梁家輝

摘? 要：最近幾年，汽車在國內(nèi)的發(fā)展速度非常迅速。然而，由于山地交通設(shè)施較差，交通管理相對(duì)落后，居民法律意識(shí)不強(qiáng)，不遵守交通法規(guī)等因素，致使交通意外事件頻發(fā)，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的損害。汽車保險(xiǎn)是一種以保障人民的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全為目的的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)界，目前已占有整個(gè)行業(yè)的總份額，成為人壽保險(xiǎn)的“吃飯險(xiǎn)種”。近年來，我國汽車保險(xiǎn)業(yè)面臨著許多問題，如“無責(zé)免賠”、“高保低賠”等糾紛。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);汽車保險(xiǎn);車險(xiǎn)業(yè)務(wù)

1 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1? 相關(guān)法律不規(guī)范

當(dāng)前，汽車保險(xiǎn)業(yè)中的相關(guān)法律、法規(guī)還不完善。汽車險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛的產(chǎn)生，是因?yàn)槲覈F(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)存在缺陷。當(dāng)前，我國有關(guān)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營和市場管理方面的法律規(guī)定相對(duì)滯后。

1.2 市場監(jiān)管不到位

當(dāng)前，關(guān)于車險(xiǎn)信息披露制度、車險(xiǎn)合同審查制度、車險(xiǎn)條款審查制度以及車險(xiǎn)條款的審查制度等方面存在的問題。由于我國汽車保險(xiǎn)行業(yè)存在著不完善的問題，使得其披露不及時(shí)、不完整，消費(fèi)者的知情權(quán)無法得到充分的保護(hù)，從而影響了人們的理性購買。

1.3 承保風(fēng)險(xiǎn)把控能力弱

保險(xiǎn)公司沒有發(fā)現(xiàn)和判斷外部風(fēng)險(xiǎn)。在汽車保險(xiǎn)中，由于投保人未盡到如實(shí)告知的責(zé)任，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在投保時(shí)沒有發(fā)現(xiàn)“逆選擇”和“道”的危險(xiǎn)。這兩類人為風(fēng)險(xiǎn)的存在，使保險(xiǎn)公司的車輛險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這樣的問題，如何運(yùn)用法律手段來解決這個(gè)問題，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有很多不規(guī)范的行為。

2 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

2.1 完善有關(guān)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)定

我國《保險(xiǎn)法》中關(guān)于汽車險(xiǎn)的條款較少，其中一些條款極易引發(fā)爭議。新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移作出了明確的解釋：“保險(xiǎn)標(biāo)的物轉(zhuǎn)移，承保人將承擔(dān)保險(xiǎn)人的責(zé)任和權(quán)利?！睂?duì)于由于貨物轉(zhuǎn)讓而引起的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在接到上述通知后，可以根據(jù)合同約定提高保險(xiǎn)費(fèi)或者中止本合同。

2.2 加大車險(xiǎn)市場監(jiān)管力度

首先要健全汽車保險(xiǎn)的信息披露體系，保證其內(nèi)容真實(shí)、渠道暢通、程序規(guī)范。第二，充分披露已經(jīng)披露的內(nèi)容，實(shí)行重點(diǎn)披露、附加披露、法定披露與公司自行承認(rèn)披露相互補(bǔ)充和結(jié)合。

2.3 加強(qiáng)對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)的管控

針對(duì)承保過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)制定一套行之有效、行之有效的保險(xiǎn)體系，以確保對(duì)承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行層層審查。保險(xiǎn)公司還應(yīng)定期或不定期地對(duì)車輛進(jìn)行安全檢查。這是一項(xiàng)法律規(guī)定的權(quán)利，也是一種有效地控制風(fēng)險(xiǎn)的手段。內(nèi)容包括：車輛保養(yǎng)情況、駕駛員是否參加年檢、車輛安全管理等。如果發(fā)生不安全的情況，請(qǐng)通知投保人。在必要時(shí)，由投保人簽訂《安全整改協(xié)議書》，如果不能根據(jù)《安全整改協(xié)議書》進(jìn)行整改，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或中止保險(xiǎn)合同。根據(jù)本地區(qū)車輛承保、保險(xiǎn)、保險(xiǎn)、理賠等數(shù)據(jù)，對(duì)本地區(qū)車輛的年度及年度進(jìn)行分析。

3 我國汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

3.1 以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)將是必然趨勢

基于過失責(zé)任的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)體系有其不足之處，而基于無過錯(cuò)責(zé)任的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)則恰好可以彌補(bǔ)這種不足。目前，基于無過錯(cuò)責(zé)任的保險(xiǎn)主要包括醫(yī)療費(fèi)用、工資損失、家庭雇傭費(fèi)用等一系列的保險(xiǎn)賠償。在這種制度下，如果被保險(xiǎn)人在車禍中受傷，無論被保險(xiǎn)人有無過錯(cuò)，保險(xiǎn)人都會(huì)根據(jù)實(shí)際的損害賠償。

3.2 強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度大勢所趨

強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性的，所以無論車主愿不愿意，都要投保。機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是為了給受害人提供必要的安全保障。

總結(jié)

作為一個(gè)市場經(jīng)濟(jì)的主體，保險(xiǎn)業(yè)的組織機(jī)構(gòu)在整個(gè)保險(xiǎn)市場中扮演著不可替代的角色，同時(shí)也是我國保險(xiǎn)監(jiān)督制度中的不能缺少的重要組成部分。在我國汽車工業(yè)中，汽車保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)非常關(guān)鍵的研究方向。

當(dāng)前，汽車保險(xiǎn)業(yè)中的相關(guān)法律、法規(guī)還不完善。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)的糾紛，是因?yàn)槲覈酝狈τ嘘P(guān)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)法的規(guī)定，導(dǎo)致了有關(guān)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)的法律條款不夠完善。汽車保險(xiǎn)制度中，因缺少嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆芍贫?，?dǎo)致了保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的沖突;與此同時(shí)，我國汽車保險(xiǎn)公司在實(shí)際理賠過程中存在著一定的不透明性，且缺少相關(guān)的監(jiān)督與制約。為此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)承保企業(yè)的經(jīng)營管理，加強(qiáng)對(duì)承保企業(yè)的經(jīng)營管理。

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