胡芳群 中國農(nóng)業(yè)銀行吉安分行

服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略既是商業(yè)銀行的社會責任，又是商業(yè)銀行適應經(jīng)濟變化、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在需要。商業(yè)銀行應主動順應發(fā)展需要，結(jié)合當?shù)貙嶋H，找準金融服務與鄉(xiāng)村振興的結(jié)合點，在強化信貸支持、打造數(shù)字鄉(xiāng)村等方面深化服務，強化隊伍建設、機制創(chuàng)新和風險防控，切實發(fā)揮金融對推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐作用。

一、商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意義

黨的十九大報告提出“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建設產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的新農(nóng)村”。鄉(xiāng)村振興是全面建成小康社會的“最后一公里”。服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于商業(yè)銀行既是使命又是機遇。一方面服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是商業(yè)銀行深入貫徹落實黨的十九大精神，服務實體經(jīng)濟的體現(xiàn)，是履行社會責任，彰顯銀行擔當?shù)捏w現(xiàn)，同時能幫助商業(yè)銀行樹立良好的社會形象。另一方面，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，“三農(nóng)”經(jīng)濟活力得到進一步激發(fā)，為商業(yè)銀行挖掘金融需求，拓寬金融服務覆蓋面提供了更多的機遇，是商業(yè)銀行進行改革，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型跨越的內(nèi)在需求。

二、商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的方向

（一）信貸支持是關(guān)鍵。一是重點支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。重點圍繞糧食安全、生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展、制造業(yè)、城鎮(zhèn)化建設、水利項目建設、旅游業(yè)發(fā)展等重點領(lǐng)域，主動對接融資需求。一方面借助當?shù)靥厣Y源稟賦，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)為重點，優(yōu)化我行對龍頭企業(yè)的金融服務，大力支持農(nóng)村集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。另一方面加強對當?shù)匾肫髽I(yè)的支持，廣泛吸納當?shù)剞r(nóng)戶就業(yè)，切實拓寬創(chuàng)收渠道，提升創(chuàng)收能力。二是大力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶發(fā)展。通過大額農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營貸款的發(fā)放大力支持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)村經(jīng)營主體。通過發(fā)展農(nóng)戶小額貸款，助力廣大農(nóng)民脫貧致富。針對農(nóng)戶建房、裝修等大額消費，積極拓展消費類農(nóng)戶貸款。三是持續(xù)加大精準扶貧貸款投放。積極探索金融扶貧與服務鄉(xiāng)村振興有效銜接，落實“四個不摘”政策要求，對貧困地區(qū)信貸規(guī)模、財務資源給予適當傾斜，實行差異化信貸政策。加大扶貧信貸投放力度，對有勞動能力、有致富門路、有還款意愿的低收入人口，積極給予信貸支持。同時積極落實掛點聯(lián)系、駐點幫扶、資金捐贈等幫扶政策。

（二）渠道支持是保障。一是拓寬農(nóng)村金融服務覆蓋面。在不斷優(yōu)化網(wǎng)點布局的基礎(chǔ)上，在重點地區(qū)強化電子機具布放，并相應建立惠農(nóng)通金融服務點，方便廣大村民就近實現(xiàn)取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務，同時通過拓展掌銀、網(wǎng)銀、聚合碼、POS機等線上金融服務渠道，有效解決鄉(xiāng)村尤其是偏遠山區(qū)金融服務難題。二是大力發(fā)展線上融資業(yè)務。積極開展深耕鄉(xiāng)村活動，大力推進農(nóng)戶信息建檔，通過建檔生成白名單的方式擴大線上融資業(yè)務覆蓋面，重點支持當?shù)貎?yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)中的經(jīng)營大戶、帶頭人及信用戶，做深做透特色產(chǎn)業(yè)快農(nóng)貸。大力推進政府增信模式，將財政惠農(nóng)信貸通、金穗農(nóng)擔貸、產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通等重點政府增信產(chǎn)品做大做強。三是加強農(nóng)村金融場景創(chuàng)建。商業(yè)銀行在不斷推廣“智慧校園”、“智慧政務”等高頻場景的同時，應努力探索“智慧鄉(xiāng)村”場景搭建，如開展線上代繳社保、醫(yī)保、水電費、煤氣費等一系列生活繳費服務，同時還可以在生活易耗品購置等方面尋求突破，為農(nóng)村生活提供便利，不斷優(yōu)化客戶體驗，助力消費升級。

三、商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑。

（一）加強“三農(nóng)”服務隊伍建設。一是加強專業(yè)人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行要提升服務“三農(nóng)”的質(zhì)效，人才是關(guān)鍵，商業(yè)銀行要通過強化培訓、跨部門交流學習等形式不斷提升相關(guān)工作人員綜合素質(zhì)，通過舉辦創(chuàng)新服務大賽等形式挖掘相關(guān)專業(yè)人才，真正打造一支既懂“三農(nóng)”業(yè)務又精通科技創(chuàng)新的復合型人才隊伍。同時要加強對“三農(nóng)”服務工作人員的思想教育，激發(fā)相關(guān)工作人員把對“三農(nóng)”工作的熱愛融入到具體的工作當中，不斷提升服務水平。二是優(yōu)化人力資源配置。各大商業(yè)銀行應不斷強化“三農(nóng)”服務專業(yè)化團隊建設，優(yōu)化人力資源配置，適當傾斜資源，充分考慮學歷結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、專業(yè)化程度等各方面因素，切實打造高素質(zhì)專業(yè)化“三農(nóng)”服務人才隊伍。

（二）強化“三農(nóng)”服務機制創(chuàng)新。一是加強產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行應加強調(diào)查研究，真正做到深入鄉(xiāng)村，通過實地調(diào)研、與村委村干部交流、聽取村民意見建議等形式，全面了解金融需求，結(jié)合當?shù)靥厣蜕虡I(yè)銀行實際，積極探索，研發(fā)一系列“接地氣”的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村市場多元化金融服務需求。二是優(yōu)化服務流程。商業(yè)銀行應充分考慮部分農(nóng)村市場經(jīng)營主體和農(nóng)戶缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，通過優(yōu)化業(yè)務流程，切實解決這部分人員融資難問題。同時牢固樹立“以客戶為中心”的理念，對于各類金融服務，注重用戶使用意見搜集，根據(jù)反饋的意見加強研究，不斷升級，確保各項業(yè)務在風險可控的基礎(chǔ)上實現(xiàn)流程的不斷優(yōu)化。

（三）做實“三農(nóng)”服務風險防控。一是加強農(nóng)村信用體系建設。商業(yè)銀行應結(jié)合農(nóng)村特點，開展形式多樣的金融知識進村活動，采用通俗易懂的方式講解征信服務相關(guān)知識，切實提升村民的信用意識和風險意識，有效改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。同時可以通過農(nóng)戶信息建檔，推動形成農(nóng)村信用信息共享機制。二是做實風險防控措施。商業(yè)銀行要注重端口前移，嚴把客戶準入關(guān)，做實貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，站在防控風險的高度，嚴格按照要求落實相關(guān)工作，避免流于形式。同時要建立完善的風險處置措施，強化監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)風險隱患，及時預警并發(fā)出風險提示，把握時機及時化解風險。