李念文　岳婷　卿超紅

摘要：近年來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的數(shù)字化技術更新?lián)Q代，對各行各業(yè)產(chǎn)生了積極而深遠的影響，同時給商業(yè)銀行帶來了顛覆性的挑戰(zhàn)，提供了搶占風口的機遇。文章研究金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，比較分析金融科技在國內(nèi)外商業(yè)銀行應用的現(xiàn)狀，探究我國商業(yè)銀行應用金融科技實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的主要策略和重點路徑。

關鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型;策略

近年來，金融科技已經(jīng)形成一股浪潮，深刻影響乃至改變著金融業(yè)，以商業(yè)銀行為代表的金融機構主動迎接金融科技浪潮，推動自身全方位革新。2013年工商銀行啟動信息化銀行建設;2014年交通銀行建立全行統(tǒng)一的生物識別身份認證平臺;興業(yè)銀行2015年成立金融科技子公司，2016年建立人工智能金融應用實驗室;2018年位于上海九江路的中國建設銀行成為國內(nèi)首家智能無人銀行。

然而，我國大部分商業(yè)銀行仍處于金融科技布局初期，尚未掌握其中要領，發(fā)展金融科技仍停留在“眼球經(jīng)濟”階段。與此同時，現(xiàn)代科技的更新?lián)Q代促使金融科技給商業(yè)銀行帶來全新的機遇和挑戰(zhàn)。一方面，金融科技幫助商業(yè)銀行優(yōu)化客戶獲取模式、轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理路徑、再造傳統(tǒng)組織架構，打造平臺銀行、智慧銀行和普惠銀行;另一方面，金融科技對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在侵蝕傳統(tǒng)業(yè)務、弱化服務網(wǎng)絡優(yōu)勢、壓縮盈利水平等方面。這些都逼迫商業(yè)銀行必須沖破困境、加快轉(zhuǎn)型升級。

所以，研究金融科技浪潮推動下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的路徑和策略，盡快找到應對金融科技雙重影響的對策，對實現(xiàn)金融體系的穩(wěn)健發(fā)展具有重要意義。

一、金融科技的內(nèi)涵、特點及發(fā)展現(xiàn)狀

金融科技（即FinancialTechnology，F(xiàn)intech）是金融和互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代科學技術有機融合的產(chǎn)物。金融穩(wěn)定理事會（FSB）對Fintech做出如下定義：金融科技是指技術帶來的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用、流程或產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產(chǎn)生重大影響。

隨著互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字化進程不斷加速，金融科技表現(xiàn)出了低利潤、輕資產(chǎn)、高科技、猛增長等特點，極大地擠占了傳統(tǒng)金融機構的市場份額。自2000年以來，金融科技公司的數(shù)量和融資規(guī)模都呈幾何式增長。早在2005年，全球已有約1250家金融科技公司，累計融資總額171億美元。到2010年，金融科技公司總數(shù)達到約2400家，累計融資金額330億美元。據(jù)不完全統(tǒng)計，2016、2017和2018年，全球金融科技公司融資數(shù)量分別為750、819和1191筆，已披露的融資總額分別達到1353、1650和3443億元，數(shù)額相當可觀。

二、SWOT分析：機遇（O）與挑戰(zhàn)（T）

現(xiàn)代科技的更新?lián)Q代促使金融科技給商業(yè)銀行帶來全新的機遇和挑戰(zhàn)。從機遇（O）方面來講，首先，金融科技幫助商業(yè)銀行優(yōu)化客戶獲取模式，利用科學技術，商業(yè)銀行有效突破時空限制，觸達用戶的能力得到極大提升。其次，商業(yè)銀行利用金融科技從支付清算、融資借貸、理財服務等方面革新傳統(tǒng)經(jīng)營模式，優(yōu)化傳統(tǒng)金融服務，滿足不同金融消費者的需求。然而，金融科技對商業(yè)銀行的消極影響也是不可避免的，這種挑戰(zhàn)（T）主要體現(xiàn)在侵蝕傳統(tǒng)業(yè)務、弱化服務網(wǎng)絡優(yōu)勢、擠壓盈利空間等方面。

面對日漸加速的金融業(yè)變遷以及不斷追求創(chuàng)新的競爭對手，商業(yè)銀行需要統(tǒng)籌組織架構、內(nèi)部資源、外部環(huán)境三者的關系，放大優(yōu)勢（S）、規(guī)避劣勢（W），采取更靈敏、更便易、更高瞻的方法來制定戰(zhàn)略，借鑒他國經(jīng)驗，挖掘下階段我國商業(yè)銀行運用金融科技進行轉(zhuǎn)型升級的精準發(fā)力點，制定科學的發(fā)展戰(zhàn)略，找到應對措施。

三、金融科技在商業(yè)銀行的應用現(xiàn)狀

在國外，傳統(tǒng)金融機構反應迅速，面對科技創(chuàng)新，主要采用股權投資（并購）、合作、孵化等多種方式適應金融科技，并已取得一定成果。約有37%的合作是通過投資、并購，或成立股權投資基金的方式完成，例如花旗銀行旗下的花旗風投就專注于金融科技股權投資，其主要投資領域集中在支付和結算、資本市場企業(yè)及區(qū)塊鏈企業(yè)等，投資標的中最著名的是Square公司。最受歡迎的模式是通過孵化器或創(chuàng)業(yè)加速器分享金融科技公司的成長，通過建立抗風險、資本充足的創(chuàng)業(yè)孵化機構（如創(chuàng)新實驗室），對接企業(yè)、公司和高校，通過技術交流活動參與培育金融科技創(chuàng)新，建立相關人才庫，強化了金融機構的獨立性。其中，美國CapitalOne是行業(yè)領導者，至少創(chuàng)建了3個數(shù)字化創(chuàng)新實驗室，摩根大通也早在2012年就設立實驗室專注研究網(wǎng)點能使用的新技術。

在我國，隨著金融脫媒與科技創(chuàng)新快速發(fā)展，銀行業(yè)也在不斷尋求創(chuàng)新，推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，鞏固和發(fā)展自己的競爭優(yōu)勢。工商銀行緊隨國外發(fā)展腳步，率先成立七大創(chuàng)新實驗室，跟蹤研究分布式技術以及大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、生物識別、區(qū)塊鏈、量子通訊等新技術。傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)尋求跨界融合，促成不少合作產(chǎn)品相繼面世。農(nóng)業(yè)銀行與百度共建“金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實驗室”;工商銀行與京東金融聯(lián)合推出“工銀小白”數(shù)字銀行;中國銀行與騰訊合作推出“新一代網(wǎng)絡金融事中風控系統(tǒng)”?；仡櫸覈虡I(yè)銀行的表現(xiàn)，在金融科技驅(qū)動下，商業(yè)銀行始終是科學技術的積極吸納、應用和推廣者。

分析表明，我國商業(yè)銀行在應用金融科技方面與國外做法有一定的相似性，但差異性也極為明顯，這種差異主要源于監(jiān)管政策、市場環(huán)境及發(fā)展成熟度的不同。普華永道《2018年中國金融科技調(diào)查報告》顯示，盡管傳統(tǒng)金融機構已越來越重視金融科技的研發(fā)和應用，但仍有33%的金融機構主要由金融科技公司提供相關業(yè)務模塊的整體解決方案，欠缺一定的自主研發(fā)和實踐能力，過度依賴外部供應商。這就要求國內(nèi)商業(yè)銀行在接下來的發(fā)展中充分考慮戰(zhàn)略、組織、技術各層面的統(tǒng)籌配合，找到正確的參與方式，適應數(shù)字化浪潮，深化融合，完成轉(zhuǎn)型蛻變。而在非技術性因素上，則需政策發(fā)力，掌握“寬松”與“寬容”的平衡木，既要為金融科技的發(fā)展營造良好的氛圍，又要在法律規(guī)定與監(jiān)管標準存在空白的領域加速跟進，防止金融科技野蠻生長積累風險，提高金融市場的效率。

四、探究商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型路徑

從組織架構、業(yè)務發(fā)展、產(chǎn)品提供、經(jīng)營管理四個方面探討加速商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級、提高服務效率的路徑。

首先在組織架構方面，商業(yè)銀行可以運用金融科技，將自身的產(chǎn)品和服務嵌入互聯(lián)網(wǎng)平臺，搭建一種大總部、小分支的新型組織架構，從而打破傳統(tǒng)金融服務的時空限制，改變網(wǎng)點分銷獲客的傳統(tǒng)模式，以保證商業(yè)銀行的服務資源更加快速、高效、直接地觸達客戶。

業(yè)務發(fā)展方面，一方面，商業(yè)銀行可以借助金融科技來拓展新的中間業(yè)務。同時，在業(yè)務流程環(huán)節(jié)中應用智能機器人或者智能客服，開發(fā)問題咨詢、轉(zhuǎn)賬還款、影像識別、電子簽名等自助服務，積極引入現(xiàn)階段國外市場上已有的成熟技術，推出符合我國商業(yè)銀行發(fā)展需求的智能應用。

產(chǎn)品提供方面，商業(yè)銀行需融合金融科技公司的新成果，抓好核心產(chǎn)品和相關智能APP的運作，重點做好支付產(chǎn)品、融資產(chǎn)品、消費金融、產(chǎn)業(yè)金融和財富管理等線上產(chǎn)品的運營。同時注重借助金融科技的數(shù)據(jù)優(yōu)勢以及技術優(yōu)勢，建立更為完善的信用評級制度和風險控制制度，降低產(chǎn)品不良率。

經(jīng)營管理方面，商業(yè)銀行可以通過金融科技將營業(yè)網(wǎng)點輕型化、智能化。一方面，通過利用智能化的設備，例如前述的智能機器人以及智能APP，可以使其提供的服務更加高效便捷，提升客戶體驗，打造智慧銀行;另一方面，商業(yè)銀行可以運用金融科技平臺開展“線上+線下”的經(jīng)營模式，挖掘客戶的個性需求，量身指定與客戶需求相匹配的產(chǎn)品，以此提高獲客能力及經(jīng)營效率，打破固有維度，從而提升商業(yè)銀行競爭力。

五、金融科技驅(qū)動下加速商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的策略

首先，實施金融科技策略，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，擁抱金融科技，構建開放型平臺。商業(yè)銀行與金融科技融合發(fā)展，才能獲得“雙贏”。商業(yè)銀行要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型經(jīng)營，需充分利用金融科技公司的數(shù)據(jù)優(yōu)勢、技術優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢和客戶群體優(yōu)勢，結合自身專業(yè)的風險控制技術和精細的產(chǎn)品解決方案，將金融產(chǎn)品和服務融入到客戶的日常生產(chǎn)生活場景中，以此構建開放型平臺，為客戶提供更為全面、優(yōu)質(zhì)、高效的服務。

其次，強化科技人才策略，構建全面的綜合型人才培訓機制，吸引、培養(yǎng)、儲備高端復合型人才。商業(yè)銀行需創(chuàng)建健全人才培養(yǎng)機制，高度重視高科技人才的培養(yǎng)，密切與科研院校、金融科技企業(yè)的合作，借助外部金融科技領域的研究力量，共享人才資源和研究成果。

再次，改進經(jīng)營創(chuàng)新策略，建立良好的創(chuàng)新機制，為員工大膽創(chuàng)新探索提供必要的正向激勵機制。在經(jīng)營創(chuàng)新層面上，商業(yè)銀行需構建與其發(fā)展相適應的經(jīng)營管理結構，將金融科技發(fā)展成果融合運用到研發(fā)、銷售、經(jīng)營管理與服務等流程中去。在管理創(chuàng)新層面上，建立正向激勵機制、完善員工考評體系。商業(yè)銀行可以通過向在科技成果研發(fā)過程中有優(yōu)良業(yè)績、重點突破的人員給予豐厚的獎勵，設立研究應用基金等措施來實現(xiàn)這一效益。

最后，謀劃流程再造策略，加強融合機制建設，打破以往的條線和部門、層級架構壁壘，通過敏捷型組織形式有效規(guī)避風險，探索行業(yè)發(fā)展方向。商業(yè)銀行需充分利用金融科技技術優(yōu)勢，打造新的組織形式，融合內(nèi)部組織機制，規(guī)劃新型運作流程。同時創(chuàng)建能夠高效發(fā)揮作用、無縫銜接的鏈條式服務，打破各部門之間的層層壁壘，提高科研部門與營銷部門之間的協(xié)同辦事效率，縮短研發(fā)周期，更加精準地應對市場變化與客戶個性化需要。

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*本文系江蘇省大學生實踐創(chuàng)新訓練計劃項目（編號：201910299335X）研究成果。

（作者單位：江蘇大學財經(jīng)學院）