張夏楠

越是習以為常的事物，我們越是容易對它出現(xiàn)的時間產(chǎn)生錯覺。

對很多人來說，如今在便利店、超市或者餐廳、商場里拿出手機來進行支付，似乎已經(jīng)司空見慣。但如果回看移動支付的發(fā)展歷史，把目光放在10年之前，移動支付還很少出現(xiàn)在公眾的視野中。

如果移動支付是一本書，大篇幅的筆墨才剛剛開始。不過，從故事的開篇起，無論在哪個時點都不乏技術的較量與機構(gòu)的博弈，故事的主角也總是在變換。

NFC：占得先機

技術的快速迭代使我們不得不面對這樣一種尷尬：與10多年前相比，移動支付一詞所涵蓋的內(nèi)容已經(jīng)發(fā)生了很大變化。

查閱10多年前的文獻，當時的研究案例在今天已經(jīng)很少被提及。例如中國移動的移動夢網(wǎng)、廣東銀聯(lián)的DNA手機支付，市政交通一卡通倒是已經(jīng)廣泛普及。

而再往前追溯，移動支付的方案最先在鄰國日本和韓國出現(xiàn)已經(jīng)是2004年左右。當時，日本的移動運營商NTTDoCoMo推出基于FelicaIC芯片的移動支付業(yè)務;韓國的三大移動運營商STK、KTF、LGT則主推基于紅外線技術的移動支付業(yè)務。

在國內(nèi)，后來被廣泛提及的NFC支付在10多年前已經(jīng)出現(xiàn)萌芽。2005年，成立剛滿3年的中國銀聯(lián)設立了一個專門的項目組，負責跟蹤、研究NFC的發(fā)展。很快在2006年，中國銀聯(lián)便推出一項基于金融IC卡芯片的移動支付方案。

作為另一個主要參與方，以中國移動為代表的移動運營商在當時也有自己主導開發(fā)的移動支付產(chǎn)品方案。

在銀聯(lián)與中國移動的外圍，包括設備廠商、芯片商、方案提供商、銀行、商家等都開始露頭。

2009年前后，中國移動和銀聯(lián)相繼在一些省市開展移動支付業(yè)務試點。中國移動在2010年入股浦發(fā)銀行時也被認為是為移動支付布局。銀聯(lián)更是與中國電信、中國聯(lián)通及商業(yè)銀行、第三方支付機構(gòu)發(fā)起設立手機支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。

而銀聯(lián)與中國移動之間就NFC技術的標準存有分歧：NFC的工作頻率存在銀聯(lián)的13.56MHz和中移動的2.4GHz兩種標準。標準不統(tǒng)一，無疑影響了參與產(chǎn)業(yè)各方大舉投入的信心。

直到2012年6月，中國移動與銀聯(lián)簽訂移動支付業(yè)務合作協(xié)議，放棄自主開發(fā)的2.4GHz標準，分歧才結(jié)束。

而在當時，移動支付未實現(xiàn)大規(guī)模推廣，受理環(huán)境不完善也是主因。

雖然銀行磁條卡向IC卡的遷移從2005年便提上日程，但由于成本的原因，銀行方面并無積極性。同樣，受理側(cè)POS的非接改造也需要巨大的成本投入。基礎設施建設很難憑借市場機構(gòu)之力來達到。

2011年，央行發(fā)布《關于推進金融IC卡應用工作的意見》，正式在全國范圍內(nèi)啟動IC卡芯片的遷移工作，同時要求ATM終端和非現(xiàn)金終端進行金融IC卡受理改造。

隨著金融IC卡的普及與POS終端的非接改造逐年推進，NFC支付終于等來機遇。不過，對手很快就出現(xiàn)了。

二維碼：后來居上

故事還有另一條主線。

2011年10月，多家媒體發(fā)布消息稱，支付寶公司正著手準備推出一種針對手機掃拍二維碼的支付方案，并稱之為是國內(nèi)首個針對二維碼應用的支付方案。

就在那一年的5月，央行剛剛發(fā)放了第一批27張第三方支付牌照，支付寶是其中之一。

未獲得牌照前，支付寶也曾以短信、語音、客戶端軟件等方式涉足一些移動支付業(yè)務，但卻并非主流。

2012年夏天，打車軟件出現(xiàn)了。打車的小額、高頻場景與支付寶二維碼支付形成契合，成為掃碼支付最先普及的領域。之后，微信支付的二維碼支付也借由打車軟件進入市場。

對比NFC支付，二維碼支付是基于賬戶體系搭建起來的支付方案，幾乎不涉及硬件設備改造，而且產(chǎn)業(yè)參與方少，更容易達成一致。更重要的是阿里巴巴和騰訊在打車軟件上的補貼力度之大，使市場局面快速打開。

掃碼支付在線上的拓展也跟著鋪開。根據(jù)支付寶在2013年11月發(fā)布的一項數(shù)據(jù)，其掃碼支付覆蓋了航旅、游戲、團購、B2C行業(yè)等46萬家網(wǎng)站商戶。

然而風聲突然就收緊了。

2014年3月14日，一份名為《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》出現(xiàn)在了網(wǎng)上。這份由央行下發(fā)的文件要求要全面評估線下條碼（二維碼）支付、虛擬信用卡的合規(guī)性和安全性。很快，文件的真實性就得到了確認，并引發(fā)了輿論關注。

央行方面解釋稱，條碼（二維碼）應用于支付領域有關技術、終端的安全標準不明確，相關支付指令驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑。

而中金公司則評價認為，二維碼等支付方式本質(zhì)上是用線上方式來做線下收單業(yè)務，銀聯(lián)的利益受到極大損害。

之后，雖然中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍在5月時表態(tài)稱，相關部門正在研究二維碼的標準，重新推出尚無具體時間表。

但到7月時，支付寶就低調(diào)重啟二維碼支付，并在上海進行補貼推廣。對此，監(jiān)管保持了默許的態(tài)度。8月，微信支付也推出“面對面收錢”功能，重啟二維碼支付。

不過，此前的主動型二維碼支付在這時轉(zhuǎn)變?yōu)楸粍有投S碼支付，即從原來的客戶掃描商戶的二維碼，變?yōu)橛煽蛻羯啥S碼，再由商家手持POS終端掃描讀取。掃碼方式的變化，使安全性有了很大提升。這一改變被認為是監(jiān)管沒有再干預的主要原因。

解開了束縛，兩家支付巨頭的“圈地”大戰(zhàn)隨即打響了。

陣營劃分

2014年的“雙12”，是一個值得書寫的時點，這是二維碼支付最早的一次大規(guī)模線下推廣。

當天支付寶聯(lián)合約2萬家線下門店推出支付寶錢包付款打5折的活動。支付寶在“雙12”下午3點半的交易數(shù)據(jù)顯示，支付寶錢包全國總支付筆數(shù)超過400萬筆。全國消費者買下了超過90萬個面包、100萬瓶牛奶、15萬個毛毛豆蛋糕、35萬個水餃、2萬個比薩、21萬個餛飩、5萬個甜筒和50萬包芒果干……

比這些數(shù)字更值得驚奇的，是人們對一種完全陌生的支付方式所展現(xiàn)出的巨大熱情。

補貼的方式看似簡單粗暴，卻能直擊紅心。這在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)百試不爽。

除了對消費者的補貼，支付寶和微信支付對于服務商的返利補貼也是大手筆。在財付通和支付寶向商家收取的費用中，幾乎有一半補貼給了服務商。一批從事聚合支付的服務商迅速崛起，返利就是他們的主要利潤來源。

對比來看，傳統(tǒng)的線下收單業(yè)務中，借記卡的費率為0.35%，封頂13元，貸記卡發(fā)卡行服務費費率為0.45%且不封頂;由于二維碼支付并沒有行業(yè)標準，服務費率是由市場自主決定。

2017年6月由支付清算協(xié)會發(fā)布的《關于銀行卡收單市場發(fā)展情況的調(diào)研報告》中指出，部分議價能力較強的支付機構(gòu)向收單機構(gòu)或代理商收取的費率在0.2%～0.25%左右，其直接拓展的部分商戶初期甚至實行零費率模式，顯著低于線下刷卡交易成本。

“部分銀行受條碼支付業(yè)務沖擊，商戶流失較為嚴重，創(chuàng)新產(chǎn)品推廣阻力較大?！眻蟾嬷羞@樣表述。

二維碼支付推廣“來勢洶洶”，讓本就遲滯的NFC支付更加陷入尷尬境地。

但是轉(zhuǎn)機已經(jīng)開始出現(xiàn)。

2014年9月上市的iPhone 6首次搭載NFC功能，配合指紋識別Touch ID，正式介入移動支付。雖然Apple Pay在國內(nèi)市場并未隨著新機首發(fā)同步開放，談判已經(jīng)低調(diào)開始。

差不多一年之后，在2015年12月，中國銀聯(lián)正式與20余家商業(yè)銀行聯(lián)手推出“云閃付”產(chǎn)品，開始了對二維碼支付的反擊。一周之后，銀聯(lián)又宣布了與蘋果公司及三星電子達成合作的消息。

2016年2月，Apple Pay正式進入中國市場。憑借在國內(nèi)的眾多擁躉，Apple Pay上線12小時內(nèi)的綁定銀行卡數(shù)量超過3800萬，引發(fā)大量的輿論關注，極大地推動了一次NFC支付的市場教育。

之后，Samsung Pay也在3月時推出。作為國內(nèi)手機廠商，小米的Mi Pay和華為的Huawei Pay則在8月正式上線。

從這時起，手機廠商在NFC支付陣營中的地位開始凸顯。尤其是小米、華為等國內(nèi)手機廠商，更是將NFC功能當作一個賣點。

小米科技董事長雷軍在出席2016年第五屆中國支付清算論壇時甚至表態(tài)，“手機廠商進入支付與清算行業(yè)才剛剛開始，未來可能推動整個支付行業(yè)的發(fā)展”。

陣營劃分完成，邊界卻被打破了。

當我們習慣于將二維碼支付與NFC支付放在對立的兩端時，銀聯(lián)也開始做二維碼支付了。

2017年5月，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，京東金融、美團點評等非銀機構(gòu)也宣布加入其中。

雖然看起來幾乎一樣，但銀聯(lián)的二維碼支付是基于卡組織、發(fā)卡機構(gòu)、商戶和收單機構(gòu)的“四方模式”，支付寶和微信支付則是直連銀行的“三方模式”。

作為一個開放的標準，接入這一體系，就等同于接入了銀聯(lián)已有的受理環(huán)境，包括境內(nèi)和境外。這對早已垂涎移動支付市場，卻被兩家巨頭排斥在外的機構(gòu)無疑是絕好的機會。

如果說支付寶和微信支付前期是在搭壁壘，銀聯(lián)則是在放口子，將更多的“狼”引入市場。說到底，銀聯(lián)作為支付行業(yè)的基礎設施提供方，有越多機構(gòu)接受其標準，才越符合其利益。

但在國內(nèi)，支付寶和微信支付的優(yōu)勢仍然明顯：那就是消費者在補貼刺激下形成的支付習慣。

充滿活力的競爭環(huán)境，使移動支付在國內(nèi)的發(fā)展遠超海外市場。

2017年，《紐約時報》發(fā)表一篇題為《在中國城市，現(xiàn)金正迅速變得過時》的文章，開頭中描述“在中國的大城市，幾乎人人都用智能手機支付購買一切東西。在餐廳，服務員會問你用兩種智能手機支付手段中的哪一種：微信還是支付寶？現(xiàn)金支付是第三種選項，且可能性很小”。

隨著指紋、刷臉、虹膜、聲音、指靜脈等生物識別技術的成熟，密碼本身都快要過時了。而區(qū)塊鏈、虛擬現(xiàn)實、物聯(lián)網(wǎng)等非支付技術也在尋找從跨境大額匯款、線上購物、支付流程自動化等入口切入支付行業(yè)。

這是否是移動支付的未來趨勢，或者說移動支付的未來屬于誰，目前都很難得出答案。

正如10多年前，很難想象手機支付如此深刻地影響了我們的生活?；蛟S再過10年，今天的主角都會成為歷史，新的勢力早早站上了風口。

科技的力量就是如此殘酷，卻讓人向往。

◎ 來源|華夏時報