蔡云兵

摘要：基于鎮(zhèn)沅彝族哈尼族拉祜族自治縣農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐，重點(diǎn)分析貧困地區(qū)脫貧摘帽后農(nóng)村信用體系創(chuàng)建路徑模式選擇、做法，探索可持續(xù)的農(nóng)村信用體系創(chuàng)建路徑，以“信用+信貸”相結(jié)合破解鄉(xiāng)村振興融資難題。重點(diǎn)論述貧困地區(qū)應(yīng)因地制宜，以長(zhǎng)期扎根本土的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為依托，創(chuàng)建可持續(xù)的農(nóng)村信用體系，以“信用+信貸”模式破解鄉(xiāng)村農(nóng)戶融資難題助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

關(guān)鍵詞：新脫地區(qū);鄉(xiāng)村振興;信用體系

一、農(nóng)村信用體系創(chuàng)建實(shí)踐

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提高誠(chéng)信水平和融資能力，改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的有效手段，對(duì)新脫貧地區(qū)鞏固脫貧成果實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。2009～2019年，人民銀行鎮(zhèn)沅縣支行根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，通過(guò)地方法人金融機(jī)構(gòu)“信用工程”和人民銀行縣級(jí)支行直接組織開(kāi)展農(nóng)村信用體系創(chuàng)建模式，積極探索推進(jìn)縣域農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過(guò)農(nóng)村信用體系創(chuàng)建活動(dòng)，有效改善了農(nóng)村社會(huì)誠(chéng)信觀念，樹(shù)立守信守法意識(shí)，促進(jìn)了鎮(zhèn)沅農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境建設(shè)。在助推鎮(zhèn)沅經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步、精準(zhǔn)扶貧和脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮了積極作用。

（一）地方法人金融機(jī)構(gòu)“信用工程”創(chuàng)建

主要是鎮(zhèn)沅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社依托自身信貸業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際需要持續(xù)開(kāi)展農(nóng)村“信用工程”建設(shè)。由農(nóng)村信用聯(lián)社統(tǒng)一組織采集農(nóng)戶檔案、開(kāi)展信用評(píng)級(jí)、進(jìn)行授信放貸。實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，每三年組織農(nóng)戶檔案采集，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)有效更新。依托信貸平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)評(píng)級(jí)成果運(yùn)用。

（二）人民銀行縣級(jí)支行直接組織農(nóng)村信用體系創(chuàng)建

人民銀行鎮(zhèn)沅縣支行按照“政府主導(dǎo)、央行推動(dòng)、多方參與、互利共贏”的原則，依托云南省人民銀行農(nóng)村信用信息系統(tǒng)組織開(kāi)展“鎮(zhèn)沅縣農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作”。人民銀行鎮(zhèn)沅縣支行作為鎮(zhèn)沅縣農(nóng)村信用體系試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室積極組織縣級(jí)政府部門(mén)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府、農(nóng)村信用社通過(guò)集中采集全縣農(nóng)戶信用信息、征集人員集中錄入農(nóng)戶電子信息檔案、集中開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)、集中開(kāi)展信用農(nóng)戶授信“四集中”方式，建立農(nóng)戶電子檔案4.18萬(wàn)戶，占全縣農(nóng)戶的91.38%。評(píng)定信用農(nóng)戶2.58萬(wàn)戶，占比56.34%;評(píng)定信用村64個(gè)，占比58.7%;評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個(gè)，占比44.44%。授信信用農(nóng)戶2.58萬(wàn)戶，占比100%;有貸信用戶數(shù)2.01萬(wàn)戶，授信額度156573萬(wàn)元，貸款總額134869萬(wàn)元。為搭建精準(zhǔn)扶貧工作信用信息共享平臺(tái)，2015年起人民銀行鎮(zhèn)沅縣支行推動(dòng)信用信息共享服務(wù)系統(tǒng)“互聯(lián)網(wǎng)+”，依托“云南省信用信息共享服務(wù)系統(tǒng)”，開(kāi)展貧困村建檔立卡貧困農(nóng)戶信用信息采集試點(diǎn)。2017年末完成人行昆明中支、普洱市中支、鎮(zhèn)沅縣支行掛鉤扶貧村鎮(zhèn)沅縣振太鎮(zhèn)文怕村、文東村683戶建檔立卡貧困農(nóng)戶信息采集和錄入，推動(dòng)運(yùn)用信息評(píng)級(jí)結(jié)果授信放貸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)助推金融精準(zhǔn)扶貧試點(diǎn)工作目標(biāo)。

二、農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興最佳路徑

鎮(zhèn)沅彝族哈尼族拉祜族自治縣位于云南省西南部、普洱市北部，地處哀牢山與無(wú)量山之間。轄9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)110個(gè)行政村，人口21.24萬(wàn)人。2019年4月，鎮(zhèn)沅彝族哈尼族拉祜族自治縣通過(guò)云南省考核驗(yàn)收，實(shí)現(xiàn)在全省貧困縣中脫貧出列目標(biāo)。鎮(zhèn)沅彝族哈尼族拉祜族自治縣作為新脫貧地區(qū)，鞏固提升脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將成為統(tǒng)領(lǐng)全局的戰(zhàn)備目標(biāo)。農(nóng)村信用體系建設(shè)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐，持續(xù)加大農(nóng)村信用體系創(chuàng)建，對(duì)改善農(nóng)村信用環(huán)境，破農(nóng)村解融資難、貸款難，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村社會(huì)治理能力現(xiàn)代化，建設(shè)更高水平的小康社會(huì)具有重要意義。

（一）“信用+信貸”模式農(nóng)村信用體系創(chuàng)建的主要做法

1. 強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)

成立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)信用村（鎮(zhèn)）創(chuàng)建領(lǐng)導(dǎo)小組。由縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，政府相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人、人民銀行縣級(jí)支行負(fù)責(zé)人、信用聯(lián)社負(fù)責(zé)人為成員，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和督促指導(dǎo)全縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作規(guī)范、有序進(jìn)行。

2. 多種形式宣傳推進(jìn)

加強(qiáng)地方縣委、政府部門(mén)工作匯報(bào)爭(zhēng)取支持，與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府聯(lián)系溝通，組織召開(kāi)村、組干部和社員代表座談會(huì)，結(jié)合“金融夜?！敝攸c(diǎn)宣傳措，把信用工程建設(shè)目的、意義、作用宣傳到田間地頭，家喻戶曉;邀請(qǐng)電視臺(tái)攝制《綠海金橋》宣傳片在全縣范圍內(nèi)播放;在各村委會(huì)布放金融宣傳欄，宣傳最新的金融政策、金融產(chǎn)品;統(tǒng)一制作《金融知識(shí)宣傳手冊(cè)》分發(fā)到各網(wǎng)點(diǎn)做好宣傳;建立片區(qū)微信群，及時(shí)宣傳并交流聽(tīng)取客戶意見(jiàn)和建議。

3. 實(shí)地采集農(nóng)戶檔案

結(jié)合信貸系統(tǒng)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案統(tǒng)一制作《農(nóng)戶信用檔案采集表》，深入農(nóng)戶家中、田間地頭，逐家逐戶進(jìn)行調(diào)查摸底，逐項(xiàng)采集農(nóng)戶信息。建立一戶一表，一組一冊(cè)，一村一本信用檔案，由農(nóng)戶、村民小組長(zhǎng)和村委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)簽字確認(rèn)，確保信息質(zhì)量。

4. 評(píng)級(jí)成果定額度

按照信貸系統(tǒng)評(píng)分規(guī)則，結(jié)合農(nóng)戶信用狀況、經(jīng)營(yíng)能力等將農(nóng)戶信用等級(jí)劃分為“優(yōu)秀”、“較好”、“一般”和“差”四個(gè)等級(jí)，不同等級(jí)核定不同的信用貸款限額。評(píng)定為“優(yōu)秀”最高信用貸款限額可達(dá)30萬(wàn)元，評(píng)定為“較好”最高貸款限額可達(dá)20萬(wàn)元，評(píng)定為“一般”最高貸款限額可達(dá)10萬(wàn)元。

5. 動(dòng)態(tài)完善信用檔案

按照三年一次的頻率組織農(nóng)戶檔案采集，進(jìn)行農(nóng)戶檔案動(dòng)態(tài)更新。通過(guò)集中采集農(nóng)戶檔案，形成農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案電子版。加強(qiáng)審核完善相關(guān)信息，組織按組批量導(dǎo)入信貸系統(tǒng)，對(duì)全部導(dǎo)入農(nóng)戶進(jìn)行批量評(píng)級(jí)、授信，調(diào)整信用額度。做到信貸系統(tǒng)信用限額調(diào)整與紙質(zhì)版經(jīng)濟(jì)檔案授信額度一致，最終達(dá)到農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案信息、評(píng)級(jí)、額度“三一致”。

6. 兌現(xiàn)優(yōu)惠政策承諾

農(nóng)戶憑身份證明通過(guò)《農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案》可直接到當(dāng)?shù)匦庞蒙甾k理核定額度內(nèi)的貸款。對(duì)信用農(nóng)戶兌現(xiàn)承辦手續(xù)簡(jiǎn)化：農(nóng)戶通過(guò)手機(jī)銀行綁定中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行放款和還款。兌現(xiàn)信用村組獎(jiǎng)勵(lì)：信用村組創(chuàng)建（復(fù)查）三年一次，每次創(chuàng)建（復(fù)查）通過(guò)后，信用鎮(zhèn)獎(jiǎng)勵(lì)5000元，信用村獎(jiǎng)勵(lì)1000元，信用組獎(jiǎng)勵(lì)600元，當(dāng)年兌付。兌現(xiàn)信用村組貸款利率優(yōu)惠：將貸款利率執(zhí)行分兩個(gè)檔次，信用村組執(zhí)行利率上浮比非信用村組低10%，鼓勵(lì)講信用。對(duì)于特殊客戶（優(yōu)質(zhì)客戶）貸款執(zhí)行利率還可議價(jià)。兌現(xiàn)服務(wù)承諾：在服務(wù)方式做到資金需求旺季直接上門(mén)服務(wù)，并協(xié)商有關(guān)部門(mén)對(duì)信用村（組）提供技術(shù)、項(xiàng)目上的傾斜服務(wù)和支持。兌現(xiàn)優(yōu)化信貸流程：加大對(duì)基社的貸款審批授權(quán)，按各業(yè)務(wù)品種合理對(duì)基社轉(zhuǎn)授權(quán)，低風(fēng)險(xiǎn)貸款先發(fā)放后報(bào)備，調(diào)整決策鏈條，優(yōu)化審批手續(xù)。

（二）“信用+信貸”模式取得成效

1. 農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)全覆蓋

全縣總農(nóng)戶數(shù)47804戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案47804戶，建檔率100%。全部農(nóng)戶信用信息納入信用社信貸評(píng)級(jí)系統(tǒng)，構(gòu)建起“信用+信貸”的農(nóng)村信用體系，建檔農(nóng)戶覆蓋率達(dá)100%。全縣8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，109個(gè)行政村，1673個(gè)村民小組，全部納入信用村評(píng)定范圍。評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個(gè)，信用村43個(gè)，信用組639個(gè)，信用戶29257戶。

2. 信貸可得率提升

積極對(duì)信用農(nóng)戶授信，完成授信農(nóng)戶46647戶，授信面97.58%，授信金額60.52億元，戶均授信13萬(wàn)元;貸款農(nóng)戶27840戶，貸款余額22.50億元，農(nóng)戶貸款面58.24%。其中，授信綁定金碧惠農(nóng)卡23577戶，授信額度31.14億元，用信18278戶，余額17.43億元;授信綁定金碧惠民卡2009戶，授信額度5.49億元，用信1356戶，余額2.48億元;授信綁定金碧惠商卡937戶，授信額度5.42億元，用信795戶，余額3.85億元。

3. 助力金融精準(zhǔn)扶貧

地方法人金融機(jī)構(gòu)依據(jù)信用農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果，積極發(fā)放金融精準(zhǔn)扶貧貸款。2019年末，鎮(zhèn)沅縣農(nóng)村信用社發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款12682筆、13738萬(wàn)元。發(fā)放已脫貧人口貸款9625筆、42868萬(wàn)元。發(fā)放扶貧小額信貸3074戶14226萬(wàn)元。發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款1063筆、9304萬(wàn)元。

4. 金融風(fēng)險(xiǎn)降低

2019年末，鎮(zhèn)沅縣轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)平均不良率1.61%，保持歷史較低水平。鎮(zhèn)沅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款率2.5%，低于全市農(nóng)信系統(tǒng)不良貸款率2.8個(gè)百分點(diǎn)。

5. 鄉(xiāng)村守信意識(shí)提升

結(jié)合金融扶貧工作，持續(xù)開(kāi)展金融信貸扶貧政策宣傳。推廣“征信+信貸”信用體系試點(diǎn)工作，充分利用鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、關(guān)愛(ài)信用記錄，關(guān)心征信權(quán)益，關(guān)注信息安全等征信主題宣傳活動(dòng)，普及誠(chéng)實(shí)守信理念和行使合法權(quán)利、保護(hù)個(gè)人征信信息安全知識(shí)。

三、“信用+信貸”模式實(shí)踐中存在不足方面

（一）激勵(lì)機(jī)制不建全

鎮(zhèn)沅轄區(qū)有8鎮(zhèn)1鄉(xiāng)109個(gè)行政村，農(nóng)村人口14.16萬(wàn)人，農(nóng)村信息主體處于分散狀態(tài)，信息采集、更新難度大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建農(nóng)村信用體系成本高。目前地方政府尚款建立農(nóng)村信用體系建設(shè)專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)償機(jī)制，以及對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建農(nóng)村信用體系相關(guān)的激勵(lì)政策支持。

（二）涉農(nóng)信用信息不全面

鎮(zhèn)沅地方法人金融機(jī)構(gòu)“信用+信貸”創(chuàng)建模式偏向滿足本機(jī)構(gòu)實(shí)際信貸業(yè)務(wù)需求，基本信息采集范圍較窄。未將分散于財(cái)政、社保、農(nóng)業(yè)科技、金融等多個(gè)涉農(nóng)管理單位和部門(mén)信息進(jìn)行整合，對(duì)信息主體信用評(píng)級(jí)結(jié)果有一定影響。

（三）創(chuàng)建成果應(yīng)用范圍偏小

農(nóng)村信用體系創(chuàng)建主體為地方法人金融機(jī)構(gòu)，信用評(píng)級(jí)成果主要由創(chuàng)建機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)使用，其他金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)和政府部門(mén)無(wú)法共享。

（四）失信違法行為仍然存在

從司法機(jī)關(guān)公布情況看，失信被執(zhí)行人違法逃廢債務(wù)情況時(shí)有發(fā)生，影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全。損害消費(fèi)者權(quán)益，惡意逃廢金融債務(wù)、破壞信用秩序的違法行為仍然在一定范圍內(nèi)存在。2019年，鎮(zhèn)沅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社與信用相關(guān)在訴案件共131件，訴訟標(biāo)的19866.36萬(wàn)元、涉及貸款本金9536.27萬(wàn)元，同比保持較高水平。

四、政策建議

（一）高度重視“信用+信貸”信用體系模式對(duì)縣域鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐作用

新脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)金融信貸支持，金融服務(wù)需要良好的農(nóng)村信用環(huán)境?！靶庞?信貸”是直接聯(lián)接農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體與農(nóng)村金融的紐帶，要充分發(fā)揮縣級(jí)人民銀行、發(fā)改部門(mén)“雙牽頭機(jī)制”作用，推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府部門(mén)積極推進(jìn)“信用當(dāng)?shù)匦小?，以“信?信貸”信用體系模式為抓手，整合信用資源，完善聯(lián)合信用懲戒機(jī)制，合力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。

（二）積極推動(dòng)“信用+信貸”服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

要從鞏固脫貧攻堅(jiān)成果和服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的高度進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)地方法人金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用體系創(chuàng)建的組織領(lǐng)導(dǎo)、凝聚力量、強(qiáng)化責(zé)任和加大政策支持，強(qiáng)有力地推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，更好地發(fā)展普惠金融，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和全面小康社會(huì)服務(wù)。

（三）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，完善“信用+信貸”激勵(lì)機(jī)制

積極探索推進(jìn)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建成果在金融機(jī)構(gòu)、政府管理部門(mén)實(shí)現(xiàn)信用信息共享。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)建激勵(lì)機(jī)制，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用體系建設(shè)補(bǔ)償和激勵(lì)機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)信用戶、信用村、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸優(yōu)惠政策宣傳，提高社會(huì)各方農(nóng)村信用體系建設(shè)工作積極性。

（四）多方聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)造“信用+信貸”信用體系和諧環(huán)境

要積極支持農(nóng)村信用社清收逾期貸款，盤(pán)活不良資產(chǎn)，提高農(nóng)村信貸資金的使用效益。要嚴(yán)厲打擊金融訛詐、惡意拖欠、逃廢債及失信行為，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，維護(hù)地方法人金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。

（五）加大信用知識(shí)宣傳普及，擴(kuò)大“信用+信貸”信用體系建設(shè)社會(huì)公信力

充分發(fā)揮人民銀行普惠金融和信用知識(shí)宣傳機(jī)制，以地方法人金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為依托，持續(xù)推動(dòng)開(kāi)展多種形式的信用知識(shí)、法律法規(guī)宣傳，促進(jìn)農(nóng)村信用意識(shí)和守法意識(shí)整體提升。

（作者單位：中國(guó)人民銀行鎮(zhèn)沅縣支行）