許葉穎，楊 娟，汪 妍，錢婷婷，鄭秀國(guó)

（上海市農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)科技信息研究所/上海數(shù)字農(nóng)業(yè)工程技術(shù)研究中心，上海 201403）

0 引言

世界人口大國(guó)無一不是農(nóng)業(yè)大國(guó)，只有這樣才能保障充足的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響大，平穩(wěn)發(fā)展至關(guān)重要的[1]。1991—2000年中國(guó)農(nóng)業(yè)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，年均高達(dá)1747億元人民幣，約占當(dāng)時(shí)國(guó)民GDP的3%，因此實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十分重要[2]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般屬政策性保險(xiǎn)，是利用保險(xiǎn)這種機(jī)制和形式降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的手段，在保障糧食安全、保障農(nóng)業(yè)安全、減少農(nóng)民損失、增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮著重要作用[3-4]。自從國(guó)內(nèi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)逐漸從商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)發(fā)展的重要保障政策之一，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝赞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于2007年，在降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

國(guó)際貿(mào)易規(guī)則規(guī)定，對(duì)特定農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)支持不超過該產(chǎn)品在相關(guān)年度內(nèi)生產(chǎn)總值的8.5%是微量允許(AMS)的上限，受這一規(guī)定影響，近年來，中國(guó)不斷提高糧食最低收購(gòu)價(jià)格和臨時(shí)收儲(chǔ)價(jià)格及收儲(chǔ)量。目前部分農(nóng)產(chǎn)品的“黃箱”支持已臨近上限，這對(duì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展有較大影響，因此，中國(guó)應(yīng)該根據(jù)國(guó)情制定自身農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)與規(guī)則，因地制宜地調(diào)整“黃箱”政策和支持力度，降低直接補(bǔ)貼，轉(zhuǎn)而通過間接政策如增加價(jià)格補(bǔ)貼、牲畜數(shù)量補(bǔ)貼、種子、化肥等投入補(bǔ)貼來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，以便更好地與WTO接軌。隨著農(nóng)業(yè)的日趨全球化、規(guī)?；?，農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)增加，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也隨之迅速發(fā)展，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷了全面替代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)救災(zāi)、全面替代農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼2個(gè)重要的發(fā)展階段，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因歷史悠久、機(jī)制完善和對(duì)農(nóng)業(yè)很好地間接支持效果而受到廣泛關(guān)注。

在中國(guó)，2004—2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)階段，保障水平比較低，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持和保障作用遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求。2018年，國(guó)家財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)共同印發(fā)了《關(guān)于開展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》和《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，根據(jù)指導(dǎo)意見精神，未來農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)將會(huì)發(fā)展成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要種類。放眼全球，美國(guó)在農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)上發(fā)展較早且實(shí)施效果較好。筆者對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行分析總結(jié)，結(jié)合上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析研究并探討美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)對(duì)上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)乃至中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的借鑒作用，以期為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

1 美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)分析

1.1 產(chǎn)生背景和發(fā)展概況

20世紀(jì)80年代以來，歐盟、日本、阿根廷、巴西等新興農(nóng)業(yè)大國(guó)崛起，美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易市場(chǎng)上遭遇了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，1981年3月—1987年7月美國(guó)農(nóng)產(chǎn)品凈出口大幅下降[5]，美國(guó)國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅下跌，已經(jīng)無法單純靠國(guó)內(nèi)政策體系調(diào)控來扭轉(zhuǎn)。為此，美國(guó)政府調(diào)整相關(guān)政策，通過大量投入政府支持政策，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者降低生產(chǎn)成本以提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力[6]，大量農(nóng)產(chǎn)品以貸款率價(jià)格銷售給政府，國(guó)內(nèi)糧食儲(chǔ)備大幅增加。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要保障由自然災(zāi)害引起的農(nóng)作物損毀、產(chǎn)量損失等風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)收入方面無法得到保險(xiǎn)保障，這一時(shí)期美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率很低。

20世紀(jì)90年代，為了規(guī)避世界貿(mào)易組織(WTO)農(nóng)業(yè)規(guī)則的限制和風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)聯(lián)邦政府確立了增強(qiáng)市場(chǎng)機(jī)制的配置作用、縮減農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)政策等改革方向[7]，傳統(tǒng)的以目標(biāo)價(jià)、保護(hù)價(jià)等為主的價(jià)格支持政策，逐步轉(zhuǎn)向以直接收入支付和逆周期支付為主的收入支持政策。農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼方式也由原來的國(guó)內(nèi)價(jià)格支持轉(zhuǎn)換為對(duì)農(nóng)民的直接收入補(bǔ)貼[8]。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新的補(bǔ)貼方式得到了應(yīng)用和推廣。1996年，美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)計(jì)劃正式實(shí)施，該收入保險(xiǎn)既保障了農(nóng)民收入，又大大降低了農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼金額和“黃箱”支持水平[9-10]。1999年后美國(guó)不斷增加農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，降低農(nóng)場(chǎng)主的投保成本[11]。經(jīng)過8年左右的發(fā)展，到2003年該項(xiàng)保險(xiǎn)逐步發(fā)展成熟。2002年美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(FCIC)先后推出了養(yǎng)殖業(yè)的價(jià)格和收入2種保險(xiǎn)。初期，政府對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠，未對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)提供保費(fèi)補(bǔ)貼，早期養(yǎng)殖者的投保率不高。后期，政府不斷加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，畜牧業(yè)保險(xiǎn)迅速發(fā)展[12]。當(dāng)養(yǎng)殖者的收入水平較低時(shí)，會(huì)選擇保費(fèi)較低的險(xiǎn)種，因此會(huì)面臨較高的收入損失風(fēng)險(xiǎn)（高免賠率）。政府給予相應(yīng)補(bǔ)貼后，養(yǎng)殖者的投保積極性提高了。美國(guó)政府通過巧妙均衡支付能力與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，大大增加了養(yǎng)殖者投保的積極性[13]。

美國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)。1938—1996年美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)出保險(xiǎn)，又稱產(chǎn)出保險(xiǎn)[3]。自1996年以來，美國(guó)探索以農(nóng)民收入保障為目的的收入保險(xiǎn)模式，開展了農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的實(shí)際操作，并開發(fā)出多種農(nóng)作物收入保險(xiǎn)品種。國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界普遍將1996年作為美國(guó)農(nóng)作物收益保險(xiǎn)正式產(chǎn)生的年份[14]。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的份額從1996年的8%，增加到2014年的83%。此外，2014年美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)提供的保障達(dá)到831.57億美元，占美國(guó)全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障1096億美元的75.87%[15]。

1.2 美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)現(xiàn)狀

美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既有產(chǎn)出保險(xiǎn)也有收入保險(xiǎn)，既保自然災(zāi)害又可以防價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)[16]，總共分為5類。

1.2.1 作物收入覆蓋計(jì)劃(CRC)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入主要取決于農(nóng)作物的產(chǎn)量和農(nóng)作物的價(jià)格。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)就是根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入與平均收入所形成的偏差來設(shè)計(jì)制定保險(xiǎn)規(guī)則。美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局(RMA)通常根據(jù)商品交易市場(chǎng)上所列出的農(nóng)作物收割時(shí)的期貨價(jià)格來確定農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，主要參考芝加哥商品交易所、美國(guó)洲際交易所等幾家市場(chǎng)，將預(yù)期期貨價(jià)格與農(nóng)民的歷史平均產(chǎn)量相乘即可得出農(nóng)民的平均收入估計(jì)值，并以此作為該農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額，同時(shí)提供產(chǎn)量保障和價(jià)格保障。如果農(nóng)民的收成不及預(yù)期目標(biāo)，但是農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格還高于預(yù)期，那么保險(xiǎn)公司將對(duì)這部分高出的價(jià)格給予額外補(bǔ)償，這種保障方式被稱為作物收入覆蓋計(jì)劃(CRC)。農(nóng)作物收入保險(xiǎn)內(nèi)包含作物一個(gè)生長(zhǎng)季度內(nèi)價(jià)格的下跌，不包含跨生長(zhǎng)季度的價(jià)格下跌。

1.2.2 收入保障計(jì)劃(RA)收入保障計(jì)劃(RA)與作物收入覆蓋計(jì)劃基本相同，是由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供以美元計(jì)價(jià)的覆蓋范圍，從預(yù)期收入的65%～75%的范圍內(nèi)選擇目標(biāo)收入的美元金額。區(qū)別在于收入保障計(jì)劃可以選擇是否購(gòu)買收獲價(jià)格選擇權(quán)(HPO)。如果未選擇購(gòu)買收獲價(jià)格選擇權(quán)(HPO)，則當(dāng)收獲價(jià)格高于預(yù)期價(jià)格時(shí)該計(jì)劃仍以最初的保險(xiǎn)金額（目標(biāo)收入）為準(zhǔn)，而并不提供額外的保障（在沒有購(gòu)買收獲價(jià)格選擇權(quán)的情況下，如果收獲價(jià)格低于預(yù)期價(jià)格，只能以最初的保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)）。如果作物產(chǎn)量在平均水平或以上，而價(jià)格沒有上漲，設(shè)定的目標(biāo)收入具有最大價(jià)值。如果作物產(chǎn)量低，而價(jià)格上漲，購(gòu)買收獲價(jià)格選擇權(quán)(HPO)可以帶來最佳效益。收獲價(jià)格其實(shí)就是合約到期時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格，如果價(jià)格沒有上漲，那么原先設(shè)定的目標(biāo)收入是有利的，因?yàn)楦哂趯?shí)際價(jià)格。如果價(jià)格上漲，那么購(gòu)買收獲選擇權(quán)的農(nóng)戶可以以上漲的市場(chǎng)價(jià)格作為最終的合約價(jià)格，而如果沒有購(gòu)買收獲選擇權(quán)的農(nóng)戶，只能夠采用原先設(shè)定的目標(biāo)收入（低于實(shí)際價(jià)格），獲賠的數(shù)額就不及購(gòu)買選擇權(quán)的農(nóng)戶。

1.2.3 團(tuán)體收入保障計(jì)劃(GRIP)團(tuán)體收入保險(xiǎn)政策(GRIP)是當(dāng)被投保作物的縣平均收入低于農(nóng)民選擇的預(yù)期收入時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)GRIP政策對(duì)參與保險(xiǎn)的農(nóng)戶支付賠償金。團(tuán)體收入保險(xiǎn)政策的區(qū)別是不對(duì)個(gè)體的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者一一定損，而是通過整體定損簡(jiǎn)化流程。

1.2.4 收入保護(hù)計(jì)劃(RP)收入保護(hù)計(jì)劃(RP)是保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者總收入降低的保險(xiǎn)產(chǎn)品。即不管是由于產(chǎn)量降低，還是由于價(jià)格降低，亦或是同時(shí)受產(chǎn)量降低和價(jià)格降低影響，所造成的收入過低，都可以獲得賠償。

1.2.5 農(nóng)場(chǎng)整體收入保障計(jì)劃(WFRP)農(nóng)場(chǎng)整體收入保障計(jì)劃(WFRP)就是以整個(gè)農(nóng)場(chǎng)全部農(nóng)作物、所有牲畜的毛收入作為承保和理賠基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)農(nóng)場(chǎng)的總收入低于保險(xiǎn)金額時(shí)可獲得一定的賠償。

以上5種農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有針對(duì)農(nóng)業(yè)單一種養(yǎng)殖生物的收入損失的產(chǎn)品，如收入保護(hù)計(jì)劃(RP)、作物收入覆蓋計(jì)劃(CRC)，也有可針對(duì)復(fù)合種養(yǎng)殖生物整體收入損失進(jìn)入投保的產(chǎn)品，如農(nóng)場(chǎng)整體收入保障計(jì)劃(WFRP)。

1.3 美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)發(fā)揮的作用

美國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化和集約化程度遠(yuǎn)高于中國(guó)，同時(shí)美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較早，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)技術(shù)成熟，再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，是世界上最大、最成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以為中國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的發(fā)展提供重要經(jīng)驗(yàn)[17]。

1997年美國(guó)正式推出農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)以來，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)受到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的歡迎，現(xiàn)已成為美國(guó)最重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。數(shù)據(jù)顯示，2017年，美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)占全部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障責(zé)任的81%。美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)能夠獲得成功主要有以下因素：（1）通過政府的高度支持來保障產(chǎn)品的發(fā)行，（2）利用市場(chǎng)調(diào)節(jié)使產(chǎn)品不斷變化升級(jí)，（3）費(fèi)率指標(biāo)制定合理，（4）嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，（5）重視標(biāo)準(zhǔn)化與信息化平臺(tái)建設(shè)。

美國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)獲得成功的最重要的原因是政府的高度支持，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共物品屬性和收入保險(xiǎn)管理高度系統(tǒng)性的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)[18]，美國(guó)對(duì)農(nóng)作物收入保險(xiǎn)的補(bǔ)貼不僅力度大，而且補(bǔ)貼制度十分合理、完善。美國(guó)對(duì)于農(nóng)作物收入保險(xiǎn)的補(bǔ)貼具有差異化和多樣化的特征[19]。國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼極大地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的增長(zhǎng)，使農(nóng)民收入趨向穩(wěn)定。

2 中國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)基礎(chǔ)分析

2.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1934年試辦以來，至今已有80多年的發(fā)展歷程[20]，經(jīng)歷了初期（1949年—1958年）的迅猛發(fā)展、中期（1959—1981年）的停滯、改革開放以來（1982年至今）的持續(xù)發(fā)展[21]。在經(jīng)歷了試點(diǎn)、復(fù)興、衰退階段后，2004年開始進(jìn)入新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)階段[20]。在學(xué)習(xí)外國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)后，國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在模式上開始了轉(zhuǎn)變，即由商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)向政策性模式。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)。

2.2 中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與困境

中國(guó)2001年加入WTO后，國(guó)際貿(mào)易活動(dòng)日益頻繁，農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)出口額逐步增加，價(jià)格波動(dòng)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種新型的支農(nóng)政策，逐步引起政府和學(xué)術(shù)界的高度重視，政府也通過各種渠道增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、保費(fèi)、意義的宣傳，但總體而言農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有完全了解，投保率不高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種商品，人們對(duì)它的需求也受到收入水平的影響和制約，并反映出一定的變化規(guī)律[22]。實(shí)證分析表明，文化程度、農(nóng)業(yè)收入、自然災(zāi)害損失在農(nóng)業(yè)收入中的比重、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解程度和需求程度之間存在顯著的正相關(guān)關(guān)系[23]。2004年，全國(guó)各地都開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式進(jìn)行新的嘗試，如上海的安信模式，就是采用“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的方式，但是面臨的困難不少[24]。

2.3 改革與創(chuàng)新：試點(diǎn)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)

2007年開始，為了提高農(nóng)民的生產(chǎn)收入、保障農(nóng)民的利益，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在北京試點(diǎn)，該保險(xiǎn)的推廣極大地調(diào)動(dòng)了京郊群眾參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性[25]，推動(dòng)了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保成本”向“保收入”過渡，保障水平得到了顯著提高[26]。

2016年，國(guó)內(nèi)的大豆隨著國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求的增長(zhǎng)和價(jià)格倒掛問題的出現(xiàn)，原有的大豆保險(xiǎn)已無法滿足農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)需求[27]。2017年6月，內(nèi)蒙古甘河農(nóng)場(chǎng)推出大豆收入保險(xiǎn)，這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)加入期貨形式推出的大豆收入保險(xiǎn)[28]。美國(guó)發(fā)達(dá)的期貨市場(chǎng)有利于農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展，而中國(guó)的農(nóng)業(yè)期貨市場(chǎng)也開始迅速發(fā)展，因此大豆和玉米被選為農(nóng)作物收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的標(biāo)的，價(jià)格指標(biāo)顯得更加可靠、實(shí)用[29]，在此背景下，2017年國(guó)家改變了原來的低價(jià)收購(gòu)政策，遵循市場(chǎng)定價(jià)和價(jià)格補(bǔ)貼分離的原則，實(shí)行市場(chǎng)化收購(gòu)+補(bǔ)貼機(jī)制，市場(chǎng)決定價(jià)格，市場(chǎng)調(diào)節(jié)供求關(guān)系，國(guó)家對(duì)農(nóng)民給予一定的直接經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，農(nóng)民的收入得到了保障[30]。

2016年，在農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部資金支持下，上海松江、浦東川沙開展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)區(qū)水稻總面積為1267.3 hm2，保費(fèi)收入為299萬元人民幣（下同）。數(shù)據(jù)顯示，收入保障機(jī)制下，在浦東、松江兩區(qū)的試驗(yàn)中，政府支出的財(cái)政補(bǔ)貼資金2590.7元/hm2，相比采用價(jià)格補(bǔ)貼的1859.07元/hm2，提高了39.4%；在農(nóng)場(chǎng)整體收入保障計(jì)劃下，農(nóng)民實(shí)際收入保險(xiǎn)賠付金2266.87元/hm2，在價(jià)格補(bǔ)貼機(jī)制下，收益還只有1559.22元/hm2，提高了45.4%。上海率先于全國(guó)開展農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，也是上海在農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)方向的又一次新的嘗試，可以為將來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革提供一定的參考。盡管試點(diǎn)范圍不大，但上海收入保險(xiǎn)通過市場(chǎng)化手段放大財(cái)政補(bǔ)貼杠桿、保障農(nóng)民收入的效果已經(jīng)顯現(xiàn)。在農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)試點(diǎn)階段，收入保險(xiǎn)的所有保費(fèi)均由政府資助，在推廣階段農(nóng)戶只承擔(dān)少量保費(fèi)。一般來講，區(qū)域的補(bǔ)貼水平高于個(gè)體收入保險(xiǎn)。運(yùn)用到中央和地方政府的分?jǐn)偵希醒氡壤槍?duì)糧食主產(chǎn)區(qū)可以適度提高[31]。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為572.65億元，同比增長(zhǎng)19.54%，為1.95億戶次農(nóng)戶提供承保風(fēng)險(xiǎn)總額3.46萬億元，承保的農(nóng)作物達(dá)200多種；截至2019年底農(nóng)業(yè)保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到672.5億元，為1.91億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障約3.81萬億元，向4918萬戶次農(nóng)戶支付賠款560.2億元，承保的農(nóng)作物品種超過270種；2020年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)814.93億元，共計(jì)為1.89億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.13萬億元，向5181.86萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款616.59億元，成為農(nóng)戶受災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)的重要資金來源。

3 中國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展建議

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，早期政府重視不夠，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力不足，險(xiǎn)種適用性差，業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模小[32]。改革開放以來，農(nóng)民整體收入水平有了較大提高，但與城鎮(zhèn)居民人均收入相比增長(zhǎng)仍然緩慢[33]。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)度比較緩慢的核心因素包括農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)、農(nóng)民缺乏購(gòu)買保險(xiǎn)的能力（真正的可支配收入較低）、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的情況時(shí)有發(fā)生[34]。因此，必須進(jìn)一步加快建設(shè)[35]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，為保證財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，還應(yīng)建立政府和各市場(chǎng)主體參與的運(yùn)行機(jī)制[36]。

針對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，對(duì)于農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的未來實(shí)施和發(fā)展可以采取以下措施：

（1）政府高度重視，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法治法規(guī)的建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的實(shí)施。收入保險(xiǎn)包括價(jià)格和產(chǎn)出的雙重風(fēng)險(xiǎn)保障，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)保障能力相對(duì)較強(qiáng)，能營(yíng)造和諧有序的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)氛圍。國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督機(jī)制，保護(hù)投保企業(yè)和個(gè)人的合法權(quán)益，在財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)及時(shí)享受到合理的保險(xiǎn)賠償。2018年下半年至2019年春天，許多中小規(guī)模生豬個(gè)體養(yǎng)殖戶因市場(chǎng)售價(jià)與養(yǎng)殖成本倒掛，投資嚴(yán)重虧損。國(guó)家對(duì)養(yǎng)殖戶按照養(yǎng)殖規(guī)模的大小制定了不同補(bǔ)貼政策，但由于監(jiān)管不到位，導(dǎo)致部分中小養(yǎng)殖戶沒有拿到補(bǔ)貼，與此同時(shí)，部分地區(qū)又出現(xiàn)了非洲豬瘟，導(dǎo)致市場(chǎng)供求關(guān)系嚴(yán)重失衡，豬肉價(jià)格暴漲。如果這些中小養(yǎng)殖戶能夠及時(shí)拿到國(guó)家補(bǔ)貼，盡早補(bǔ)欄，將有助于維持市場(chǎng)穩(wěn)定，可見加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法和監(jiān)管機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力是十分必要的。原有的以最低價(jià)格收購(gòu)政策和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接補(bǔ)貼為主的“黃箱”政策容易達(dá)到政策上限，也會(huì)引起市場(chǎng)價(jià)格的扭曲，使得農(nóng)業(yè)發(fā)展無法應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的實(shí)施需要建立市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)扶持政策，這是當(dāng)今國(guó)際農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策改革的方向，也是WTO對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)的扶持要求[38]。

（2）重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的區(qū)域差異，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求[37]。借鑒美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合中國(guó)實(shí)際國(guó)情，可采取以下做法：①重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的區(qū)域差異。中國(guó)地域遼闊，中西部發(fā)展不平衡，政府應(yīng)鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)公司研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新型產(chǎn)品以滿足不同地區(qū)的需求。加大對(duì)貧困地區(qū)扶持力度，尤其是對(duì)特色農(nóng)業(yè)的扶持，提高政府補(bǔ)貼水平，縮小地區(qū)之間的差異，確保中國(guó)東西部地區(qū)農(nóng)業(yè)均衡發(fā)展。②增加農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求。既有針對(duì)農(nóng)業(yè)單一種養(yǎng)殖生物的產(chǎn)出保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)，也有針對(duì)復(fù)合種養(yǎng)殖生物的保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)各地的自然條件、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、種養(yǎng)結(jié)構(gòu)存在很大差異，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體形式多樣，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、股份制合作社等不同的經(jīng)營(yíng)主體需求也不同，針對(duì)這一現(xiàn)狀，也要制定團(tuán)體收入保障計(jì)劃。

（3）加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的參保意識(shí)，提高投保者的積極性。隨著時(shí)代的發(fā)展，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)有所增強(qiáng)，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還沒有完全了解，國(guó)家要通過各種渠道讓農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、保費(fèi)和意義有完整的了解。讓農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格由市場(chǎng)來主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者才能夠意識(shí)到農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)去尋求抵御風(fēng)險(xiǎn)的措施和方法。在農(nóng)戶中形成農(nóng)保理賠及時(shí)、迅速、準(zhǔn)確、到位的口碑，增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心，同時(shí)，政府的高度支持與參保補(bǔ)貼投入的增加，也能夠提高投保者的積極性，提高參保率。

（4）加強(qiáng)信息化平臺(tái)的建設(shè)，快速、有效地掌握農(nóng)產(chǎn)品信息。國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在政策推動(dòng)和高度信息化方面還存在一定的不足。只有獲取準(zhǔn)確的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格信息，有一個(gè)良好的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格監(jiān)測(cè)體系，才能夠更好地監(jiān)測(cè)市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，進(jìn)而開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)政策。政府鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用區(qū)塊鏈、人工智能、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，逐漸完善客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)管控。

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展有重大的意義。既要借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的成功做法，也要總結(jié)各地區(qū)各保險(xiǎn)試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，逐步向全國(guó)推廣，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入。