路璐 北京能動(dòng)時(shí)代教育科技有限公司

目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子信息技術(shù)在人們的生活中所發(fā)揮出的作用越來越明顯，其在各行各業(yè)的發(fā)展中均做出了極大的貢獻(xiàn)，為人們的生活及工作提供了更多的便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展指明了新的方向。近年來，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一直保持著穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用更好的推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，快速的發(fā)展受到了更多行業(yè)及社會(huì)人士的關(guān)注，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在我國(guó)金融領(lǐng)域占據(jù)了一定的市場(chǎng)地位，但是我國(guó)相關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)金融的管理方面看存在著明顯的不足，從而對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展造成了阻礙。所以，我們要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的監(jiān)管措施，為穩(wěn)步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供重要的保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸過程中還存在著一些不確定因素，不能對(duì)借貸雙方的相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的核實(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)了不理智消費(fèi)的行為，信息的準(zhǔn)確性及可靠性得不到保障，導(dǎo)致出現(xiàn)了一些金融違規(guī)行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，一些投資人員進(jìn)行投資時(shí)缺乏考慮，或者并沒有對(duì)投資方的一些信息進(jìn)行核實(shí)調(diào)查，從而出現(xiàn)了投資不理智的行為，比如第3方支付+貨幣市場(chǎng)基金，如果投資者發(fā)現(xiàn)收益產(chǎn)生，則會(huì)立即轉(zhuǎn)出資金，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也出現(xiàn)了一些不合理的投資行為，甚至?xí)?duì)整個(gè)貨幣基金市場(chǎng)造成嚴(yán)重的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過程中，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加，是由于缺乏完善的市場(chǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至還對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)造成了較大的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)施的必要性

（一）能夠有效引導(dǎo)消費(fèi)模式

我們?cè)趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實(shí)施的必要性進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管最為重要的一點(diǎn)就是能夠有效引導(dǎo)消費(fèi)者正確消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展讓我們看到了互聯(lián)網(wǎng)的開放性優(yōu)勢(shì)，其能夠?qū)⒁恍┬畔⑦M(jìn)行迅速的傳播，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了贏來了發(fā)展機(jī)遇，但是同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融中所存在的一些問題也使得行業(yè)迎來了更多的挑戰(zhàn)，而這些特點(diǎn)都很容易造成網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)失去控制?；ヂ?lián)網(wǎng)的宣傳成本非常低，這也在很大程度上促進(jìn)了信息的蔓延以及傳播，尤其是一些虛假信息、謠言等有了可乘之機(jī)，在大環(huán)境的影響下，極易導(dǎo)致一些消費(fèi)者失去理性進(jìn)行消費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣的流動(dòng)速度非?？?，并且所涉及的金額一般都比較大，如果出現(xiàn)問題，控制難度非常高，嚴(yán)重的甚至還會(huì)造成金融動(dòng)蕩，引導(dǎo)社會(huì)問題。所以，相關(guān)部門及時(shí)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是非常有必要的，通過監(jiān)管，將一些還未發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融問題解決在萌芽狀態(tài)。

（二）能夠有效減少交易過程中的欺詐行為

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上也是人們進(jìn)行網(wǎng)上交易的一種重要媒介，由于缺少較為規(guī)范化的管理，導(dǎo)致其支付方式方面存在著較大的安全風(fēng)險(xiǎn)，尤其當(dāng)發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)管控難度較高。缺乏完善的管理流程，導(dǎo)致交易雙方不能及時(shí)掌握到較為全面的信息，還比如交易一方身份認(rèn)證比較困難，甚至偽造虛假信息后未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，或者已經(jīng)被列入了互聯(lián)網(wǎng)金融失信人名單中，也采用一些不合規(guī)的方式有效的規(guī)避了這些信息。比如在某網(wǎng)購信用評(píng)價(jià)中，某些商戶利用一些虛擬交易獲得了好評(píng)，有效的提高了商品交易的信用度，從而誘導(dǎo)消費(fèi)者出現(xiàn)了一些不理性的消費(fèi)。還比如大部分網(wǎng)上購物都有一定的投訴期限，但是一些特殊商品在發(fā)現(xiàn)問題時(shí)已經(jīng)過了投訴期限，導(dǎo)致投訴無門。還有在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，交易雙方得到的信息不相符，導(dǎo)致交易過程中出現(xiàn)了欺詐行為。從這些方面來看，相關(guān)部門及時(shí)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是非常有必要的，通過有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，能夠有效減少交易過程中出現(xiàn)的欺詐行為。

（三）能夠?qū)κ袌?chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范化管理

我國(guó)在21世紀(jì)基本實(shí)現(xiàn)了全球經(jīng)濟(jì)一體化，因此，整個(gè)市場(chǎng)行為直接影響著全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r。但是，還有一些不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展造成了極大的影響，比如信息不夠透明、互聯(lián)網(wǎng)金融交易不夠可靠、一些評(píng)價(jià)缺乏真實(shí)性等都在很大程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了制約。比如某消費(fèi)金融方面的理財(cái)平臺(tái)，借貸雙方一定要明確交易中存在的風(fēng)險(xiǎn)，但是實(shí)際上有很多理財(cái)投資人員在購買一些理財(cái)產(chǎn)品的過程中，并沒有全面的認(rèn)識(shí)到投資風(fēng)險(xiǎn)，這可能是因?yàn)橐恍┙鹑诶碡?cái)企業(yè)為了得到更多的利益，私自減少了對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的描述，但是投資者詳細(xì)明確理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)依舊屬于主要原因，理財(cái)人員在進(jìn)行投資之前應(yīng)該對(duì)自己想要投資的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行詳細(xì)的了解，或者做一些詳細(xì)的調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)不合理行為，則應(yīng)重新選擇。所以相關(guān)部門應(yīng)該積極通過監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不合理行為進(jìn)行規(guī)范化管理，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，從源頭上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而為金融企業(yè)以及投資者的資金安全做好保障。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系對(duì)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展是非常重要的。首先，要能夠加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展管理。不但要重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的動(dòng)態(tài)性特征，還要能夠與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的完善，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展情況，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式，進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的程序化發(fā)展。比如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，促進(jìn)其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)技能的培訓(xùn)，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)評(píng)價(jià)、信用度等進(jìn)行規(guī)范化管理，監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立完善的個(gè)人信用平臺(tái)，尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中各項(xiàng)信息的公開度，盡可能的降低或者避免互聯(lián)網(wǎng)金融問題擴(kuò)大。同時(shí)還要加強(qiáng)同行業(yè)之間的交流溝通，注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中各項(xiàng)資源的整合，比如可以充分的采用大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫、共享平臺(tái)等，從而有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中各項(xiàng)資源的利用率。還要加強(qiáng)對(duì)各互聯(lián)網(wǎng)金融部門的協(xié)調(diào)管理，通過行業(yè)之間的溝通和交流，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)以及相關(guān)安全規(guī)范的完善

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，首先管理部門一定要對(duì)行業(yè)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的辨別，然后根據(jù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，制定完善的應(yīng)對(duì)策略，保證能夠在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失進(jìn)行控制，這就需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況對(duì)金融監(jiān)管技術(shù)、相關(guān)安全規(guī)范完善優(yōu)化。比如可以采用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證、人臉識(shí)別、電子簽名等技術(shù)有效避免網(wǎng)絡(luò)漏洞、網(wǎng)絡(luò)攻擊等造成的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門還要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入制度的完善，比如通過增加相應(yīng)的培訓(xùn)及考核，適當(dāng)?shù)奶岣呋ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)，避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

（三）統(tǒng)一監(jiān)督規(guī)則性監(jiān)管

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的過程中，監(jiān)管部門將監(jiān)督和管理進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，能夠有效預(yù)防并且控制金融風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。比如通過一些原則性的監(jiān)督，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)中一些企業(yè)所發(fā)生的欺騙客戶的行為，從而對(duì)其進(jìn)行正確的引導(dǎo)，使其能夠公平公正的運(yùn)營(yíng)。原則性的監(jiān)管需要詳細(xì)規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融交易過程中應(yīng)該執(zhí)行的流程以及涉及的內(nèi)容，監(jiān)管單位需要按照的相應(yīng)的流程和內(nèi)容對(duì)金融企業(yè)各項(xiàng)操作流程以及內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)督管理，避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。同一性原則則是將監(jiān)督機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，對(duì)監(jiān)督的結(jié)果以及監(jiān)管的對(duì)象進(jìn)行綜合性分析，一方面能夠有效減少監(jiān)督機(jī)構(gòu)與管理機(jī)構(gòu)之間的矛盾，另一方面還能幫助監(jiān)管部門及時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中所存在的一些風(fēng)險(xiǎn)行為，以此達(dá)到最佳的市場(chǎng)行為控制效果，這對(duì)促進(jìn)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展也是非常重要的。

四、結(jié)束語

總之，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于前期發(fā)展階段，在一些方面還存在著不確定因素，如果采用現(xiàn)有的規(guī)章制度對(duì)其進(jìn)行行業(yè)監(jiān)管，可能并不會(huì)從根本上解決這些矛盾問題，還會(huì)引發(fā)一些新的問題。所以，為了能夠有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的一些問題，就要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則，在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，建立完善的監(jiān)管體系，促使互聯(lián)網(wǎng)金融為我們的工作及生活提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。