汪雯羽

2021年中央一號文件提出要“全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。根據(jù)第三次農(nóng)業(yè)普查，我國有2.3億農(nóng)戶，其中小農(nóng)戶占98%，戶均耕地面積7.8畝，10畝以下農(nóng)戶有2.1億。我國農(nóng)村主要群體是小農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，抵御風(fēng)險的能力較差，要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，就要讓2.1億小農(nóng)戶能夠通過現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得可觀的收入，讓農(nóng)村實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險難以化解“痛點”

農(nóng)產(chǎn)品的自然屬性使得農(nóng)業(yè)收入存在極大的不確定性。一方面，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品極易受到極端天氣、病蟲災(zāi)等自然災(zāi)害的影響，引發(fā)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量欠收和絕收;另一方面，在農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，大部分農(nóng)產(chǎn)品以易腐生鮮形式進入消費市場，倉儲、物流成本高，易腐性等特點也要求較短的銷售周期，因此農(nóng)產(chǎn)品對市場供需變化及突發(fā)事件的化解能力較其他行業(yè)弱，更易受到?jīng)_擊。近年來，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)盲目跟風(fēng)導(dǎo)致價格暴漲暴跌的事件時有發(fā)生，造成“谷賤傷農(nóng)”和豐產(chǎn)不豐收。這些因素極大地打擊了農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，降低了農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)戶家庭收入的比重，長遠(yuǎn)看，也將影響我國農(nóng)產(chǎn)品的國際競爭力。

要提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，通過農(nóng)業(yè)保險降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險是重要的途徑。國家為了支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，2007年財政部發(fā)布了《中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點管理辦法》。自政府財政補貼農(nóng)業(yè)保險以來，我國農(nóng)業(yè)保險市場取得了快速的發(fā)展。2007年，我國農(nóng)業(yè)保險的保費為53.33億元，到2020年快速增長到672.48億元，年均增長率為23.51%。

雖然從總量看，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展取得了不錯的進展，但是在農(nóng)業(yè)保險的具體實施中，仍然存在諸多問題，影響其功能的發(fā)揮。

筆者2019年在陜西省宜君縣和湖南省平江縣調(diào)研時，從農(nóng)民口中了解到，目前農(nóng)村地區(qū)基本都覆蓋了農(nóng)業(yè)保險，但是具體操作中仍然存在一些問題影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮作用。

陜西省宜君縣和湖南省平江縣兩地農(nóng)業(yè)保險的實施情況，可以反映出目前國內(nèi)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的一些問題：保障水平低，農(nóng)民投保意愿低，商業(yè)化程度不足，依賴政府補貼，保險模式不夠貼合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，覆蓋作物種類有限。

農(nóng)業(yè)保險實施情況調(diào)研

陜西省宜君縣的主要作物有玉米、核桃和蘋果，三種作物均在農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍內(nèi)。

玉米的保費完全由政府負(fù)擔(dān)，農(nóng)民表示如果自己承擔(dān)保費則不會購買，可見部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的接受度仍然不高。2018年核桃遭受災(zāi)害，由于受災(zāi)范圍較大，農(nóng)民說核桃并未進行理賠，而是保險公司退回了當(dāng)初的保險費用，筆者推測核桃保險采用的是合作保險的模式。

蘋果的保費是政府補貼40元，農(nóng)民自己承擔(dān)40元。2015-2017年宜君縣的蘋果連續(xù)三年遭受不同程度自然災(zāi)害，其中2016年賠付280元/畝，2017年賠付1080元/畝。而蘋果正常上市情況下，每畝蘋果可賣10000元，成本4000元。農(nóng)業(yè)保險的賠付額不能彌補自然災(zāi)害帶來的收入損失，甚至難以覆蓋種植成本，對農(nóng)民來說依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險并不能完全抵御風(fēng)險。

湖南省平江縣主要作物是水稻、油茶。

水稻要求最低投保面積為200畝，一般以村集體為單位統(tǒng)一購買，政府有一定的補貼，但是村民反映賠償額較低，對農(nóng)民抵抗風(fēng)險作用不大。如余坪鎮(zhèn)談胥村全村共投保680畝水稻，由村集體承擔(dān)的保費為5000元，2016年水災(zāi)保險公司賠付額僅為10000元。油茶種植作為平江縣近年的重點產(chǎn)業(yè)，也有政策性保險覆蓋，并且政府補貼全額覆蓋保費后仍有富余，當(dāng)?shù)赜筒璺N植戶購買油茶險的積極性很高，但是由于額度有限，很多種植戶沒有購買油茶險的指標(biāo)，因此未上保險?？梢钥闯鲈谵r(nóng)業(yè)保險的操作中政府補貼的力度與農(nóng)業(yè)保險的覆蓋度仍不夠合理。

由于農(nóng)產(chǎn)品的特殊性，對保險公司而言，農(nóng)產(chǎn)品遭受自然災(zāi)害和價格風(fēng)險都具有系統(tǒng)性，難以通過傳統(tǒng)保險的大數(shù)法則規(guī)避風(fēng)險，因此保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的意愿不高，對農(nóng)產(chǎn)品受災(zāi)后的賠付力度也有限，對農(nóng)戶來說，通過傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險規(guī)避自然災(zāi)害和市場價格變動的風(fēng)險效果有限。

“保險+期貨”跳出傳統(tǒng)困境，讓所有參與方獲益

2021年中央一號文件提出“發(fā)揮‘保險+期貨在服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用”，這是自2016年中央一號文件首次提出“保險+期貨”以來，連續(xù)第六年強調(diào)其在“三農(nóng)”工作中的重要作用。

目前來看，“保險+期貨”模式可以很好地彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險存在的問題。相關(guān)支持政策頒布至今，國內(nèi)“保險+期貨”試點范圍不斷擴大，服務(wù)模式不斷創(chuàng)新。三大期貨交易所總共實施了400多個試點項目，產(chǎn)品模式從最初的“保險+期貨”發(fā)展到“保險+期貨+銀行”“保險+期貨+銀行+基差收購”等更加多元化的模式，參與主體日趨豐富，包括政府、農(nóng)戶、保險公司、期貨子公司、銀行、農(nóng)業(yè)企業(yè)等。在這個過程中，我國期貨市場也在逐漸走向成熟，三大期貨交易所不斷增加農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)與農(nóng)產(chǎn)品期貨的種類，目前已有6個農(nóng)產(chǎn)品場內(nèi)期權(quán)產(chǎn)品，23個農(nóng)產(chǎn)品期貨產(chǎn)品，包括大豆、玉米、生豬、小麥、水稻、菜籽油等重要作物。

從“保險+期貨”模式的實踐看，保險公司和期貨公司通過優(yōu)勢互補，將農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險從保險公司轉(zhuǎn)移到資本市場，降低了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，提高了保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的意愿，對農(nóng)民來說有效地保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入，對保險公司來說提高了服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力，增加了經(jīng)營規(guī)模和收入，對期貨公司來說豐富了業(yè)務(wù)類型，也提升了收入來源，“保險+期貨”模式能讓所有參與方獲益，這也是其在市場上實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

“保險+期貨”是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的催化劑

毫無疑問，“保險+期貨”為我國農(nóng)業(yè)保險市場的困境找到了突破口，并且實踐也證實了其積極的作用。但是我國“保險+期貨”模式仍然處在起步和探索階段，在一些方面有待改進：目前實踐主要以試點為主，覆蓋的地區(qū)有限;實際成本較高，還未實現(xiàn)商業(yè)化，對各方補貼的依賴比較重;期貨市場發(fā)展不完善，非主力合約交易不活躍、存在基差風(fēng)險且場內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)數(shù)量較少;從業(yè)人員能力不足，對農(nóng)戶保險需求和農(nóng)業(yè)關(guān)鍵風(fēng)險點把握不到位。

但更應(yīng)該看到，“保險+期貨”模式的發(fā)展增強了農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險的能力，提高了農(nóng)民及非農(nóng)資本投資農(nóng)業(yè)的積極性，對我國農(nóng)產(chǎn)品的現(xiàn)代化規(guī)?；l(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品國際競爭力的提升都有重要意義，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有力保障;“保險+期貨”模式是農(nóng)業(yè)保險的重要創(chuàng)新，讓更多小農(nóng)戶有條件、有意愿參與農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保障的完善也進一步提高了小農(nóng)戶的融資能力，體現(xiàn)了我國農(nóng)村金融市場的完善和中國普惠金融的發(fā)展;同時，“保險+期貨”模式為期貨市場提供了更多的對手方，提高了我國期貨市場的活躍度，也極大提高了期貨市場中開發(fā)更多農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)的積極性，有助于我國期貨市場逐漸完善，與發(fā)達國家期貨市場看齊。

因此，不管是從市場參與方還是從宏觀經(jīng)濟的角度看，“保險+期貨”的發(fā)展都意義重大，未來應(yīng)繼續(xù)探索、創(chuàng)新“保險+期貨”的模式，發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”的潛力。

“保險+期貨”需更多相關(guān)方參與

總體來說，目前我國發(fā)展中的“保險+期貨”仍不足以滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)需求，換個角度看，“保險+期貨”在我國仍有巨大的發(fā)展空間。為了充分發(fā)揮“保險+期貨”在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的保障作用，助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，筆者認(rèn)為未來國內(nèi)“保險+期貨”模式應(yīng)在以下幾方面繼續(xù)努力。

一是推動市場化運作，引導(dǎo)更多社會力量參與農(nóng)業(yè)發(fā)展。政府補貼在“保險+期貨”發(fā)展中發(fā)揮了重要的引導(dǎo)作用，但是要讓這種模式惠及更多的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，必須充分調(diào)動市場的力量，引導(dǎo)更多機構(gòu)投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提高市場的多元化程度，形成合力。

例如，與銀行加大合作力度，將農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)戶融資的參考依據(jù)，提高農(nóng)戶信貸可得性，對于“保險+期貨”提供商，可以與銀行線下團隊共享農(nóng)戶信息，提高對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的把握度。或者通過與核心農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈批量提供農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定經(jīng)營助力;“保險+期貨”提供商可以將與小農(nóng)戶的簽約轉(zhuǎn)化為與核心企業(yè)的簽約，可以降低操作難度，提高業(yè)務(wù)效率。

二是逐步推進更多期權(quán)、期貨品種上市，為更多農(nóng)產(chǎn)品提供風(fēng)險防范的工具。目前期貨市場上的農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨品種較少，無法滿足我國農(nóng)場品市場多樣化的需求。對于一些價格波動較大的農(nóng)產(chǎn)品（如蔥、姜、蒜、辣椒等）也急需保險的手段規(guī)避風(fēng)險，期貨市場應(yīng)繼續(xù)完善，不斷推出更多的期權(quán)、期貨產(chǎn)品滿足市場需求。同時，應(yīng)繼續(xù)提高農(nóng)產(chǎn)品交割倉庫的倉儲能力與線下交割的技術(shù)能力，形成閉環(huán)，促進農(nóng)產(chǎn)品期貨逐漸成熟。

三是加強專業(yè)人才培養(yǎng)，設(shè)計更加符合需求的保險產(chǎn)品。期貨的操作難度較高，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)習(xí)性、“保險+期貨”各環(huán)節(jié)的熟悉掌握是設(shè)計出符合農(nóng)產(chǎn)品特征且滿足農(nóng)民需求的產(chǎn)品的基礎(chǔ)。因此，可通過與高校聯(lián)合培養(yǎng)、與農(nóng)業(yè)合作社合作培訓(xùn)等方式提高農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的專業(yè)能力，以設(shè)計出符合農(nóng)業(yè)多樣化需求的產(chǎn)品，滿足不同類型農(nóng)戶的避險需求。