曲鷗

摘 要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國(guó)農(nóng)村金融迎來(lái)了發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。充分完善農(nóng)村金融體系，能夠保障農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展目標(biāo)，并為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)奠定堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融體系還存在一些問(wèn)題，需要提出對(duì)策進(jìn)行改善。論述了完善農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循的原則，分析了農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題，提出了解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系;問(wèn)題;對(duì)策

文章編號(hào)：1004-7026（2020）21-0164-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F832.35? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? ? 完善我國(guó)農(nóng)村金融體系應(yīng)遵循的原則

1.1? ? 全局性

社會(huì)的發(fā)展不僅需要農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，還需要農(nóng)村繁榮穩(wěn)定的環(huán)境。因此，完善農(nóng)村金融體系不應(yīng)該局限于區(qū)域金融以及產(chǎn)業(yè)金融，要樹(shù)立全局觀。從我國(guó)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，金融并不是影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的決定性因素，但是在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的背景下，世界農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)正在全面融合，農(nóng)產(chǎn)品商品化、市場(chǎng)化程度將越來(lái)越高，農(nóng)業(yè)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)也將隨之提升，對(duì)資金融通、支付結(jié)算等金融服務(wù)有了更高的要求。

1.2? ? 符合性

建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的特點(diǎn)與需求，充分探索能隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展變化而自動(dòng)調(diào)節(jié)的適應(yīng)機(jī)制。對(duì)于農(nóng)村金融體系來(lái)說(shuō)，需要發(fā)揮自身在商業(yè)金融、政策金融、合作金融中的優(yōu)勢(shì)，確保各類(lèi)金融形式之間形成競(jìng)爭(zhēng)與合作的體系，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新性，使其能夠結(jié)合國(guó)情以及地方實(shí)際情況推出更多具有實(shí)際操作意義的金融策略。對(duì)于農(nóng)村金融管理來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的管理架構(gòu)已經(jīng)不符合當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需求，需要將管理重心逐步下移，探索管理模式與層次結(jié)構(gòu)之間的合理性，以便滿(mǎn)足農(nóng)村的金融需求[1]。

1.3? ? 防范性

在建設(shè)與完善農(nóng)村金融體系的過(guò)程中，要高度重視金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范，以此為基礎(chǔ)，對(duì)金融制度進(jìn)行創(chuàng)新。風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定產(chǎn)生影響，還會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生影響。從實(shí)際情況看，金融創(chuàng)新的過(guò)程中也帶有一定風(fēng)險(xiǎn)，可以采用“試點(diǎn)+推廣”模式逐步完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略。這樣有利于提高相關(guān)人員創(chuàng)新金融制度的積極性，突破傳統(tǒng)體制的約束，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)與產(chǎn)品。

2? ? 我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

2.1? ? 金融機(jī)構(gòu)支持的廣度與深度普遍不足

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，財(cái)稅金融應(yīng)持續(xù)增加支持力度。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的財(cái)力有限，需要實(shí)行金融創(chuàng)新并發(fā)揮金融杠桿的作用，為不同市場(chǎng)的發(fā)展提供動(dòng)力，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)與產(chǎn)品。從實(shí)際情況來(lái)看，大部分金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)通常設(shè)置在縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等，且基礎(chǔ)設(shè)施普遍較簡(jiǎn)單，部分農(nóng)村設(shè)有村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)，這類(lèi)機(jī)構(gòu)的資金很有限，加之缺乏專(zhuān)業(yè)的金融人才，整體運(yùn)作以粗放型模式為主，扶貧作用有限。

此外，我國(guó)大中型商業(yè)銀行為了能夠有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)，很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，即使設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，信貸審批權(quán)沒(méi)有下放，導(dǎo)致基層信貸在農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持方面顯得有心無(wú)力，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金短缺與金融信貸支持之間的矛盾不斷深化[2]。

2.2? ? 創(chuàng)新力度不足，無(wú)法滿(mǎn)足實(shí)際需求

構(gòu)建完善的城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制以及政策體系，是完善農(nóng)村金融體系的基本目標(biāo)，有利于推進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。完善的城鄉(xiāng)融合發(fā)展機(jī)制將有利于促進(jìn)更多社會(huì)閑散資金、高層次人才逐漸流向農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村發(fā)展注入更多活力?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題主要有抵押物缺乏、小額信貸分散、發(fā)展成本高等。為了最大限度規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，部分農(nóng)村地區(qū)的股份制銀行將原本用于“三農(nóng)”的信貸資金投入了中大型企業(yè)，這意味著大規(guī)模農(nóng)村信貸資金外流。在這樣的背景下，即使農(nóng)村地區(qū)有很好的投資項(xiàng)目，也會(huì)因?yàn)橘Y金不足而止步。

2.3? ? 多元化金融支持體系有待完善

與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期處于劣勢(shì)，即使經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村，也普遍存在一些共性問(wèn)題，例如鄉(xiāng)村環(huán)境較差、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量偏少、金融資金短缺等，多元化金融體系并未形成，難以促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略真正落實(shí)。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)商銀行等是我國(guó)農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其中農(nóng)村信用社以及農(nóng)商銀行發(fā)揮著主體作用。

農(nóng)村地區(qū)非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度比較慢，規(guī)模普遍較小，僅依靠銀行金融機(jī)構(gòu)難以提供資金保障，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、金融租賃、短期融資等領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)將無(wú)法充分發(fā)揮出來(lái)。此外，從金融機(jī)構(gòu)的工作機(jī)制來(lái)看，工作人員的分工并不明確，未形成良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，資源配置率比較低，影響了農(nóng)村金融體系的健康發(fā)展[3]。

2.4? ? 擔(dān)保與信用體系有待強(qiáng)化

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，個(gè)人或者企業(yè)的信用信息是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)鹊闹饕罁?jù)。受各種因素的影響，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的征信體系有待完善?，F(xiàn)階段，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)已經(jīng)比較完善，但是我國(guó)大部分農(nóng)戶(hù)涉及的信貸等金融活動(dòng)較少，很多農(nóng)戶(hù)的信用記錄基本為零。從擔(dān)保機(jī)制來(lái)看，基于相關(guān)法律法規(guī)，土地、宅基地等不能作為抵押物或質(zhì)押物，這意味著農(nóng)戶(hù)辦理信貸的過(guò)程中所能提供的擔(dān)保物非常有限。這是影響農(nóng)村信貸發(fā)展的一個(gè)主要原因。

此外，農(nóng)戶(hù)還存在自身信用意識(shí)不足的問(wèn)題。以信貸聯(lián)保為例，信貸雙方中的一方出現(xiàn)問(wèn)題，其他農(nóng)戶(hù)很難主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任。同時(shí)，懲罰機(jī)制也不夠完善。當(dāng)出現(xiàn)推諉情況時(shí)，能夠采取的強(qiáng)制性措施以及制裁手段有限，主要采用停止貸款、記錄不良信用、提起訴訟等方法，即使金融機(jī)構(gòu)通過(guò)法律手段勝訴，但執(zhí)行難度較大，因此強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)很關(guān)鍵。

3? ? 完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的建議

3.1? ? 持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，拓展服務(wù)廣度以及深度

完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的過(guò)程中，需要對(duì)農(nóng)村內(nèi)外部金融環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，這樣才能確保金融資源得到高效配置，具體可以從以下方面入手。一是在行政村成立“三農(nóng)”金融工作室，將金融服務(wù)真正落實(shí)到基層，一定程度上解決金融網(wǎng)點(diǎn)不足、專(zhuān)業(yè)人才缺乏、相關(guān)經(jīng)費(fèi)不足等實(shí)際問(wèn)題，從而為農(nóng)村地區(qū)提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)戶(hù)“摸得到，看得到”。二是重視農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)更多綜合實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)在有發(fā)展?jié)摿?、有需求的農(nóng)村設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)實(shí)際情況逐步普及電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等信息化金融服務(wù)模式。發(fā)揮背包銀行、流動(dòng)服務(wù)車(chē)等流動(dòng)服務(wù)的價(jià)值，為農(nóng)戶(hù)提供更加靈活、便捷的金融服務(wù)。三是加強(qiáng)宣傳金融知識(shí)、金融扶貧政策等，通過(guò)村公示牌、宣傳欄、廣播、微信等渠道，傳播知識(shí)與政策，讓廣大農(nóng)戶(hù)深入了解知識(shí)與政策，強(qiáng)化其金融意識(shí)。

3.2? ? 加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

一是國(guó)家鼓勵(lì)銀行充分根據(jù)其特長(zhǎng)以及金融支農(nóng)服務(wù)理念，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，推出符合地方特點(diǎn)的農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)，例如針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方面，可適當(dāng)增加貸款額度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。部分大中型銀行未在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)設(shè)置金融網(wǎng)點(diǎn)，可以向一部分擁有成熟運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的公益性小額金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等提供貸款支持，由這些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)，達(dá)到雙贏的目標(biāo)。二是產(chǎn)品要符合需求，使金融產(chǎn)品更加大眾化。建議根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特色農(nóng)業(yè)、當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的實(shí)際情況以及脫貧攻堅(jiān)等實(shí)際需求進(jìn)行設(shè)計(jì)。三是提升產(chǎn)品的靈活性。建議對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行完善，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性特征、農(nóng)戶(hù)還款能力、信貸項(xiàng)目的生產(chǎn)周期等因素，調(diào)整貸款利率、限額以及期限等[4]。

3.3? ? 豐富金融支農(nóng)模式

一是建議農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持從自身的特長(zhǎng)入手，對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，引導(dǎo)更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入小微企業(yè)、貧困落后地區(qū)、產(chǎn)糧大縣等區(qū)域進(jìn)行布局，通過(guò)新型鄉(xiāng)村銀行經(jīng)營(yíng)模式推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。二是強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)機(jī)制的建設(shè)力度，充分結(jié)合實(shí)際情況制定相應(yīng)的政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合各類(lèi)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的需求，降低擔(dān)保抵押門(mén)檻，推出利率優(yōu)惠政策以及適當(dāng)增加貸款額度等。三是關(guān)注特殊農(nóng)業(yè)，在政策上給予支持。建議配套實(shí)施業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)，具體包括風(fēng)險(xiǎn)控制、融資規(guī)劃、融資政策咨詢(xún)等各類(lèi)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)朝著全產(chǎn)業(yè)鏈不斷發(fā)展。

3.4? ? 完善信用以及擔(dān)保體系

一是建議中國(guó)人民銀行與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，明確農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)記錄、違約情況等，借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)，以現(xiàn)有的征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為農(nóng)村貸款審批提供便捷條件。二是適當(dāng)拓展抵押擔(dān)保范圍，創(chuàng)新?lián)７绞健＝ㄗh結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，將宅基地、林地、建設(shè)用地的使用權(quán)和土地流轉(zhuǎn)權(quán)等納入抵押擔(dān)保范疇中，可以在一定程度上解決相關(guān)問(wèn)題。三是引導(dǎo)廣大農(nóng)戶(hù)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，結(jié)合實(shí)際情況采取有效的獎(jiǎng)懲措施。對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的村集體以及個(gè)人，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，例如金融政策傾斜、優(yōu)惠等;對(duì)于惡意逃債、逾期還貸等行為，必須采取懲罰，例如限制參與村級(jí)股份分紅或限制財(cái)政補(bǔ)貼等;對(duì)于已經(jīng)失信的農(nóng)戶(hù)，建議直接取消其信貸資格，將其不良信貸記錄上傳到相關(guān)平臺(tái)，以減少類(lèi)似情況的發(fā)生[5]。

4? ? 結(jié)束語(yǔ)

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷深入實(shí)施，我國(guó)農(nóng)村金融改革將面臨更多挑戰(zhàn)以及機(jī)遇，如何抓住機(jī)遇成為重要的問(wèn)題?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村金融體系還存在一些問(wèn)題，從重點(diǎn)領(lǐng)域入手，提出針對(duì)性的改善對(duì)策，將有利于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興與金融共同發(fā)展。

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