小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展一直是中國社會自上而下普遍關(guān)心的議題，大力扶持小微企業(yè)發(fā)展，已成為刻不容緩的戰(zhàn)略任務(wù)。但是在整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)又是相對脆弱性的存在，其發(fā)展環(huán)境不容樂觀，仍面臨著諸多挑戰(zhàn)與障礙，其中最為突出的就是融資難、融資貴的問題，成為橫梗在小微企業(yè)發(fā)展之路上的一座大山。

各大會議數(shù)次聚焦小微企業(yè)，一是出臺各項(xiàng)政策助推小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，包括減稅降費(fèi)、加大金融支持等一些列措施，幫助其渡過難關(guān)。二是助推小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展賦能。三是持續(xù)改善小微企業(yè)營商環(huán)境，增強(qiáng)金融服務(wù)中小微企業(yè)能力，改善融資難、融資貴的問題。在近幾年的政府工作報(bào)告中，對小微企業(yè)的重視程度也越來越高，支持力度越來越大。

為什么小微企業(yè)融資難？主要是因?yàn)?，小微企業(yè)一般規(guī)模較小，缺乏規(guī)范高效的治理結(jié)構(gòu)和足夠的資本規(guī)模，這直接會導(dǎo)致小微企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營和盈利空間，存在較大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。這會給大多數(shù)采取銀行借款的小微企業(yè)，帶來信用障礙，由于資金補(bǔ)充能力較差，缺乏足夠的抵押資產(chǎn)，并且貸款數(shù)量少、次數(shù)多、時(shí)間不固定，甚至有小微企業(yè)通過財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的造假獲得融資資格。歷史數(shù)據(jù)、抵押貸款、財(cái)務(wù)報(bào)表上較差的表現(xiàn)，都難以達(dá)到資本市場的要求，這些都使得民企的信用等級偏低，難以獲得銀行和資本市場的信任。

2020 年受新冠肺炎疫情的影響，小微企業(yè)更是度過了舉步維艱的一年。小微企業(yè)最實(shí)際的困難，還是在于營商環(huán)境上，融資難、融資貴的問題依舊嚴(yán)峻，保持小微企業(yè)韌性與活力的關(guān)鍵在于，解決小微企業(yè)融資問題。雖然政府已經(jīng)出臺許多政策扶持小微企業(yè)發(fā)展，但是減稅降費(fèi)以及暢通融資渠道仍然有待暢通。小微企業(yè)是穩(wěn)就業(yè)的主體，要發(fā)揮其穩(wěn)就業(yè)的作用，還是要繼續(xù)改善小微企業(yè)營商環(huán)境，加快金融供給側(cè)改革，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，使政策的“活水”能切實(shí)流入到小微企業(yè)之中。

要改善小微企業(yè)融資環(huán)境，可以從以下幾個(gè)方面著力。

首先，打鐵還需自身硬，小微企業(yè)在追尋政策春風(fēng)的同時(shí)，也要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部建設(shè)，不斷完善自身信用體系和治理結(jié)構(gòu)，提升核心競爭力。目前小微企業(yè)正在迎來良好的創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境。一方面，企業(yè)融資環(huán)境在改善，很多銀行都在釋放資金，用于小微企業(yè)貸款支持，例如疫情期間，微眾銀行對湖北、廣東、河南、浙江四省提供了專項(xiàng)貼現(xiàn)降息政策，為其提供了利率優(yōu)惠。另一方面，銀行等金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化服務(wù)方式，積極突破小微企業(yè)風(fēng)控難的障礙。利用數(shù)字金融，大力發(fā)展金融創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈技術(shù)等創(chuàng)新研發(fā)個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，減少獲取小微企業(yè)信息的支付成本，通過線下靠軟信息，線上靠大數(shù)據(jù)，高效獲取小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信狀況、賬務(wù)情況等信息，緩解小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息不對稱現(xiàn)象，合理把控對小微企業(yè)的放款規(guī)模和頻次。不少銀行也在積極發(fā)力，例如微眾銀行以金融科技作為驅(qū)動小微金融服務(wù)的引擎，推出了國內(nèi)第一個(gè)線上、無抵押企業(yè)流動資金貸款——微業(yè)貸，提高了小微企業(yè)資金的可獲得性，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題。

其次，小微企業(yè)所面臨的市場環(huán)境也在改善，小微企業(yè)市場準(zhǔn)入限制放寬了，審批流程簡化了，法律保護(hù)強(qiáng)化了，減稅降費(fèi)在進(jìn)一步推進(jìn)，政府要在“放管服”改革上發(fā)力更多。這些都為小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造了足夠的發(fā)展空間。小微企業(yè)還是應(yīng)該回歸經(jīng)營生產(chǎn)的本質(zhì)，建立良好的信用體系，與銀行形成良性互動。

最后，政府也應(yīng)該在改善小微企業(yè)融資環(huán)境中發(fā)揮積極的作用。要精準(zhǔn)施策，也就是說政府要鼓勵(lì)出臺更加務(wù)實(shí)、更加細(xì)致具體、更加符合企業(yè)需求的幫扶政策。疫情期間，在政府積極倡導(dǎo)下，很多銀行也做得不錯(cuò)，例如，微眾銀行充分發(fā)揮科技和線上無接觸服務(wù)的優(yōu)勢，以微業(yè)貸和供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品為依托，精準(zhǔn)幫扶，助力“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳎苿訜o障礙金融服務(wù)全面升級，為小微企業(yè)帶來了諸多發(fā)展福利。