摘 ?要：信息社會及“互聯(lián)網(wǎng)+”推進了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，另一方面，不良校園貸也在高校發(fā)展迅速、逐年擴大，高額利息、暴力催還嚴重打擊了大學(xué)生的身心健康與安全，影響了校園穩(wěn)定和安全?；谶@種情況，文章首先闡述了不良校園貸的種類和危害，其次分析了大學(xué)生接觸不良校園貸的行為特征，并在此基礎(chǔ)上提出了抵制不良校園貸的預(yù)警方法。

關(guān)鍵詞：不良校園貸;特征;預(yù)警;三級信息網(wǎng)

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A ? ? ? ? 文章編號：2096-000X（2021）01-0066-04

Abstract： The information society and the "Internet plus" have promoted the rapid development of Internet finance. On the other hand， the unhealthy campus loan has also developed rapidly and expanded year by year in Colleges and universities. High interest rates and violent promotion have also severely damaged the physical and mental health and safety of college students， and have affected the stability and safety of campus. Based on this situation， this paper first expounds the types and harms of bad campus loans， then analyzes the behavior characteristics of College Students' contact with bad campus loans， and on this basis， puts forward the early warning methods of resisting bad campus loans.

Keywords： bad campus loan features; characteristics; early warning; three-level information network

引言

不良校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一顆毒瘤，它利用大學(xué)生社會經(jīng)驗的欠缺和錯誤的價值觀，以物質(zhì)引誘、蒙蔽宣傳為手段，坑害大學(xué)生陷入高利貸陷阱。催收高利貸所使用的暴力、侮辱、恐嚇等手段，不僅影響大學(xué)生身心健康，甚至還會釀成家庭悲劇。自2010年起，我國不良校園貸問題愈演愈烈，陷入的大學(xué)生人數(shù)逐年增多，情況也越來越復(fù)雜。但是，截至目前，對已發(fā)生糾紛的不良校園貸，P2P平臺明確表示不對其平臺的放貸機構(gòu)有監(jiān)察責(zé)任，這也表明了社會對放貸機構(gòu)缺少監(jiān)管和法律約束。因此，校園監(jiān)管及建立完善的安全機制變得十分必要，我們有必要對不良校園貸現(xiàn)象進行分析和思考，以避免更多的大學(xué)生受到傷害。

一、不良校園貸的種類和危害

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為不良校園貸提供了“滋生的溫床”，不良校園貸的種類主要有四類，分別是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺、P2P貸款平臺、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)、民間放貸機構(gòu)和職業(yè)放貸人。這些金融平臺良莠不齊，相關(guān)廣告滲透到大學(xué)校園甚至到寢室、每個大學(xué)生。大學(xué)生的社會經(jīng)驗不足，無法分辨其是否合法、是否有陷阱。同時，大學(xué)生消費能力普遍較低，遇到物質(zhì)誘惑或錯誤的消費欲望的有效途徑就是網(wǎng)貸。經(jīng)調(diào)查顯示，在彌補資金短缺時，8.77%的大學(xué)生會使用網(wǎng)絡(luò)貸款，有網(wǎng)貸行為的大學(xué)生所占比例高達18%。當(dāng)大學(xué)生網(wǎng)貸金額較大，又不能及時告知監(jiān)護人解決時，就造成了陷入不良校園貸情況。

不良校園貸的危害體現(xiàn)在利率高、危害性大、擴散性強三個方面。一些非法放貸機構(gòu)均以遠遠高于法律允許的利息盈利，只要大學(xué)生提交身份信息，支付一定的手續(xù)費，無需擔(dān)保就能輕松快速得到貸款。有的還存在欺詐行為。但是，陷入不良校園貸的大學(xué)生并未了解且規(guī)劃還貸能力，使得其到期并不能全額還款。為了緩解還款壓力，這些大學(xué)生拆東墻、補西墻，再選擇其他的網(wǎng)貸平臺借貸，從而陷入連環(huán)貸的漩渦中，深受其害。正是這個原因，國內(nèi)新聞頻頻曝出大學(xué)生無力償還高額校園貸而自殺，女大學(xué)生的“裸條貸款”以及一些大學(xué)生為了償還貸款走上了犯罪道路等事件，一幕幕人間悲劇提醒我們，必須要采取相關(guān)策略來抵制不良校園貸的發(fā)生和發(fā)展，凈化穩(wěn)定校園環(huán)境。

二、大學(xué)生接觸不良校園貸的行為特征

大學(xué)生群體由于存在沒有固定收入、消費受限、抗誘惑能力不強、社會經(jīng)驗少及心理素質(zhì)較弱等特點，使他們極易陷入不良校園貸的陷阱。通過對已發(fā)生的不良校園貸情況的分析，大學(xué)生接觸不良校園貸的行為有較明顯的特征，通常體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）以創(chuàng)業(yè)、兼職做偽裝的校園詐騙

不法分子為利用在校大學(xué)生的身份深入校園，常以校園創(chuàng)業(yè)、兼職為由招聘在校大學(xué)生。以安排工作做偽裝，讓這些兼職大學(xué)生為其騙取眾多大學(xué)生身份證及個人信息，從而在非法網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)購平臺套取貸款。他們常常以獲取每份身份信息支付100-300元的價格引誘兼職大學(xué)生在校園內(nèi)大面積的進行詐騙。而兼職大學(xué)生為了所謂的“業(yè)績”，也利用熟悉的身份或50-100元的價格吸引被騙大學(xué)生提供個人信息，因為收了“好處費”，使得這些受騙大學(xué)生直到被催債，也不好意思舉報或反映。更糟糕的是，當(dāng)受騙大學(xué)生要在一段時間后（往往是1-3個月后）接到催款通知，得知自己受騙、陷入不良校園貸時，選擇報警卻往往只能提供兼職大學(xué)生的情況，真正的詐騙者早已逃之夭夭或因為沒有直接證據(jù)無法起訴。

這類大學(xué)生接觸不良校園貸的行為特征危害最大，一旦發(fā)生，受騙的大學(xué)生數(shù)以百計甚至更多。可以說，一部分在校大學(xué)生成為了幫兇，他們或許不知道騙局的真實面目，但是這樣輕松又好賺的兼職工作實屬不正常，他們是因為無知還是選擇逃避不得而知，而高校應(yīng)該因此重視大學(xué)生的價值觀教育和法制教育。

（二）因惡習(xí)引發(fā)的不良網(wǎng)貸

大學(xué)生比較常見的惡習(xí)有賭博、沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲、吸毒、酗酒等，這些惡習(xí)使大學(xué)生將大部分時間、精力投入進去的同時，還需要不菲的花費。一旦沾染這些惡習(xí)，不僅影響學(xué)業(yè)發(fā)展，也容易陷入不良校園貸。尤其是賭博，當(dāng)下的賭博方式通過網(wǎng)絡(luò)流向了大學(xué)校園，使用電腦甚至手機，足不出戶也能網(wǎng)上賭博，而賭博的費用絕不是一個大學(xué)生的生活費可以支持的。大多賭博網(wǎng)站直接提供網(wǎng)絡(luò)貸款的渠道，引誘大學(xué)生貸款后繼續(xù)參賭，從而使大學(xué)生陷入不良校園貸。

沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲和酗酒的大學(xué)生，雖然花費不及賭博、吸毒，但相對于一般的大學(xué)生活費而言，還是要高出很多，況且家庭方面不會支持，他們就會想到網(wǎng)貸。

（三）不正確的價值觀導(dǎo)致的不良消費

當(dāng)代大學(xué)生身處國內(nèi)國際深刻變化的形勢之中，面臨著大量西方文化思潮和價值觀念的沖擊，受到一些腐朽沒落的生活方式的影響，但是閱歷尚淺的他們，沒有過硬的辨別能力和堅強的意志力，其價值觀念容易走向不正確的方向。表現(xiàn)較為突出的是越來越盛行的大學(xué)生整容風(fēng)，一些女大學(xué)生價值觀扭曲，錯誤的認為漂亮的外表可以幫助自己輕松獲得利益和優(yōu)勢。近年來有越來越多的大學(xué)生走進整容醫(yī)院，不菲的整容費需要家庭支持（傳統(tǒng)觀念或收入較低的家庭很難支持），如果得不到支持，整容機構(gòu)就會趁機宣傳與其合作的非法放貸機構(gòu)，使這些大學(xué)生接觸不良校園貸。

此類特征，還包括大學(xué)生追逐的蘋果手機、名牌服裝箱包、男性大學(xué)生風(fēng)迷的AJ等，一些大學(xué)生對物質(zhì)追求的不明智消費，與其家庭經(jīng)濟條件、接受能力不符，也是接觸不良校園貸的誘因。值得注意的是，一些沉迷網(wǎng)絡(luò)聊天戀愛的大學(xué)生，因為不良交友而扭曲了價值觀，花費較大，也容易陷入不良校園貸。

（四）特殊事件引發(fā)的高額消費

大學(xué)生在校園學(xué)習(xí)期間會遇到一些特殊事件，如戀愛、遭受挫折、留級、斗毆、升學(xué)、創(chuàng)業(yè)等。雖然這些事件有良性發(fā)展的、有惡性發(fā)展的，但是它們都有著較為一致的消費引導(dǎo)——都需要較多的花銷。如大學(xué)生戀愛時，外出交通、購物等花銷就上升不少;遇到挫折時，一些大學(xué)生會不理性消費或沉迷惡習(xí)來轉(zhuǎn)移注意力;如果大學(xué)生升學(xué)、創(chuàng)業(yè)資金得不到家庭的支持時，他們也會通過網(wǎng)貸來解決，需要的資金越多，越容易接觸不良校園貸。

針對這些情況反應(yīng)出的問題，我們應(yīng)該足夠重視對每一位大學(xué)生在校生活、學(xué)習(xí)的關(guān)心。不僅要關(guān)注每一位大學(xué)生的成長，也要對其特殊事件的起因、發(fā)展、解決過程給予足夠的關(guān)心和指導(dǎo)，以便發(fā)現(xiàn)問題，及時預(yù)警。

（五）無孔不入的非法宣傳誘惑

各種非法貸款宣傳無孔不入，如常見的網(wǎng)絡(luò)平臺、手機軟件、深入校園的小廣告等等。高校的校園文明建設(shè)十分重要，除了宣傳思想政治內(nèi)容，還需要針對大學(xué)生思想特點，有針對性地開展專題宣傳或活動。校園安全部門，也要盡量將這些有害信息及時清除、屏蔽。社會上還有各種價值觀扭曲的物質(zhì)誘惑，如整容機構(gòu)甚至在大型購物商場醒目的位置，宣傳大學(xué)生整容業(yè)務(wù)，這無疑在暗示大學(xué)生整容行為是大眾的、流行的，對大學(xué)生的毒害實在是不小。從善如登、從惡如崩，高校竭力糾正和引導(dǎo)的主流意識，往往抵不過一個廣告誘惑。對大學(xué)生的教育責(zé)任不僅在高校，家庭的監(jiān)管、社會的影響也同樣重要。在此，作者呼吁職能部門要對這樣的商業(yè)宣傳行為給予監(jiān)管和處罰。

根據(jù)前期的調(diào)查和統(tǒng)計，這些不良校園貸接觸行為特征具有普遍性，大部分陷入不良校園貸的大學(xué)生都會有以上特征范圍的表現(xiàn)。在校園生活中，我們也比較容易了解和發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的以上行為特征。所以，我們要在學(xué)校安全教育的同時，建立不良校園貸預(yù)警信息網(wǎng)，及時發(fā)現(xiàn)、反饋大學(xué)生陷入校園貸的行為特征，通過調(diào)查確定情況后，盡快給予干預(yù)和幫助，就能有效遏制不良校園貸的發(fā)展，避免悲劇的發(fā)生。

三、建立不良校園貸預(yù)警信息網(wǎng)

2016年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制和實時預(yù)警機制，同時建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機制。本文提出的不良校園貸預(yù)警信息網(wǎng)的建立，契合了通知的導(dǎo)向和要求。具體建立措施如下：

（一）以班級為單位組織學(xué)生干部、學(xué)生家長為一級監(jiān)測人

大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活范圍以班級最為自然，一個班級內(nèi)的大學(xué)生日常的相處和了解也最為密切，組織好班級學(xué)生干部為第一監(jiān)測人十分必要和重要。建議在新生入校時，盡快組織培養(yǎng)第一監(jiān)測人隊伍，學(xué)生干部應(yīng)包括寢室長、安全委員、心理委員、班長、團支書等，人數(shù)和性別要確保遍及每個寢室和學(xué)習(xí)小組，保證班級內(nèi)每個學(xué)生都在信息網(wǎng)監(jiān)測范圍中。同時，要對一級監(jiān)測人進行基本培訓(xùn)，告知關(guān)于不良校園貸接觸行為的特征，如何發(fā)現(xiàn)這些特征行為的方法，制定監(jiān)測記錄表，要求第一監(jiān)測人認真執(zhí)行和記錄。家長主要負責(zé)大學(xué)生在家中的行為特征反饋，主要監(jiān)測內(nèi)容為是否出現(xiàn)與生活費不符的手機、衣物等消費品，還包括大學(xué)生的情緒變化和心理異常。

一旦發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息，應(yīng)盡快與對應(yīng)班主任或輔導(dǎo)員聯(lián)系、反映情況。還需要注意的是，作為一級監(jiān)測人的學(xué)生干部也應(yīng)當(dāng)在監(jiān)測范圍中，對他們的監(jiān)測任務(wù)，應(yīng)該放在班主任、輔導(dǎo)員或?qū)W生會干部身上。努力了解每一位大學(xué)生在校學(xué)習(xí)、生活狀態(tài)，深入剖析每一位大學(xué)生的行為和心理特征，是建立不良校園貸預(yù)警信息網(wǎng)的必要條件。

（二）班主任或輔導(dǎo)員為二級監(jiān)測人

接到或發(fā)現(xiàn)不良校園貸接觸行為信息后，二級監(jiān)測人應(yīng)立即對具體大學(xué)生進行調(diào)查核實。經(jīng)核實，確定信息屬實后，應(yīng)立即對具體大學(xué)生進行溝通和干預(yù)。了解其接觸不良校園貸的具體原因，是否已經(jīng)網(wǎng)絡(luò)貸款，具體貸款金額，貸款渠道，借貸公司情況、貸款利息要求、其心理異常以及是否受到威脅等情況。如果一級監(jiān)測及時，大學(xué)生陷入不良校園貸的情況不多，這時應(yīng)盡快通知家長高度關(guān)注，同時對大學(xué)生本人思想教育糾正，加強監(jiān)測力度，在其思想、心理和行為上都要加以關(guān)注和約束。如果大學(xué)生已經(jīng)受到不良校園貸威脅，心理產(chǎn)生了危機，應(yīng)立即聯(lián)系家長共同處理、聯(lián)系學(xué)校保衛(wèi)處報警、聯(lián)系學(xué)校心理中心危機干預(yù)。同時，組織危機干預(yù)小組全方位對具體大學(xué)生進行干預(yù)和監(jiān)測。

（三）學(xué)校職能部門為三級監(jiān)測人

一旦發(fā)現(xiàn)大量學(xué)生或嚴重的不良校園貸接觸行為，如以創(chuàng)業(yè)、兼職做偽裝的校園詐騙情況，涉及大量受騙學(xué)生;或如學(xué)生已經(jīng)受到不良校園貸威脅，無力償還高額貸款的情況時。學(xué)校職能部門作為三級監(jiān)測人，應(yīng)立即做出反應(yīng)，對校園詐騙情況盡快了解、遏制;對產(chǎn)生危機的大學(xué)生科學(xué)干預(yù);對不良校園貸接觸行為特征制定對應(yīng)的思想政治教育，加強校園安全教育。從校園管理和制度制定的角度，對在校大學(xué)生不良校園貸接觸行為給予教育和監(jiān)管。

高校不良校園貸預(yù)警信息網(wǎng)結(jié)構(gòu)功能圖如圖1。

四、其他不良校園貸預(yù)警方法探討

（一）校園信息平臺數(shù)據(jù)分析預(yù)警

各高校信息化管理越來越細致，大學(xué)生的學(xué)業(yè)情況、宿舍管理、校園卡消費等信息均有詳細記錄和數(shù)據(jù)分析。我們可以充分利用校園信息平臺，設(shè)置與不良校園貸接觸特征相關(guān)的數(shù)據(jù)節(jié)點，進行監(jiān)控和預(yù)警。比如，設(shè)置學(xué)業(yè)與宿管疊加信息預(yù)警，對學(xué)業(yè)上出現(xiàn)曠課多、掛科多，同時經(jīng)常夜不歸宿的大學(xué)生能及時關(guān)注。這些大學(xué)生很有可能存在沉迷網(wǎng)絡(luò)、沉迷賭博或者遇到重大挫折等情況。設(shè)置校園卡消費信息預(yù)警，對校園卡消費較低的大學(xué)生及時關(guān)注，這些大學(xué)生很可能是家庭經(jīng)濟困難、已陷入不良校園貸、校外消費較高等情況，盡快了解出現(xiàn)預(yù)警信息的具體原因，如有涉及不良校園貸情況，能及時介入或終止不良借貸。

（二）相關(guān)心理學(xué)行為特點預(yù)警

大學(xué)生心理具有普遍特性，社會環(huán)境、年齡特征、教育環(huán)境和性格特質(zhì)使他們具有較為統(tǒng)一的心理特征。高校大學(xué)生心理教育已是重點工作內(nèi)容之一，我們應(yīng)在此基礎(chǔ)上，深入研究不良校園貸涉及的相關(guān)心理學(xué)及行為特征，為預(yù)警工作增加有力的判斷依據(jù)。如大學(xué)生消費心理、挫折心理、青年發(fā)展心理及其常見問題會出現(xiàn)的行為特征，以科學(xué)的方法調(diào)研與分析，努力發(fā)現(xiàn)其發(fā)展規(guī)律，就能夠幫助我們抓住早期行為特征，及時預(yù)警，有效防控。

（三）家校平臺信息預(yù)警

家校平臺是高校學(xué)生工作與學(xué)生家長信息聯(lián)通的重要手段，目前通常是家長依賴這個平臺了解大學(xué)生在校表現(xiàn)，平臺的規(guī)模也僅限于班級或系部。我們應(yīng)該認識到，大學(xué)生的教育仍離不開家庭環(huán)境，家長的行為習(xí)慣、思想認知潛移默化地影響著他們，在寒暑假時的家庭生活，也能發(fā)現(xiàn)大學(xué)生不良校園貸接觸行為特征。因此，高校應(yīng)創(chuàng)新家校平臺管理，爭取主動，以專業(yè)、系部為最小單位，定期發(fā)布大學(xué)生家庭教育學(xué)習(xí)資料、重要新聞等，優(yōu)化大學(xué)生家庭教育環(huán)境。針對不良校園貸現(xiàn)象，可通過發(fā)布其接觸行為特征說明、發(fā)起討論、解決途徑建議等，主動聯(lián)系家長，共同監(jiān)督與預(yù)警。

（四）培養(yǎng)專職觀察員預(yù)警

準確、無遺漏地獲取預(yù)警信息，離不開校園觀察員的工作，培養(yǎng)發(fā)展專職觀察員是強化大學(xué)生安全管理機制的重點之一。一般大學(xué)生班級設(shè)有安全委員、心理委員、寢室長等班委職務(wù)，負責(zé)專項問題觀察和預(yù)警。高校應(yīng)重視這些專職觀察員的預(yù)警能力培養(yǎng)，針對不良校園貸預(yù)警工作，培養(yǎng)包括接觸行為特征觀察方法、溝通技巧、如何使用預(yù)警信息表、預(yù)警信息反饋方案及觀察員的角色、責(zé)任和義務(wù)等內(nèi)容，提高觀察員能力素質(zhì)水平，促進觀察員與學(xué)生工作管理人員的有效溝通，良好配合。

五、結(jié)束語

非法放貸陷阱、利益驅(qū)使和大學(xué)生自身意識形態(tài)與心理健康的缺陷，使得不良校園貸現(xiàn)象屢屢侵害大學(xué)生的校園生活。通過現(xiàn)象、分析本質(zhì)，總結(jié)大學(xué)生接觸不良校園貸的主要途徑和表現(xiàn)特征，有助于校園管理、安全預(yù)警。同時組建大學(xué)生、教師、職能部門的三級預(yù)警信息網(wǎng)，有助于有效解決不良校園貸問題，也是高校管理制度完善的推進。

參考文獻：

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[2]張愛萍.基于家校聯(lián)動的校園貸防范與對策研究[J].內(nèi)江科技，2019，11（17）：61-62.

基金項目：2018年度江蘇省高校哲學(xué)社會科學(xué)研究項目“基于校園貸問題的高校安全教育體系研究”（編號：2018SJSZ140）

作者簡介：王克儉（1982-），女，漢族，山東臨清人，碩士，講師，研究方向：資助育人、大學(xué)生素質(zhì)教育。