韓 芳

（山東理工職業(yè)學(xué)院，山東 濟(jì)寧 272000）

普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府主導(dǎo)，各級部門聯(lián)動配合，面向全體農(nóng)民鼓勵擴(kuò)大農(nóng)業(yè)種植規(guī)模，保障我國糧食安全的實(shí)用性保險(xiǎn)。當(dāng)前普惠性保險(xiǎn)還處在發(fā)展階段，各地政府出臺的補(bǔ)貼政策存在差異，普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣過程中也遇到了一些問題。普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是利國利民的政策，各地政府要積極響應(yīng)，立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)種植規(guī)模、品種等實(shí)際情況，制定符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展需求的保險(xiǎn)品種，滿足不同農(nóng)民的保險(xiǎn)需求；立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展和財(cái)政水平，制定合理的補(bǔ)貼政策，激勵更多農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督與管理機(jī)制，確保補(bǔ)貼資金發(fā)放到農(nóng)戶手中，杜絕占用、挪用、侵吞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金的不法行為，全面提升三農(nóng)工作效率。

1 現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的困境

1.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營策略不成熟，不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以政策性險(xiǎn)種為主，只有少量的商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類也比較單一，保險(xiǎn)理賠金額比較低。例如在農(nóng)業(yè)種植保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司只能理賠農(nóng)作物物化成本，即種子、肥料等費(fèi)用，不能報(bào)銷農(nóng)民的人工費(fèi)用、土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠需要政府和保險(xiǎn)公司共同參與，保險(xiǎn)公司需要依據(jù)相關(guān)部門工作進(jìn)度來進(jìn)行損失核算，一些大額農(nóng)業(yè)理賠需要逐級上報(bào)，理賠程序比較繁瑣，農(nóng)民等待時間較長，這也是很多農(nóng)民不愿意參保的原因之一。

1.2 保險(xiǎn)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)缺乏差異性，不利于地區(qū)收入差距的平衡

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用中央和地方財(cái)政聯(lián)合補(bǔ)貼的形式，具體的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和賠付工作由地方政府主導(dǎo)。但我國東南沿海、中西部經(jīng)濟(jì)地區(qū)差異比較明顯，沿海地區(qū)地方財(cái)政實(shí)力比較雄厚，地方性農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)比較高。目前東部省份農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼普遍高于中西部地區(qū)，一定程度影響了中西部地區(qū)農(nóng)民參保積極性，同時擴(kuò)大了區(qū)域農(nóng)民收入差距。

1.3 農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，不利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠情況主要是自然災(zāi)害和意外事故，一旦發(fā)生大規(guī)模自然災(zāi)害，會出現(xiàn)大規(guī)模理賠，保險(xiǎn)公司會面臨很大的賠付危機(jī)，這種理賠機(jī)制無法規(guī)避農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。目前我國還沒有建立明確的自然災(zāi)害救災(zāi)基金，很多政府缺乏農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害處理機(jī)制，政府和保險(xiǎn)公司尚未建立保險(xiǎn)理財(cái)分?jǐn)倷C(jī)制，缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

1.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體制不完善，不利于提高三農(nóng)服務(wù)效率

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)主要由各省政府相關(guān)部門承擔(dān)，對于基層農(nóng)業(yè)災(zāi)害、農(nóng)業(yè)的理賠監(jiān)管不到位，一些基層政府存在挪用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金、虛假承保、虛假理賠等違法行為，監(jiān)管職能缺失的現(xiàn)象。此外，一些基層政府推廣普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高，地方財(cái)政給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金比較少，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步推廣，很多農(nóng)民無法享受到這一優(yōu)惠政策，嚴(yán)重影響了三農(nóng)工作的開展。

2 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的策略研究

2.1 鼓勵農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司探索新的險(xiǎn)種

各地政府要立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，積極開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，構(gòu)建新型普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，例如設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。山東壽光是全國文明的“蔬菜搖籃”，當(dāng)?shù)卣驮O(shè)立了特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)厥卟松a(chǎn)提供保障。此外，政府還可以借助互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建“保險(xiǎn)+期貨”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求。結(jié)合我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營現(xiàn)狀，為種植大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社等設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品，建立快速承保、快速理賠機(jī)制。針對一些貧困地區(qū)，各地政府可以建立“扶貧+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式，落實(shí)精準(zhǔn)扶貧政策，為貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力保障，加快脫貧攻堅(jiān)步伐，讓更多農(nóng)民享受到普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.2 立足地區(qū)特點(diǎn)，制定差異化補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

各地政府要積極貫徹中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，落實(shí)地方財(cái)政補(bǔ)貼，加大普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度。中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，政府要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍，設(shè)置一些主要糧食產(chǎn)業(yè)、低保障水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品。政府要提供全額財(cái)政補(bǔ)貼，為貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，讓農(nóng)民體會到普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)越性。此外，政府要制定不同層次補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，例如制定農(nóng)業(yè)扶貧貸款保證保險(xiǎn)、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼聯(lián)動，與信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)公司等進(jìn)行合作，制定更加合理的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要面向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合作社、低收入群體，針對一些貧困戶、殘疾人等特殊人群要給予特殊補(bǔ)貼，幫助他們購買現(xiàn)金農(nóng)機(jī)設(shè)備、肥料，提升他們的經(jīng)濟(jì)收入。

2.3 建立農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體系

我國在2014 年成立了“農(nóng)共體”，搭建農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，設(shè)置大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障我國強(qiáng)農(nóng)支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。雖然該機(jī)制提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保能力，但是在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方面還存在不足。各地政府要成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付基金，一旦發(fā)生大規(guī)模自然災(zāi)害，可以及時進(jìn)行理賠，減少農(nóng)民損失。此外，各地政府還要進(jìn)一步完善再保險(xiǎn)機(jī)制，在落實(shí)中央補(bǔ)貼政策的同時，根據(jù)當(dāng)?shù)卣?cái)政能力，對農(nóng)民進(jìn)行再次補(bǔ)貼和賠付。政府可以下?lián)苜Y金購買一些先進(jìn)的GPS、無人機(jī)等設(shè)備，對當(dāng)?shù)厮倪M(jìn)行觀測，及時預(yù)測自然災(zāi)害，減少自然災(zāi)害造成的損失。

2.4 強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理與監(jiān)督，提升三農(nóng)服務(wù)效率

各地要積極建立“政府主導(dǎo)、部門聯(lián)動、主體積極和農(nóng)戶受益”的工作機(jī)制。國家要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域立法，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，明確政府職責(zé)和懲處標(biāo)準(zhǔn)，健全普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保、賠付等標(biāo)準(zhǔn)。此外，各地政府要設(shè)立層層監(jiān)督機(jī)制，設(shè)立縣級、市級、省級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，實(shí)時監(jiān)督資金流向，保證每一位農(nóng)戶的合法權(quán)益。普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)的通力合作，各方要建立良好的聯(lián)合工作機(jī)制，政府要和保險(xiǎn)公司共同進(jìn)行理賠審核，確定農(nóng)戶損失，敲定理賠標(biāo)準(zhǔn)，盡快為農(nóng)戶發(fā)放理賠金，簡化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠程度，實(shí)現(xiàn)政府、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)的多方監(jiān)督。

3 結(jié)論

各地政府在實(shí)施普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的過程中面臨很多挑戰(zhàn)，政府部門要積極聯(lián)動，利用鄉(xiāng)村振興、“三農(nóng)”政策，開發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，激發(fā)農(nóng)民參保積極性。立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展，合理制定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，尤其要做好低收入人群、殘疾人等特殊人群幫扶工作。新時期普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，采用“期貨+保險(xiǎn)”的形式，合理規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，建立各級管理與監(jiān)督制度，實(shí)時監(jiān)控資金流向，確保資金運(yùn)用在農(nóng)業(yè)發(fā)展中，加快我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、綠色化發(fā)展，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高農(nóng)民收入，共享改革開放成果。