文/諶莎莎（湘潭大學(xué)）

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信息技術(shù)創(chuàng)新方面

從我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，技術(shù)的應(yīng)用由僅是前臺(tái)柜面交易和后臺(tái)賬務(wù)核算轉(zhuǎn)向銀行的經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)拓展及客戶(hù)關(guān)系維護(hù)等多方面的實(shí)際應(yīng)用中。各銀行目前已構(gòu)建初步化的信息技術(shù)共享平臺(tái)，具體包含以下三方面：一是數(shù)據(jù)的集中處理。數(shù)據(jù)集中后各銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)將匯集于總行或一級(jí)分行，如今客戶(hù)可以通過(guò)撥打本行客服專(zhuān)線(xiàn)或自己登錄網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行查詢(xún)賬戶(hù)信息；二是互聯(lián)業(yè)務(wù)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)。逐步實(shí)現(xiàn)各種業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的完善，例如票據(jù)影像交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)公轉(zhuǎn)賬票據(jù)跨區(qū)域使用，只要在同一交換區(qū)域，即可通過(guò)影像掃描的方式確認(rèn)使用，而不僅僅只能局限于開(kāi)戶(hù)地使用；三是大數(shù)據(jù)的初步應(yīng)用，如個(gè)人征信系統(tǒng)、身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等，加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)控能力，一定程度上防范了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是，目前國(guó)內(nèi)銀行的信息技術(shù)開(kāi)發(fā)主要側(cè)重于基本業(yè)務(wù)操作層面，并沒(méi)有在管理決策中起到很大作用。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面

目前根據(jù)我國(guó)銀行的金融產(chǎn)品應(yīng)用情況，可以將其分人為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。其中傳統(tǒng)金融產(chǎn)品主要涵蓋各銀行基本經(jīng)營(yíng)范圍，包含信貸業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等；創(chuàng)新金融產(chǎn)品主要是貴金屬遞延、金融期貨、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等。而產(chǎn)品的渠道不僅僅局限于柜面交易，電子渠道正在逐步普及。如今，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、自助服務(wù)終端等，是銀行業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)的延伸。然而，盡管科技創(chuàng)新日益發(fā)展，但各銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性較強(qiáng)，仍需要進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品獨(dú)特性創(chuàng)新以及技術(shù)開(kāi)發(fā)與實(shí)際投產(chǎn)應(yīng)用。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的創(chuàng)新方面

隨著電子銀行的普及和應(yīng)用，現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨比以往更大的挑戰(zhàn)，對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)管理，巴塞爾新資本協(xié)議中除了規(guī)定銀行經(jīng)營(yíng)的最低資本要求和加大對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管力度外，還要求大銀行建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，將信息數(shù)據(jù)化，有利于銀行進(jìn)行日常風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸決策和重大經(jīng)營(yíng)管理決策。就信用風(fēng)險(xiǎn)而言，目前各銀行以信貸業(yè)務(wù)為重點(diǎn)推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)和完善。但是，中國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)并不完善，如2012 年央視3·15 晚會(huì)曝光：招商銀行及農(nóng)業(yè)銀行員工向第三方出售本該被嚴(yán)格保密的銀行卡信息，導(dǎo)致銀行客戶(hù)資金被盜。

二、如何加強(qiáng)創(chuàng)新

（一）建立技術(shù)研發(fā)中心

中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)建立技術(shù)研發(fā)中心，加大資金投入。針對(duì)各銀行推出的金融產(chǎn)品相似性高的特征，應(yīng)當(dāng)致力于創(chuàng)新科技含量高、操作便捷且具有各自銀行定位特色的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，使競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿和超越。例如，中國(guó)工商銀行整合網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，打造全新的電子銀行品牌——“金融e 通道”以及成功創(chuàng)立“95588”的服務(wù)形象。

（二）完善加強(qiáng)客戶(hù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)

客戶(hù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)完善與否影響我國(guó)銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展。一方面，各銀行應(yīng)堅(jiān)持在各一級(jí)分行數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步整合現(xiàn)有的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，建立綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)。另一方面，共享最新的大數(shù)據(jù)研究在金融領(lǐng)域的應(yīng)用成果，逐步建立一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)、具有決策支持功能的智能型系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息的自動(dòng)收集和基本的數(shù)據(jù)處理功能，實(shí)現(xiàn)初始數(shù)據(jù)向有價(jià)值信息的轉(zhuǎn)換，最終對(duì)決策與實(shí)施形成支持力，滿(mǎn)足各種銀行業(yè)務(wù)分析需求，進(jìn)一步反映了銀行技術(shù)創(chuàng)新的能力。

現(xiàn)在，商業(yè)銀行可以根據(jù)收集的客戶(hù)信息，初步細(xì)分各客戶(hù)群體，從而進(jìn)一步展開(kāi)更具有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，也能更好地推出滿(mǎn)足客戶(hù)實(shí)際需求的金融產(chǎn)品。

（三）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)衡量體系和管理系統(tǒng)

為了滿(mǎn)足信息技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，我國(guó)銀行除了加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制改革以外，必須提高風(fēng)險(xiǎn)量化衡量技術(shù)，按照回收風(fēng)險(xiǎn)程度大小劃分的貸款五級(jí)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，盡快建立和完善內(nèi)部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，逐步開(kāi)發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)衡量模型。同時(shí)，為了使現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)充分發(fā)揮作用，我國(guó)銀行應(yīng)盡快建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)庫(kù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然。

最后，在未來(lái)金融科技發(fā)展變革當(dāng)中，銀行業(yè)可能有十大趨勢(shì)變化。一是技術(shù)分化、標(biāo)準(zhǔn)化、擠出劣幣。二是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融科技的業(yè)務(wù)與功能成為分類(lèi)抓手，而非主體視角。三是主流金融機(jī)構(gòu)的金融科技應(yīng)用全面提升。四是金融科技應(yīng)用企業(yè)更受支持和鼓勵(lì)。五是類(lèi)金融需要明確定位。六是科技支持風(fēng)險(xiǎn)防范與金融安全將成為最重要的藍(lán)海之一。七是新興產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新會(huì)體現(xiàn)天時(shí)地利人和。八是金融科技沖擊更多地向基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行下沉。九是移動(dòng)場(chǎng)景時(shí)代的大勢(shì)不可阻擋。十是金融的嚴(yán)格監(jiān)管將成為常態(tài)化。