李子奇 濟(jì)南市萊蕪鳳城高級(jí)中學(xué)

一、引言

如今，伴隨著時(shí)代的進(jìn)步、科學(xué)技術(shù)的更迭，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展，整個(gè)社會(huì)進(jìn)入了全新的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代移動(dòng)設(shè)備大范圍普及、人們生活質(zhì)量顯著提高、電子商務(wù)迅速發(fā)展的環(huán)境下，第三方支付得以應(yīng)運(yùn)而生，并以極為迅猛的姿態(tài)發(fā)展，成為現(xiàn)代社會(huì)上一種較為流行的新型支付方式，前景一片光明[1]。不過(guò)盡管第三方支付正處于蓬勃發(fā)展的階段，并且極大的地方便了人們的生活，但尚處于起步階段的它仍面臨較多的問(wèn)題，這對(duì)第三方支付的發(fā)展造成了極大的影響。能否合適的地解決這些問(wèn)題，并對(duì)第三方支付加以改正和完善，成為第三方支付未來(lái)能否順利發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

二、第三方支付平臺(tái)概述

（一）第三方支付平臺(tái)的定義

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式，第三方支付模式則是在買方選購(gòu)物品后，通過(guò)第三方平臺(tái)提供的賬戶將貨款進(jìn)行交付，先由第三方平臺(tái)通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨，在買方接收到物品時(shí)，對(duì)收貨進(jìn)行確認(rèn)，后有第三方平臺(tái)通知賣家，將貨款匯至賣家賬戶。這種網(wǎng)上交易方式便利快捷，解決了貨款交付的時(shí)間性和空間性，使買方可以跨越時(shí)間和空間的距離完成交易，為線上交易注入了充足的活力，也推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)[2]。

部分支付平臺(tái)還擁有其它的功能，如支付寶APP涵蓋了生活所需的大部分服務(wù)，除支付和收款這兩樣主要功能外，支付寶還擁有打車、共享單車、買票、看電影、訂外賣和理財(cái)?shù)确?wù)，在方便了人們進(jìn)行交易的同時(shí)，也極大地方便了人們的生活。

（二）第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

聚焦第三方支付的發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)新生的第三方支付發(fā)展得如火如荼，牌照管理更加謹(jǐn)慎，規(guī)模增長(zhǎng)迅速，消費(fèi)場(chǎng)景更加多元，也表現(xiàn)出了明顯的國(guó)際化趨勢(shì)，這些都引發(fā)了越來(lái)越多的關(guān)注。

1.第三方支付平臺(tái)牌照數(shù)量有限

第三方支付牌照是第三方支付公司從事第三方支付行業(yè)的基礎(chǔ)，擁有了合法的支付牌照，便能合法地開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。自2010年底央行正式提出第三方支付的支付業(yè)務(wù)許可證的相關(guān)要求以來(lái)，第三方支付的地位得到了承認(rèn)，同時(shí)央行也加強(qiáng)了對(duì)第三方支付公司的管理。至2020年我國(guó)僅有233張支付牌照，注銷了38家第三方支付公司的支付牌照。2020年3月25日，人民銀行公布的第八批支付牌照續(xù)展決定中，只有唯一一家成功續(xù)展。其中一個(gè)主要原因便是由于第三方支付牌照發(fā)放初期，申請(qǐng)牌照的第三方支付公司數(shù)量較多。另一個(gè)原因便是央行不斷加強(qiáng)了對(duì)第三方支付的監(jiān)管和監(jiān)督，對(duì)于牌照的申請(qǐng)和發(fā)放更加謹(jǐn)慎，對(duì)于第三方支付的管理更加嚴(yán)格[3]。央行對(duì)于存在違規(guī)操作的第三方支付平臺(tái)采取了吊銷其支付牌照的方式。這樣的處理也為第三方支付平臺(tái)的平穩(wěn)發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

2.第三方支付平臺(tái)規(guī)模逐步增長(zhǎng)

在第三方支付平臺(tái)發(fā)展初期，第三方支付平臺(tái)交易額度迅速增長(zhǎng)，發(fā)展速度極快。在之后的時(shí)間里，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展一直處于穩(wěn)步增長(zhǎng)的狀態(tài)。其次支付寶、微信支付占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)，大部分市場(chǎng)被具有實(shí)力的支付軟件所占有，可以看出現(xiàn)在的第三方支付市場(chǎng)已經(jīng)成為了寡頭市場(chǎng)，每個(gè)第三方支付都在努力地拓展新的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，以形成更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.使用場(chǎng)景日漸廣泛

第三方支付平臺(tái)，最初只是在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物時(shí)使用。但隨人們需求的增加，第三方支付也開(kāi)通了更多的功能，使第三方支付的方式不斷地豐富起來(lái)，滿足了消費(fèi)者在不同情況下，對(duì)于不同支付方式的需求。用戶使用第三方支付平臺(tái)上的各種功能，通過(guò)手機(jī)即可完成看電影、買火車票、吃飯、購(gòu)物、繳納各種費(fèi)用等行為，遠(yuǎn)程支付操作十分便捷。

4.第三方支付平臺(tái)的國(guó)際化趨勢(shì)越來(lái)越明顯

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)的不斷進(jìn)步，人們對(duì)于生活質(zhì)量的追求越來(lái)越高，追求著不同的方式來(lái)提高自己的生活質(zhì)量，如境外購(gòu)物、跨國(guó)消費(fèi)等。由此，第三方支付平臺(tái)擁有了跨境支付的要求，產(chǎn)生了跨境支付的功能。與傳統(tǒng)的跨境支付相比，第三方支付跨境支付十分快捷便利，操作簡(jiǎn)單，不僅可以滿足買賣雙方的要求，也可以使用戶更加便利地操作，促進(jìn)了我國(guó)跨境貿(mào)易的發(fā)展。目前我國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)第三方支付已經(jīng)基本完全覆蓋，支付寶、微信支付等占據(jù)了大量的市場(chǎng)份額，而境外支付還有很大發(fā)展空間。因此，絕大部分的第三方支付平臺(tái)都在努力搶占境外支付的市場(chǎng)份額，希望在境外支付的方面占有一席之地。

三、第三方支付平臺(tái)所面臨問(wèn)題及困境

（一）第三方支付平臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)尚未完善

在第三方支付發(fā)展如火如荼的當(dāng)下，也面臨著法律層面監(jiān)管缺失的難題。與傳統(tǒng)支付方式不同，第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，面臨著法律、安全技術(shù)、聲譽(yù)等方面存在的客觀風(fēng)險(xiǎn)。各國(guó)對(duì)此采取了不一的對(duì)策措施，我國(guó)逐漸形成了針對(duì)其的政府監(jiān)管和行業(yè)自律的監(jiān)管格局，以《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對(duì)第三方支付行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范指導(dǎo)，但是第三方支付本身定位與規(guī)范不夠精準(zhǔn)，雖然被規(guī)定為非金融機(jī)構(gòu)，但是仍然通過(guò)吸納用戶資金來(lái)進(jìn)行盈利性投資，這也使得其帶有一定的金融性。而現(xiàn)有的法律法規(guī)缺乏更為明確具體的指導(dǎo)性文件，使得對(duì)其的管理存在一定的空白。

（二）第三方支付平臺(tái)服務(wù)品質(zhì)有待提高，技術(shù)發(fā)展不成熟

隨著第三方支付平臺(tái)的百花齊放，各種大大小小的第三方支付平臺(tái)軟件相繼誕生，在豐富了市場(chǎng)的同時(shí)，也帶來(lái)了大大小小的麻煩。良莠不齊的第三方支付軟件，使第三方支付軟件的口碑受到了極大的挑戰(zhàn)，部分第三方支付軟件功能冗雜，服務(wù)品質(zhì)有待提高，給第三方支付平臺(tái)的發(fā)展造成了比較大的影響，影響了用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)的印象，使第三方支付平臺(tái)的發(fā)展受到了阻撓。所以提高第三方支付平臺(tái)的服務(wù)品質(zhì)，成為重中之重。

其次，第三方支付發(fā)展時(shí)間較短，本身支付體系和系統(tǒng)建設(shè)還有很多完善空間，不法分子主要通過(guò)病毒、木馬、黑客攻擊等方式獲取用戶的資金與信息。在這種挑戰(zhàn)下，能否保證第三方支付平臺(tái)的安全性，提升在用戶心中的可信度，成為了第三方支付平臺(tái)能否繼續(xù)發(fā)展的重要前提，這也是第三方支付平臺(tái)所面臨的巨大問(wèn)題。

（三）第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈

隨著第三方支付行業(yè)的不斷發(fā)展，行業(yè)不斷增加新進(jìn)入者，但是與此同時(shí)央行針對(duì)牌照提出“總量控制”原則，導(dǎo)致牌照供不應(yīng)求，第三方支付企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。部分第三方支付平臺(tái)已經(jīng)占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，加之不斷有新進(jìn)入者參與其中，這使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸變大，甚至?xí)霈F(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)等危害市場(chǎng)秩序的事件出現(xiàn)。部分平臺(tái)采取價(jià)格戰(zhàn)的方式，通過(guò)減免手續(xù)費(fèi)吸引用戶，擠壓同行的利潤(rùn)空間，影響行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)還面臨著網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也注意到了互聯(lián)網(wǎng)給業(yè)務(wù)開(kāi)展帶來(lái)的新的可能性[4]。而商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)使得大量用戶對(duì)其具有較高的信任度，養(yǎng)成了成熟的使用習(xí)慣，這些都加劇了第三方支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。

四、關(guān)于第三方支付平臺(tái)未來(lái)發(fā)展的建議和意見(jiàn)

（一）健全完善相應(yīng)法律法規(guī)

如第三方支付平臺(tái)初期，大量相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，完善了第三方支付平臺(tái)的相關(guān)法律體系，使第三方支付平臺(tái)能夠更穩(wěn)定地發(fā)展，同時(shí)提升了第三方支付平臺(tái)的安全性，合法性。所以在第三方支付平臺(tái)持續(xù)發(fā)展的當(dāng)今，出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，完善相關(guān)法律法規(guī)體系，提高第三方支付平臺(tái)的可信性，使第三方支付平臺(tái)穩(wěn)定地發(fā)展下去，成為第三方發(fā)展平臺(tái)的當(dāng)務(wù)之急[5]。

（二）提高第三方支付平臺(tái)服務(wù)品質(zhì)，專業(yè)性，安全性

當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)進(jìn)入平穩(wěn)增長(zhǎng)的階段，第三方支付平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)就更加聚焦于提供服務(wù)的品質(zhì)性與專業(yè)性。所以精簡(jiǎn)規(guī)范第三方支付平臺(tái)的功能，提高第三方支付的專業(yè)性，改善用戶體驗(yàn)，是第三方支付平臺(tái)發(fā)展的關(guān)鍵。

第三方支付平臺(tái)的安全性也是一個(gè)巨大的問(wèn)題，其在不斷完善制度、規(guī)范環(huán)節(jié)的同時(shí)，也要不斷推動(dòng)安全技術(shù)的革新。簡(jiǎn)單的數(shù)字密碼已經(jīng)不能滿足保護(hù)用戶資金信息安全的需求，需要進(jìn)一步加入指紋識(shí)別、面部識(shí)別等多種驗(yàn)證方式。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)也要不斷引入兼顧金融學(xué)與信息技術(shù)知識(shí)的復(fù)合型人才，盡可能降低用戶的資產(chǎn)與信息損失。在當(dāng)今時(shí)代下，增強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的安全性，提高第三方支付平臺(tái)在用戶心中的可信度，成為了第三方支付平臺(tái)未來(lái)繼續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵的因素。

（三）加強(qiáng)第三方支付的差異性，普及第三方支付平臺(tái)的使用

目前，第三方支付行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的情況下利潤(rùn)空間較小，因此需要積極拓展盈利途徑，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，增強(qiáng)平臺(tái)的差異性。盡管第三方支付平臺(tái)在當(dāng)下得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)大范圍普及，被大量的用戶所接受，成為了社會(huì)上一種主流的交易方式。但仍有部分人無(wú)法接受第三方支付平臺(tái)，或接觸不到第三方支付平臺(tái)，如偏遠(yuǎn)地區(qū)的部分人民，或者部分年長(zhǎng)的人他們沒(méi)有接受第三方支付平臺(tái)的條件，或者無(wú)法適應(yīng)第三方支付平臺(tái)，這些都是當(dāng)前第三方支付平臺(tái)的潛在用戶。能否加強(qiáng)普及第三方支付平臺(tái)的使用，挖掘當(dāng)前的潛在用戶，使第三方支付平臺(tái)更加地普及，也是未來(lái)第三方支付平臺(tái)能否順利發(fā)展的重要條件。

五、結(jié)論

在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展十分迅速，創(chuàng)造了大量的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步，為人們的生活增加了便利，值得鼓勵(lì)和繼續(xù)發(fā)展。但同時(shí)，安全性、可靠性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題一直困擾著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，如何盡早地解決這些問(wèn)題，及時(shí)應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)發(fā)展的各種負(fù)面因素，讓第三方支付平臺(tái)繼續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去，才是現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)所面臨的當(dāng)務(wù)之急。因此，鼓勵(lì)支持引導(dǎo)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，緊跟時(shí)代潮流，順應(yīng)國(guó)家號(hào)召，迎合用戶需求，堅(jiān)守道德底線，盡可能地讓第三方支付平臺(tái)更加地完善，才能讓第三方支付平臺(tái)更好地發(fā)展下去，更好地被廣大用戶所接受。