董丹丹 海通證券股份有限公司北京分公司

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迎來(lái)了極大的發(fā)展空間，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被廣泛地應(yīng)用在了各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展中。其發(fā)展趨勢(shì)極其迅猛，這種高速的發(fā)展方式也在很大程度上將互聯(lián)網(wǎng)思維的全新泰式更好的體現(xiàn)了出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了資金方面的融通、轉(zhuǎn)賬支付、信息傳遞等多種服務(wù)。在新時(shí)期，現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮著極其重要的作用，其有著不可替代的位置。比如近年來(lái)經(jīng)常遇到一些中小微企業(yè)融資難問(wèn)題，針對(duì)此類問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分的利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為這些融資難的中小微企業(yè)提供了一些小額資金融通服務(wù)，有效的緩解了中小微企業(yè)存在的融資難問(wèn)題，這也在很大程度上為中小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了后臺(tái)保障。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展以及類型

近年來(lái)，我國(guó)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展也呈現(xiàn)出了多樣化，這也在很大程度上對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)提出了挑戰(zhàn)。目前在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，中小微企業(yè)也同樣發(fā)揮著極其重要的作用，但是在此過(guò)程中，中小微企業(yè)所面臨的融資難問(wèn)題極其突出，并且在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，各中小微企業(yè)對(duì)資金以及信息的傳遞方式也提出了更高的需求，比如要求滿足資金融通、轉(zhuǎn)賬支付、信息傳遞等等服務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體中互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供了技術(shù)支持，同時(shí)還為其營(yíng)造了一個(gè)更加安全的環(huán)境。隨著我國(guó)電子商務(wù)、微商等行業(yè)的迅猛發(fā)展，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供了更大的市場(chǎng)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的類型主要包括：金融中介服務(wù)已經(jīng)基本互聯(lián)網(wǎng)化（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、金融交易平臺(tái)等），第3方支付和移動(dòng)支付（微信、支付寶等），虛擬貨幣（Q幣、比特幣等），各種形式的網(wǎng)絡(luò)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)眾籌。我們?cè)趯?duì)此進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)其運(yùn)行效率明顯提高，對(duì)客戶的服務(wù)更加及時(shí)、便捷和高效，客戶能夠隨時(shí)隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的困境

（一）外部監(jiān)管不足

對(duì)于我國(guó)甚至全世界來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)屬于一個(gè)新興的金融行業(yè)，目前階段也屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的初期發(fā)展階段，而金融監(jiān)管部門目前所實(shí)施的各項(xiàng)監(jiān)督管理制度以及監(jiān)督管理體系真是針對(duì)一些傳統(tǒng)金融企業(yè)所制定的，對(duì)于新興的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的金融監(jiān)督制度與監(jiān)督體系已經(jīng)完全不能適應(yīng)此種新興行業(yè)的發(fā)展，由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)督體系，導(dǎo)致對(duì)企業(yè)外部監(jiān)管能力比較弱，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行全面的監(jiān)督及管理。比如目前比較常見的缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制，準(zhǔn)入門檻比較低，相關(guān)管理部門不能嚴(yán)格審核互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的營(yíng)業(yè)牌照以及營(yíng)業(yè)資質(zhì)，導(dǎo)致一些信用不良的企業(yè)進(jìn)入到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，或者工作人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)比較弱，等出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的管理機(jī)制未能及時(shí)發(fā)揮出應(yīng)有的作用，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙案件頻繁發(fā)生。關(guān)于此種問(wèn)題，我國(guó)相關(guān)部門正在積極制定完并完善相應(yīng)的管理措施，將互聯(lián)網(wǎng)金融體系與中國(guó)人民銀行信用體系進(jìn)行了融合，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融信用納入到了中國(guó)人民銀行信用體系中，但是由于受到各方面因素的影響導(dǎo)致部分地區(qū)還未全面實(shí)行，或者缺乏了完善的信息共享機(jī)制以及信用評(píng)價(jià)機(jī)制，導(dǎo)致實(shí)施效果不佳，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展埋下了隱患。

（二）內(nèi)部治理力度比較弱

目前，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于高速發(fā)展階段，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的規(guī)模比較小，甚至缺乏完善的內(nèi)部組織架構(gòu)以及內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還未能根據(jù)自身實(shí)際情況制定持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部管理成本較高，運(yùn)營(yíng)效率較低。一些規(guī)模比較大的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制與時(shí)代發(fā)展的需求不相符，甚至對(duì)企業(yè)的發(fā)展造成了阻礙。

（三）員工的整體素質(zhì)普遍比較低

目前，由于聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于發(fā)展上升期，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)人才的需求量比較強(qiáng)，而企業(yè)的快速發(fā)展需要大量的高技能人才作為保障，尤其是一些專業(yè)的金融人才。但是我們?cè)谶M(jìn)行分析調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，由于我國(guó)目前專業(yè)性的金融人才比較缺乏，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了降低企業(yè)的投入成本，招聘了一些專業(yè)技能、理論知識(shí)掌握程度均比較低的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，導(dǎo)致企業(yè)尤其缺乏一些高端的金融人才，員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)得不到提升，業(yè)務(wù)開展能力較低，尤其是不能很好的進(jìn)行管管理運(yùn)營(yíng)，對(duì)企業(yè)的發(fā)展造成了阻礙。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)整體上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力比較弱，相關(guān)管理部門為了更好的解決這一問(wèn)題，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展，雖然有一些金融監(jiān)管部門也制定了一些規(guī)章制度，希望能夠通過(guò)規(guī)章制度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的行為進(jìn)行規(guī)范及管理，但是在實(shí)際應(yīng)用的過(guò)程中，并沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，當(dāng)一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)違規(guī)操作時(shí)，監(jiān)管部門并沒(méi)有對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處理，這也在很大程度上導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合規(guī)性運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)增加。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)施基金融通相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，一些業(yè)務(wù)員為了增加業(yè)績(jī)，忽略了對(duì)貸款客戶貸款資格的審核，甚至還幫助等企業(yè)對(duì)一些貸款客戶的貸款資格進(jìn)行了修飾或者隱瞞，卻殊不知這也在很大程度上增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的甚至還會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)遭到破產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，雖然也較好的利用了大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是實(shí)際上對(duì)一些大數(shù)據(jù)信息的權(quán)屬未能劃分清楚，極易導(dǎo)致對(duì)客戶的隱私權(quán)益造成侵犯，從而在很大程度上增加了企業(yè)自身受到法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展策略

三、在新時(shí)期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的

（一）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的外部監(jiān)管

各城市互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門一定要結(jié)合具體情況，針對(duì)本區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展情況建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，在具體的工作中，使其能夠發(fā)揮出自身的作用，尤其要明確大數(shù)據(jù)等相關(guān)資源的法律管理范圍，讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)及管理措施能夠有法可依，有章可循。這就需要金融監(jiān)管部門對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管制度以及監(jiān)管體系進(jìn)行完善，結(jié)合具體情況建立準(zhǔn)入機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資格審核，日常工作中，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)員工的技能培訓(xùn)，不斷提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其能夠在工作中嚴(yán)于律己，互相監(jiān)督，嚴(yán)格審核各貸款人員的貸款資格，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)壞賬風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要加強(qiáng)與政府部門之間的溝通，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)信用信息與中國(guó)人民銀行信用體系進(jìn)行共享，并將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用納入到中國(guó)人民銀行信用體系中，通過(guò)信息共享，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的外部監(jiān)管力度。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部治理力度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要加強(qiáng)對(duì)自身組織架構(gòu)的完善，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的前期，比如加強(qiáng)對(duì)組織部門的建設(shè)，可以增加風(fēng)險(xiǎn)控制部門、合規(guī)運(yùn)營(yíng)部門以及費(fèi)用催收部門等等，結(jié)合具體情況建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部管理制度，保證各運(yùn)行機(jī)制的有效性和可行性，企業(yè)管理成本的同時(shí)，將企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本控制在預(yù)期范圍內(nèi)。另外還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)以及治理機(jī)制的完善，比如可以依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)規(guī)章制度，建立現(xiàn)代化的管理及用人制度，進(jìn)一步提高企業(yè)管理部門對(duì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的治理力度，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)內(nèi)部問(wèn)題的治理水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)健康發(fā)展。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作人員綜合素質(zhì)的提升

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加大對(duì)人才的引進(jìn)制度，適當(dāng)?shù)脑黾尤瞬欧矫娴耐度?，在人才選擇上，要盡量選擇理論知識(shí)扎實(shí)，管理經(jīng)驗(yàn)豐富的高端型人才，比如可以制定完善的薪酬分配制度吸引更多的人才加入，定期或者不定期地加強(qiáng)對(duì)企業(yè)員工專業(yè)知識(shí)及專業(yè)技能的培訓(xùn)，提高企業(yè)員工對(duì)自身業(yè)務(wù)的操作能力。還要加強(qiáng)對(duì)于員工進(jìn)行金融監(jiān)管制度、國(guó)家相關(guān)政策、相關(guān)法律法規(guī)等知識(shí)的培訓(xùn)，進(jìn)一步提高員工對(duì)相關(guān)知識(shí)的掌握程度，比能夠熟練的進(jìn)行各項(xiàng)操作。

（四）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件的管控力度

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還要加強(qiáng)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制制度，對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)控制流程進(jìn)行優(yōu)化，尤其要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)的提升，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，也要嚴(yán)格按照相關(guān)金融監(jiān)督管理部門提出的要求進(jìn)行合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)，提高自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，進(jìn)一步降低合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)。工作人員還要加強(qiáng)對(duì)貸款客戶資格的審核，對(duì)一些審核流程進(jìn)行完善，采用權(quán)責(zé)劃分制，每一份責(zé)任都能夠落實(shí)在具體的員工身上，通過(guò)獎(jiǎng)懲制度，提高員工安全意識(shí)，減少壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)：總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展和成長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題的分析，結(jié)合具體的情況不斷改進(jìn)管理制度，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷提高自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力以及智力能力，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，保證企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、穩(wěn)步發(fā)展。