孫本亮

科技在發(fā)展，社會在進步，新能源汽車適應市場的發(fā)展需求，應運而生，但是因為新能源汽車的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、使用性能等與燃油汽車之間存在著差異性，所以新能源汽車的保險設(shè)計目前還無法滿足新能源汽車的保險需求。為了更好的新能源汽車的保險理賠工作服務(wù)，保證有據(jù)可依，有法可依，文章針對當前我國新能源汽車保險存在的問題進行分析，并針對這些提出合理的解決對策，希望可以為新能源汽車保險產(chǎn)品的推出，提供有效的參考依據(jù)。

一、引言

改革開放以后，我國的經(jīng)濟突飛猛進，帶動了各行各業(yè)的發(fā)展，汽車行業(yè)作為重要的組成部分，在經(jīng)濟市場中所占的份額逐漸的加大，為認為的出行提供了服務(wù)。隨著汽車行業(yè)的發(fā)展，汽車的性能和功能逐漸的完善和更新，新能源汽車作為汽車行業(yè)中的新型種類，在市場中所占的份額逐漸的增加，為了保證新能源汽車的安全，需要制定一系列安全、合理、可靠的新能源汽車保險項目，為新能源汽車服務(wù)。從當前現(xiàn)有的新能源汽車保險進行分析，還存在著一些問題，影響著新能源汽車保險的發(fā)展，為此我們針對這些問題進行分析，希望對新能源汽車保險的險種建立和理賠服務(wù)的改進提供幫助。

二、我國新能源汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國國民經(jīng)濟發(fā)展水平的提升，人們的生活水平得到較大的提升，近幾年隨著我國對新能源的研究，新能源產(chǎn)品逐步問世，新能源汽車就是較為突出的一項產(chǎn)品。新能源汽車生產(chǎn)后，其所占的市場份額逐漸的加大，新能源汽車的銷量逐漸的增加，加速了我國新能源汽車的發(fā)展。但是隨著新能源汽車進入市場并快速的發(fā)展，新能源汽車的一些問題也逐漸的凸顯出來，例如新能源汽車保險問題就是急需解決的一個問題。

當前人們對新能源汽車的接收程度逐漸的升高，新能源汽車的銷量也在不斷的增加，這也預示著新能源汽車的保險需求也需要快速的發(fā)展和提升。但是新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車相比，在動力系統(tǒng)、成本、性能、維修等方面都有著較大的差異，所以相應的風險和風險成本也有較大的轉(zhuǎn)變，而當前并沒有針對新能源汽車設(shè)計專門的保險，采用的是傳統(tǒng)的燃油汽車的保險。一旦新能源汽車發(fā)生事故，保險公司無法對新能源汽車的風險進行有效的評估，則會出現(xiàn)責任不清，保險理賠難度大，所以傳統(tǒng)的汽車保險服務(wù)需求，無法滿足新能源汽車的保險需求。當前保險行業(yè)退出的保險服務(wù)項目，并沒有成熟的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗支持，所以新能源汽車的專項保險產(chǎn)品還沒有產(chǎn)生。

三、我國新能源汽車保險存在的問題

新能源汽車發(fā)展迅速，但是新能源汽車保險發(fā)展緩慢，新能源汽車的發(fā)展，應該帶動保險業(yè)的發(fā)展，適應新能源汽車的發(fā)展，產(chǎn)生更多的新能源汽車保險種類，但是從當前的新能源汽車保險現(xiàn)狀進行分析，新能源汽車保險發(fā)展中存在著一些問題，影響著其發(fā)展，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）車便宜保險貴

汽車保險可以分為兩類：交強險和商業(yè)險，交強險是必須投保的，保險的費用也是根據(jù)車輛的座位數(shù)、排量等設(shè)定的，所以交強險的價格沒有較大的差異。商業(yè)險的影響因素有很多，例如車輛型號、車輛價錢、車輛用途等等，商業(yè)險的最大影響因素是車輛的價格，車的價格越高，相應的保險的費用也會越高，但是新能源汽車卻存在車便宜保險貴的現(xiàn)象。我們以銷售量較好的新能源汽車為例，新能源汽車在政府、地方補貼之后，其車輛價格會便宜10萬元左右，但是在高價車的影響下保險的費用會高，在實際的投保中，保險公司是按照官方價格給出投保報價的。我們以北汽E150EV新能源汽車為例，該車的價位在22.08～23.08萬元，保險系統(tǒng)會默認這個價格，但是實際上，這個車輛在堅守政府補貼9.5萬元后，車主支付的價格在12.58～13.58萬元。但是因為車輛的實際價格是只能與系統(tǒng)價格降低20%，所以系統(tǒng)中調(diào)整的車價實際為17.664萬元，這與實際的支付有較大的差異。

（二）缺乏創(chuàng)新性

當前新能源汽車的保險大多采用的是傳統(tǒng)的燃油汽車的保險品種，這些并不適用于新能源汽車，隨意保險險種缺乏創(chuàng)新性。新能源汽車的核心技術(shù)、維修技術(shù)等與傳統(tǒng)汽車之間有較大的差距，而當前保險行業(yè)的保險險種，主要是針對傳統(tǒng)燃油汽車的，所以新能源汽車的保險市場有待開發(fā)。所以新能源汽車在購置保險的時候，采用的傳統(tǒng)汽車的保險險種，所以無法保證新能源汽車發(fā)生事故后可以明確的劃分責任進行理賠，而當前的汽車行業(yè)中，新能源汽車的消費者的需求也存在著差異，所以需要保險公司可以根據(jù)新能源汽車制定一些符合需求的保險險種。

（三）專人人員的缺乏增加理賠糾紛幾率

在新能源汽車發(fā)生故障進行維修和保險理賠時，因為缺乏專業(yè)的新能源汽車人才，會造成理賠糾紛發(fā)生。保險公司和汽車維修廠之間存在著爭議，沒有形成新能源汽車維修的標準，正是因為沒有這個標準，所以在汽車維修理賠上會出現(xiàn)分歧，而因為這個分歧的存在，保險公司為認為是新能源汽車維修公司報價昂貴、維修時間長等不合理的問題，而維修工作則認為是保險公司對維修價格壓得太低，雙方存在這些分歧和差異，加上缺乏新能源汽車專業(yè)性人才，進而增加了理賠糾紛發(fā)生的幾率。

（四）理賠低

與傳統(tǒng)的燃油汽車相比，新能源汽車的結(jié)構(gòu)、性能等，具有自身的特殊性，所以對保險公司的定損、理賠技術(shù)等提出了較高的要求。汽車保險理賠是保險公司按照汽車補貼前的價格進行投保，按照補貼后的價格進行賠付，也就是說投保人在使用新能源汽車保險進行理賠時，保險公司不會按照投保時的價格進行理賠，會按照實際的購車價格以及補貼后的價格進行賠付，賠付的金額也不會超過車輛投保的實際購買價格，即便是新能源車輛受損嚴重，或者是全損，也照樣是按照購車發(fā)票的金額進行賠付的，這也就形成了高車險低賠付。新能源汽車的理賠水平低，也是當前新能源汽車銷售中存在的一大難題，因為新能源汽車的特殊性，在定損賠付時因為對汽車相關(guān)技術(shù)的了解不深，無法確定汽車定損的情況，所以造成了理賠低的現(xiàn)象。

四、改善我國新能源汽車保險發(fā)展的對策

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，各項能源的消耗量不斷的增加，為了改善能源消耗的現(xiàn)象，不斷的開放新能源。在汽車行業(yè)，在發(fā)展的大浪潮中，新能源汽車必將成為汽車市場的主流力量，為了保證新能源汽車在受損的過程中，可以可有保障，需要保險公司針對當前新能源汽車保險中存在的問題進行研究并進行解決，制定符合新能源汽車的保險險種，為新能源汽車保險發(fā)展服務(wù)。從當前的新能源汽車保險發(fā)現(xiàn)進行分析，其存在的問題，影響著新能源汽車保險的發(fā)展。為了推動我國新能源汽車保險的發(fā)展，需要針對我國的新能源汽車的保險現(xiàn)狀制定對策，服務(wù)我國新能源汽車保險的發(fā)展。我們認為可以從以下幾個方面入手進行改進：

（一）制定新能源汽車保險的專屬定價體系

新能源汽車必將發(fā)展成為主流汽車，為了保證新能源汽車的穩(wěn)定發(fā)展，改善汽車市場的發(fā)展現(xiàn)狀，同時促進新能源汽車保險的發(fā)展，需要制定符合新能源汽車保險的專屬定價體系。因為定價標準差異，造成新能源汽車保險費用高，理賠低，這個問題需要解決，就需要根據(jù)新能源汽車的裸車價格、使用年限、座位等，制定專屬的定價體系。新能源汽車要有自己的定價方式，風險與費率要相配，才可以凸顯出新能源汽車的風險因素與投保的準確性，所以需要根據(jù)新能源汽車的動力結(jié)構(gòu)、安全性能、電池種類、車輛結(jié)構(gòu)等費率因子，制定符合新能源汽車保險定價的專屬的定價體系。

（二）培養(yǎng)人才提高理賠質(zhì)量

在新能源汽車保險理賠中，存在各種問題的影響因素中，缺乏新能源專業(yè)人才是主要的影響因素，因為專業(yè)人才的缺乏，在新能源汽車定損、維修檢測等過程中，無法準確的評估，影響著理賠的質(zhì)量。所以保險公司可以針對新能源汽車，組織人員對新能源汽車的性能等進行學習和研究，便于對新能源汽車定損理賠時的結(jié)構(gòu)和修復能力有一定的掌握，可以提高事故處理能力，減少理賠糾紛的發(fā)生。后期還可以這里勘察崗位，培養(yǎng)更多專業(yè)的人才，對新能源事故進行更為專業(yè)的處理、定損，實現(xiàn)新能源汽車的事故高效定損理賠。

（三）豐富保險產(chǎn)品

當前新能源汽車保險缺乏創(chuàng)新性，大多的保險險種和產(chǎn)品延續(xù)的是傳統(tǒng)燃油汽車的保險險種和服務(wù)，目前還沒有形成專門的新能源汽車保險。為了促進我國汽車行業(yè)和保險行業(yè)的發(fā)展，需要結(jié)合市場需求和產(chǎn)品特性，創(chuàng)新汽車保險險種，豐富保險產(chǎn)品，為新能源汽車提供更多的保險服務(wù)。在新能源汽車保險的完善和豐富中，盡可能的涵蓋新能源汽車的每一個環(huán)節(jié)，減少車主承擔的風險，為新能源汽車量身定制保險產(chǎn)品，促進新能源汽車的銷售發(fā)展，同時也促進新能源汽車保險的發(fā)展。

（四）借鑒國外的成熟經(jīng)驗制定優(yōu)惠政策

中國的新能源汽車發(fā)展起步晚，在相應的保險服務(wù)發(fā)展中，還存在著很多的不足，為了提高新能源汽車的保險發(fā)展質(zhì)量，可以借鑒國外新能源汽車保險服務(wù)發(fā)展常熟的國家的經(jīng)驗，制定符合我國新能源汽車保險發(fā)展的優(yōu)惠政策。據(jù)了解歐美一些國家新能源汽車普及程度高，會為新能源汽車提供一些優(yōu)惠費率，保險費用還會拿出一部分作為公益事業(yè)使用，促進了新能源汽車的發(fā)展，所以中國的新能源汽車保險的發(fā)展，可以借鑒一些經(jīng)驗，在新能源汽車購置、保險投保等緩解中，提供一些優(yōu)惠策略，保險公司可以為新能源汽車的買主提供一個報廢折扣優(yōu)惠，降低使用成本，不僅可以完善新能源汽車保險發(fā)展，還可以在一定程度上，推動新能源汽車的發(fā)展。

五、結(jié)語

在社會的不斷發(fā)展下，能源消耗量加大，環(huán)境污染加重，人們開始重視環(huán)保，隨著人們環(huán)保意識的加強，新能源汽車的產(chǎn)生必將成為未來汽車行業(yè)發(fā)展的趨勢。雖然當前新能源汽車的使用率較低，但是在政策的影響下新能源汽車將逐漸的走進人們的生活。為了給新能源汽車的發(fā)展提供保障，需要將其保險服務(wù)中存在的問題改善和解決，為新能源汽車保險的發(fā)展，提供一個良好的環(huán)境和平臺，針對新能源汽車量身定制一些符合新能源汽車的保險產(chǎn)品，培養(yǎng)專業(yè)的人才，減少理賠糾紛的發(fā)生，提高理賠質(zhì)量。從國外新能源汽車保險發(fā)展的成熟經(jīng)驗中借鑒，制定符合我國新能源汽車發(fā)展的政策等，在一系列對策的幫助下，推動新能源汽車保險的發(fā)展。

（作者單位：中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司深圳分公司）