陳子超 中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司平度市支行

數(shù)字人民幣是我國人民銀行尚未發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，從應(yīng)用區(qū)域的角度來看，中央銀行的數(shù)字貨幣無須支付利息，可以用于小型，零售和高頻業(yè)務(wù)的區(qū)域，這與紙幣沒有什么不同。與此同時(shí)，使用的時(shí)候必須遵從有關(guān)現(xiàn)金管理，反洗錢和反恐融資的所有現(xiàn)行規(guī)定。與比特幣和其他虛擬貨幣比，數(shù)字人民幣是法定貨幣，相當(dāng)于和別的貨幣擁有一樣的價(jià)值，其有效性和安全性是非常高的?？杀忍貛胖皇且活愄摂M資產(chǎn)，沒有價(jià)值支撐，沒有任何主權(quán)信用擔(dān)保，因此不能保證價(jià)值的穩(wěn)定性。這是央行數(shù)字貨幣與加密資產(chǎn)（例如比特幣）之間最根本的區(qū)別。

一、數(shù)字人民幣的基本理念

由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字人民幣是具有國家信用認(rèn)可和法律補(bǔ)償能力的法定貨幣。數(shù)字人民幣采用兩層操作的系統(tǒng)，也就是說，中國人民銀行不直接向民眾發(fā)行和兌換中央銀行的數(shù)字貨幣，而是先將數(shù)字人民幣兌換給對(duì)應(yīng)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，例如：商業(yè)銀行或別的商業(yè)機(jī)構(gòu)，然后再讓這些機(jī)構(gòu)開展兌換給民眾。經(jīng)營機(jī)構(gòu)還必須要向中國人民銀行支付100%的準(zhǔn)備金，這是1：1的兌換過程。這種兩層操作的系統(tǒng)與鈔票發(fā)行基本相同，因此不會(huì)對(duì)目前現(xiàn)存的金融系統(tǒng)造成太大影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或金融安全性造成重大影響。

在數(shù)字貨幣系統(tǒng)中，可以構(gòu)成唯一身份的任何事物都能夠當(dāng)作賬戶。例如：車牌號(hào)就能夠構(gòu)成數(shù)字人民幣的子錢包，可以在經(jīng)過高速公路或停車場(chǎng)的時(shí)候完成相關(guān)支付，這是數(shù)字人民幣以廣義賬戶系統(tǒng)為根基的基本概念。

銀行賬戶系統(tǒng)是一個(gè)非常嚴(yán)格的系統(tǒng)，通常需要提交大量文件和個(gè)人信息才能打開銀行賬戶。對(duì)于某些農(nóng)村地區(qū)或偏遠(yuǎn)山區(qū)的人，或是在無法或不方便擁有銀行賬戶的海外游客們來說，也能夠經(jīng)過數(shù)字錢包的功能享受對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，從而有助于實(shí)現(xiàn)包容性金融。

除此之外，數(shù)字人民幣還有六項(xiàng)個(gè)性化設(shè)計(jì)：第一，雙重離線付款模式。其能夠像鈔票一樣，它可以在飛機(jī)，游輪和地下停車場(chǎng)等網(wǎng)絡(luò)信號(hào)較差的地方進(jìn)行支付，全面滿足了電子支付的需求。第二，更高的安全性。假設(shè)發(fā)生盜竊，數(shù)字人民幣可以為實(shí)名錢包提供掛失報(bào)告的功能。第三，多終端選擇。不想要使用或不能使用智能手機(jī)的人可以選擇IC卡、功能機(jī)或其他硬件。第四，多信息強(qiáng)度。依據(jù)了解客戶信息的優(yōu)勢(shì)，數(shù)字人民幣錢包分為幾個(gè)等級(jí)。如果進(jìn)行大量付款或轉(zhuǎn)賬的時(shí)候，就必須要經(jīng)過信息強(qiáng)度高的實(shí)名錢包。第五，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交付。經(jīng)過數(shù)字貨幣智能合同的手段，能夠全面開展落實(shí)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交付?？梢詫⒚裆Y金分配到民眾的數(shù)字錢包里，進(jìn)而徹底消除了虛假舉報(bào)，虛假主張，截取和挪用資金的發(fā)生率。第六，高可追溯性。在進(jìn)行交叉核對(duì)的情況下，有關(guān)機(jī)關(guān)有權(quán)根據(jù)相關(guān)法律程序提供交叉核對(duì)信息。腐敗分子將發(fā)現(xiàn)，即使將其分解成幾部分，也很難逃避監(jiān)督。

二、數(shù)字人民幣的主要特征

合法化數(shù)字貨幣的開發(fā)和應(yīng)用，有利于在數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)條件下滿足民眾對(duì)合法貨幣的需求，提高支付的便利性、安全性和防偽性，促進(jìn)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。數(shù)字人民幣主要有六大主要特征：第一，發(fā)償性特征。數(shù)字貨幣是中央銀行發(fā)行的一種全新的貨幣形式。它屬于法定貨幣，擁有中央銀行的國家信用保護(hù)，在法律權(quán)限方面，任何中國機(jī)構(gòu)或個(gè)人都不能拒絕接受數(shù)字貨幣。第二，替代性特征，數(shù)字貨幣可以代替現(xiàn)金，并且不會(huì)干擾現(xiàn)金的活期存款和定期存款。第三，運(yùn)作性特性，中央銀行、商業(yè)銀行和民眾之間存在兩級(jí)聯(lián)系。商業(yè)銀行給中央銀行供給100%的準(zhǔn)備金，中央銀行向商業(yè)銀行統(tǒng)計(jì)同樣數(shù)量的數(shù)字貨幣，然后商業(yè)銀行再給民眾交換數(shù)字貨幣，從而確保了現(xiàn)有金融系統(tǒng)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的完整性。第四，安全性特征，使用嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和貨幣模型來確保貨幣發(fā)行和轉(zhuǎn)移的安全性。第五，非區(qū)域鏈性特征，目前，數(shù)字貨幣沒有采取中心化的區(qū)域鏈技術(shù)。相反，中央銀行的技術(shù)團(tuán)隊(duì)開發(fā)了基于集中控制的基本技術(shù)框架，從而確保了數(shù)字貨幣與現(xiàn)有財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)之間的無縫連接。第六，離網(wǎng)性特征，數(shù)字貨幣已經(jīng)構(gòu)成了在網(wǎng)絡(luò)的支付和基于非網(wǎng)絡(luò)的支付兩種模式下，能夠在有網(wǎng)絡(luò)和無網(wǎng)絡(luò)的情況下完成交易支付。特別是在極端情況下，例如：地震等自然災(zāi)害引起的網(wǎng)絡(luò)中斷或網(wǎng)上銀行等支付網(wǎng)絡(luò)癱瘓的狀況下，其還是能夠正常使用。

三、數(shù)字人民幣對(duì)國內(nèi)局勢(shì)的影響

隨著數(shù)字人民幣的在我國的踐行發(fā)展，也給我國國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)產(chǎn)生了一定的影響。首先，對(duì)于人民群眾而言，如果有人想要洗錢，或者進(jìn)行金融犯罪，資金的走向如果非法，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以立刻采取行動(dòng)凍結(jié)賬戶，直到追溯所有錢款。而且，因?yàn)閿?shù)字人民幣的推出，讓移動(dòng)支付不局限于支付寶、微信等支付方式了，現(xiàn)在銀行或是電信運(yùn)營商自身開發(fā)的軟件都可以進(jìn)行支付。此外，移動(dòng)支付不再只局限于二維碼了，當(dāng)一方發(fā)起交易，另一方拿手機(jī)碰一下就好了，大大加快了支付效率。

其次，對(duì)企業(yè)而言，在特定的時(shí)候，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以追查到企業(yè)的貸款是不是進(jìn)入了樓市，炒房去了，進(jìn)一步加大了對(duì)企業(yè)資金的動(dòng)態(tài)流向的管控力度，讓企業(yè)的自身財(cái)務(wù)運(yùn)作更加規(guī)范化。除此之外，在發(fā)工資的時(shí)候直接發(fā)數(shù)字貨幣，直接杜絕了某些企業(yè)想幫員工避稅的現(xiàn)象。而且，數(shù)字人民幣的方式讓財(cái)務(wù)報(bào)表自動(dòng)生成更容易。因?yàn)槊抗P錢的來往都有標(biāo)識(shí)，資產(chǎn)負(fù)債表天然平的，不像現(xiàn)在都混到一個(gè)銀行賬戶中。另外，最重要的一點(diǎn)就是可以全面規(guī)避企業(yè)內(nèi)部人員挪用公款的現(xiàn)象。最后，對(duì)我國政府部門的而言，數(shù)字化人民幣精準(zhǔn)計(jì)算貨幣乘數(shù)，流動(dòng)性管理更精確了，而且還能有效打擊非法資金往來。

四、數(shù)字人民幣對(duì)國際的影響

數(shù)字人民幣目前正處于發(fā)展階段，就數(shù)字人民幣而言，除了其國內(nèi)影響力之外，一些專家還強(qiáng)調(diào)說，它可能會(huì)影響加密貨幣或美元在貨幣體系中的主導(dǎo)地位。

首先，如果數(shù)字人民幣在國外未被廣泛接受，其價(jià)值將不被認(rèn)可。這種認(rèn)可是數(shù)字人民幣的國際化過程，包括付款，定價(jià)和儲(chǔ)值。實(shí)際上，數(shù)字人民幣是否具有成為國際儲(chǔ)備貨幣的潛力需要一系列政策支持，這也與中國經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增長(zhǎng)，貨幣金融政策的信譽(yù)等因素有關(guān)。其次，在未來人民幣國際化進(jìn)程中，數(shù)字人民幣的發(fā)展可能會(huì)對(duì)其有所幫助，經(jīng)過數(shù)字人民幣的方式，從某種角度上更改了我國人民幣國際化的實(shí)現(xiàn)途徑。

五、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前形勢(shì)下，我國的數(shù)字人民幣還處于發(fā)展中階段，它的全面發(fā)展對(duì)我國整體而言有著非常重要的歷史作用，不但可以讓我國國民的日常生活支付方式更為便捷，而且對(duì)我國政治、企業(yè)的發(fā)展都有非常好的促進(jìn)作用。同時(shí)，數(shù)字人民幣還能夠推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)國際化的發(fā)展，讓我國在國際領(lǐng)域得到為廣闊的發(fā)展趨勢(shì)。因此，全面開展落實(shí)數(shù)字人民幣，是當(dāng)前時(shí)期我國發(fā)展的必經(jīng)之路。