尚希文

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué) 法學(xué)院，四川 成都 611130）

鄉(xiāng)村振興作為中央政府當(dāng)前的工作重點(diǎn)，其順利實(shí)現(xiàn)離不開(kāi)金融支持。在堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的背景下，綠色金融的出現(xiàn)與鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)需求高度吻合。目前關(guān)于綠色金融與鄉(xiāng)村振興的研究主要集中在社會(huì)學(xué)和金融學(xué)方面，法律方面的研究相對(duì)不足?？萍嫉倪M(jìn)步對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，王廣宇認(rèn)為金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)是創(chuàng)造一種新的金融供給方式，這種方式就是共享金融①。綠色金融與共享金融如何進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，共同服務(wù)于鄉(xiāng)村振興？法律作為規(guī)制和激勵(lì)行業(yè)發(fā)展的工具又應(yīng)當(dāng)做出怎樣的制度安排？鑒于目前將綠色金融、共享金融及鄉(xiāng)村振興三者相結(jié)合的研究成果尚少，筆者擬對(duì)綠色金融的共享路徑和配套法律構(gòu)建進(jìn)行分析并給出相應(yīng)結(jié)論，以期為鄉(xiāng)村振興背景下綠色共享金融發(fā)展以及相關(guān)法律制度的完善提供有益借鑒。

一、綠色金融對(duì)鄉(xiāng)村振興的重要作用及缺位原因分析

根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)展改革委等《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》（2016年），可將綠色金融的定義概括為改善環(huán)境、支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可持續(xù)金融。綠色金融的出現(xiàn)和發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)具有重大意義。

（一）鄉(xiāng)村振興“三要點(diǎn)”的實(shí)現(xiàn)需要綠色金融的支持

鄉(xiāng)村振興的核心是“產(chǎn)業(yè)興”，堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展道路的體現(xiàn)是“鄉(xiāng)村美”，客觀實(shí)現(xiàn)的效果是“農(nóng)民富”。

1.“產(chǎn)業(yè)興”需要金融資源的支持方可有實(shí)現(xiàn)之可能

陸紅軍曾言：“金融的初心即是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融和實(shí)業(yè)是價(jià)值共同體?！雹诳v觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，實(shí)體經(jīng)濟(jì)處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈的重要地位，故現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)須著力于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。學(xué)者Schumpter（舒普特）在其1912 年的著作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中提出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)需要金融發(fā)展的促進(jìn)。其后出現(xiàn)的金融發(fā)展主要觀點(diǎn)之一——供給導(dǎo)向論——也從金融支持對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響因子上進(jìn)行機(jī)理的分析，從而得出結(jié)論：金融業(yè)整體向好的發(fā)展可以根據(jù)社會(huì)現(xiàn)實(shí)更合適地配置金融資源，更科學(xué)地分流風(fēng)險(xiǎn)，更有力地促進(jìn)科技進(jìn)步，最終達(dá)到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果③。諸多學(xué)者也在“金融可促進(jìn)實(shí)體發(fā)展”這一認(rèn)識(shí)上達(dá)成一致。

實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興，需著手推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化，以鄉(xiāng)村資源的實(shí)際情況為藍(lán)本，制定并落實(shí)符合當(dāng)?shù)貭顩r的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方案，以培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化最突出的特點(diǎn)就是生產(chǎn)規(guī)模從作坊化轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)?；?，生產(chǎn)形式從零散化轉(zhuǎn)變?yōu)榧s化，上述兩種轉(zhuǎn)變也導(dǎo)致其與傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式下的金融需求明顯不同，融資數(shù)量會(huì)明顯增加，融資主體從個(gè)人轉(zhuǎn)變?yōu)榻M織，融資需求也呈現(xiàn)多樣化，融資期限也較從前變長(zhǎng)?？偠灾?，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展對(duì)融資的數(shù)量和質(zhì)量都提出了更高的要求④。

2.“鄉(xiāng)村美”需要綠色金融的引導(dǎo)來(lái)實(shí)現(xiàn)

“鄉(xiāng)村美”不僅是政策性要求，亦是法律要求。改革開(kāi)放至今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著快速發(fā)展的勢(shì)頭，但環(huán)境污染的嚴(yán)重程度不容小覷。2015 年，號(hào)稱“史上最嚴(yán)”《環(huán)境保護(hù)法》的實(shí)施釋放了中央政府環(huán)境治理的強(qiáng)烈信號(hào)，同時(shí)深受環(huán)境污染困擾的社會(huì)對(duì)新環(huán)保法這把“利劍”也寄予了諸多厚望。在環(huán)保風(fēng)暴的席卷下，不合規(guī)企業(yè)被陸續(xù)關(guān)停，大批工廠停產(chǎn)。在生態(tài)環(huán)境逐步改善的同時(shí)，一些疑問(wèn)也隨之產(chǎn)生：環(huán)保整治力度的加大是否會(huì)帶來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速的后果？尤其是在鄉(xiāng)村振興事業(yè)中，過(guò)分強(qiáng)調(diào)環(huán)保是否會(huì)禁錮鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的腳步？在《中國(guó)的環(huán)境污染與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》一文中，作者通過(guò)采集大量數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量建模分析后得出一個(gè)結(jié)論：從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我國(guó)可繼續(xù)依靠產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)，同時(shí)輔以技術(shù)進(jìn)步，從而形成經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)、低污染的綠色增長(zhǎng)模式⑤。所以，保護(hù)環(huán)境、堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展道路是我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑的題中應(yīng)有之義。嚴(yán)格的環(huán)保要求不僅不是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的鐐銬，相反可成為其加速器。這也意味著鄉(xiāng)村的發(fā)展不可再走犧牲生態(tài)環(huán)境的老路，要牢固樹立“綠水青山就是金山銀山”的先進(jìn)理念，以保護(hù)環(huán)境為根本出發(fā)點(diǎn)，尋求人與自然和諧共處的新發(fā)展格局。要控制好農(nóng)村的面源污染，做好農(nóng)村垃圾和污水治理、秸稈禁燒、村容村貌塑造等工作，推進(jìn)美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)。而與此相關(guān)的各項(xiàng)環(huán)保產(chǎn)業(yè)也可以作為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的一部分，作為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)支點(diǎn)，其產(chǎn)生和發(fā)展亦離不開(kāi)資金的支持和正向引導(dǎo)。而綠色金融所起到的引導(dǎo)作用會(huì)使鄉(xiāng)村發(fā)展逐步放棄高污染、高能耗的產(chǎn)業(yè)，從而轉(zhuǎn)型到綠色環(huán)保的發(fā)展道路上來(lái)。

3.綠色金融導(dǎo)向結(jié)果下的“農(nóng)民富”才是“可持續(xù)”富有

農(nóng)民富不僅意味著經(jīng)濟(jì)收入的增長(zhǎng)，同時(shí)也要改善農(nóng)民的精神面貌、培養(yǎng)文明村風(fēng)，不斷提高鄉(xiāng)村社會(huì)文明程度。另外，發(fā)展的核心力量是“人”，要逐步完善鄉(xiāng)村的教育、醫(yī)療及養(yǎng)老等基本公共服務(wù)，讓人愿意回農(nóng)村、去農(nóng)村。而綠色金融引導(dǎo)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)走“綠色”道路，使鄉(xiāng)村保持宜人的生活環(huán)境，使企業(yè)保持可持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)，真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展語(yǔ)境下的鄉(xiāng)村振興。

（二）綠色金融在鄉(xiāng)村振興中的缺位及原因分析

2018年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的“三農(nóng)”金融藍(lán)皮書指出中國(guó)“三農(nóng)”金融缺口高達(dá)3.05 萬(wàn)億元。針對(duì)這一現(xiàn)實(shí)，2019 年1 月中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》⑥，隨后銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好2019年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興和助力脫貧攻堅(jiān)工作的通知》。但是從實(shí)際情況來(lái)看，上述兩個(gè)文件的內(nèi)容和激勵(lì)路徑與之前頒布的相關(guān)文件并無(wú)實(shí)質(zhì)性區(qū)別，要解決“三農(nóng)”金融缺口和綠色金融在鄉(xiāng)村振興中缺位的問(wèn)題，必須厘清問(wèn)題產(chǎn)生的原因。筆者認(rèn)為，產(chǎn)生上述問(wèn)題的主要原因有以下幾點(diǎn)。

1.鄉(xiāng)村地緣劣勢(shì)決定了傳統(tǒng)金融服務(wù)主要通過(guò)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的局限性

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)占國(guó)土面積的94%以上，但分布不集中，沿海及中西部地區(qū)的地形和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，產(chǎn)業(yè)特征也各異，受收益利導(dǎo)性的影響，金融機(jī)構(gòu)大多分布在城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。以江蘇省排名中游的某市為例，全市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)42家，村鎮(zhèn)銀行僅有7家；離該市市區(qū)最遠(yuǎn)的縣域共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)12 家，村鎮(zhèn)銀行僅有1 家⑦。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)亦會(huì)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，但是網(wǎng)點(diǎn)的功能是否完備以及覆蓋的區(qū)域是否廣泛都是值得考量的問(wèn)題。綠色金融產(chǎn)品雖然類別較為齊全，但輸出方式卻以傳統(tǒng)方式居多。農(nóng)村人口對(duì)從金融機(jī)構(gòu)獲取資金支持的方式和應(yīng)具備的條件認(rèn)識(shí)有局限性，這無(wú)疑讓鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)通往融資的道路上又增加了障礙。所以，需要進(jìn)行綠色金融服務(wù)方式創(chuàng)新，才能在一定程度上緩解或解決鄉(xiāng)村地緣劣勢(shì)帶來(lái)的金融服務(wù)短缺問(wèn)題。

2.金融業(yè)“脫實(shí)向虛”的現(xiàn)狀及缺乏統(tǒng)一的主管部門帶來(lái)管理乏力

以2008 年全球金融危機(jī)前后作為一個(gè)時(shí)間分水嶺，通過(guò)統(tǒng)計(jì)資料可知，2007 年到2015 年間非金融企業(yè)（主要是實(shí)體企業(yè)）的收益率從14%下降至7%，但同一時(shí)期的金融類企業(yè)收益率卻一直保持在15%以上⑧。在產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡時(shí)，除市場(chǎng)自行進(jìn)行微觀調(diào)節(jié)外，也需要政府“這只手”進(jìn)行宏觀干預(yù)，故一系列金融會(huì)議均強(qiáng)調(diào)金融應(yīng)該回歸其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，相關(guān)政策也相繼出臺(tái)。但政策的投入力度與現(xiàn)實(shí)反饋的收益相比差距依然明顯，主要原因在于協(xié)同效應(yīng)未得到發(fā)揮。調(diào)整綠色金融資源的分配是涉及多個(gè)部門協(xié)同作業(yè)的系統(tǒng)性工程，但從全國(guó)范圍來(lái)看，針對(duì)綠色金融支持鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作呈現(xiàn)出碎片化的局面，主要體現(xiàn)在各部門、各地區(qū)出臺(tái)相關(guān)政策，但政策間的聯(lián)動(dòng)性和協(xié)調(diào)性缺失，對(duì)農(nóng)村地區(qū)獲取金融服務(wù)難、成本高的局面改善作用非常有限，且未解決金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)綠色產(chǎn)業(yè)提供金融支持的風(fēng)險(xiǎn)和收益無(wú)法均衡的問(wèn)題。

二、綠色共享金融制度的構(gòu)建

（一）共享金融與綠色金融結(jié)合的現(xiàn)實(shí)和理論基礎(chǔ)

1.技術(shù)的發(fā)展和鄉(xiāng)村現(xiàn)實(shí)需求是綠色金融共享化的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)

智能手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)基站的覆蓋范圍逐步擴(kuò)大使互聯(lián)網(wǎng)跨過(guò)千山萬(wàn)水抵達(dá)不具備地緣優(yōu)勢(shì)的鄉(xiāng)村地區(qū)，而基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的“微信支付”和“支付寶”等便捷的支付方式也改變著中國(guó)城市、鄉(xiāng)村的支付習(xí)慣，這兩個(gè)平臺(tái)上提供的金融產(chǎn)品也基于互聯(lián)網(wǎng)的普及以及人們使用習(xí)慣的改變“隔空”服務(wù)著各類地區(qū)和人群。雖然其提供的金融服務(wù)體量有限，但這種思路卻為綠色金融突破傳統(tǒng)金融服務(wù)渠道的局限帶來(lái)寶貴的啟示，也為金融服務(wù)提供方式的變革奠定了基礎(chǔ)。綠色金融機(jī)構(gòu)似乎也可以采用這種方式克服地域限制，降低網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的成本，從而實(shí)現(xiàn)更高的覆蓋率。

金融風(fēng)險(xiǎn)管理的其中一環(huán)就是對(duì)“信息”的管理和鑒別，而這一環(huán)節(jié)嚴(yán)重依賴于信息的真實(shí)性和有效性。大數(shù)據(jù)、人工智能以及區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展使得信息互通的渠道更流暢、便捷，最重要的是通過(guò)上述技術(shù)可最大化地保證信息的真實(shí)性，且能通過(guò)這些信息作出初步的判斷和導(dǎo)出相應(yīng)的結(jié)果。

2.“共享經(jīng)濟(jì)”的理論成果是綠色金融共享化的理論基礎(chǔ)

從“滴滴打車”進(jìn)入公眾視野開(kāi)始，對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的討論就從未停止過(guò)，共享經(jīng)濟(jì)從最開(kāi)始的出行領(lǐng)域滲透到了生活的方方面面。2016 年3 月國(guó)務(wù)院《政府工作報(bào)告》中首次寫入共享經(jīng)濟(jì)，且強(qiáng)調(diào)了共享經(jīng)濟(jì)對(duì)資源利用率提高的意義及需要發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)。共享經(jīng)濟(jì)自在我國(guó)出現(xiàn)開(kāi)始，就迅速向各個(gè)行業(yè)擴(kuò)張，其理念也被金融領(lǐng)域所采用，隨即“共享理念”也開(kāi)始對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，傳統(tǒng)的金融模式逐步朝共享金融的方向邁進(jìn)。國(guó)內(nèi)對(duì)共享金融首次進(jìn)行定義的是中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟，他在2015年9月召開(kāi)的中國(guó)金融50 人論壇上公開(kāi)表示：“共享金融的功能體現(xiàn)是使經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行更公平而不失效率性的分配，其實(shí)現(xiàn)方式是借助先進(jìn)的技術(shù)手段，包括大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等來(lái)實(shí)現(xiàn)功能創(chuàng)新，其特征是可實(shí)現(xiàn)資源分享、要素分享、利益分享。在促進(jìn)現(xiàn)代金融均衡發(fā)展和突出金融消費(fèi)者主權(quán)的基本前提下，金融資源的有效配置助力共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而促進(jìn)社會(huì)協(xié)同創(chuàng)新與綠色發(fā)展。”⑨姚余棟與時(shí)任中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫磉_(dá)了一個(gè)共同觀點(diǎn)：“共享金融是金融業(yè)新生的且具有研究?jī)r(jià)值的領(lǐng)域，其覆蓋范圍之廣泛，涵蓋了金融市場(chǎng)化、金融服務(wù)實(shí)體、互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融等一系列金融演進(jìn)方向和理念。與當(dāng)前開(kāi)展得如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，共享金融的優(yōu)勢(shì)尤為明顯——其是更具長(zhǎng)期性與深度的金融發(fā)展模式，也是功能優(yōu)化的表現(xiàn)?！雹?/p>

共享金融脫胎于共享經(jīng)濟(jì)，共享經(jīng)濟(jì)具備的優(yōu)勢(shì)也能在共享金融中得以體現(xiàn)，即通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為交易各方提供信息。這不僅降低了交易成本，節(jié)約了社會(huì)資源，還優(yōu)化了社會(huì)資源的組合，有利于物盡其用、人盡其才。另外，共享金融亦可盤活閑置的資金，減少社會(huì)資源的重復(fù)配置，使資金的效用最大化[11]。其現(xiàn)實(shí)反饋就是，僅2017 年的共享金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)就顯示P2P 網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)20640 億元，眾籌市場(chǎng)規(guī)模達(dá)220億元[12]。共享金融與綠色金融相結(jié)合，二者進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)融通和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興的開(kāi)展帶來(lái)正效應(yīng)。

（二）綠色共享金融的構(gòu)建

鄉(xiāng)村發(fā)展因?yàn)槲幕?、地域等原因受到各種掣肘，導(dǎo)致金融資源相對(duì)匱乏。運(yùn)用科技手段從以下幾方面構(gòu)建針對(duì)鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)的共享金融業(yè)務(wù)，可有效提升鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)效率。

首先，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搭建區(qū)域性鄉(xiāng)村綠色共享金融服務(wù)平臺(tái)。共享金融的核心是去中介化，借助互聯(lián)網(wǎng)搭建的服務(wù)平臺(tái)可實(shí)現(xiàn)再中介化。由具有公信力的機(jī)構(gòu)或政府部門搭建一個(gè)統(tǒng)一的服務(wù)平臺(tái)，將農(nóng)村綠色金融相關(guān)的信息和資源進(jìn)行共享，可擴(kuò)大綠色金融服務(wù)覆蓋的鄉(xiāng)村區(qū)域和人口范圍。

其次，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)保證用戶信息的公開(kāi)性和不可篡改性，確保農(nóng)村綠色金融平臺(tái)的交易安全和信息真實(shí)，從而建立一個(gè)強(qiáng)有力的信用系統(tǒng)。區(qū)塊鏈?zhǔn)怯啥鄠€(gè)獨(dú)立節(jié)點(diǎn)參與的大型分布式數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，也稱分布式賬簿（Distributed Ledger Technology，DLT）。其建立在密碼學(xué)之上，運(yùn)用數(shù)據(jù)包作為“塊”，對(duì)每一個(gè)“塊”上所載的數(shù)據(jù)和信息貼上時(shí)間標(biāo)簽，從而會(huì)得出相應(yīng)的數(shù)據(jù)加密數(shù)值，即哈希值，從“創(chuàng)世塊”到最新產(chǎn)生的“數(shù)據(jù)”開(kāi)始鏈接，形成區(qū)塊鏈。也正是由于這種大型協(xié)作方式，每一筆交易無(wú)需第三方參與進(jìn)來(lái)，而是通過(guò)建立點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信任機(jī)制、創(chuàng)世塊全網(wǎng)公示，保證交易的透明化，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題；同時(shí)節(jié)點(diǎn)越多算力越強(qiáng)，任何人想要對(duì)其進(jìn)行篡改或者造假必須掌握51%以上的節(jié)點(diǎn)才可以[13]。所有參與的節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)賬簿，具有不易篡改和偽造、可追溯等特點(diǎn)[14]。金融活動(dòng)的核心是信任，缺乏信任任何金融活動(dòng)都無(wú)法進(jìn)行，而區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用則大大降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

再次，通過(guò)大數(shù)據(jù)可完整呈現(xiàn)農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況。人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)可以自動(dòng)生成融資方案，大大節(jié)省交易時(shí)間。大數(shù)據(jù)的“畫像”功能，微觀上能通過(guò)數(shù)據(jù)的積累對(duì)用戶的信用作出評(píng)估，宏觀上可以通過(guò)數(shù)據(jù)形成的業(yè)務(wù)態(tài)勢(shì)，讓相關(guān)部門了解農(nóng)村綠色金融的發(fā)展概況，為下一步政策的走向提供真實(shí)可靠且全面的基礎(chǔ)。這樣可以防止某一地區(qū)的金融資源過(guò)剩，而一些地區(qū)的金融資源不足的現(xiàn)象。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)這兩項(xiàng)技術(shù)可以根據(jù)實(shí)時(shí)金融資源情況以及客戶歷史信用和需求等自動(dòng)生成金融服務(wù)方案，大大提高金融交易效率。

三、鄉(xiāng)村振興語(yǔ)境下綠色共享金融法律制度的構(gòu)建路徑

綠色共享金融要在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮其應(yīng)有作用，除了在業(yè)務(wù)構(gòu)造上創(chuàng)新，配套的法律制度也是必不可少的。有研究結(jié)果證實(shí)，金融發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系并不是傳統(tǒng)理解的那樣——金融業(yè)發(fā)展必然引起實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；若要使金融業(yè)的發(fā)展能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生明顯的推動(dòng)效果，則需要將金融發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系維持在一個(gè)契合度高的范圍內(nèi)；從一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間維度來(lái)觀察一個(gè)地區(qū)金融發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，會(huì)發(fā)現(xiàn)二者之間一定會(huì)存在契合和不契合，或者契合度時(shí)高時(shí)低的交替情況[15]。因此，欲使綠色共享金融健康運(yùn)行，持續(xù)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興事業(yè)，則需遵循金融發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的規(guī)律，同時(shí)完善法律制度，才能使鄉(xiāng)村振興在有限的規(guī)制中長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（一）現(xiàn)有法律制度構(gòu)成的利弊分析

筆者采用從總括到細(xì)分的分類方式，整理了現(xiàn)行有效的規(guī)范性文件，詳見(jiàn)表1[16]。

從表1 統(tǒng)計(jì)結(jié)果中不難看出，宏觀層面的制度類別比較完備，基本覆蓋了所有主要的綠色金融產(chǎn)品類別，積極地引導(dǎo)著金融機(jī)構(gòu)的資源進(jìn)入綠色行業(yè)，這在一定程度上必然可以有效縮小鄉(xiāng)村振興中綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資金缺口。但是從上述規(guī)范性文件的統(tǒng)計(jì)結(jié)果中亦可發(fā)現(xiàn)另一個(gè)問(wèn)題——目前的制度設(shè)計(jì)并未回答綠色金融如何與鄉(xiāng)村振興相結(jié)合的問(wèn)題，這方面的政策從中央層面而言是缺少的。雖然各地對(duì)于本地如何開(kāi)展鄉(xiāng)村振興和綠色金融工作作出了地方性規(guī)定，但由于中央層面政策的缺位，一系列政策普遍缺乏統(tǒng)一性，具體的業(yè)務(wù)和政策銜接也并不緊密。由于上層規(guī)范性文件都以“指導(dǎo)意見(jiàn)”居多，這類文件的法律強(qiáng)制力與一般法律的強(qiáng)制力相比是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；同時(shí)，對(duì)于綠色金融政策的執(zhí)行亦無(wú)統(tǒng)一和具有威懾力的監(jiān)管制度。綠色金融的實(shí)際走向是否會(huì)配合鄉(xiāng)村振興政策的落實(shí)而跟進(jìn)？綠色金融是否與鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合？這些問(wèn)題都懸而未決。

表1 我國(guó)現(xiàn)行有效的綠色金融規(guī)范文件一覽表

從微觀上來(lái)看，由于鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)起點(diǎn)不高、資產(chǎn)薄弱、信用體系不完備、抵押物價(jià)值不高、盈利能力有限等原因，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，審批的貸款額度等均會(huì)受限，鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)所能獲取的資金支持相應(yīng)就會(huì)減少，綠色金融的資金也就不可避免地流向大企業(yè)，鄉(xiāng)村振興中“產(chǎn)業(yè)興”這一環(huán)就缺少了“血液”。

（二）綠色共享金融法律制度的完善路徑

制度如何建立與關(guān)聯(lián)事物的現(xiàn)狀及發(fā)展密切相關(guān)。日本學(xué)者青木昌彥提出了一個(gè)以博弈論為基礎(chǔ)的制度演進(jìn)模型，該模型將制度演進(jìn)分為三個(gè)階段：第一階段是制度建設(shè)初始狀態(tài)，在這一階段，主要是延續(xù)舊制度；第二階段為快速建立和確立制度階段，發(fā)生的原因可能是外部沖擊或人為干預(yù)；第三階段為制度相對(duì)成型階段，制度的變化會(huì)慢下來(lái)甚至保持靜止，一個(gè)階段的制度建設(shè)達(dá)到最終形態(tài)[17]。從上文統(tǒng)計(jì)的規(guī)范性文件的數(shù)量以及出臺(tái)的時(shí)間，再對(duì)照青木昌彥提出的模型不難發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在我國(guó)綠色金融的制度演進(jìn)正處于第一階段和第二階段。該階段的特點(diǎn)是制度和監(jiān)管滯后，制度調(diào)整的對(duì)象不明確，監(jiān)管方式不清晰，行業(yè)細(xì)分不精密，這些因素都嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)村綠色金融的發(fā)展，自然也對(duì)鄉(xiāng)村振興帶來(lái)消極影響。筆者建議從以下角度進(jìn)行綠色共享金融法律制度的構(gòu)建，通過(guò)制度的正向引導(dǎo)和規(guī)制，持續(xù)有效地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展。

1.形成內(nèi)生自律體系和外部保護(hù)型法律的良性互動(dòng)

根據(jù)唯物辯證法的觀點(diǎn)，事物發(fā)展最根本的動(dòng)力及根本原因是其內(nèi)部矛盾，通常將其稱為“內(nèi)因”，這是事物發(fā)展變化的首要原因；事物發(fā)展變化的第二位原因是與內(nèi)部矛盾概念相對(duì)的外部矛盾，即“外因”。鄉(xiāng)村振興能否實(shí)現(xiàn)及可持續(xù)發(fā)展，與其內(nèi)生動(dòng)力有著密切的關(guān)系。習(xí)慣了“輸血”式幫扶的農(nóng)村地區(qū)需要扭轉(zhuǎn)觀念，實(shí)現(xiàn)自身“造血”，才有發(fā)展的可能性和基礎(chǔ)。隨著關(guān)于鄉(xiāng)村振興的各項(xiàng)工作的快速發(fā)展，金融服務(wù)的創(chuàng)新也需快速跟上，但無(wú)論是創(chuàng)新制度的落實(shí)，還是配套法律制度的實(shí)施，都需要固定的程序和相應(yīng)的時(shí)間，而相關(guān)行業(yè)的發(fā)展卻不可能停滯，內(nèi)生的自律動(dòng)力可以在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)有效彌補(bǔ)法律的空缺。

在尊重鄉(xiāng)村治理習(xí)慣的基礎(chǔ)上，可利用鄉(xiāng)村自治組織的權(quán)威性建立鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)的職能包括如下三個(gè)方面：首先，協(xié)會(huì)作為一個(gè)整體去接收資源，根據(jù)自治治理綱要等進(jìn)行內(nèi)部的二次分配，使金融資源精準(zhǔn)流向相關(guān)企業(yè)和個(gè)人。其次，協(xié)會(huì)亦需具備內(nèi)省和自查的工作職能，對(duì)協(xié)會(huì)內(nèi)部的企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)所獲取的金融資源是否物盡其用進(jìn)行事前督導(dǎo)和事后審查，對(duì)不符合要求的企業(yè)和個(gè)人提出整改要求。再次，協(xié)會(huì)內(nèi)部需設(shè)置相關(guān)激勵(lì)條件，形成良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。

政府對(duì)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和支持，可有效避免自律機(jī)構(gòu)可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。有研究表明，政府的支持行為對(duì)某一行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有“閾值效應(yīng)”[18]，當(dāng)政府支持行為大于該值，行政的“手”帶來(lái)的負(fù)效應(yīng)會(huì)隨之降低。雖然通過(guò)政府和行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的互動(dòng)效應(yīng)可以靈活應(yīng)對(duì)綠色共享金融服務(wù)鄉(xiāng)村時(shí)所遇到的各種可能情況，但還是需要法律這一手段來(lái)調(diào)節(jié)政府的行為和其他外部行為。

建立農(nóng)村地區(qū)的綠色產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入制度可以從源頭上保護(hù)該地區(qū)可獲得的資源。雖然目前的規(guī)范性文件對(duì)綠色行業(yè)準(zhǔn)入條件和范圍進(jìn)行了預(yù)設(shè)，但是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)規(guī)定卻未見(jiàn)于報(bào)端。大多數(shù)高新綠色產(chǎn)業(yè)都分布在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向性，綠色金融資源會(huì)向該地區(qū)傾斜，農(nóng)村地區(qū)又會(huì)變成一個(gè)存在于陽(yáng)光下但卻無(wú)法被照耀的地方。外部制度有利于將金融資源導(dǎo)向落后偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)，同時(shí)針對(duì)鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)設(shè)置準(zhǔn)入門檻，保護(hù)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境和綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)。通過(guò)法律規(guī)定確定政府行為的界限，也界定自律機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)，使自律機(jī)構(gòu)在法律認(rèn)同和行業(yè)認(rèn)同的雙重激勵(lì)下良性發(fā)展。內(nèi)因和外因同時(shí)起作用，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。

2.做到剛性法律和柔性法律協(xié)同配合

剛性法律與柔性法律是一組相對(duì)的概念，其區(qū)分點(diǎn)主要在于是否需要依賴國(guó)家強(qiáng)制力來(lái)保障其順利實(shí)施[19]。剛性法律一般結(jié)構(gòu)較為完整，修改頻次較少且需國(guó)家強(qiáng)制力作為其實(shí)施后盾。柔性法律則呈現(xiàn)相反的特質(zhì)，但柔性法律更具開(kāi)放性和靈活性，能對(duì)社會(huì)現(xiàn)實(shí)的變化積極作出法律回應(yīng)，在一定程度上彌補(bǔ)了法律固有的滯后性這一不足。鄉(xiāng)村振興語(yǔ)境下對(duì)綠色共享金融的規(guī)制，尤其需要柔性法律和剛性法律的互動(dòng)和配合。

與綠色共享金融相關(guān)的剛性法律是構(gòu)成我國(guó)金融法體系的各成文法，但這些成文法對(duì)綠色共享金融的規(guī)制功能較弱，缺少針對(duì)性，而我國(guó)制定法律有著嚴(yán)格的程序和時(shí)間要求，在這種情形下，柔性法律可及時(shí)補(bǔ)位。柔性法律可從以下幾個(gè)方面對(duì)鄉(xiāng)村振興中綠色共享金融制度進(jìn)行調(diào)整：首先，以已有剛性法律的原則性要求為原則，結(jié)合具體業(yè)務(wù)和實(shí)際情況作出解釋和細(xì)節(jié)規(guī)定，使無(wú)法直接適用于鄉(xiāng)村綠色共享金融的剛性法律通過(guò)柔性法律這一轉(zhuǎn)換器實(shí)現(xiàn)其規(guī)范功能。其次，結(jié)合剛性法律的治理空白區(qū)域，依據(jù)剛性法律制定的邏輯，出臺(tái)相關(guān)柔性法律。再次，柔性法律通過(guò)實(shí)踐的檢驗(yàn)，最終可形成一套與社會(huì)現(xiàn)實(shí)結(jié)合緊密且行之有效的制度。這些制度在經(jīng)過(guò)驗(yàn)證和修訂后，可成為制定剛性法律的基礎(chǔ)。

就我國(guó)目前該領(lǐng)域的立法狀況來(lái)看，柔性法律占據(jù)主導(dǎo)地位，剛性法律嚴(yán)重缺位。雖然柔性法律可快速?gòu)浹a(bǔ)現(xiàn)實(shí)調(diào)控的不足，但仍需要?jiǎng)傂苑傻膹?qiáng)制力和穩(wěn)定性。所以，在運(yùn)用柔性法律來(lái)構(gòu)建鄉(xiāng)村綠色共享金融的法律體系外，還需要提升剛性法律的占比。鄉(xiāng)村振興是基本國(guó)策，對(duì)基本國(guó)策的法律實(shí)施層面進(jìn)行剛性規(guī)定，亦是對(duì)基本國(guó)策的尊重和保護(hù)。

3.實(shí)現(xiàn)限制型制度與激勵(lì)型制度的平衡

金融安全事關(guān)重大，尤其在金融安全與鄉(xiāng)村地區(qū)的繁榮穩(wěn)定相關(guān)聯(lián)時(shí)，所以我國(guó)金融監(jiān)管一直以審慎和限制為主旋律。這種限制型法律模式可以最大化地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是在一定程度上限制了金融的創(chuàng)新。鄉(xiāng)村綠色共享金融本就是一種新的創(chuàng)舉，若限制型制度占據(jù)主要地位，則創(chuàng)新的節(jié)奏必然放緩，從而使這一創(chuàng)新的正效應(yīng)很難第一時(shí)間體現(xiàn)出來(lái)。所以，在這一領(lǐng)域中，如何實(shí)現(xiàn)限制型制度與激勵(lì)型制度的平衡，也是構(gòu)建鄉(xiāng)村綠色金融制度體系的一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)。

筆者建議在當(dāng)前階段，可在針對(duì)鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)相關(guān)的實(shí)業(yè)與金融業(yè)領(lǐng)域的政策性資金、稅收等方面以激勵(lì)型制度為主，鼓勵(lì)和引導(dǎo)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)村地區(qū)投入更多的金融資源，以獲取更好的政策回報(bào)、經(jīng)濟(jì)收益以及社會(huì)效應(yīng)；同時(shí)也鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合技術(shù)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)鄉(xiāng)村振興事業(yè)積極進(jìn)行各種有效創(chuàng)新。

對(duì)于行業(yè)準(zhǔn)入、違反綠色產(chǎn)業(yè)的基本原則和基本信用的行為規(guī)制則可以限制型法律規(guī)范方式為主，從而加重企業(yè)不當(dāng)行為后果的法律責(zé)任和違法成本，使鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)在正確的道路上發(fā)展。法律則從激勵(lì)和限制兩個(gè)視角出發(fā)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入鄉(xiāng)村綠色產(chǎn)業(yè)，同時(shí)嚴(yán)格規(guī)范其行為，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興及可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

4.堅(jiān)持金融法立法原則為主、鄉(xiāng)村治理規(guī)范為補(bǔ)充原則

鄉(xiāng)村振興視閾下的綠色共享金融制度本質(zhì)上也屬于金融業(yè)的范疇，其調(diào)整方式仍以金融法的立法原則和調(diào)整方式為主。這是因?yàn)榧扔薪鹑诜ㄏ嚓P(guān)的規(guī)制方式是經(jīng)過(guò)反復(fù)論證、可以普遍適用于各個(gè)具體金融領(lǐng)域的宏觀制度，其科學(xué)性不言而喻。鄉(xiāng)村綠色共享金融的調(diào)整規(guī)則在注意其業(yè)務(wù)形態(tài)特殊性時(shí)，還是應(yīng)以金融法的基本規(guī)定和立法范式為核心。同時(shí)，鄉(xiāng)村是我國(guó)最具特色的社會(huì)結(jié)構(gòu)單位，從立法上也可以看出其特殊性，我國(guó)的《村民委員會(huì)組織法》《農(nóng)村土地承包法》等都具有濃厚的鄉(xiāng)村特色。例如《農(nóng)村土地承包法》中對(duì)嫁到外村女子的土地分配制度的規(guī)定，就是充分考慮了鄉(xiāng)村習(xí)俗和權(quán)利的平衡。在堅(jiān)持金融法基本原則的前提下，需要充分考慮鄉(xiāng)村現(xiàn)實(shí)情況，結(jié)合鄉(xiāng)村實(shí)際來(lái)制定相關(guān)法律制度，既尊重鄉(xiāng)村現(xiàn)實(shí)，又要通過(guò)立法的方式去改變鄉(xiāng)村不合理的金融消費(fèi)習(xí)慣和觀念。由于共享金融的實(shí)現(xiàn)依托的主要力量是互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，在相關(guān)立法研究時(shí)，亦需關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)科技的立法變化，將兩個(gè)法律領(lǐng)域的最新成果進(jìn)行融合。

注釋：

①杜金、李珮：《堅(jiān)持“做小做微”推動(dòng)共享金融》，《金融時(shí)報(bào)》2015年12月5日，第6版。

②陸紅軍：《金融與實(shí)業(yè)如何良性循環(huán)》，https://www.sohu.com/a/220005540_99977195，2020 年8月20日訪問(wèn)。

③黃憲、范薇：《金融發(fā)展的動(dòng)力何在？——基于金融業(yè)和實(shí)業(yè)互動(dòng)視角的不同模式比較》，《世界經(jīng)濟(jì)研究》2016年第10期。

④張峰：《中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化融資體系研究》，經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社2016年版，第86—95頁(yè)。

⑤王敏、黃瀅：《中國(guó)的環(huán)境污染與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)》，《經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊）》2015年第2期。

⑥《五部門聯(lián)合發(fā)布〈關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)〉》，http://www.gov.cn/ xinwen/ 2019-02/11/content_5364842.htm，2020年8月20日訪問(wèn)。

⑦該數(shù)據(jù)來(lái)源于某銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)。

⑧郭佳蓮：《農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑選擇：基于全國(guó)11家省級(jí)農(nóng)信的案例》，《西南金融》2019年第8期。

⑨⑩《“中國(guó)共享金融50人論壇”成立 提出共享金融理念》，https://www.sohu.com/a/32912987_114984，2020年8月20日訪問(wèn)。

[11]唐清利：《“專車”類共享經(jīng)濟(jì)的規(guī)制路徑》，《中國(guó)法學(xué)》2015年第4期。

[12]張玉明、趙瑞瑞：《共享金融緩解中小企業(yè)融資約束的機(jī)制研究》，《財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究》2019年第6期。

[13]陳曉靜：《區(qū)塊鏈金融應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社2017年版，第1—14頁(yè)。

[14]段長(zhǎng)偉：《區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融》，中國(guó)工信出版集團(tuán)2018年版，第2—5頁(yè)。

[15]張亦春、王國(guó)強(qiáng)：《金融發(fā)展與實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)非均衡關(guān)系研究——基于雙門檻回歸實(shí)證分析》，《當(dāng)代財(cái)經(jīng)》2015年第6期。

[16]該統(tǒng)計(jì)可能因筆者使用的數(shù)據(jù)庫(kù)或搜索方式有異而出現(xiàn)遺漏之處。

[17] Aoki M. Information，Corporate Governace，and Institutional Diversity: Competitivenese in Japan，the USA，and the Transtional Economies，Oxford University Press，2000，pp.51-98.

[18]蔡國(guó)偉、趙永亮、張捷：《政府支持、行政干預(yù)與行業(yè)協(xié)會(huì)的發(fā)展——基于粵、浙兩地問(wèn)卷調(diào)查的實(shí)證研究》，《經(jīng)濟(jì)管理》2010年第2期。

[19]羅豪才、宋功德：《認(rèn)真對(duì)待軟法——公域軟法的一般理論及其中國(guó)實(shí)踐》，《中國(guó)法學(xué)》2006年第2期。