吳世彤

一、引言

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)等工具的普及，現(xiàn)代新媒體技術(shù)隨之廣泛傳播起來(lái)。新媒體技術(shù)的發(fā)展，沖擊了傳統(tǒng)的商業(yè)模式，給與傳統(tǒng)商業(yè)模式輸入了新鮮血液。商業(yè)保險(xiǎn)也隨著新媒體技術(shù)的推廣，不斷出現(xiàn)新的內(nèi)容。商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，在我國(guó)的社會(huì)醫(yī)療保障體系中發(fā)揮著重要作用。隨著近年來(lái)，國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)的銷售渠道以及銷售規(guī)模也越來(lái)越大，逐漸成為我國(guó)社會(huì)中的一支重要力量。

在新媒體時(shí)代，商業(yè)保險(xiǎn)的投保與理賠都不再依賴于傳統(tǒng)的人工手段，也不再依賴于人與人之間的面對(duì)面的辦理。通過(guò)現(xiàn)代新媒體技術(shù)，可以完成身份驗(yàn)證，投保信息驗(yàn)證，理賠信息驗(yàn)證等，在給投保人帶來(lái)方便的同時(shí)，也為保險(xiǎn)公司工作效率的提高提供了便利。

商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，也會(huì)我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度也在逐步完善， 商業(yè)保險(xiǎn)的范圍也在逐漸增加，對(duì)于我國(guó)居民的健康保障起到了重要的保障作用，同時(shí)，對(duì)于我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)揮著十分重要的作用，能夠有效地促進(jìn)社會(huì)和諧。

二、商業(yè)保險(xiǎn)制度

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)概念，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)是指：投保人根據(jù)合同的相關(guān)約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)用。保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失等承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)要求，商業(yè)保險(xiǎn)合同的需要雙方意思表示一致，符合合同成立的主體要件，保險(xiǎn)合同不違反相關(guān)的法律規(guī)定。保險(xiǎn)合同成立后，在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著十分重要的作用。在宏觀方面，商業(yè)保險(xiǎn)的功能主要是互助經(jīng)濟(jì)功能、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)安定團(tuán)結(jié)；在微觀方面主要是有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)、有助于安定人民生活。在現(xiàn)階段，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)企業(yè)和公民共同認(rèn)可的一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證自身權(quán)益的重要手段。并且隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)揮的作用越來(lái)越明顯，也隨著人民思想認(rèn)識(shí)水平的提高不斷提高，成為我國(guó)人民日常生活不可或缺的一個(gè)重要方面。商業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)方面也在發(fā)揮著十分重要的作用，不斷增強(qiáng)我國(guó)人民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也在不斷解決我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中遇到的各種問(wèn)題，成為我國(guó)社會(huì)安定和諧的一支重要力量。

在經(jīng)濟(jì)行為方面看，商業(yè)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，是投保人通過(guò)一定的付出來(lái)保證其降低風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)濟(jì)損失的重要行為，是投保人一種經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移行為。這種經(jīng)濟(jì)行為兼具金融行為與損失分?jǐn)倷C(jī)制，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的一種行為；在法律方面來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)是一種合同行為，是社會(huì)契約精神的體現(xiàn)，代表雙方的權(quán)利和義務(wù)；在社會(huì)角度方面來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，是將個(gè)人應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榧w應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)的一種行為。

三、商業(yè)保險(xiǎn)在疫情時(shí)代面臨的商機(jī)與挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)保險(xiǎn)在新媒體面臨的商機(jī)

1、新媒體時(shí)代拓展了商業(yè)保險(xiǎn)的宣傳渠道

商業(yè)保險(xiǎn)自產(chǎn)生之初，其存在的目的就是解決人們?cè)谌粘Ｉ钸^(guò)程中遇到的各種難題，其本質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)集體分擔(dān)機(jī)制。實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)值的根本途徑就是將商業(yè)保險(xiǎn)銷售出去。商業(yè)保險(xiǎn)銷售給消費(fèi)者第一步就是讓人們了解商業(yè)保險(xiǎn)的具體內(nèi)涵。而傳統(tǒng)了解商業(yè)保險(xiǎn)的手段主要是通過(guò)保險(xiǎn)銷售人員的口耳相傳。但是，現(xiàn)在新媒體技術(shù)的發(fā)展，信息時(shí)代的到來(lái)，使得信息可以在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手段傳播速度更加快，能夠在短時(shí)間內(nèi)將商業(yè)保險(xiǎn)向社會(huì)公眾解釋清楚，增加商業(yè)保險(xiǎn)推廣到更加寬廣的領(lǐng)域，從而增加商業(yè)保險(xiǎn)的投保數(shù)量。

2、利用現(xiàn)代信息技術(shù)拓展業(yè)務(wù)

現(xiàn)代信息技術(shù)以及保險(xiǎn)服務(wù)的發(fā)展，使得現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)具有了新的功能。在新媒體時(shí)代，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司積極履行自己的職責(zé)。商業(yè)保險(xiǎn)公司通過(guò)線上咨詢業(yè)務(wù)，線上投保，線上理賠業(yè)務(wù)的開展，一方面使得投保等手續(xù)變的更加簡(jiǎn)單；另一方面，新媒體時(shí)代，理賠業(yè)務(wù)也變的更加暢快，方面了投保人以及受益人，從而增加商業(yè)保險(xiǎn)的投保率。在提高保險(xiǎn)公司銷售的同時(shí)解決社會(huì)大眾的問(wèn)題，履行社會(huì)責(zé)任。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)在新媒體時(shí)代面臨的挑戰(zhàn)

1、新媒體時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售困難

新媒體時(shí)代，在促進(jìn)了商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的同時(shí)，也增加了商業(yè)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)。 大量的信息充斥在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，使得人們的選擇也更加的眼花繚亂，各商業(yè)保險(xiǎn)公司互相競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也越來(lái)越豐富，社會(huì)民眾對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知也存在一定的盲目性。競(jìng)爭(zhēng)的激烈，以及大量的信息充斥都使得在新媒體時(shí)代，各大商業(yè)保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都存在難以銷售，真正實(shí)現(xiàn)價(jià)值的可能性就會(huì)降低。

2、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)實(shí)際存在一定的脫節(jié)

新媒體時(shí)代，商業(yè)保險(xiǎn)需要不斷開拓新的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也需要根據(jù)實(shí)際情況不斷進(jìn)行一定程度的改變。社會(huì)是不斷變化發(fā)展的，而商業(yè)保險(xiǎn)則處于一定的滯后性，這種滯后性使得商業(yè)產(chǎn)品很難及時(shí)根據(jù)社會(huì)情況進(jìn)行一定的調(diào)整，造成我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)在很大程度上很難及時(shí)根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況進(jìn)行一定的轉(zhuǎn)變。

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)實(shí)際情況存在脫節(jié)，也使得人們?nèi)罕娫谏鐣?huì)重大變化時(shí)，人們對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的重視，往往僅限于眼前的事項(xiàng)，也就使得目前商業(yè)保險(xiǎn)往往需要涉及到更多的方面，從而能夠滿足人們?nèi)罕姷男枰?。從今年疫情爆發(fā)來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了巨大了的功效，主要也是因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在很大程度上不能根據(jù)客戶的心理進(jìn)行一定的改變，造成了商業(yè)保險(xiǎn)的落后。

四、如何實(shí)現(xiàn)疫情時(shí)代商業(yè)保險(xiǎn)的新發(fā)展

（一）商業(yè)保險(xiǎn)公司需要探索新的保險(xiǎn)銷售模式

新媒體時(shí)代，商業(yè)保險(xiǎn)傳統(tǒng)的銷售模式遇到很大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)線下銷售模式已經(jīng)不能適應(yīng)新媒體時(shí)代的發(fā)展。對(duì)于處于社會(huì)變革時(shí)期的商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，改變傳統(tǒng)的銷售模式，不斷探索線上銷售模式，簡(jiǎn)化產(chǎn)品購(gòu)買的繁復(fù)程序，依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，探索新的“零接觸”式的服務(wù)，在滿足客戶對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)需要的同時(shí)，不斷讓客戶安心，讓客戶能夠在新媒體時(shí)代的實(shí)際情況，解決目前老百姓遇到的各種問(wèn)題，進(jìn)而使得商業(yè)保險(xiǎn)的銷售量增加，真正發(fā)揮好商業(yè)保險(xiǎn)的作用，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)能夠在新媒體時(shí)代逐漸實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，使商業(yè)保險(xiǎn)能夠切實(shí)發(fā)揮作用。

（二）適應(yīng)社會(huì)發(fā)展開發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

新媒體時(shí)代，社會(huì)狀況在不斷發(fā)生變化，人們對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要也在不斷發(fā)生變化。商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在新媒體時(shí)代需要不斷開發(fā)新的產(chǎn)品，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)產(chǎn)品的不斷豐富，從而更加能夠適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的需要。

新媒體時(shí)代，人們關(guān)注的重點(diǎn)已經(jīng)從傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到新的商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域以及與突發(fā)公共衛(wèi)生事件相關(guān)的領(lǐng)域，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在新媒體時(shí)代最主要的就是能夠保證老百姓現(xiàn)階段所能遇到的各種問(wèn)題。所以，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要不斷地進(jìn)行更新?lián)Q代。

新媒體時(shí)代，是目前我國(guó)社會(huì)遇到的的最為主要的問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)在新媒體時(shí)代即使一種機(jī)遇也是一種挑戰(zhàn)。在現(xiàn)階段，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要做的就是不斷改變自身策略以適應(yīng)不斷變化的社會(huì)需要。