信貸管理新角度，最終提高銀行運(yùn)行效率與質(zhì)量。

一、商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控的重要性

（一）提高銀行貸款質(zhì)量和發(fā)展水平

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)水平與發(fā)達(dá)國家相比仍處于成長階段，但隨著我國供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深化、監(jiān)管協(xié)同推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整變更，現(xiàn)階段金融市場條件比較適合商業(yè)銀行發(fā)展。與此同時，與發(fā)展并存的自然是各大商業(yè)銀行間的競爭，如何維持自身健康發(fā)展成為當(dāng)前銀行考慮的重中之重。信貸業(yè)務(wù)是銀行重要的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)類業(yè)務(wù)，也是獲取利潤的重要方式。其中，劣質(zhì)貸款與不良貸款問題已成為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的一大隱患，例如，制造業(yè)、批發(fā)與零售業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)等都是發(fā)生問題的重災(zāi)區(qū)，貸款無法收回必然會導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸質(zhì)量降低，減緩其轉(zhuǎn)型速度。根據(jù)中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2015年年底商業(yè)銀行不良貸款比率為1.67%，中國前六大商業(yè)銀行不良貸款余額合計(jì)接近8000億元人民幣，占據(jù)中國全部商業(yè)銀行不良貸款余額的62.22%。由此可見，加強(qiáng)對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的管控力度是促使銀行健康發(fā)展、降低不良貸款比率的重要措施。

（二）保證金融市場穩(wěn)定

商業(yè)銀行在市場中起到杠桿作用，也是直接參與的主體。商業(yè)銀行的風(fēng)險管控是否合理有效，在較大程度上決定了金融市場發(fā)展走向。我國金融市場受經(jīng)濟(jì)體制改革影響變化，近年來取得較大進(jìn)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，處于日益完善階段，但其與最終成熟階段相比仍存在一些問題，比如結(jié)構(gòu)性失衡、創(chuàng)新驅(qū)動力不足、利率確定機(jī)制不合標(biāo)準(zhǔn)等。要使得金融市場快速發(fā)展、穩(wěn)定發(fā)展，必須規(guī)范其主體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行自身的信貸風(fēng)險管控成效，不僅涉及自身發(fā)展情況，更關(guān)乎于我國金融市場整體水平，進(jìn)而牽扯至國家經(jīng)濟(jì)命脈。因此，管控風(fēng)險對于維護(hù)金融市場的穩(wěn)定起到重中之重的作用。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控存在的問題

（一）客戶信用信息精度低，信用管理體系不完善

商業(yè)銀行在處理信貸業(yè)務(wù)時，遵循客戶申請、信息提交、信息校對審核等一系列步驟，最終向符合標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行放款。整套流程中最核心也是最重要的步驟是對客戶（企業(yè)或個人）的背景信息進(jìn)行采集和處理，若該步驟中客戶信息評估結(jié)果無法滿足銀行制定的要求及標(biāo)準(zhǔn)，則其貸款業(yè)務(wù)無法進(jìn)行。以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，客戶在進(jìn)行家裝分期貸款申請流程中，需要提交本人及配偶收入證明、家庭房產(chǎn)等資產(chǎn)證明、裝修合同、人行征信系統(tǒng)查詢結(jié)果等資料，通過銀行內(nèi)部CCS查詢、內(nèi)控合規(guī)查詢、C3系統(tǒng)查詢后，得出最后評估結(jié)果，確定是否滿足貸款要求。但是，很多個人以及企業(yè)在提供資料時，未能全面展現(xiàn)自身相關(guān)信息或?qū)σ恍┫嚓P(guān)信息進(jìn)行粉飾，導(dǎo)致商業(yè)銀行對客戶信息了解程度不足，形成信貸風(fēng)險。比如企業(yè)提供財(cái)務(wù)報表時，為了滿足貸款門檻，對報表數(shù)據(jù)進(jìn)行私下修改，虛報利潤，低估負(fù)債，營造自身經(jīng)營狀況良好的假象，獲得借貸機(jī)會最終卻無力還款，形成呆賬或者壞賬，對銀行未來收益造成巨大影響。

商業(yè)銀行的內(nèi)部客戶信息查詢系統(tǒng)，建立之初依賴于對客戶信用卡信息數(shù)據(jù)的采集，原因主要為早年用戶使用信用卡范圍較廣且模式單一，線上線下消費(fèi)數(shù)據(jù)均可從其綁定信用卡獲取。如今隨著技術(shù)發(fā)展，數(shù)據(jù)產(chǎn)生形式多樣化，信用卡使用頻率大大減少，微信支付、支付寶支付等快捷方式獲得更多追捧，信息的獨(dú)立性和不整合性問題日益突出。而與此同時發(fā)生在“灰色地帶”的消費(fèi)更難得到管控，比如信用卡套現(xiàn)、醫(yī)保卡套現(xiàn)等，導(dǎo)致信貸管控難上加難。

（二）從業(yè)人員思想素質(zhì)不高，專業(yè)知識儲備較少

商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)在總行及下屬一級分行中占比較多，而各區(qū)、市、縣、鎮(zhèn)支行缺少相關(guān)專業(yè)信貸人員或相關(guān)人員信貸能力較弱，部分管理人員素質(zhì)待提高。銀行貸款各流程大多依賴于人工調(diào)研核查、報備審批，存在諸多風(fēng)險點(diǎn)需要信貸人員實(shí)時監(jiān)控，及時采取風(fēng)險管控措施降低信貸風(fēng)險的發(fā)生概率，因此商業(yè)銀行信貸風(fēng)險大小在很大程度上取決于從業(yè)人員的素質(zhì)及知識背景。而據(jù)資料顯示，我國銀行部分信貸人員并不具備處理風(fēng)險的能力，思想素質(zhì)較低，只為完成業(yè)績考核而推廣理財(cái)產(chǎn)品。部分人員對客戶隱瞞風(fēng)險、高估收益，甚至濫用權(quán)力，以人情關(guān)系為由無視貸款審核門檻和標(biāo)準(zhǔn)，違規(guī)發(fā)放貸款至不合標(biāo)準(zhǔn)的人員與機(jī)構(gòu)。

造成此類情況原因主要為，第一，商業(yè)銀行招聘員工時只注重對員工的考核，缺乏對相關(guān)人員崗前管理培訓(xùn)，對信貸風(fēng)險管控重視度不強(qiáng)，同時銀行缺乏對未來信息時代的前瞻性，在大數(shù)據(jù)時代中無法正確認(rèn)清信息化人才的重要性，忽視人才培養(yǎng)。第二，員工自身缺乏進(jìn)取精神，認(rèn)為商業(yè)銀行工作機(jī)制較為穩(wěn)定，沒有危機(jī)意識和競爭壓力。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)員工沒有認(rèn)識到大數(shù)據(jù)對工作帶來的便利性和簡化性，仍然堅(jiān)持原本工作模式，不愿付出時間了解大數(shù)據(jù)對信貸業(yè)務(wù)的革新，存在其只會單單增加其時間成本而收效甚微的思想誤區(qū)。

（三）銀行內(nèi)部監(jiān)督控制意識不明確

銀行穩(wěn)定的發(fā)展路線離不開內(nèi)部強(qiáng)有力的控制措施，監(jiān)督控制是維護(hù)銀行信貸業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的重要保證。然而，部分商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部未明確各級層間組織架構(gòu)的決策管理范圍。從董事長、監(jiān)督層到管理層，未嚴(yán)格按照規(guī)章制度實(shí)施有效的內(nèi)部控制措施，單純應(yīng)付上級檢查，在體系中沒有起到良好帶頭作用，影響下級對業(yè)務(wù)的執(zhí)行能力。部分業(yè)務(wù)人員認(rèn)為只要抓住貸前調(diào)查和風(fēng)險評估兩個重要風(fēng)險點(diǎn)，就能萬無一失保證貸款安全，其對風(fēng)險流程認(rèn)知度僅停留在表層，沒有改進(jìn)工作模式必然導(dǎo)致信貸漏洞出現(xiàn)。比如2018年浦發(fā)銀行曾被查出發(fā)放巨額違規(guī)貸款的案例，該銀行通過向空殼公司發(fā)放貸款的手段企圖掩蓋自身不良貸款，向未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)授信金額高達(dá)775億元。而發(fā)生這一慘劇的原因就在于其本身內(nèi)部控制團(tuán)隊(duì)的不作為，未履行自身職責(zé)，最終導(dǎo)致悲劇發(fā)生。

此外，客戶經(jīng)理是信貸業(yè)務(wù)的第一接觸者，部分銀行過分注重績效考核而忽視內(nèi)部管理，導(dǎo)致客戶經(jīng)理在處理業(yè)務(wù)時關(guān)注自身現(xiàn)實(shí)利益而低估貸款風(fēng)險，對信貸監(jiān)管要求放松，無法堅(jiān)定職責(zé)，增加了銀行未來利益受損可能性。最后，部分商業(yè)銀行并沒有利用大數(shù)據(jù)全面、完善的特征建立起一套強(qiáng)有力的內(nèi)部控制體系，缺乏內(nèi)控意識創(chuàng)新，員工在實(shí)際操作時也無法參照一套健全內(nèi)控準(zhǔn)則，最終影響其管理。

三、引入大數(shù)據(jù)完善商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要舉措

（一）構(gòu)建數(shù)據(jù)時代新型社會信貸體系

現(xiàn)如今，人們使用快捷掃碼支付方式逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)刷卡消費(fèi)，消費(fèi)多元化趨勢逐漸顯現(xiàn)。而部分商業(yè)銀行單單注重客戶個人信用卡賬戶借貸流水信息、企業(yè)財(cái)務(wù)報表等，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)較為單一，拘泥于顯性表層數(shù)據(jù)，無法靈敏捕捉到客戶隱藏內(nèi)容。另一方面，據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，中國人民銀行資料庫中所包含的個人征信信息近9億人，占全國人口64%左右，但真正與商業(yè)銀行直接掛鉤部分僅為4.5億，占比32%，上述數(shù)據(jù)可以看出部分用戶信用數(shù)據(jù)評估難，信用體系有待加強(qiáng)。

在大數(shù)據(jù)背景下，人行征信系統(tǒng)可以進(jìn)行二次革新。系統(tǒng)可以利用數(shù)據(jù)搜索匯總引擎查找用戶在網(wǎng)絡(luò)瀏覽高端昂貴用品記錄、虛擬商城消費(fèi)記錄、網(wǎng)絡(luò)或民間借貸APP借款還款記錄等，綜合評估借款人真實(shí)財(cái)務(wù)背景和個人信用，逐步提升社會信貸體系完整度。利用大數(shù)據(jù)指引，商業(yè)銀行也可與其他金融機(jī)構(gòu)建立多方合作關(guān)系，轉(zhuǎn)變競爭關(guān)系，形成多位一體互相連接的社會網(wǎng)絡(luò)，提出數(shù)據(jù)共享、公開透明，將碎片化數(shù)據(jù)融合為整體化數(shù)據(jù)，填補(bǔ)缺乏信貸記錄人員群體漏洞，為準(zhǔn)確定位信用門檻標(biāo)準(zhǔn)打下基礎(chǔ)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，降低信息獨(dú)立性。同時，大數(shù)據(jù)的搜集可以進(jìn)一步完善社會信貸數(shù)據(jù)庫現(xiàn)有部分，促進(jìn)數(shù)據(jù)庫向數(shù)據(jù)倉庫的轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮智能優(yōu)勢，運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行數(shù)據(jù)高效匹配連接與利用，同時也在一定程度上做到了有據(jù)可依。

（二）加強(qiáng)信息化高素質(zhì)人才培養(yǎng)

隨著數(shù)據(jù)信息化辦公越來越普及，當(dāng)下缺少的不僅是數(shù)據(jù)庫中客戶背景資料，還有與時代大潮相匹配的信息化人才。在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制流程中，員工能否勝任工作是決定風(fēng)險程度的評判之一，在很大程度上決定了風(fēng)險防控的成效，也關(guān)系到整個銀行未來發(fā)展路線規(guī)劃。因此，各商業(yè)銀行當(dāng)下任務(wù)是培養(yǎng)員工參與，了解并運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行日常工作的積極性，建設(shè)高水準(zhǔn)高技能信息化員工隊(duì)伍，并向員工整體素質(zhì)提出更高要求。

第一，銀行應(yīng)該規(guī)范對員工培養(yǎng)教育體系，創(chuàng)建大數(shù)據(jù)工作練習(xí)平臺，定期組織員工上線進(jìn)行“數(shù)據(jù)信息化”主題的視頻觀看、答題等活動，將員工從抵觸心理轉(zhuǎn)變?yōu)榻邮艽髷?shù)據(jù)給工作帶來的便利高效;課后安排統(tǒng)一測試，管理層在后臺利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)找出普遍存在的薄弱點(diǎn)，加強(qiáng)重點(diǎn)難點(diǎn)攻克，保證銀行信貸人員素質(zhì)技能穩(wěn)步提升。第二，銀行轉(zhuǎn)變考核措施，將員工在大數(shù)據(jù)平臺學(xué)習(xí)內(nèi)容掌握程度引入績效考評體系中，并逐漸提升其比重，減少以業(yè)務(wù)量為主體進(jìn)行工資計(jì)算的比例。更新信息系統(tǒng)，優(yōu)化工作流程，增加大數(shù)據(jù)技術(shù)在現(xiàn)實(shí)工作中運(yùn)用頻率，潛移默化讓員工接受大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)變革。

（三）建設(shè)商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)險防控系統(tǒng)

在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行的重點(diǎn)仍是保證信貸業(yè)務(wù)在銀行的主體地位。這就要求銀行采取系列措施建設(shè)完善的信貸防控體系，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。風(fēng)險防控系統(tǒng)是風(fēng)險防控的基礎(chǔ)設(shè)施，良好的風(fēng)險管理系統(tǒng)應(yīng)該包括對風(fēng)險的預(yù)警、提示、監(jiān)督、治理四個方面，商業(yè)銀行風(fēng)險管理系統(tǒng)應(yīng)該對信貸業(yè)務(wù)實(shí)施跟蹤全方位監(jiān)控和控制。

首先，系統(tǒng)可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信息體系優(yōu)化，比如在探究監(jiān)控過程中是否存在遺漏點(diǎn)，背景資料覆蓋是否全面，客戶是否存在瞞報漏報數(shù)據(jù)等等。傳統(tǒng)意義上貸前調(diào)查、貸中調(diào)查、貸后調(diào)查三步耗時長、耗力多，往往取決于客戶經(jīng)理審批速度和程度，引入大數(shù)據(jù)后在信息處理時可以利用“云端技術(shù)”提前完成對信息的掃描和錄入分析，減少人力財(cái)力投入和各環(huán)節(jié)風(fēng)險點(diǎn)，不斷提高工作效率，另一方面大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)蛻粜庞玫燃夁M(jìn)行精確定位，自動形成高中低三種風(fēng)險劃分。其次，大數(shù)據(jù)能夠幫助商業(yè)銀行補(bǔ)充風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，通過輸入已知風(fēng)險點(diǎn)的各類數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建整體模型，找出系統(tǒng)薄弱點(diǎn)并著重加以完善，出現(xiàn)預(yù)警指標(biāo)時能夠聯(lián)網(wǎng)快速識別，最大可能降低風(fēng)險。

四、結(jié)語

綜上所述，作為商業(yè)銀行主體業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)中仍存在許多問題，比如信用體系不完整，客戶信息精度不高，從業(yè)人員素質(zhì)較低，監(jiān)督控制意識不明確等。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，銀行必須緊緊抓住時代潮流，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行“全方位一體化”監(jiān)控管理，構(gòu)建數(shù)據(jù)時代新信用體系，加強(qiáng)從業(yè)人員學(xué)習(xí)新技術(shù)新技能積極性，培養(yǎng)信息化人才，以及建設(shè)數(shù)據(jù)化信用風(fēng)險防控系統(tǒng)，增加銀行實(shí)力。

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（作者單位：江蘇大學(xué)）