鋅財(cái)經(jīng)

寵物保險(xiǎn)難以避雷

許多寵物主人以為買了保險(xiǎn)就可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，殊不知，申請賠付的時(shí)候才是“掃雷”的開始。去年10月，楊林突然發(fā)現(xiàn)自己的寵物貓“奶茶”病了，醫(yī)生告訴楊林，目前最好的治療辦法就是打GS441，治療下來至少需要1萬元。楊林毫不猶豫掏出了積蓄救治“奶茶”，所幸，“奶茶”最終基本康復(fù)了。

有了這次經(jīng)歷，楊林開始研究起市面上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，仔細(xì)比較了支付寶、騰訊微保、京東金融、平安保險(xiǎn)和陽光保險(xiǎn)等多個(gè)平臺推出的寵物醫(yī)療險(xiǎn)后，楊林選擇了支付寶，“畢竟是大平臺，有背書，理賠起來可能更順利?！睏盍窒?。

支付寶推出的最新寵物醫(yī)療險(xiǎn)，分為關(guān)愛版、寵愛版、摯愛版三種，保費(fèi)分別為每年199元、399元、799元，單次最高可賠付400元、1 500元、2 000元，免賠額都是200元。賠付公式是，醫(yī)療費(fèi)減去免賠額后，剩余的部分乘以賠付比例，定點(diǎn)醫(yī)院賠付60%，非定點(diǎn)醫(yī)院賠付40%。

今年2月，另一只貓“豆包”又被檢查出患上了貓癬，發(fā)現(xiàn)后的第一時(shí)間，楊林就帶“豆包”去了支付寶的定點(diǎn)醫(yī)院，按照賠付程序，楊林將“豆包”的檢測結(jié)果、診斷證明以及藥品清單等一系列資料都上傳了，結(jié)果還是被拒賠，拒賠的理由是醫(yī)生開的藥品不在醫(yī)保清單里。

薇安也沒能避開寵物保險(xiǎn)埋下的“雷”。4月初，薇安在小區(qū)遛狗時(shí)，薇安的寵物狗不小心抓傷了另一只狗的主人，經(jīng)過協(xié)商，對方答應(yīng)私下解決。半個(gè)月以后，薇安突然想起自己幾個(gè)月前給狗買的中國大地寵物保險(xiǎn)里包含責(zé)任險(xiǎn)，便趕緊跟保險(xiǎn)客服聯(lián)絡(luò)要求理賠。

未料，光是理賠程序的復(fù)雜程度就幾乎把薇安“勸退”了?！百I保險(xiǎn)時(shí)特別簡單，什么都好說，到了理賠就出各種問題，寵物保險(xiǎn)的賠付程序太不規(guī)范了，比人的保險(xiǎn)理賠還要難?！苯刂涟l(fā)稿前薇安的理賠資料還沒湊齊。

賠付難，不僅成為楊林和薇安的困擾，也是眾多寵物險(xiǎn)用戶面臨的困擾，這些事例也“勸退”了一些觀望中的“潛在用戶”。李玲想給家里的五只貓買保險(xiǎn)很久了，但是五只貓的保費(fèi)是一筆大支出，網(wǎng)上又有這么多理賠困難的維權(quán)帖，李玲最終決定“還是不買了，因?yàn)樾詢r(jià)比實(shí)在太差了?！?h3>保險(xiǎn)公司“有苦說不出”

保險(xiǎn)公司也并非故意“埋雷”，問題的根源其實(shí)是出在寵物醫(yī)療行業(yè)極不規(guī)范上。多年來，寵物的過度醫(yī)療問題始終被詬病，不僅掏空了不少養(yǎng)寵人士的錢包，也讓寵物保險(xiǎn)公司苦不堪言。

居高不下的醫(yī)療費(fèi)用很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧本，所以保險(xiǎn)公司不得不設(shè)下多種條框限制。

此外，“騙?！钡那闆r也比比皆是。

通常保險(xiǎn)公司會要求上傳寵物正面清晰照片，或者寵物跟主人的合照，以用于理賠時(shí)確認(rèn)。但是很多寵物長相極為相似，肉眼很難分辨。所以，盡管所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保須知里都明確寫著“保險(xiǎn)人無法認(rèn)定為同一只寵物的，您將無法獲得賠償”，卻還是有人鋌而走險(xiǎn)，企圖用長相相似的寵物獲取賠付金。

“寵物騙保比人容易得多，我曾經(jīng)遇到過一個(gè)顧客，給自己家兩只貓買了同一份保險(xiǎn)，兩只貓真的太像了，一開始誰都沒分辨出來，審核到第三遍時(shí)，審核員才發(fā)現(xiàn)理賠貓的耳朵下方多出了一塊黑色的胎記?！逼桨脖ｋU(xiǎn)某二線城市分公司銷售經(jīng)理馬先生告訴筆者。

馬先生不僅經(jīng)歷過個(gè)人騙保，還見識過個(gè)人和醫(yī)院聯(lián)合起來騙保。今年3月，一個(gè)年輕客戶在馬先生手里簽了一個(gè)“平安愛寵醫(yī)保PLUS”最高檔的保單，年保費(fèi)為3 179元，這個(gè)金額在寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品里幾乎算得上是金字塔尖。

后來案發(fā)后，馬先生才知道，這個(gè)客戶和當(dāng)?shù)氐囊患覍櫸镝t(yī)院的醫(yī)生串通起來聯(lián)合騙保，醫(yī)生故意給寵物開高劑量、價(jià)格高的藥，理賠資料也是雙方串通好以后出具的，用來換取最大額度的理賠，過后再“分贓”。幸好這個(gè)產(chǎn)品的條件是，每次賠償限額1 000元，一年最多理賠30次，保險(xiǎn)公司才最大限度避免了損失。

為了規(guī)避以上所述的情況，保險(xiǎn)公司通常會把免賠額和單次賠償限額都設(shè)置得比較高，但這樣的策略也“勸退”了大部分有意向購買保險(xiǎn)的寵物主。豆瓣養(yǎng)寵小組里吐槽寵物保險(xiǎn)最多的言論就是“大病不夠用，小病用不到”。

寵物保險(xiǎn)市場難以做大的另一個(gè)原因是用戶認(rèn)知度不夠，市場仍然需要被教育。咨詢顧客少，成單率低，跟傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比保費(fèi)低且亂象多，這些因素也降低了保險(xiǎn)銷售人員推廣寵物險(xiǎn)的積極性。平安保險(xiǎn)的另一位業(yè)務(wù)員張先生說，“寵物保險(xiǎn)成單大部分都是網(wǎng)銷，線下問的人很少，推廣以后既不算業(yè)績考核，也不算件數(shù)，所以我們都是看心情推?！?h3>科技賦能寵物保險(xiǎn)

雖然一直不溫不火，但寵物保險(xiǎn)行業(yè)其實(shí)也在逐漸向好，一些互聯(lián)網(wǎng)公司的入場，讓寵物保險(xiǎn)行業(yè)的一些“疑難雜癥”有了科技解決方案。

比如寵物的身份識別問題。據(jù)《創(chuàng)業(yè)最前線》報(bào)道，去年5月，陸金所的保險(xiǎn)頻道推出了一款“萌寵醫(yī)療健康險(xiǎn)”，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品首次引入了寵物圖片智能識別技術(shù)。用戶購買保險(xiǎn)時(shí)，無須給寵物植入芯片，只需上傳寵物的正面照，AI系統(tǒng)會通過寵物鼻尖、眼角和嘴角等9個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)定位出臉部關(guān)鍵點(diǎn)區(qū)域，從而確認(rèn)其身份。

去年7月，支付寶也推出了寵物鼻紋識別技術(shù)。支付寶寵物產(chǎn)品保險(xiǎn)專家龍光表示，“鼻紋是寵物的一個(gè)‘唯一特征，類似于人類的指紋，有了這個(gè)特征之后，可以建立寵物的電子身份。在目前具備大規(guī)模應(yīng)用的情況下，它可以作為唯一識別寵物的一個(gè)身份證明。”據(jù)支付寶保險(xiǎn)平臺介紹，目前，寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%。

目前多家險(xiǎn)企都引入了AI鼻紋識別驗(yàn)證技術(shù)，未來還有望運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場景。

在出險(xiǎn)流程上，技術(shù)手段也在幫助寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷優(yōu)化，例如愛寵saas管理系統(tǒng)與平安保險(xiǎn)的合作，實(shí)現(xiàn)了“窗口直賠”的出險(xiǎn)流程。目前許多寵物保險(xiǎn)都與車險(xiǎn)類似，需要投保人搜集齊各種文件資料才能申請理賠，并且還要投保人墊付整個(gè)費(fèi)用，走完相應(yīng)的理賠流程才可以拿到相應(yīng)的報(bào)銷額度。

據(jù)愛寵平臺介紹，寵主來到愛寵saas管理系統(tǒng)醫(yī)療單位，出示自己是平安保險(xiǎn)的客戶，愛寵的系統(tǒng)便可以掃描出其所有病例信息，甚至精細(xì)化到曾經(jīng)開過的藥品。通過系統(tǒng)將這些數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)發(fā)送給平安保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)很快就能做出對應(yīng)的反饋。據(jù)愛寵平臺所述，目前這套流程運(yùn)轉(zhuǎn)良好，幾乎實(shí)現(xiàn)了“0等待時(shí)間”的賠付。

還有寵物保險(xiǎn)風(fēng)控問題的環(huán)節(jié)上，也有企業(yè)搭建了一套涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)的風(fēng)控系統(tǒng)一套風(fēng)控系統(tǒng)，幫保險(xiǎn)公司解決產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇以及后續(xù)理賠等問題。

在推廣渠道上，繼支付寶聯(lián)合眾安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)推出寵物險(xiǎn)后，一些大型險(xiǎn)企也都正在計(jì)劃與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺聯(lián)合推出寵物保險(xiǎn)，并且與互聯(lián)網(wǎng)寵物服務(wù)平臺合作，實(shí)現(xiàn)多渠道售賣。

此外，平安保險(xiǎn)還投入了寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā)，除了引入基因檢測、干細(xì)胞再生等先進(jìn)技術(shù)以外，還將依據(jù)保險(xiǎn)醫(yī)療大數(shù)據(jù)，加速推動寵物藥品研發(fā)的布局。眾安保險(xiǎn)則希望借助全國7 000多家合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢，以及豐富寵物數(shù)據(jù)積累，整合寵物醫(yī)療資源，未來打造寵物“醫(yī)?！钡纳鷳B(tài)閉環(huán)。

寫在最后

不可忽略的是，技術(shù)雖然能夠解決一些流程上的問題，但如若最根本的問題沒有解決，寵物保險(xiǎn)依然只會是一個(gè)存在于想象中的千億元藍(lán)海市場。而最根本的問題就是市場對寵物險(xiǎn)的認(rèn)知程度依然停留在初期，需要被教育的空間依然十分廣闊。