摘要：現(xiàn)如今金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè)，而銀行則是作為溝通金融業(yè)和客戶之間的橋梁，在當(dāng)前想要大力推進(jìn)農(nóng)村的金融支付業(yè)務(wù)，就必須要推一進(jìn)農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的建設(shè)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付體制的進(jìn)一步發(fā)展。在本文當(dāng)中，主要就當(dāng)前農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)建設(shè)推進(jìn)農(nóng)村金融支付水平做出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;銀行卡業(yè)務(wù);金融支付

一、前言

現(xiàn)如今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融業(yè)的幫助，所以應(yīng)當(dāng)重視金融支付體系在農(nóng)村的建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村金融支付體系進(jìn)一步的發(fā)展，幫助農(nóng)村進(jìn)步提升消費(fèi)水平并且優(yōu)化當(dāng)前的資源配置。根據(jù)我國(guó)的政策要求，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量水平是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于三農(nóng)工作的重點(diǎn)。因此要加大農(nóng)村金融業(yè)的建設(shè)，銀行卡作為主要的金融產(chǎn)品，推進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)能夠幫助農(nóng)村金融支付服務(wù)水平得到進(jìn)一步的發(fā)展，從而有助于形成健全的農(nóng)村支付體系。

二、發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的策略

（一）加快創(chuàng)新銀行卡并拓展其應(yīng)用范圍

現(xiàn)如今農(nóng)村銀行在農(nóng)民工銀行卡這一方面已經(jīng)獲得了一定的成效，所以在穩(wěn)固這一部分的基礎(chǔ)之上，還需要擴(kuò)大對(duì)于銀行卡的宣傳，并進(jìn)一步提升農(nóng)村銀行的服務(wù)質(zhì)量以及加強(qiáng)當(dāng)前的業(yè)務(wù)管理能力等等。與此同時(shí)，在進(jìn)行銀行卡品種設(shè)計(jì)時(shí)，還要根據(jù)農(nóng)村的相關(guān)政策融合更多的內(nèi)容，比如農(nóng)民的低保和醫(yī)保，相關(guān)的扶貧貸款以及政府頒發(fā)的各種補(bǔ)貼。讓農(nóng)村銀行卡實(shí)現(xiàn)多種功能，拓展銀行卡的服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)也提高了銀行卡的服務(wù)層次。

創(chuàng)新支付渠道。當(dāng)前的支付渠道已經(jīng)不再局限于銀行業(yè)務(wù)點(diǎn)，手機(jī)和電話支付業(yè)務(wù)現(xiàn)如今也在蓬勃發(fā)展。根據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前農(nóng)村居民基本上可以實(shí)現(xiàn)一人一部手機(jī)，并且從當(dāng)前的手機(jī)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作來看也取得了一定的成效。因此應(yīng)當(dāng)拓展當(dāng)前農(nóng)村的手機(jī)與電話支付業(yè)務(wù)，提高金融支付服務(wù)水平。

完善信用卡管理制度。根據(jù)當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，想要增加國(guó)內(nèi)的需求就需要發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，因此金融起就應(yīng)當(dāng)提高金融支付服務(wù)水平，發(fā)揮自身在農(nóng)村金融發(fā)展當(dāng)中的作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)特色的信用卡服務(wù)，遵循“單次核定、控制余額、循環(huán)周轉(zhuǎn)、隨用隨貸”的基本原則，根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的特性，并結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信貸的特點(diǎn)，推行出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融業(yè)服務(wù)，比如將農(nóng)業(yè)小額貸款相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信用卡合并為農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體免去不必要那么麻煩，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

匹配政策扶持。政府當(dāng)前為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，制定了相關(guān)的政策進(jìn)行扶持，推動(dòng)農(nóng)村機(jī)構(gòu)參與到其中，進(jìn)一步建設(shè)農(nóng)村的支付市場(chǎng)。并且在實(shí)際工作當(dāng)中要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特性，進(jìn)而降低銀行卡卡費(fèi)收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。與此同時(shí)還要營(yíng)造銀行卡業(yè)務(wù)順利開展的環(huán)境，解決和完善當(dāng)前催收欠收以及呆賬銷賬等農(nóng)村信用卡的問題。

（二）加大財(cái)政支持促進(jìn)受理市場(chǎng)建設(shè)發(fā)展

銀行卡辦理環(huán)境是發(fā)展農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的前提和基礎(chǔ)。雖然在當(dāng)前的農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)還不夠完善，不過在政府財(cái)政的幫助之下，農(nóng)業(yè)銀行卡受理市場(chǎng)已經(jīng)得到了進(jìn)一步的拓展，現(xiàn)如今一些農(nóng)村地區(qū)也配備了相關(guān)的優(yōu)惠措施，比如在一些地方針對(duì)特殊的農(nóng)戶建立起專門的補(bǔ)貼政策，可以由縣政府和銀行卡客戶共同分擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)用。除此以外，這些財(cái)政補(bǔ)貼政策并非是無限制的，一般會(huì)控制在縣級(jí)政府的財(cái)政承受能力之內(nèi)，制定相應(yīng)的封頂金額。

（三）積極推廣農(nóng)村信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

在當(dāng)前的農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)當(dāng)中，并沒有信用卡信貸消費(fèi)的功能。這是因?yàn)殂y行在發(fā)放信用卡時(shí)，都是需要遵循相應(yīng)的條件才能向客戶發(fā)放信用卡，也就是滿足具有穩(wěn)定收入來源和固定的居所以及相關(guān)的學(xué)歷要求才能達(dá)到獲得信用卡的條件。但是大部分的農(nóng)戶是無法達(dá)到以上條件的，所以在農(nóng)村銀行當(dāng)中無法辦理信用卡，也無法享受到信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)。這是因?yàn)檗r(nóng)戶的消費(fèi)水平不同于城市的消費(fèi)水平，遇到農(nóng)忙的季節(jié)農(nóng)戶就會(huì)產(chǎn)生資金短缺的問題，因此，農(nóng)戶會(huì)去銀行辦理短期的抵押貸款。不過借貸所能夠獲取的額度較低，并且辦理的周期也比較長(zhǎng)，因此對(duì)農(nóng)戶的資金運(yùn)用產(chǎn)生不利的影響。現(xiàn)如今在實(shí)踐當(dāng)中，信用卡額度已經(jīng)超過了抵押貸款的額度，并且信用卡借貸如果在循環(huán)周期內(nèi)還清的話還能夠得到免息優(yōu)惠，并且辦理的周期也比較短，十個(gè)工作日內(nèi)就可以完成辦理工作。同時(shí)各個(gè)銀行也具有免擔(dān)保發(fā)放信用卡措施，極大的簡(jiǎn)化了信用卡辦理流程。

因此，農(nóng)戶遇到季節(jié)性資金短缺問題時(shí)，不僅可以選擇抵押貸款，還可以辦理更加便捷的信用卡業(yè)務(wù)，在當(dāng)?shù)卣恼咧С窒?，享受更加?yōu)惠的農(nóng)村信用卡消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

（四）根據(jù)市場(chǎng)規(guī)模不同采用差別定價(jià)策略

銀行卡手續(xù)費(fèi)可以根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況和市場(chǎng)規(guī)模而采取差別定價(jià)策略。考慮當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的主要行業(yè)情形以及當(dāng)?shù)氐你y行卡受理環(huán)境，在POS機(jī)上根據(jù)實(shí)際情況制定不同的回傭手續(xù)費(fèi)策略。影響差別定價(jià)的首要因素是規(guī)模，這里的規(guī)模要素不僅僅是指客戶所處的經(jīng)營(yíng)規(guī)模，還包括銀行所在地的經(jīng)濟(jì)與行業(yè)規(guī)模，要對(duì)這兩方面規(guī)模進(jìn)行綜合考察，進(jìn)而完成區(qū)別定價(jià)。并且在整個(gè)定價(jià)的過程當(dāng)中，需要細(xì)分商戶類型這樣才能夠?qū)⒍▋r(jià)做到更為合理。與此同時(shí)，還要加強(qiáng)當(dāng)前的銀行卡功能和使用宣傳力度，可以在現(xiàn)場(chǎng)幫助農(nóng)村用戶完成操作，對(duì)整個(gè)操作流程進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，不僅可以幫助農(nóng)戶加強(qiáng)對(duì)銀行卡的認(rèn)識(shí)，還可以讓他們?cè)谑褂勉y行卡時(shí)變得更為放心。并且在整個(gè)農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)建設(shè)過程當(dāng)中也離不開專業(yè)人才的幫助，所以金融機(jī)構(gòu)需要制定優(yōu)惠措施，引進(jìn)相關(guān)的銀行卡專業(yè)人才，并加強(qiáng)相應(yīng)的培訓(xùn)，促進(jìn)農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升農(nóng)村地區(qū)金融支付服務(wù)水平。

三、結(jié)束語

發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，所以要加強(qiáng)當(dāng)前的農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)，連接起農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。堅(jiān)持當(dāng)前銀行卡在農(nóng)村特色服務(wù)的基礎(chǔ)之上，還要加強(qiáng)創(chuàng)新工作并拓展相關(guān)的功能，進(jìn)而提升銀行卡的業(yè)務(wù)。并且還可以開展信用卡業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)戶解決資金短缺問題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)還要配合好當(dāng)?shù)卣恼?，健全金融服?wù)體系，根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況對(duì)手續(xù)費(fèi)實(shí)行差別定價(jià)，并且開展宣傳工作推進(jìn)農(nóng)村銀行卡業(yè)務(wù)，提升金融支付水平。

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新疆天山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司劉珊