吳 慧 張 悅 陳紅梅 宋 潔

（江蘇省宿遷學(xué)院會計學(xué) 江蘇·宿遷 223800）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，因為移動支付的便捷與安全，越來越多的消費(fèi)者選擇移動支付。尤其在大學(xué)生群體之中，移動支付已成為每個人的支付手段，深受大學(xué)生群體的喜愛。由于大學(xué)生的價值觀、人生觀、消費(fèi)觀等還不穩(wěn)定，心理還不完全成熟，在移動支付帶來的便利的情況下，也會產(chǎn)很多負(fù)面影響。并且很多移動支付平臺通過小額借貸等方式也催生了大學(xué)生負(fù)債消費(fèi)，產(chǎn)生校園貸等不良現(xiàn)象，甚至帶來社會問題。

本文主要選取江蘇省內(nèi)10所高校在校大學(xué)生作為研究對象，借助于“問星”采納線上調(diào)研，共發(fā)放200份調(diào)查問卷，收回問卷198份，審查中得知有2人不符合調(diào)研對象的要求，故去掉2份問卷，因而有效問卷198份，有效利用率98%。具體的調(diào)查問卷中，41份來自宿遷學(xué)院、15份來自江蘇師范大學(xué)、19份來自淮陰師范學(xué)院、28份來自三江學(xué)院、19來自鹽城師范學(xué)院、19份來自徐州工程學(xué)院、20份來自常熟工程學(xué)院、17份來自泰州學(xué)院、18份來自南財紅山學(xué)院。本研究可以深入研究大學(xué)生消費(fèi)行為，以幫助高校學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。

1 高校學(xué)生使用移動支付的研究調(diào)查基本情況

1.1 被調(diào)查者基本情況分析

本次調(diào)研中女性137名，占到比69.2%；男性61名，占到比30.8%，女性受訪者居多。大一人數(shù)47人，占比23.74%；大二人數(shù)最多81，占比40.91%；大三人數(shù)47人，占比23.74%；大四人數(shù)23人，占比11.61%。

1.2 有關(guān)移動支付的情況的分析

2020年8月20日，央行公布了2020年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況，數(shù)據(jù)顯，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)增長，移動支付增速較為顯著。其中，移動支付業(yè)務(wù)301.41億筆，金額106.17萬億元，同比分別增長26.99%和33.61%。以高校學(xué)生為對象，分析數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，80.25%的高校學(xué)生選擇使用支付寶，84.57%的人選擇使用微信，可見微信及支付寶最受消費(fèi)者青睞且使用范圍最為較廣，普及性最高。相比而言，云閃付及Apple Pay的選用總數(shù)不及微信及支付寶，分別為14.81%及16.67%；有3.7%的人選擇像QQ錢包等其他支付方式。因而支付寶及微信在現(xiàn)階段移動支付行業(yè)中扮演著“領(lǐng)軍”角色。

iiMedia Research(艾媒咨詢)發(fā)布的《2020上半年中國移動支付行業(yè)研究報告》中數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付用戶在選擇各類移動支付平臺時，優(yōu)先考慮支付便捷性和個人信息安全性?？梢姀哪壳罢{(diào)查情況來看，高校大學(xué)生對支付寶和微信的信賴程度比較高。

對高校學(xué)生使用移動數(shù)據(jù)的年限分析發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)高校學(xué)生是在步入大學(xué)時才使用手機(jī)，因此他們的使用年限與他們的大學(xué)學(xué)齡相匹配，而有一小部分學(xué)生表示，他們在取得手機(jī)后便一直使用移動支付，并且使用年限與步入大學(xué)后才使用的相差不大，可見，在高校學(xué)生的移動支付方式下使用年限呈平穩(wěn)態(tài)勢。

總而言之，移動支付已經(jīng)成為高校學(xué)生消費(fèi)的必備支付輔助工具，其中支付寶及微信支付是普及度及利用率最高，大多數(shù)高校學(xué)生移動支付的選用時間也在一年以上。

2 被調(diào)查者消費(fèi)行為的研究

2.1 高校大學(xué)生消費(fèi)程度的分析

通過此次調(diào)查顯示，51.58%的大學(xué)生對自己的消費(fèi)行為非常滿意，32.1%的人對自己的消費(fèi)行為比較滿意，有3.7%的人對自己的消費(fèi)行為非常不滿意。

對自己消費(fèi)行為非常不滿意的人進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，他們大都認(rèn)為自己的花費(fèi)在月末時都超出了自己的預(yù)算，有的是當(dāng)月還未結(jié)束，卡里的錢就所剩不多了。因為90后、00后的人更懂得享受物質(zhì)帶來的歡樂，也更看重通過消費(fèi)來表達(dá)個性和喜好，這也促進(jìn)了他們的消費(fèi)，消費(fèi)者的購買決策過程可以大致概括為：為什么買、買什么、買多少、何時買、何處買和如何購買這六個方面，而大學(xué)生每一個購買行為都能影響其最終的消費(fèi)結(jié)果。進(jìn)一步分析調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在購物狂歡季的時間里，大學(xué)生對自己的消費(fèi)行為不滿意程度有明顯上升。雙十一是一年一度的購物狂歡節(jié)，在這個時間點里，大學(xué)生早已在節(jié)日開始之前，將自己需要且降價的產(chǎn)品放入購物車準(zhǔn)備清空，就是為了在節(jié)日當(dāng)天省一大筆錢，我們也經(jīng)常看到，雙十一里有很多商家都舉辦滿減、買幾送幾、多少包郵等活動，店鋪的這些活動也促使高校大學(xué)生購買超出自己目前需要的商品的量，將商品屯在宿舍，也進(jìn)一步加大了高校學(xué)生本月的資金壓力，雙十一逐漸成了一種消費(fèi)文化，在這個節(jié)日里，它可以加大個人的沖動購買行為，尤其是沒有自制力的大學(xué)生，他們自發(fā)地、不假思索地、立刻地去購買，再加上雙十一時間有限和網(wǎng)購的便捷，這決定了他們只有極少的時間對購買方案進(jìn)行評估，從而進(jìn)一步導(dǎo)致沖動消費(fèi)，“節(jié)后吃土”的現(xiàn)象便屢見不鮮了，從此方面看不難發(fā)現(xiàn)，這也是大學(xué)生申請網(wǎng)貸的動機(jī)之一，由于本身不了解網(wǎng)貸的套路，由最初的一點錢，然后越滾越多，最后步入深淵。

2.2 被調(diào)查者過度或超前消費(fèi)等不良行為導(dǎo)致資金短缺時處理方式

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)被調(diào)查者生活費(fèi)不夠時，由52.47%的同學(xué)是由父母提供，有30.25%的同學(xué)選擇兼職賺取，有15.43%的同學(xué)選擇借唄/花唄，此外剩下的1.85%的同學(xué)表示實在無錢時會選擇校園貸。

就在2021年3月17日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》?！锻ㄖ分赋鲂☆~貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。小額貸款公司提供的信貸服務(wù)有我們所熟知的支付寶、借唄和花唄。通知指出，最近部分小額貸款公司將目標(biāo)瞄準(zhǔn)大學(xué)校園，通過和科技公司合作等一些方式進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，向在校大學(xué)生發(fā)放有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生過度超前消費(fèi)，以至于讓部分大學(xué)生陷入高額貸款，在社會中引起惡劣反響。一方是小額公司的不斷引誘，另一方是價值觀、人生觀、消費(fèi)觀還未穩(wěn)定的大學(xué)生，大學(xué)生本身沒有還貸的能力，同時，大學(xué)生對貸款的認(rèn)識，各種利率的計算，都還處于無知狀態(tài)，可能根本就不知道一天一分錢，到底意味著最后自己要還多少，因此，就有一些人鉆法律的空子，用各種方法引誘大學(xué)生，大學(xué)生又缺少辨別是非的能力，致使自己一步一步走向深淵，而這些負(fù)債最終還是要在外面辛苦打工的父母來承擔(dān)。在《中國青少年負(fù)債報告》顯示，青少年中，已經(jīng)有86.6%的人使用信貸產(chǎn)品，平均負(fù)債率也達(dá)到了41.74%。不僅如此，這份報告還顯示，現(xiàn)在的年輕人群體，只有13.4%的人沒有債務(wù)?？梢姡刨J逐漸深入人們的生活。

就在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在高校大學(xué)生還鐘愛基金，并且支付寶的便捷，可以讓大學(xué)生隨時隨地買。他們有很多把基金當(dāng)成了短線來錢快，連基金是什么都不知道，除了買的基金名字，其他一概不知，雖然買的很少，但在基金不景氣時，還是備受打擊。當(dāng)炒基金成為一個大學(xué)的風(fēng)氣時，就會有蝴蝶效應(yīng)，最后積累的量能多大，無法估量。有的大學(xué)生把生活費(fèi)用來買基金 ，花唄用來生活，月末再還，他們認(rèn)為這樣就可以賺取更多的生活費(fèi)，殊不知這樣的死循環(huán)，只會讓自己越來越貧窮?？梢哉f銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布的通知能夠很好地遏制這種現(xiàn)象的蔓延。

3 對策建議

3.1 樹立正確的消費(fèi)觀

高校學(xué)生當(dāng)作一個特殊的消費(fèi)人群，其正確消費(fèi)觀念的形成不但應(yīng)該高校教育、家庭教育及全社會的通力合作，也應(yīng)該大學(xué)生自己具有自省、自我管理的能力，進(jìn)而逐漸促使大學(xué)生形成科學(xué)合理消費(fèi)、適度消費(fèi)、時間表消費(fèi)、理智消費(fèi)的正確思想觀念，推動大學(xué)生全面發(fā)展，一直提升自己整體素質(zhì)。

3.2 倡導(dǎo)低碳消費(fèi)

倡導(dǎo)低碳消費(fèi)，就是應(yīng)該繼承中華民族遵紀(jì)守法的傳統(tǒng)美德，弘揚(yáng)社會主義核心內(nèi)容價值體系，形成節(jié)儉、低碳、高碳化、文明健康的生活形式及消費(fèi)形式，幫襯學(xué)員了解自己經(jīng)濟(jì)社會能力，依據(jù)實際應(yīng)該抉擇消費(fèi)，而是并非盲從跟風(fēng)，使學(xué)員離開過分消費(fèi)、奢侈浪費(fèi)，使學(xué)員更多地了解自身的經(jīng)濟(jì)社會能力對于沖動消費(fèi)說不。

3.3 營造健康的消費(fèi)環(huán)境

一個人的消費(fèi)社會群體的影響，社會群體是指通過一定的社會關(guān)系結(jié)合起來進(jìn)行共同活動而產(chǎn)生相互作用的群體。個人的消費(fèi)行為受消費(fèi)群體的影響，尤其是大學(xué)生。一方面，學(xué)校可以通過思政課、校園宣傳等途徑，加大對學(xué)生消費(fèi)行為的引導(dǎo)，讓學(xué)生能夠更好地樹立價值觀，引導(dǎo)社會風(fēng)氣往好的方面發(fā)展；另一方面，也可以通過開展各種各樣的活動，讓大學(xué)生深入了解金融知識和金融管理，增強(qiáng)學(xué)生金融素養(yǎng)，識別各種金融風(fēng)險。同時，進(jìn)一步建立健全金融監(jiān)管機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)入行要求，強(qiáng)烈打擊侵犯學(xué)生合法權(quán)益的金融機(jī)構(gòu)，禁止向大學(xué)生發(fā)放不良貸款，避免種種負(fù)面問題發(fā)生，搭起大學(xué)生金融保護(hù)傘。

3.4 優(yōu)化學(xué)校獎賞制度

缺錢是大學(xué)生借高利貸的主要原因之一，若學(xué)校能建立各種各樣學(xué)科的獎學(xué)金，向?qū)W生傳遞知識獲得財富的思想，這也必將讓學(xué)生受益匪淺，并給學(xué)生一些創(chuàng)業(yè)機(jī)會，讓他們用自己勞動獲取財富，這也必將能培養(yǎng)大學(xué)生吃苦耐勞的精神。

3.5 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)時代，信息傳播得非?？?，許多人鉆法律的空子，利用一些渠道向大學(xué)生散布各種信息，大學(xué)生本身又缺乏自制力，看該類信息時間長了再加上本身缺錢，自然進(jìn)了別人的套路。加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，遏止信息在非法渠道傳播，可以設(shè)立舉報渠道，這不僅可以凈化人們的生活圈，還可以減少引誘大學(xué)生借高利貸現(xiàn)象的發(fā)生。

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，給我們帶來了便利，與此同時也帶來了負(fù)面影響，面對移動支付下的消費(fèi)形式，更容易讓大學(xué)生沖動消費(fèi)，因此高校大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀，堅決抵制不良貸款，形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。