馮超南 顏 曄（通訊作者） 曹 虹 柴炫東 周杭琪

（嘉興南湖學(xué)院，浙江 嘉興 314000）

一、引言

自2020年年初以來(lái)，新冠疫情在我國(guó)各地發(fā)生廣泛蔓延，且其波及的范圍甚廣。這一特殊時(shí)間節(jié)點(diǎn)新冠疫情蔓延范圍有所擴(kuò)展，且已經(jīng)確診的患者甚至可能遠(yuǎn)超非典，影響力也相對(duì)更強(qiáng)。雖然新冠疫情來(lái)勢(shì)洶洶，但我國(guó)迅速?gòu)?qiáng)硬和嚴(yán)格的新冠疫情管理使得新冠疫情已經(jīng)在很長(zhǎng)一段之間內(nèi)得到較為有效的控制。

即使新冠疫情已經(jīng)得到控制，但新冠疫情突襲和防疫措施的實(shí)施使得部分產(chǎn)業(yè)在供給、需求以及投資等方面受限，受到新冠疫情嚴(yán)重影響的行業(yè)和大量中小企業(yè)陷入困境，出現(xiàn)資金流動(dòng)性緊張的局面，使得社會(huì)經(jīng)濟(jì)步入停擺局面，嚴(yán)重影響國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)、金融及科技的發(fā)展。雖然長(zhǎng)三角作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平最高的地區(qū)之一，相較于其他地區(qū)在抵御新冠疫情上更有優(yōu)勢(shì)，但同樣也是由于長(zhǎng)三角地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力強(qiáng)，使得長(zhǎng)三角地區(qū)在新冠疫情期間受波動(dòng)也比其他地區(qū)大。首先，新冠疫情對(duì)長(zhǎng)三角地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有一定影響。經(jīng)濟(jì)停擺導(dǎo)致短期勞動(dòng)市場(chǎng)的需求較少，使得社會(huì)失業(yè)率增加，有效勞動(dòng)力賦能減少。其次，我國(guó)在全球產(chǎn)業(yè)鏈處于中間環(huán)節(jié)，有著不可比擬的作用，同時(shí)長(zhǎng)三角地區(qū)又作為我國(guó)外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分，外貿(mào)的核心地帶，但是由于全球新冠疫情的愈加嚴(yán)重，多國(guó)政府為限制新冠疫情再擴(kuò)散出臺(tái)的限制貿(mào)易政策，對(duì)我國(guó)部分特定類別產(chǎn)品執(zhí)行短期管制，因此使得長(zhǎng)三角地區(qū)在對(duì)外貿(mào)易上面臨巨大壓力，外貿(mào)訂單出現(xiàn)暫停甚至取消的情形。最后，長(zhǎng)三角地區(qū)是我國(guó)金融業(yè)務(wù)最為豐富、金融活動(dòng)最為活躍的地區(qū)之一，因此新冠疫情期間股市處于波動(dòng)階段，相關(guān)金融產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)暴漲暴跌，對(duì)于整個(gè)長(zhǎng)三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在金融投資上承壓。

二、新冠疫情之下長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

1.保險(xiǎn)行業(yè)主動(dòng)擔(dān)當(dāng)，社會(huì)形象得以提升

新冠疫情的蔓延對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)造成了不小的波動(dòng)，我國(guó)政府積極出臺(tái)政策來(lái)應(yīng)對(duì)新冠疫情帶來(lái)的影響。其中我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，采取一系列措施來(lái)降低新冠疫情帶來(lái)的損失，助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)，加大新冠疫情期間我國(guó)中小民營(yíng)企業(yè)社會(huì)保障力度。比如新冠疫情期間加強(qiáng)保險(xiǎn)保障，提供融資和信用增級(jí)等，持續(xù)做好中小企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)工作，支持中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。簡(jiǎn)單地看，新冠疫情期間保險(xiǎn)公司首先將新冠肺炎納入部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠范圍內(nèi)，或者是采用贈(zèng)送相關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的形式，在一定程度上可以減少新冠疫情對(duì)客戶所造成的經(jīng)濟(jì)損失；其次，加強(qiáng)銀證保三方合作，延伸保險(xiǎn)服務(wù)鏈，開(kāi)通綠色理賠渠道，簡(jiǎn)化理賠業(yè)務(wù)手續(xù)，在新冠疫情期間為客戶提供最大的便利；最后，諸多保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)捐款，較好地履行了社會(huì)責(zé)任。

2.居民健康意識(shí)提高，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯著攀升

新冠疫情的爆發(fā)，使得人們對(duì)健康險(xiǎn)重要性的認(rèn)識(shí)有所提升。我國(guó)居民的生活因新冠疫情產(chǎn)生了巨大的影響，也激發(fā)了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與對(duì)健康的思考。因此人們對(duì)健康險(xiǎn)的需求大幅增長(zhǎng)。2020年第一季度，即使長(zhǎng)三角地區(qū)大部分險(xiǎn)種都呈同比負(fù)增長(zhǎng)，長(zhǎng)三角地區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)6968億元，其中健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入仍然可觀，為469億元，同比增長(zhǎng)19.64%。后續(xù)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入的增速雖然有所下降，但全年仍然同比增長(zhǎng)了16.18%，堪稱2020年的黑馬險(xiǎn)種。從保費(fèi)收入的巨大增幅中我們可以得出，人們?cè)谛鹿谝咔榈臎_擊下，越來(lái)越多的人已經(jīng)開(kāi)始認(rèn)識(shí)到，對(duì)于我們絕大部分個(gè)人以及家庭而言，購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)無(wú)疑被認(rèn)為是一種防范生活和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一種有力措施和手段。

3.新冠疫情推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技，助推保險(xiǎn)科技發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展促使網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)與革新，不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)紛紛崛起，推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)多渠道開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而此次受新冠疫情影響，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售和線下服務(wù)渠道的受阻，促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)再發(fā)展，或?qū)⒂瓉?lái)發(fā)展的又一新高潮。雖然近幾年大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛將“保險(xiǎn)+科技”作為自身的發(fā)展戰(zhàn)略，加大投入力度，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)僅于2019年中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入就高達(dá)超百億元。雖然在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中投入頗多，但保險(xiǎn)企業(yè)大體還是延續(xù)傳統(tǒng)模式，人身險(xiǎn)的營(yíng)銷介紹、承保和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的損失核準(zhǔn)、理賠等核心工作流程保持人工線下服務(wù)。此次新冠疫情將倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)進(jìn)一步深化保險(xiǎn)科技應(yīng)用、發(fā)展運(yùn)營(yíng)新模式。長(zhǎng)三角地區(qū)中太平金科（上海）企業(yè)就整體圍繞保險(xiǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)展業(yè)、集團(tuán)辦公等幾大重點(diǎn)場(chǎng)景，采用科技賦能。2020年第一季度新增19個(gè)場(chǎng)景，全面覆蓋經(jīng)營(yíng)銷售、客戶服務(wù)、組織管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等在內(nèi)的諸多領(lǐng)域，高效支持集團(tuán)的正常開(kāi)展和所在地區(qū)的全面復(fù)工復(fù)產(chǎn)。因此長(zhǎng)期來(lái)看，新冠疫情或?qū)⑼苿?dòng)長(zhǎng)三角地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)整體技術(shù)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)智能化、數(shù)字化、場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)。

三、新冠疫情給長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的沖擊

1.保險(xiǎn)理賠支出增加，但總體賠付壓力有限

針對(duì)于此次新冠疫情，長(zhǎng)三角地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)在銀保監(jiān)局的政策引導(dǎo)之下，迅速采取了一系列舉措。首先，大部分保險(xiǎn)公司為對(duì)包括健康險(xiǎn)在內(nèi)的已有產(chǎn)品進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)的延伸和相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)展，在此基礎(chǔ)上，對(duì)于因新冠疫情造成的賠付，開(kāi)辟綠色通道，盡可能快速有效地完成賠付，充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在最初新冠疫情暴發(fā)的一季度內(nèi)，長(zhǎng)三角地區(qū)中僅上海地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)已向受新冠疫情影響的企業(yè)客戶和新冠肺炎客戶總計(jì)賠付約7500萬(wàn)元。此外，為了保障新冠疫情期間的客戶安全，各大保險(xiǎn)公司都加強(qiáng)了線上業(yè)務(wù)的建設(shè)，包括對(duì)于相關(guān)人員的線上培訓(xùn)，購(gòu)置遠(yuǎn)程營(yíng)業(yè)所需的設(shè)備等，因此相關(guān)費(fèi)用也有所增加。

總體而言，長(zhǎng)三角地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)因此次新冠疫情而形成的理賠支出是有一定的增加。但是事實(shí)上，長(zhǎng)三角城市群政府財(cái)政實(shí)力相對(duì)雄厚，且其中支出最多的治療費(fèi)用都是由政府全部承擔(dān)，而在支持復(fù)工方面，也更多的是由銀行去進(jìn)行相關(guān)的貸款支持。因此，此次新冠疫情對(duì)長(zhǎng)三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)造成的賠付壓力是相對(duì)較低的。

2.防疫措施之下傳統(tǒng)銷售業(yè)務(wù)受限

長(zhǎng)三角地區(qū)一直以來(lái)都是我國(guó)最為繁榮的經(jīng)濟(jì)和金融地區(qū)之一，對(duì)外程度較高，因此國(guó)內(nèi)外的新冠疫情形勢(shì)對(duì)該地區(qū)的影響相較國(guó)內(nèi)其他地區(qū)而言更大。尤其是在國(guó)內(nèi)嚴(yán)格的防疫措施之下，長(zhǎng)三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的銷售業(yè)務(wù)受到了較大的影響，其中意外險(xiǎn)是受影響最大的險(xiǎn)種。由于2020年第一季度人們受新冠疫情影響而選擇居家隔離，出行也隨之受到限制，無(wú)論是交通意外險(xiǎn)還是旅游意外險(xiǎn)等意外險(xiǎn)的保費(fèi)收入都大幅下降。該季度長(zhǎng)三角地區(qū)的意外險(xiǎn)收入僅為70億元，同比下降13.58%。后續(xù)雖然新冠疫情已經(jīng)開(kāi)始有所明顯緩解，但因人們?nèi)匀徊粫?huì)選擇在當(dāng)下時(shí)刻通過(guò)公共交通的方式出游，因此長(zhǎng)三角地區(qū)所涉及的意外險(xiǎn)保費(fèi)收入仍然處于低迷狀態(tài)，第二季度為67億元，第三季度為70億元，第四季度更是下降至62億元。此外，由于長(zhǎng)三角地區(qū)貿(mào)易依存度較高，民營(yíng)企業(yè)占比較多，而新冠疫情下整體制造業(yè)也受影響，使得民營(yíng)企業(yè)的現(xiàn)金流出現(xiàn)短暫性斷裂，因此長(zhǎng)三角地區(qū)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增速有所下滑。

3.金融市場(chǎng)波動(dòng)，保險(xiǎn)資金投資承壓

新冠疫情對(duì)于債券市場(chǎng)、股份投資市場(chǎng)都造成了一定程度的外部沖擊，使得長(zhǎng)三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)在資金和投融資端承受一定壓力，其中對(duì)債券投資以及權(quán)益投資的影響尤其之大。在債券市場(chǎng)中，整體利率有明顯的下跌，其中收益率被視為市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率的10年期國(guó)債其收益率在此期間跌至2.60%左右。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不確定性以及資產(chǎn)價(jià)格的劇烈波動(dòng)，導(dǎo)致部分債券面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性增加，這也對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)投資債券帶來(lái)一定的不利影響。此外，投資者往往出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，會(huì)采取大量拋售風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和購(gòu)入避險(xiǎn)資產(chǎn)的行為，這使得風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)價(jià)格進(jìn)一步下跌，在A股市場(chǎng)中除醫(yī)療、生物制藥外板塊的股價(jià)都有一定程度的下跌。而后隨著金融市場(chǎng)中價(jià)格的多次探底，恐怖情緒不斷擴(kuò)散蔓延，金融機(jī)構(gòu)也為了面對(duì)越來(lái)越多的投資者贖回等要求，進(jìn)行拋售大部分資產(chǎn)的操作，這使得金融市場(chǎng)上全球股市波動(dòng)性不斷加大，股票市場(chǎng)投資環(huán)境也不斷惡化，因此保險(xiǎn)公司在權(quán)益類投資上承壓。

四、長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)遭受新冠疫情沖擊的原因分析

1. 我國(guó)“巨災(zāi)險(xiǎn)”制度建設(shè)匱乏

事實(shí)上，不管是此次的新冠疫情還是之前曾出現(xiàn)過(guò)的非典，我國(guó)在面對(duì)諸如此類的“巨災(zāi)”時(shí)，一直采取的是“舉國(guó)體制”，即由政府主導(dǎo)，進(jìn)行力量和資源的調(diào)動(dòng)配置以及相關(guān)的政策發(fā)布。在此次新冠疫情中就具體表現(xiàn)為，所有新冠肺炎患者的治療費(fèi)用都由我國(guó)財(cái)政進(jìn)行兜底。除此之外，復(fù)工復(fù)產(chǎn)后運(yùn)行困難的中小企業(yè)、實(shí)體企業(yè)的資金問(wèn)題也是由銀行貸款解決的，這對(duì)政府的財(cái)政造成了極大壓力。

相比較而言，國(guó)外的保險(xiǎn)模式是有借鑒之處的。例如英國(guó)就依靠其發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，去推動(dòng)建立了非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，因此在出現(xiàn)導(dǎo)致大規(guī)模經(jīng)濟(jì)損失的災(zāi)難時(shí)，國(guó)家的財(cái)政壓力就會(huì)大大減少。

2.保險(xiǎn)基本功能難以發(fā)揮

雖然長(zhǎng)三角保險(xiǎn)公司在此次新冠疫情中也積極地作出了應(yīng)對(duì)，包括捐款、捐獻(xiàn)大量救援物資以及設(shè)計(jì)適配新冠疫情的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品等措施。但很明顯保險(xiǎn)業(yè)在此次新冠疫情中發(fā)揮的作用是極其有限的，因?yàn)殚L(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)的大部分應(yīng)對(duì)措施都只是一個(gè)被動(dòng)的行為，在面對(duì)諸如此類的公共緊急衛(wèi)生事件時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)并沒(méi)有成熟的應(yīng)對(duì)體制，所以只能通過(guò)最簡(jiǎn)單的一些賠付行為和資金支援來(lái)輔助政府減輕新冠疫情所帶來(lái)的影響。

在這次新冠疫情的應(yīng)對(duì)過(guò)程中，我國(guó)的緊急救援機(jī)制高度依賴于政府，保險(xiǎn)業(yè)的參與程度較淺，基本上沒(méi)有發(fā)揮出其最重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分散功能，在整個(gè)新冠疫情中一直扮演的都只是輔助角色。

3.線下模式依賴較重，數(shù)字化程度不高

長(zhǎng)久以來(lái)，長(zhǎng)三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主要依靠線下展業(yè)與銷售，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的依賴使得保險(xiǎn)科技未能很好地運(yùn)用到保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新以及日常運(yùn)營(yíng)中去，這造成了長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化程度不高，對(duì)于線上業(yè)務(wù)模式的研發(fā)和開(kāi)展也有所欠缺。因此當(dāng)新冠疫情隔離政策開(kāi)始之后，保險(xiǎn)業(yè)的線下渠道拓展受到限制，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)代理人在新冠疫情期間出現(xiàn)過(guò)剩情況，該模式在獲客、展業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)無(wú)法充分體現(xiàn)。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)并不能夠很好地滿足新冠疫情期間客戶的無(wú)接觸服務(wù)需求。多重因素影響之下，保險(xiǎn)業(yè)在本應(yīng)當(dāng)是“開(kāi)門(mén)紅”的新年黃金收入期大受打擊。

這促使保險(xiǎn)企業(yè)不得不在短時(shí)間內(nèi)迅速作出調(diào)整和改變，例如中國(guó)太平旗下的一些子公司就針對(duì)其業(yè)務(wù)開(kāi)展了“云服務(wù)”，“云辦公”等。雖然大部分保險(xiǎn)公司都及時(shí)作出了應(yīng)對(duì)，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)仍無(wú)法涵蓋例如高端醫(yī)療、壽險(xiǎn)等不易理解的復(fù)雜險(xiǎn)種，且短時(shí)間內(nèi)并無(wú)法較好解決。同時(shí)2020年第一季度的損失也已經(jīng)無(wú)法挽回。足以見(jiàn)得，在此次新冠疫情之前，保險(xiǎn)公司的線上化、數(shù)字化程度等均不完善。

4.財(cái)富管理能力欠缺，投資及資本穩(wěn)定性較差

此次新冠疫情暴露出保險(xiǎn)業(yè)的財(cái)富管理能力較為薄弱。長(zhǎng)三角地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)為平衡保險(xiǎn)投資資金的負(fù)債性以及保險(xiǎn)資金運(yùn)行的收益率，會(huì)要求其投資結(jié)構(gòu)側(cè)重于穩(wěn)健安全，除了以配置債券為投資主體外，還會(huì)適當(dāng)持有一定比例的銀行存款、股票以及證券投資。顯然，保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)資金投資上還是秉承了風(fēng)險(xiǎn)分散的理念。但事實(shí)上，可觀察出保險(xiǎn)業(yè)的投資方式還是較為固化，當(dāng)前的投資模式普遍不夠多元，這也就意味著其投資端抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。一旦出現(xiàn)像此次新冠疫情之類的事件，極易受到外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的沖擊，從而對(duì)其經(jīng)營(yíng)和發(fā)展形成巨大阻礙。從另一方面，我們也可認(rèn)為，當(dāng)前長(zhǎng)三角地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)缺乏一些高素養(yǎng)的專業(yè)人才去進(jìn)行大數(shù)據(jù)時(shí)代下保險(xiǎn)業(yè)的各種創(chuàng)新以及對(duì)其財(cái)富的管理和投資。

五、后疫情時(shí)代長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新設(shè)想

1.加快建設(shè)”巨災(zāi)險(xiǎn)“制度，減輕政府壓力

在巨災(zāi)險(xiǎn)建設(shè)方面，長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)完全可以去借鑒國(guó)外已有的一些成熟的巨災(zāi)險(xiǎn)體系，建設(shè)多層次的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體制。首先，促進(jìn)證保合作，共同承擔(dān)和緩解應(yīng)急事件帶來(lái)的社會(huì)影響和保險(xiǎn)保障缺失問(wèn)題，成立一個(gè)專門(mén)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)的部門(mén)并建立相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。此外積極并充分發(fā)揮再保險(xiǎn)的作用，伴隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，通過(guò)資本市場(chǎng)和跨國(guó)的再保險(xiǎn)公司把我國(guó)的巨災(zāi)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和分散， 從而緩解自身的經(jīng)濟(jì)壓力。

甚至我們可以學(xué)習(xí)一些發(fā)達(dá)國(guó)家出現(xiàn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化趨勢(shì)。以巨災(zāi)險(xiǎn)為核心，研發(fā)出一系列相關(guān)的衍生保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散能力。我們絕不能只強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)力量，而是要把握好政府和市場(chǎng)的平衡，構(gòu)建出一個(gè)類似于公共產(chǎn)品的概念。

2.回歸保障本質(zhì)，提升“普”“惠”“?！?/h3>

雖在此新冠疫情的背景之下，不少民眾分散風(fēng)險(xiǎn)和保障自身權(quán)益的意識(shí)有所提高，對(duì)于保險(xiǎn)的需求也相應(yīng)增加。但在國(guó)家財(cái)政兜底的政策之下，險(xiǎn)企未能很好地發(fā)揮其保障本質(zhì)。在需求者不斷增加的情況之下，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)考慮是否能涵蓋所有需求，做到“普”和“惠”。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)攜手普惠金融，回歸其保障初衷，從自己的保障職責(zé)和功能角度出發(fā)，拓展保險(xiǎn)與普惠金融服務(wù)之間的深度和廣度，提高保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)效率、降低其成本，切實(shí)服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。

3.加快地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)“金融+科技”進(jìn)程，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

現(xiàn)如今，我國(guó)個(gè)人及企業(yè)對(duì)于創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品和無(wú)接觸服務(wù)模式的大量需求有所擴(kuò)展，推動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣向線上轉(zhuǎn)變，這諸多因素也讓保險(xiǎn)企業(yè)意識(shí)到推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，尤其要將業(yè)務(wù)線上化作為保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的首要環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)重視長(zhǎng)三角地區(qū)發(fā)展不平衡的問(wèn)題，通過(guò)金融制度的創(chuàng)新、金融資源的有效分配來(lái)推動(dòng)長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)的良性循環(huán)。同時(shí)應(yīng)牢牢抓住長(zhǎng)三角區(qū)域高水平科技優(yōu)勢(shì)，整合創(chuàng)新力量，推進(jìn)長(zhǎng)三角保險(xiǎn)業(yè)“金融+科技”進(jìn)程，優(yōu)化新技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)流程，加快其數(shù)字化轉(zhuǎn)型，突出其作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的力量，拉動(dòng)周邊地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

4.資產(chǎn)配置日趨多元，投資組合再調(diào)整

長(zhǎng)三角地區(qū)受整體環(huán)境影響，其保險(xiǎn)企業(yè)在投資端的活動(dòng)也會(huì)相對(duì)活躍。由于保險(xiǎn)資金來(lái)源的負(fù)債性，要求保險(xiǎn)企業(yè)必須兼顧收益性和流動(dòng)性，但是在新冠疫情的沖擊之下，呈現(xiàn)出金融產(chǎn)品價(jià)格忽高忽低、波動(dòng)性大的現(xiàn)狀，給保險(xiǎn)企業(yè)在投資組合的調(diào)整上帶來(lái)困難。如今資本市場(chǎng)已經(jīng)得以控制，金融活動(dòng)較為活躍的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)考慮自身資產(chǎn)負(fù)債的特性，根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合對(duì)資本市場(chǎng)以及各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)收益的判斷，進(jìn)行合理的投資組合。更加堅(jiān)持以長(zhǎng)期穩(wěn)定為導(dǎo)向，避險(xiǎn)資產(chǎn)于保險(xiǎn)企業(yè)而言是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，以此來(lái)減少投資的波動(dòng)性。同時(shí)在兼顧收益性時(shí)，增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資來(lái)支持收益性并不是理性，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)是兼具收益率和高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。而隨著金融技術(shù)革新，推動(dòng)諸多金融產(chǎn)品面世。進(jìn)行增加投資組合的創(chuàng)新性，提高對(duì)另類資產(chǎn)的配置是一個(gè)較為合理且恰當(dāng)?shù)倪x擇，但是選擇新產(chǎn)品的合理性是保險(xiǎn)企業(yè)所要重點(diǎn)關(guān)注的。