葉皓涵

（西南科技大學(xué)城市學(xué)院 四川 綿陽 621000）

1 引言

在新時(shí)代背景下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)也發(fā)生了巨大的改變，在整個(gè)行業(yè)市場之中面臨激烈的競爭，這就需要商業(yè)銀行看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，找準(zhǔn)自身的定位，突破自身的發(fā)展，不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的服務(wù)和管理機(jī)制[1]。大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展提供不小的契機(jī)，在商業(yè)銀行的建設(shè)之中融入大數(shù)據(jù)技術(shù)，快速地幫助商業(yè)銀行處理各種客戶信息，創(chuàng)新商業(yè)銀行自身的經(jīng)營管理模式和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效增強(qiáng)商業(yè)銀行的服務(wù)效率和管理質(zhì)量。

2 大數(shù)據(jù)概述

2.1 大數(shù)據(jù)概念

大數(shù)據(jù)也被稱之為海量數(shù)據(jù)，在一定的時(shí)間之內(nèi)，通過常規(guī)的信息技術(shù)軟件對(duì)社會(huì)生活中的信息進(jìn)行采集、傳播，之后再借助比較先進(jìn)的處理技術(shù)對(duì)采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、歸納，從而展現(xiàn)出強(qiáng)大的洞察力、決策力。大數(shù)據(jù)在不斷地發(fā)展，對(duì)于數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析的速度也有了新的提升，數(shù)據(jù)的處理速度不斷加快，對(duì)于生活中存在的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)處理、分析，通過有效地利用數(shù)據(jù)信息，進(jìn)一步節(jié)省數(shù)據(jù)分析的時(shí)間[2]。

2.2 大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

2.2.1 數(shù)據(jù)內(nèi)容眾多

商業(yè)銀行自身的經(jīng)營規(guī)模越來越大，每日產(chǎn)生的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也比較多，在無形之中增加了商業(yè)銀行管理人員的工作任務(wù)量。管理人員利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將商業(yè)銀行內(nèi)部的全部財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)有效地集中在一起，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)包括的數(shù)據(jù)內(nèi)容比較寬泛，可以放心儲(chǔ)存。

2.2.2 數(shù)據(jù)類型多元化

通常條件下，大數(shù)據(jù)信息的來源范圍比較寬泛，再加上數(shù)據(jù)種類多元化、數(shù)據(jù)格式的區(qū)別化，有效地豐富了商業(yè)銀行的自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)容，保證商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體系和服務(wù)機(jī)制不斷趨于健全。

2.2.3 大數(shù)據(jù)具有一定的真實(shí)性

隨著現(xiàn)代化信息技術(shù)的加快發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，同時(shí)也催生了人工智能技術(shù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等等，有效解決了傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式過程中存在的不足之處。在這其中，還包括交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等等，在不斷優(yōu)化信息的時(shí)候，保證商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息符合實(shí)際情況，從而提升商業(yè)銀行管理人員的工作效率，保證數(shù)據(jù)信息的安全性。除此之外，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)自身實(shí)際經(jīng)營管理狀況進(jìn)行精準(zhǔn)的計(jì)算，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

3 商業(yè)銀行的基本內(nèi)容

商業(yè)銀行是我們國家的銀行體系中的關(guān)鍵內(nèi)容，它的基本工作業(yè)務(wù)是用來為廣大人民群眾存錢、貸款、儲(chǔ)蓄、匯兌等等，從而為更多的客戶辦理相應(yīng)的變現(xiàn)數(shù)據(jù)。在過去，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)工作業(yè)務(wù)是存款、貸款，通常條件之下，商業(yè)銀行不具備發(fā)行貨幣的權(quán)利，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展歷程來看，它有以下兩種經(jīng)營管理模式，分別是利率貸款、商業(yè)資金。而這其中，利率貸款是以較低的利率借入貸款，再以較高的利率發(fā)放貸款，二者之間存在的差額利潤就是其經(jīng)濟(jì)來源；商業(yè)資金指的是短期、長期融合下發(fā)展的資金。

除此之外，商業(yè)銀行具有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、信用征信、服務(wù)金融、網(wǎng)絡(luò)支付等相關(guān)的職能。由于它本身存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際運(yùn)行過程中，秉持一種獨(dú)立管理、自主經(jīng)營、維護(hù)貸款人員的基本權(quán)益等基本準(zhǔn)則。在大數(shù)據(jù)背景之下，各個(gè)商業(yè)銀行要不斷調(diào)整相應(yīng)的競爭關(guān)系，建立、維護(hù)良性競爭機(jī)制，減少商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，例如：購買者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、替代品的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以及在市場競爭之中受到的沖擊和挑戰(zhàn)。

4 大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略

4.1 整合商業(yè)銀行內(nèi)在數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

商業(yè)銀行要結(jié)合自身的實(shí)際建設(shè)情況，建立科學(xué)化、合理化的大數(shù)據(jù)平臺(tái)框架，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理，深度挖掘數(shù)據(jù)資源的深層次價(jià)值。商業(yè)銀行還應(yīng)該從大量的數(shù)據(jù)信息之中提煉有價(jià)值的資源信息，了解市場的基本發(fā)展趨勢、調(diào)查產(chǎn)品的創(chuàng)新方向，充分挖掘客戶群體的實(shí)際需求，在此基礎(chǔ)上，制定科學(xué)、合理的發(fā)展策略[3]。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)該借鑒國際、國內(nèi)優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)，大力開發(fā)一套集合各類數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)分析挖掘、數(shù)據(jù)應(yīng)用展示、人工智能于一體的平臺(tái)體系，在提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理質(zhì)量的時(shí)候，還能充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的最大功能、價(jià)值。

4.2 5G技術(shù)提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量

在商業(yè)銀行內(nèi)部的建設(shè)過程中，不能忽略自身的服務(wù)功能。在顧客們參與到商業(yè)銀行自身的服務(wù)建設(shè)，科學(xué)、合理地設(shè)計(jì)相應(yīng)的服務(wù)機(jī)制，建設(shè)良好的工作環(huán)境，提高服務(wù)人員自身的工作效率，這些都對(duì)商業(yè)銀行本身的服務(wù)質(zhì)量具有一定的影響。近年來，商業(yè)銀行開始加大對(duì)服務(wù)過程管理的投入力度，在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的趨勢下，為了保證商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的提高，不能離開5G技術(shù)的支持。比如：在中國銀行建設(shè)內(nèi)部“5G智能+生活館”，也是應(yīng)用5G大數(shù)據(jù)技術(shù)。將5G大數(shù)據(jù)技術(shù)有效地應(yīng)用在商業(yè)銀行之中，在銀行門口的電子屏幕上，為周圍路過的群眾提供實(shí)時(shí)天氣信息、實(shí)時(shí)室外溫度等等，提高中國銀行自身的服務(wù)質(zhì)量[4]。除此之外，在顧客們辦理相應(yīng)的銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候，在銀行內(nèi)部也設(shè)置相應(yīng)的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，比如：建設(shè)休閑服務(wù)空間——咖啡空間，在等待時(shí)間更長的情況之下，為了防止顧客們出現(xiàn)不耐煩的情緒，通過刷臉的形式，喝咖啡打發(fā)時(shí)間，讓更多的客戶在享受服務(wù)的時(shí)候，也能更好地解決自己的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。在中國銀行“5G智能+生活館”作用之下，5G大數(shù)據(jù)技術(shù)還體現(xiàn)在VIP服務(wù)區(qū)，VIP的客戶不需要拿著卡或者身份證去驗(yàn)證，而是通過人臉識(shí)別的方式，快速識(shí)別身份，身份驗(yàn)證成功之后，就可以享受更高級(jí)的服務(wù)。在5G大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下，客戶和更多的金融專家進(jìn)行交流、溝通，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量和效率。

5 大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型建議

5.1 智能平臺(tái)

商業(yè)銀行因?yàn)樽陨淼目萍紝?shí)力比較弱，因此，充分發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)技術(shù)的功能、價(jià)值，借助其他的大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)的深度結(jié)合，共同致力于智能平臺(tái)的建設(shè)。

（1）在大數(shù)據(jù)技術(shù)作用之下，商業(yè)銀行可以重點(diǎn)打造“智慧城市APP”?！爸腔鄢鞘蠥PP”的核心是數(shù)據(jù)資源，通過借助政府部門的宏觀調(diào)控職能，打造智慧校園、智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療等等，從而才能提高商業(yè)銀行自身的核心數(shù)據(jù)資源，進(jìn)一步完善商業(yè)銀行自身服務(wù)功能，同時(shí)建設(shè)多元化消費(fèi)場景[5]。

（2）商業(yè)銀行重點(diǎn)打造“產(chǎn)業(yè)金融”平臺(tái)，建立產(chǎn)業(yè)上下游業(yè)態(tài)，利用商業(yè)銀行自身的產(chǎn)業(yè)鏈模式，有效地拆解基礎(chǔ)工作業(yè)務(wù)，同時(shí)借助物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立數(shù)據(jù)資源、物流信息于一體的金融服務(wù)平臺(tái)。建立商業(yè)銀行的“產(chǎn)業(yè)金融”平臺(tái)，便于理清其中存在的資源信息，有效地降低存款、貸款之前的成本，有組織性、有選擇性地對(duì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的主體提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息服務(wù)[6]。

（3）重點(diǎn)打造“非銀金融平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)綠色、健康的金融共同體。在大數(shù)據(jù)技術(shù)作用之下，不斷優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)部的信托、證券、信用基金數(shù)據(jù)資源，建立經(jīng)濟(jì)常態(tài)化交流模式，為客戶選擇多種多樣的服務(wù)產(chǎn)品[7]。除此之外，借助“非金融平臺(tái)”和非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)合理開發(fā)、科學(xué)維護(hù)、共享利益等相應(yīng)的工作機(jī)制。

5.2 服務(wù)電子化轉(zhuǎn)型

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下，催生了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今是移動(dòng)互聯(lián)的時(shí)代，在一定程度上推動(dòng)了智能手機(jī)的高效發(fā)展，手機(jī)的功能不再是傳統(tǒng)的打電話、發(fā)短信，有了網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，智能手機(jī)也變成一種移動(dòng)終端設(shè)備。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用之下，傳統(tǒng)的2G、3G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代社會(huì)下智能手機(jī)的發(fā)展應(yīng)用，從而加快推動(dòng)智能手機(jī)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)此，在大數(shù)據(jù)技術(shù)作用之下，商業(yè)銀行自身的服務(wù)也開始朝著數(shù)字端方向轉(zhuǎn)變，豐富手機(jī)銀行APP的功能，不斷開展相應(yīng)的手機(jī)銀行活動(dòng)，按照顧客的操作，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，從而推出“猜你喜歡”這一功能，有效地識(shí)別存在的風(fēng)險(xiǎn)，才能精準(zhǔn)地給客戶推送各種金融產(chǎn)品。最后，利用手機(jī)銀行減少線下排隊(duì)的時(shí)間，為更多的客戶提供線上開戶、線上辦理業(yè)務(wù)等智能服務(wù)，進(jìn)一步提高基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的高效性、方便性。與此同時(shí)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)和線下銀行互相融合，建立線上+線下融合的業(yè)務(wù)共享機(jī)制，提高商業(yè)銀行自身的服務(wù)功能。

6 結(jié)語

綜上所述，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下，將大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行之中，給商業(yè)銀行的工作人員、管理人員、領(lǐng)導(dǎo)等帶來了不能忽視的影響，并且商業(yè)銀行自身的盈利能力、服務(wù)效率、決策效率也隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用發(fā)生了不小的變化。在商業(yè)銀行實(shí)際建設(shè)過程中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)更好地協(xié)調(diào)處理其中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)問題，促使管理人員認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)治理的重要性，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和水平，全面增強(qiáng)商業(yè)銀行的盈利能力。