趙丹

摘 要：隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以跨期還款形式為借款人提供信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效激發(fā)消費(fèi)需求。但隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)迅速擴(kuò)大，信用風(fēng)險(xiǎn)問題日益突出，如何降低信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約消費(fèi)金融發(fā)展的重要因素，本文以消費(fèi)金融為研究對(duì)象，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因，提供針對(duì)性的防范信用風(fēng)險(xiǎn)措施，對(duì)維護(hù)金融市場(chǎng)安全、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融穩(wěn)步發(fā)展具有應(yīng)用價(jià)值。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;信用風(fēng)險(xiǎn);成因分析;風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，“擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)消費(fèi)”成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長(zhǎng)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的部分借款人是缺乏中國(guó)人民銀行征信、中低收入的長(zhǎng)尾人群，通過(guò)金融科技等手段有效連接消費(fèi)場(chǎng)景，滿足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的群體?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)向各階層提供以消費(fèi)（不包含房貸、車貸）為目的的信用貸款的金融服務(wù)或活動(dòng)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行授信、用信和放款、還款等全流程消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。是資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，具有普惠性、便捷性、高效性等特點(diǎn)，它拓展了貸款渠道與范圍，是我國(guó)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要途徑之一。但消費(fèi)金融在帶來(lái)金融行業(yè)高效發(fā)展的同時(shí)，高度傳播性和虛擬性加大了其風(fēng)險(xiǎn)的破壞性。消費(fèi)金融行業(yè)過(guò)度授信、多頭共債問題凸顯，消費(fèi)信貸與征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)度不夠，相關(guān)監(jiān)管體制不健全、借款人權(quán)益保障不健全等問題日益頻發(fā)。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及成因

消費(fèi)金融的本質(zhì)是信用。信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有，貫穿于整個(gè)信貸行為中，是我國(guó)消費(fèi)金融公司面臨最大、最難解決的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融企業(yè)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保以及貸款流程方便迅速的特點(diǎn)吸引眾多借款人，借款人開通平臺(tái)產(chǎn)品后就可以在額度內(nèi)購(gòu)買商品，然后采用分期付款模式歸還貸款，雖然分期付款模式可以緩解借款人資金支付壓力，又給機(jī)構(gòu)帶來(lái)分期續(xù)費(fèi)收益，但與此同時(shí)借款人需有持續(xù)的資金收入、貸后監(jiān)控周期長(zhǎng)、信息不對(duì)稱以及伴隨而來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等因素導(dǎo)致存在壞賬風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)征信體系從立法、監(jiān)管和服務(wù)都缺乏個(gè)人信用數(shù)據(jù)管理和共享機(jī)制，導(dǎo)致消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)難以識(shí)別信用風(fēng)險(xiǎn)以及無(wú)法事先識(shí)別和干預(yù)等，都是造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因。信用風(fēng)險(xiǎn)具體包括借款人、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融市場(chǎng)三個(gè)層面。

1.借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)

借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人由于道德風(fēng)險(xiǎn)或者突發(fā)事件等各種原因到期不能或不愿償還貸款，而給貸款人造成損失風(fēng)險(xiǎn)。具體包括：主觀還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、還款能力不足風(fēng)險(xiǎn)、超前消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、客觀原因無(wú)法還款、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

主觀還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人明顯有能力按期償還本息，但由于利己的不良道德，信用觀念差而惡性地拖延償還日期，故意賴賬或者拒絕還款，從而給借款人造成損失的不良行為，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

還款能力不足風(fēng)險(xiǎn)。即借款人在客觀情況下有還款意愿但是沒有足額按時(shí)還款的能力，借款人的品德良好，愿意按期歸還本息，但由于突發(fā)事件發(fā)生使借款人償還借款的能力受到影響，例如失業(yè)、傷病、死亡等原因?qū)е沦J款者預(yù)期收入不能實(shí)現(xiàn)，不能如期償還借款。

超前消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融的迅速發(fā)展讓借款人養(yǎng)成了超前消費(fèi)習(xí)慣。部分借款人無(wú)節(jié)制地舉債消費(fèi)，不斷使用無(wú)抵押、手續(xù)便捷的消費(fèi)金融產(chǎn)品，造成借款金額與收入水平的不平衡。經(jīng)濟(jì)能力不足與自己消費(fèi)欲望的矛盾，會(huì)讓消費(fèi)信貸的違約率不斷升高。

客觀原因無(wú)法還款。有還款能力但由于車禍、拘留、傷病等原因沒有機(jī)會(huì)操作還款，或者借款人信用意識(shí)弱，對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品逾期后果認(rèn)識(shí)不足，對(duì)還款行為不夠重視，導(dǎo)致忘記還款，造成違約風(fēng)險(xiǎn)。

信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)作模式中不可避免，借款人通過(guò)隱瞞自身信用差、偽造收入等不正當(dāng)手段獲取不匹配自身信用的消費(fèi)額度，或者隱瞞曾在其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)的信貸行為，出現(xiàn)“多頭共債”的問題。部分借款人為了降低信貸成本提供虛假資金用途，在實(shí)際使用資金時(shí)，卻改變信貸資金用途，增加違約率。

2.消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)是指消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)由于風(fēng)控能力弱或者授信依據(jù)信息有限等原因?qū)е沦J款不良率升高造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。具體包括授信額度過(guò)高、授信依據(jù)有限、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱、信貸業(yè)務(wù)管理不到位、信息缺乏共享造成共債風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)。

授信額度過(guò)高。給借款人審批適度的信用額度能夠促進(jìn)借款人合理增加消費(fèi)，但是過(guò)高的授信額度會(huì)導(dǎo)致自身還款能力不足到期無(wú)法還款，借款人提供虛假信息或者互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了追逐利潤(rùn)給借款人審批過(guò)高的額度，增加信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

授信依據(jù)信息有限。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使用者的個(gè)人基本信息的全面性和真實(shí)性難以保證，導(dǎo)致消費(fèi)金融平臺(tái)不能對(duì)借款人信息進(jìn)行直觀的掌握，識(shí)別信息能力不足，最終的審批結(jié)果會(huì)缺乏客觀性而影響了授信結(jié)果，使部分不合格的借款人也成功獲得消費(fèi)信貸。

風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和風(fēng)控人才不足，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行歸類、識(shí)別，進(jìn)而采用有效的方法、手段進(jìn)行預(yù)防和控制，存在網(wǎng)絡(luò)故障、軟件漏洞、惡意盜刷借款人賬戶、密碼被篡改等金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

信貸業(yè)務(wù)管理不到位。貸前對(duì)借款人的信用資質(zhì)審查不嚴(yán)，不能有效核實(shí)借款人申請(qǐng)資料的真實(shí)性，信用評(píng)級(jí)體系無(wú)法描述借款人真實(shí)的信用狀況，對(duì)信用差的借款人放款，形成違約。貸中無(wú)法準(zhǔn)確把控消費(fèi)信貸資金的真實(shí)用途或者不能追蹤消費(fèi)流向，不能及時(shí)進(jìn)行額度調(diào)整。貸后追償貸款及時(shí)性管理不到位，針對(duì)借款者風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的差異，不能有區(qū)別采用追償貸款方式降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

信息缺乏共享造成共債風(fēng)險(xiǎn)。一些借款人利用不同消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供的不同消費(fèi)類信貸產(chǎn)品和不同賬期的額度的時(shí)間差借新債還舊債。放貸機(jī)構(gòu)因缺乏信息共享很難去全面了解貸款人舉債，不能及時(shí)追蹤資金流向，追討債務(wù)。

道德風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了獲得更多的借款人，增加業(yè)務(wù)量，提高收益，會(huì)向借款人隱瞞信貸產(chǎn)品的具體信息，誘使借款人取得貸款，等還款期臨近，借款人拒絕還款或沒能力還款;或者內(nèi)部員工缺乏職業(yè)道德、缺少誠(chéng)信帶來(lái)貸款直接或間接損失的可能性。

3.消費(fèi)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于征信體系不健全、制度風(fēng)險(xiǎn)等原因造成借款人信用違約風(fēng)險(xiǎn)。具體包括：征信體系不健全、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融門檻低、信息透明度低、制度風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)緊縮風(fēng)險(xiǎn)。

征信體系不健全。信用風(fēng)險(xiǎn)的核心是征信。人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)主要記錄商業(yè)銀行的信貸記錄，沒有形成來(lái)自全社會(huì)的跨平臺(tái)的信息整合和共享。另外，我國(guó)沒有個(gè)人收入和財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，難以對(duì)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行真實(shí)有效統(tǒng)計(jì)，限制了貸方識(shí)別借款人的信用能力，增加借款人信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融準(zhǔn)入門檻低。消費(fèi)金融公司為了搶占金融市場(chǎng)，貸款審批條件寬松，給用戶審批過(guò)高的貸款額度，借款人群體的層次不斷下沉，借款人質(zhì)量持續(xù)下降、導(dǎo)致不良貸款比率攀升，從而引起借款人違約率增大。

信息透明度低。缺乏統(tǒng)一披露標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)法充分獲取借款人和借款項(xiàng)目的信息。缺乏對(duì)借款人資產(chǎn)、負(fù)債和現(xiàn)金流等審查。信息不對(duì)稱條件下容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇。借款人的信用信息難以被互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的服務(wù)主體充分掌握。由于有問題的借款人信息披露不充分，而當(dāng)前的法制環(huán)境和信用環(huán)境又不夠完善，一些借款人為了獲取貸款可能隱瞞自己的真實(shí)信用狀況和經(jīng)濟(jì)條件，導(dǎo)致消費(fèi)金融服務(wù)主體無(wú)法充分識(shí)別借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，造成信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率增加。

制度風(fēng)險(xiǎn)。借款人的違約凈收益較高是形成信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵原因，沒有合理懲戒措施遏制貸款人的違約行為。是否有強(qiáng)有力的制度去約束和規(guī)范借款者，使借款者覺得違約的代價(jià)太大，從而不敢去違約。另外，我國(guó)消費(fèi)金融公司不具備行政上的強(qiáng)制性。在借款人違約之后，金融公司只能先進(jìn)行行政訴訟，由法院進(jìn)行裁決，最終還是由公司收回欠款，時(shí)間長(zhǎng)，最終還可能導(dǎo)致裁決無(wú)疾而終，又帶來(lái)巨額的訴訟費(fèi)。

經(jīng)濟(jì)緊縮風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于緊縮時(shí)期，投資出現(xiàn)緊縮現(xiàn)象，個(gè)人或公司貸款會(huì)有效下調(diào)，從而消費(fèi)金融公司信貸業(yè)務(wù)收入比例縮小，又由于社會(huì)整體收入的下降以及其他原因使借款人不能按時(shí)足額還款，從而造成信用風(fēng)險(xiǎn)，借款人整體違約率上升。但當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于擴(kuò)張時(shí)期，中低收入人群中收入比例會(huì)增高，從而使信用風(fēng)險(xiǎn)降低。

二、信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

消費(fèi)金融處于初步發(fā)展階段，國(guó)家政策應(yīng)不斷鼓勵(lì)消費(fèi)金融拉動(dòng)內(nèi)需，同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或國(guó)家需要監(jiān)管和幫助消費(fèi)金融類公司服務(wù)社會(huì)，管理風(fēng)險(xiǎn)水平。信用風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要健全的法律法規(guī)保障，完善的征信體系支撐，而且需要行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管，更離不開企業(yè)自身對(duì)借款人信息真實(shí)性的嚴(yán)格審核。一方面，通過(guò)宣傳教育手段從源頭針對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和有效控制，將能夠很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，引進(jìn)合理的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制體系和內(nèi)部管理制度建設(shè)，完善個(gè)人征信體系建設(shè)以及監(jiān)管制度建設(shè)。由此建立由“識(shí)別、評(píng)估、應(yīng)對(duì)、監(jiān)察、披露”組合而成的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，最大程度降低信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。

增強(qiáng)個(gè)人金融意識(shí)和信用意識(shí)。加強(qiáng)借款人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)的認(rèn)知度以及誠(chéng)信理念宣傳教育，營(yíng)造自律誠(chéng)實(shí)、互信守信的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融環(huán)境。增強(qiáng)個(gè)人金融知識(shí)，政府或協(xié)會(huì)等相關(guān)部門組織金融或信用教育類活動(dòng)、講座等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)、消費(fèi)意識(shí)以及消費(fèi)能力等方面進(jìn)行詳細(xì)講解，切實(shí)增強(qiáng)個(gè)人的金融理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備能力和提升金融知識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念，增強(qiáng)個(gè)人預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)能力。培養(yǎng)個(gè)人信用意識(shí)，信用是一個(gè)人的隱形財(cái)富。培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念，加強(qiáng)價(jià)值觀教育工作，從自身實(shí)際需求出發(fā)，針對(duì)各項(xiàng)消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行理性衡量，同時(shí)需要根據(jù)自身的個(gè)人收入、家庭收入等方面，有選擇性地進(jìn)行金融消費(fèi)，拒絕過(guò)度消費(fèi)。在正式消費(fèi)之前需要全面了解各項(xiàng)金融產(chǎn)品的貸款還款要求，針對(duì)各方面的服務(wù)條款和合同進(jìn)行仔細(xì)研讀，減少不正當(dāng)、不公平合同條款的坑騙，更需要明確違約的后果，認(rèn)識(shí)到一旦出現(xiàn)信用違約，將會(huì)留下逾期記錄，會(huì)上報(bào)央行征信系統(tǒng)。

智能化構(gòu)建風(fēng)控征信模型。應(yīng)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、圖譜網(wǎng)絡(luò)、圖像識(shí)別等技術(shù)開發(fā)借款人洞察模型、風(fēng)險(xiǎn)量化、智能投顧模型、精準(zhǔn)營(yíng)銷模型等數(shù)據(jù)模型產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)借款人信息分析，嚴(yán)格的審核制度進(jìn)行逆向選擇以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)控模型可以對(duì)借款人消費(fèi)習(xí)慣、購(gòu)買能力全面評(píng)估和分析，迅速識(shí)別借款人在消費(fèi)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)測(cè)違約概率，針對(duì)不同信用等級(jí)的借款人采用差異化信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略，合理確定借款人的信用等級(jí)和信用額度。為資質(zhì)良好、信用等級(jí)高的借款人提供更優(yōu)惠的借款利率，對(duì)于信用等級(jí)低的借款人則收取較高的借款利率，鼓勵(lì)借款人養(yǎng)成按時(shí)還款的意識(shí)。通過(guò)借款人、資金、數(shù)據(jù)三者結(jié)合實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融和風(fēng)險(xiǎn)控制的線上線下閉環(huán)。同時(shí)，設(shè)定多種還款方式和自動(dòng)扣款功能，減少借款人因客觀原因無(wú)法還款的情況，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的有效性和可控性。

健全消費(fèi)金融企業(yè)貸款管理。消費(fèi)金融公司需要建立貸前信息分析、貸中手續(xù)辦理，再到貸后信息回饋等環(huán)節(jié)全方位控制的安全操作體系。倡導(dǎo)誠(chéng)信文化，建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)平臺(tái)自身的信息技術(shù)管理和員工信息安全意識(shí)，對(duì)內(nèi)部違規(guī)行為進(jìn)行有效防范。貸前嚴(yán)格審查，合理利用第三方平臺(tái)或資源的數(shù)據(jù)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，有效監(jiān)測(cè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以聯(lián)合對(duì)接其他數(shù)據(jù)公司、公安、征信機(jī)構(gòu)等提供的信息全方位評(píng)估借款人的身份特質(zhì)、履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系和行為偏好等數(shù)據(jù)，合理估算貸款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，為不同借款人提供不同等級(jí)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，并定期更新信用等級(jí)和評(píng)分體系。貸中跟蹤調(diào)查，采用“線上+線下”相結(jié)合的審查模式定期對(duì)借款人的償還能力、貸款用途、行為變化不間斷地跟蹤調(diào)查，根據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)結(jié)果，掌握借款人違約的可能性，彈性調(diào)整信貸額度并及時(shí)采取預(yù)防措施。貸后合理催賬，在消費(fèi)貸款快到期時(shí)，提醒貸款者按期還貸，在借款人貸款到期后，專員催貸，降低壞賬率，對(duì)已經(jīng)形成的壞賬貸款要記錄黑名單。

建立多層次征信監(jiān)管體系。完善的征信體系是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的有效保障。各金融機(jī)構(gòu)為了保護(hù)各自的信息資源設(shè)置屏障，彼此之間沒有信息合作，共享數(shù)據(jù)開放程度低。我國(guó)應(yīng)建立以央行為主導(dǎo)，市場(chǎng)為補(bǔ)充的征信體系，進(jìn)行全社會(huì)跨平臺(tái)的征信信息整合。推進(jìn)信用信息共享，形成以公共征信為主導(dǎo)，私營(yíng)征信繁榮發(fā)展的格局。通過(guò)放寬民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和給予民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠等政策營(yíng)造有利于民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的制度和政策環(huán)境。鼓勵(lì)民間征信機(jī)構(gòu)與各類金融機(jī)構(gòu)合作大量積累個(gè)人的信用信息，與央行的征信數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)有效的互補(bǔ)，形成統(tǒng)一的社會(huì)信用環(huán)境，為各類金融機(jī)構(gòu)提供具有參考價(jià)值的個(gè)人信用信息。另外，個(gè)人征信行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集與報(bào)送的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。要求不同的征信機(jī)構(gòu)按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行個(gè)人信息的采集和報(bào)送，才能保證數(shù)據(jù)共享過(guò)程中信息傳遞的準(zhǔn)確性和積極性。加快推進(jìn)征信信息共享標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，對(duì)征信標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，完善征信行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)體系，加強(qiáng)征信工作的流程化和科學(xué)性。完善的征信系統(tǒng)能夠切實(shí)增強(qiáng)貸款人的責(zé)任意識(shí)，營(yíng)造“重信用、用信用、守信用”的良好氛圍，可以幫助消費(fèi)金融平臺(tái)有效識(shí)別信用不良借款人和多頭貸款，有效實(shí)現(xiàn)反欺詐，提升行業(yè)整體信用風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

加強(qiáng)逾期還款的懲戒機(jī)制。借款人信用認(rèn)知程度差，失信成本低，失信懲戒機(jī)制不完善，同時(shí)對(duì)于嚴(yán)重的失信行為，我國(guó)目前缺乏有效的懲戒機(jī)制。需要完善監(jiān)管機(jī)制和形成失信懲戒機(jī)制等，并加大對(duì)失信者的懲處力度，減少平臺(tái)追責(zé)成本。對(duì)于有過(guò)違約經(jīng)歷的借款人，可以對(duì)其進(jìn)行一定時(shí)限的違約標(biāo)記或者增加該借款人的借貸利率附加項(xiàng)，如果在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，完成多少次按時(shí)還款任務(wù)，可以解除標(biāo)記或?qū)⒗驶貧w到正常值。限制嚴(yán)重失信者的各項(xiàng)權(quán)利，將嚴(yán)重失信者列入黑名單，并限制其在貸款、公務(wù)員考試、投保、社保、享受公共服務(wù)等方面的權(quán)利。同時(shí)，采用必要的行政和司法手段懲戒，構(gòu)建行政、司法和機(jī)構(gòu)三位一體的懲戒制度。建立守信受益、失信懲戒的約束機(jī)制。信用良好的借款人可獲得利率優(yōu)惠，信用差的借款人支付更高的利率。在失信者將付出沉重的經(jīng)濟(jì)代價(jià)的預(yù)期下，借款人為獲取優(yōu)惠的信貸機(jī)會(huì)，會(huì)主動(dòng)約束自身行為，合理負(fù)債并按期償還。

發(fā)展專業(yè)不良資產(chǎn)催收公司。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的借款人分布范圍廣且分散，如果借款人發(fā)生信用違約，追究起來(lái)非常困難，可能收回的資金不足以彌補(bǔ)成本。當(dāng)前大多數(shù)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)只是把逾期的借款人拉入黑名單，違約借款人依然可以通過(guò)其他服務(wù)主體獲得金融支持。平臺(tái)追責(zé)借款人信用違約成本較高，所以發(fā)展專業(yè)不良資產(chǎn)催收公司，與消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)共同催收。在貸后管控中掃描借款人貸后信用信息，動(dòng)態(tài)監(jiān)控借款人的信息變更，及時(shí)調(diào)整相應(yīng)催收方案，針對(duì)不同的用戶或訂單設(shè)置不同的催收等級(jí)，通過(guò)短信、電話或線下等不同方式催收，將逾期三個(gè)月仍未還款的借款人列入黑名單，必要時(shí)提起法律訴訟。另外，催收公司應(yīng)在各省份設(shè)立分公司，負(fù)責(zé)本省份催收，由此降低由于催收距離遙遠(yuǎn)造成的高成本，才能使催收更具可行性。

完善消費(fèi)信貸法律體系和加強(qiáng)監(jiān)管。以法律標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)監(jiān)督管理控制信用風(fēng)險(xiǎn)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。我國(guó)目前沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸相關(guān)的全國(guó)性法律，針對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。所以需要健全社會(huì)信用法律和制度，建立消費(fèi)者信貸違約懲處辦法、統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典等制度。同時(shí)，還需明確行業(yè)行為規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)等制度，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)金融服務(wù)參與各方的權(quán)利和義務(wù)，營(yíng)造良好消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境。另外，需要強(qiáng)化監(jiān)管和完善監(jiān)測(cè)體制，平衡創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管控的關(guān)系。明確監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管手段和方法，提供有效的法律政策，在鼓勵(lì)消費(fèi)金融不斷創(chuàng)新的同時(shí)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。加強(qiáng)信息公開，通過(guò)制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則和信息披露等自律手段，加強(qiáng)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，要求其定期披露財(cái)務(wù)信息和消費(fèi)信貸的壞賬率等，培養(yǎng)市場(chǎng)主體立足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的誠(chéng)信意識(shí)，從而達(dá)到識(shí)別和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

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