趙 磊

一、引言

農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中扮演著基礎(chǔ)性作用，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于近日服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》指出，增加金融支農(nóng)力度、不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、不斷提升涉農(nóng)金融機構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力，培育良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施具有重要意義。國家高度重視從商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融“三位一體”的農(nóng)村金融體系著手進(jìn)行農(nóng)村金融體制創(chuàng)新[1]，但“三農(nóng)”在發(fā)展過程中仍存在諸多困難和障礙，解決金融支農(nóng)問題的核心在于夯實金融支農(nóng)基礎(chǔ)，建立完善的農(nóng)村金融組織體系，從根本上豐富金融支農(nóng)資金來源渠道。三農(nóng)問題的特殊性可以概括為：經(jīng)營風(fēng)險高、生產(chǎn)回報低、經(jīng)營主題弱、信用環(huán)境差，基于此學(xué)者們從涉農(nóng)貸款的總量規(guī)模、投放結(jié)構(gòu)和供給主體等多方面著手，分析涉農(nóng)貸款效率及其影響因素。為確保三農(nóng)問題高效率解決，針對國內(nèi)現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展模式，從供給和需求兩個角度探析金融支農(nóng)效率低下的原因，并分別提從政策引領(lǐng)、吸引支農(nóng)資金、提升金融支農(nóng)導(dǎo)向三方面提出解決金融支農(nóng)現(xiàn)行問題的措施，以便全面推進(jìn)構(gòu)建競爭適度、服務(wù)便捷、普惠“三農(nóng)”的農(nóng)村金融市場體系進(jìn)程，重點解決好農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”“融資少”的問題。

國外的金融支農(nóng)體系較為完善，大致有三種典型的金融支農(nóng)模式，一是美國模式，該模式突出強調(diào)在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟時以農(nóng)戶為核心，建立小企業(yè)管理局和農(nóng)村商業(yè)信貸公司等，各個及機構(gòu)相互聯(lián)系相互制約，協(xié)調(diào)配合，以提高金融支農(nóng)資源利用率，極大推動美國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。二是國家控制式，本質(zhì)上是建立農(nóng)村發(fā)展的信貸機構(gòu)。三是印度模式，該模式注重政府主導(dǎo)。三者的共性為均已農(nóng)戶為核心，認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款體系的基礎(chǔ)和農(nóng)業(yè)貸款中最重要的部分是農(nóng)業(yè)小額貸款，且農(nóng)業(yè)小額貸款并非僅僅以營利為目的，而是金融機構(gòu)管控貸款發(fā)放模式的體現(xiàn)。在金融支農(nóng)理論研究體系方面，大多以農(nóng)業(yè)貸款資源配置作用為出發(fā)點，深入研究農(nóng)業(yè)貸款的重要性及其對農(nóng)業(yè)金融配置的影響，人為加強對農(nóng)化貸款規(guī)劃的目的性和合理性，有助于實現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理配置。

新時代背景下，農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展作為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要過渡期，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中扮演著重要角色，但農(nóng)業(yè)本身高風(fēng)險、低效益的特征嚴(yán)重制約著金融支農(nóng)效率，探討農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的金融支持問題，對于實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、高級化發(fā)展具有重要作用。我國在金融支農(nóng)方面多注重政府引領(lǐng)，機構(gòu)配合，但在金融支農(nóng)實際操作體系中往往由于農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力不足、缺乏知識素養(yǎng)等問題，加上農(nóng)業(yè)體系繁雜，資金監(jiān)管力度不足等問題，易導(dǎo)致支農(nóng)資金利用率低下，甚至出現(xiàn)支農(nóng)資金并未流入農(nóng)產(chǎn)業(yè)，反而流入大城市非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)象。國外金融支農(nóng)體系多強調(diào)以農(nóng)戶為核心，建立管理局和農(nóng)村商業(yè)信貸公司等，各個及機構(gòu)相互聯(lián)系相互制約，協(xié)調(diào)配合，各部門形成利益聯(lián)合機制，進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，即使有些國家在金融支農(nóng)過程中，采取國家控制式，但是歸其本質(zhì)是建立農(nóng)村發(fā)展的信貸機構(gòu)，仍舊是強調(diào)以農(nóng)戶為核心，與此同時各個部門相互聯(lián)系相互制約，形成利益聯(lián)合機制，因此對我國金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展具有較高借鑒意義。

二、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融支持河南農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實性需求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略從國家戰(zhàn)略的高度提出農(nóng)村金融支持的有效供給水平需進(jìn)一步提升。通過施行產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)開發(fā)型金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等創(chuàng)新型金融支農(nóng)模式，提高農(nóng)業(yè)的金融供給靈活性，以便更好的滿足農(nóng)業(yè)不同生產(chǎn)階段的金融需求結(jié)構(gòu)變化。河南作為人口和農(nóng)業(yè)大省，始終堅持全面實施城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和“三農(nóng)”統(tǒng)籌的“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”。

目前，金融支持河南農(nóng)業(yè)發(fā)展普遍存在金融供給與金融需求不匹配的問題。第一，資金來源渠道受限，資本活力不高。在支農(nóng)資金來源方面，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金主要源自國家撥款、貸款以及扶貧資金，與沿海地區(qū)相比，外資引入渠道不暢通；在資源分配方面，金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金流向農(nóng)業(yè)的微乎其微，再加上受經(jīng)濟下行壓力的影響，區(qū)域不良貸款數(shù)量不斷增加，有限資金浪費現(xiàn)象嚴(yán)重。第二，金融服務(wù)水平有待提高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)專業(yè)性水平有待提高，加之農(nóng)業(yè)本身所具有的風(fēng)險不確定性高、規(guī)范化合理化管理低的特點，使得傳統(tǒng)的金融服務(wù)難以適應(yīng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，制約著金融支農(nóng)效率。第三，農(nóng)業(yè)經(jīng)營利潤低，金融支農(nóng)成本高[2]。金融機構(gòu)和民間資本持有者多以追求高利潤為目標(biāo)，這無形中加重了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本。農(nóng)業(yè)經(jīng)營周期長的特點與金融機構(gòu)嚴(yán)格把控融資風(fēng)險，更傾向于為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供短期金融產(chǎn)品的特點相悖[3]，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營特點和資本需求不匹配。第四，抵押擔(dān)保不足，現(xiàn)代需求未能有效滿足?，F(xiàn)行金融市場中中小企業(yè)多通過抵押或擔(dān)保的形式向銀行貸款，但企業(yè)在尋求擔(dān)?；虻盅簳r，要付出相關(guān)額外費用，諸如擔(dān)保費、抵押資產(chǎn)評估等，間接提高了企業(yè)貸款門檻。農(nóng)戶因缺乏抵押物，致使農(nóng)村居民資金需求無法得到有效滿足。

金融支農(nóng)通過鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)程的推進(jìn)，能夠促進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有效降低農(nóng)業(yè)融資成本，提高金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度。

三、國內(nèi)金融支農(nóng)的經(jīng)驗與啟示

（一）安徽省金融支農(nóng)經(jīng)驗與啟示：豐富金融支農(nóng)資金來源

1.多渠道扶持龍頭企業(yè)，助推農(nóng)業(yè)發(fā)展

安徽省為推進(jìn)農(nóng)業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化、高級化發(fā)展，積極整合項目、資金等各類資源優(yōu)勢，充分調(diào)動金融部門支持企業(yè)間設(shè)立發(fā)展基金、互助資金，幫助企業(yè)拓寬融資渠道的積極性，重點幫扶大型企業(yè)改造升級，鼓勵有條件的企業(yè)籌備上市，借助資本市場做大做強。

2.多元化涉農(nóng)金融產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

針對農(nóng)產(chǎn)品的上市時間、價格波動的特點，推出具有放款快、門檻低、額度高等特點的“農(nóng)業(yè)貸”金融產(chǎn)品，規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品季節(jié)性資金短缺的問題。同時，考慮到散農(nóng)普遍缺乏有效抵押物的共性，靈活采取信用、存貨抵押或龍頭企業(yè)保證等多種方式為農(nóng)戶、小微企業(yè)等授信，提高貸款額度。

3.多方位籌集專項資金，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)聚集

為加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展進(jìn)程，安徽六安市政府還不斷探索訂單帶動、利潤返還、股份合作、服務(wù)連接等新型機制促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聚集，并與銀行、投資機構(gòu)合作發(fā)起設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金，積極引導(dǎo)企業(yè)通過股權(quán)投資等方式吸引投資者，進(jìn)一步拓寬直接融資渠道，及時滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行的資金需求。

（二）貴州省金融支農(nóng)經(jīng)驗與啟示：提升涉農(nóng)金融活力

1.提升信貸投入力度，提高涉農(nóng)貸款總量

為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，貴州省政府按照“以點帶面，全面發(fā)展”的思路，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)不斷增強對涉農(nóng)龍頭企業(yè)、種植大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度，保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售等領(lǐng)域的合理信貸需求能夠及時得到有效滿足。

2.創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品，簡化涉農(nóng)融資程序

貴州省政府部門與銀行金融機構(gòu)密切合作，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)、打造專項信貸產(chǎn)品、拓展農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險業(yè)務(wù)等。針對不同農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期性，制定多樣化的融資和金融服務(wù)方案，并在郵政儲蓄銀行、商業(yè)銀行等開設(shè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的專項涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，把部分農(nóng)業(yè)基地納入保險范圍。

3.完善信息交流渠道，培育良好金融環(huán)境

都勻市人民政府定期召開政府、銀行和企業(yè)座談會，加強政府、銀行和企業(yè)三者之間的信息溝通，重點解決政府、銀行和企業(yè)之間信息不對稱的問題，并積極打擊銀行失信行為，營造良好的普惠金融環(huán)境。

（三）浙江省金融支農(nóng)經(jīng)驗與啟示：探索涉農(nóng)金融新模式

1.開發(fā)風(fēng)險保障新途徑，降低涉農(nóng)融資風(fēng)險

杭州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域金融授信達(dá)2800億元、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障達(dá)240億元，同時杭州市農(nóng)業(yè)局不斷加強與人保杭州分公司的合作力度，并推出多種涉農(nóng)貸款等金融服務(wù)，推進(jìn)地區(qū)基礎(chǔ)性特色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.探索金融支持新模式，打破涉農(nóng)融資瓶頸

浙江政府以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的“觸網(wǎng)”需求為出發(fā)點，積極為政府和銀行搭建交流平臺，鼓勵農(nóng)村中小金融機構(gòu)加強與科技部門交流合作力度，探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”金融支持新模式。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下金融支持河南農(nóng)業(yè)發(fā)展的路徑選擇

（一）堅持政府引導(dǎo)原則，促進(jìn)市場多元對接

政府在推進(jìn)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時，應(yīng)該充分調(diào)動銀行、證券公司、保險公司及龍頭企業(yè)等各個方面的參與積極性。雖然推進(jìn)金融支持河南農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開政府的政策性引導(dǎo)，但運行資金仍應(yīng)堅持市場原則，即以市場作為運行主體。政府在適當(dāng)?shù)慕o予政策性引導(dǎo)的基礎(chǔ)上，盡量的減少對市場的干預(yù)，以提高金融支農(nóng)發(fā)展的效率。

隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展和我國金融支農(nóng)領(lǐng)域的逐步成熟，農(nóng)業(yè)發(fā)展的大方向應(yīng)是廣泛而深度的融入世界。要在構(gòu)建開放的農(nóng)業(yè)發(fā)展新格局下，以政府主導(dǎo)為核心，在信貸市場和資本市場合理引導(dǎo)金融機構(gòu)的資金配置，促使其更多的流向地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)，打造具有地域特色的高質(zhì)量農(nóng)產(chǎn)品，拓寬市場占有率，為對接國外市場打下良好基礎(chǔ)。

（二）分周期支持的原則，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)多元融合

農(nóng)業(yè)發(fā)展受季節(jié)、環(huán)境等不確定性因素的影響較大，且其具有嚴(yán)格的生產(chǎn)周期性，在產(chǎn)品種植、生產(chǎn)、采摘、加工、包裝、銷售等不同階段對應(yīng)著不同程度的集資需求，不僅要發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，還要充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，通過股權(quán)融資、債權(quán)融資等多種方式，及時有效的滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求。

河南農(nóng)業(yè)仍以傳統(tǒng)種植業(yè)為主，產(chǎn)品附加值低。通過積極引導(dǎo)商業(yè)金融機構(gòu)、政策性金融和民間資本參與到金融支農(nóng)進(jìn)程中，為地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的資金支持，形成以特色農(nóng)業(yè)為核心的生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)、民俗文化產(chǎn)業(yè)等為一體休閑旅游業(yè)，進(jìn)而促進(jìn)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，緩解農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的瓶頸，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供更大的產(chǎn)業(yè)鏈增值空。

（三）多方位共享的原則，促進(jìn)功能多元釋放

提高金融支農(nóng)效率的是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的有效路徑。因此，推進(jìn)金融支持河南農(nóng)業(yè)發(fā)展，要以資源共享為核心，積極探索可持續(xù)發(fā)展的運行機制，形成資源共享、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)、互聯(lián)互通的高效率運行體系。

金融支農(nóng)不能僅僅局限于經(jīng)濟建設(shè)，更應(yīng)賦能城市發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)。隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的逐步推進(jìn)，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求也逐漸從貸款、存款等轉(zhuǎn)向?qū)π庞每?、保險、理財?shù)男枨?，因此加快村?zhèn)金融信息化、電子化建設(shè)，實現(xiàn)金融服務(wù)與農(nóng)民需求的高匹配度刻不容緩。