郭一粟

摘 要：貸后管理一直是銀行貸款過程中的薄弱環(huán)節(jié)，銀行信貸管理人員會因缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識而忽略了貸后管理這一環(huán)節(jié)的作用。對貸后管理工作的忽視往往會增加銀行貸款資金回收的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資金損失的情況。本文針對銀行信貸管理人員需要解決的貸后管理工作中存在的各種問題，如何保障銀行信貸業(yè)務(wù)較好地發(fā)展，從銀行貸后管理工作存在的問題以及解決措施等方面進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：銀行;貸后管理;信貸管理人員

引言：

一、銀行貸后管理工作存在的問題

（一）缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識

很多銀行信貸管理人員會存在認(rèn)知誤差，認(rèn)為只要做好貸前調(diào)查，確保客戶的資產(chǎn)情況和還貸能力即可，忽視了客戶貸款期間可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，不重視貸后管理工作。這樣的認(rèn)知往往會讓很多信貸管理人員只重視前期的貸款市場拓展，忽視后期對貸款客戶的維護(hù)與監(jiān)管。然而市場的變化是動(dòng)態(tài)的，前期經(jīng)營狀態(tài)較好的客戶群體可能會因生產(chǎn)經(jīng)營模式不當(dāng)而出現(xiàn)后期虧損、破產(chǎn)的情況。因?yàn)榇嬖谛畔⒉粚ΨQ和道德風(fēng)險(xiǎn)，客戶在從銀行取得貸款后，配合度也可能不再像貸前調(diào)查時(shí)那么積極認(rèn)真，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和時(shí)效性也有可能降低。若沒有及時(shí)地進(jìn)行貸后監(jiān)管，則很容易出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行出現(xiàn)資金損失。部分信貸管理人員對于貸款抵押物存在盲目自信，不重視貸后抵押物價(jià)值評估和監(jiān)管，可能造成抵押物懸空或者難以變現(xiàn)，在貸款還本付息出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能充分保障銀行信貸資產(chǎn)安全。信貸管理人員對貸后管理工作的認(rèn)識誤差也會使他們在貸后管理時(shí)出現(xiàn)敷衍工作的情況，影響貸后管理的工作效率。即使出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，信貸管理人員也很難通過貸后管理工作及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防范。

（二）制度落實(shí)不到位

銀行的貸款業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都有著較為科學(xué)化、系統(tǒng)化的管理制度，但很多信貸管理人員由于自身對貸后管理的輕視，往往未能嚴(yán)格按照銀行規(guī)定落實(shí)各項(xiàng)制度要求。近年來包括銀行業(yè)在內(nèi)的整個(gè)金融業(yè)都加強(qiáng)了監(jiān)管力度，監(jiān)管部門頒布了很多新的監(jiān)管制度和規(guī)定。一些信貸管理人員不能及時(shí)適應(yīng)監(jiān)管變化，對新政策的學(xué)習(xí)解讀不到位，也造成了貸后管理的缺失。此外，部分信貸管理人員并不能按照制度要求定期進(jìn)行貸后檢查，貸后檢查不及時(shí)、不到位，從而導(dǎo)致貸后管理的監(jiān)管力度不夠，貸后管理的問題整改也很難落實(shí)，不利于貸后管理發(fā)揮其正常作用。很多信貸管理人員的貸后檢查方式也較單一。信貸管理人員往往只檢查借款人提供的資料，沒有進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地檢查。即使開展了實(shí)地檢查，其檢查過程也較為敷衍，從而導(dǎo)致貸后檢查浮于形式。這樣的貸款檢查并不能發(fā)揮較好的作用，也無法對貸款客戶形成較好的監(jiān)督與管理。

（三）管理人員素質(zhì)不高

在進(jìn)行銀行貸款業(yè)務(wù)管理時(shí)，信貸管理人員自身的素質(zhì)也會對其管理效果產(chǎn)生較大的影響。一方面部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、貸款客戶多、貸款筆數(shù)多、單筆金額小，貸后管理工作任務(wù)重、難度大。信貸管理人員往往會因?yàn)楣ぷ魅蝿?wù)繁重?zé)o法及時(shí)監(jiān)管，使貸后管理的質(zhì)量下降。這樣的情況既不利于信貸管理人員自身能力的提高，也會影響銀行信貸管理工作的質(zhì)量。另一方面銀行信貸管理人員的傳幫帶作用也沒有充分發(fā)揮。很多擁有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的老員工，因習(xí)慣了舊的信貸管理制度，影響了他們對于新制度的接受度，導(dǎo)致他們在開展新業(yè)務(wù)時(shí)呈現(xiàn)出畏難情緒。部分對新制度接受程度高，熟悉新業(yè)務(wù)的年輕員工，則可能會因缺乏足夠的信貸管理經(jīng)驗(yàn)而存在操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。信貸管理人員隊(duì)伍的整體素質(zhì)參差不齊，也會對銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利的影響，從而增加銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）經(jīng)濟(jì)金融形勢日趨復(fù)雜

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展告別高速增長期，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨“三期疊加”的局面。地方債務(wù)、投資過剩、產(chǎn)能過剩、“影子銀行”、房地產(chǎn)泡沫等多重經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步暴露。融資模式的加劇變化，使得貸款的融資方案、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制都面臨前所未有的改變，貸后管理中需要關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)已經(jīng)不再局限于客戶的財(cái)務(wù)狀況和還本付息能力，更需關(guān)注行業(yè)發(fā)展和新的融資模式可能帶來的貸款資金挪用、回流，流向虛擬經(jīng)濟(jì)或者國家禁止的領(lǐng)域，甚至是風(fēng)險(xiǎn)跨行業(yè)、跨市場、跨區(qū)域傳遞。新形勢下的銀行信貸管理要有新思路、新方法，要加強(qiáng)宏觀形勢研判，對貸款進(jìn)行全流程分析和全周期管理。

二、貸后管理工作的重要性

市場經(jīng)濟(jì)處于不斷的變化之中，因而貸款客戶的經(jīng)營狀況也可能會隨市場經(jīng)濟(jì)的變化而出現(xiàn)各類問題。貸款前經(jīng)營狀況良好的客戶可能在貸款后出現(xiàn)較嚴(yán)重的經(jīng)營管理問題，從而導(dǎo)致銀行貸款面臨還本付息風(fēng)險(xiǎn)。若信貸管理人員不能對貸款客戶進(jìn)行貸后管理監(jiān)控，那么銀行將無法及時(shí)回收貸款資金，增加銀行資金損失，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定甚至造成不良貸款，讓銀行的信貸業(yè)務(wù)面臨較大的打擊。有效的貸后管理工作能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效約束客戶行為，幫助銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。外部監(jiān)管的趨嚴(yán)，也使得貸后管理的重要性日益凸顯。市場經(jīng)濟(jì)的變化不可預(yù)測，銀行也無法簡單推測貸款客戶的經(jīng)營狀態(tài)，所以就需要通過貸后管理工作加強(qiáng)對貸款客戶的監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)才能提前采取應(yīng)對措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。如果不及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，等問題全部暴露再采取措施，很多時(shí)候只能通過訴訟、保全、追償?shù)却胧?，銀行就會處于被動(dòng)，可能產(chǎn)生較大的損失。

三、 銀行貸后管理工作存在的問題解決措施

（一）強(qiáng)化信貸全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

為了更好地規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要強(qiáng)化信貸全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，提升信貸管理人員對貸后管理工作的重視程度。既要重視貸前的資料審查也要重視貸后的監(jiān)管，確保對貸款項(xiàng)目的了解[1]。一是要加強(qiáng)客戶財(cái)務(wù)分析，若貸款客戶的財(cái)務(wù)情況出現(xiàn)較大的問題，需要及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并針對這一情況及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，幫助銀行減少資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。二是要加強(qiáng)貸款資金支付鏈條延伸管理，確保貸款投入項(xiàng)目實(shí)際，防止資金挪用。三是要加大貸后檢查的力度，提升貸后檢查的頻率，通過及時(shí)的監(jiān)控管理監(jiān)測信貸資金可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢。四是加強(qiáng)行業(yè)研究，讓信貸管理人員在實(shí)施貸后監(jiān)管的同時(shí)也加強(qiáng)對客戶行業(yè)的足夠了解。這樣也能夠較好地防患于未然，若貸款客戶行業(yè)出現(xiàn)了較大的變動(dòng)，銀行也能夠通過貸款客戶行業(yè)的變動(dòng)推測貸款客戶經(jīng)營變化的發(fā)展趨勢，并提前制定解決風(fēng)險(xiǎn)問題的措施，讓銀行更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立信貸管理人員獎(jiǎng)懲機(jī)制

信貸管理人員的工作態(tài)度與工作積極性往往會影響銀行貸后管理工作的質(zhì)量，因此銀行需要建立科學(xué)化的信貸管理人員獎(jiǎng)懲機(jī)制，通過規(guī)范信貸管理人員的工作行為提升貸后管理工作的效率。銀行可以針對貸后管理工作的內(nèi)容對信貸管理人員的工作行為進(jìn)行合理的獎(jiǎng)懲，并將其與績效考核掛鉤。合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制能提升信貸管理人員的工作積極性，讓信貸管理人員能夠正視自己的工作內(nèi)容，能夠以更好的工作狀態(tài)完成工作。此外獎(jiǎng)懲機(jī)制也能夠較好地約束信貸管理工作人員的行為，避免信貸管理人員出現(xiàn)工作敷衍塞責(zé)的情況，將信貸管理工作能夠更好地落實(shí)[2]。合理的獎(jiǎng)懲能夠讓信貸管理人員加強(qiáng)對貸后管理工作的重視程度，在完成相關(guān)工作時(shí)，其工作的效率也會更高。這樣一來銀行也能提高貸后管理工作的效率，從而能夠更好地加強(qiáng)對貸款資金的管控，減少各類貸后風(fēng)險(xiǎn)問題的影響，使銀行信貸管理更加合理化。

（三）定期培訓(xùn)提升人員素質(zhì)

銀行貸后管理工作的效率與信貸管理人員的個(gè)人素質(zhì)有著較強(qiáng)的聯(lián)系，因此銀行需要定時(shí)組織培訓(xùn)，通過提升信貸管理人員的個(gè)人素質(zhì)與能力從而更好地提高貸后管理工作的質(zhì)量[3]。針對不同的信貸管理人員，銀行可以制定不同的培訓(xùn)方式，或者加強(qiáng)信貸管理人員之間的聯(lián)系，讓信貸管理人員通過互幫互助解決彼此的問題。擁有豐富工作經(jīng)驗(yàn)的員工可以與年輕員工多溝通分享自己的經(jīng)驗(yàn)，而年輕員工也可以幫助老員工更好地學(xué)習(xí)新的信貸制度，幫助他們更好地開展新業(yè)務(wù)。同時(shí)銀行也要定期組織培訓(xùn)，提升信貸管理人員的基礎(chǔ)知識掌握量，增強(qiáng)信貸管理人員的個(gè)人能力。銀行也可以組織信貸管理人員學(xué)習(xí)處理信貸風(fēng)險(xiǎn)化解的優(yōu)秀案例，讓信貸管理人員能夠更好地借鑒他人經(jīng)驗(yàn)，在應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也能更好地制定解決措施及方案[4]。當(dāng)信貸管理人員的個(gè)人能力得到切實(shí)提升后，他們的工作效率以及工作質(zhì)量都能夠得到有效提升。

四、結(jié)束語

貸后管理作為銀行貸款活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，會對銀行貸款資金的回收和信貸資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大的影響。開展合理的貸后管理工作能夠有效地避免銀行資金損失，并且能夠讓銀行更好地應(yīng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于對貸后管理工作的認(rèn)識不足，銀行信貸人員容易在貸后管理工作中出現(xiàn)各種問題。銀行可以通過加強(qiáng)對貸款全面風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，提升信貸管理人員對貸后工作的重視程度，從而能夠更好地正視貸后工作，通過提升貸后工作效率幫助銀行更好地開展貸款業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

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[4]姚芳.關(guān)于改進(jìn)商業(yè)銀行貸后管理工作的新思考[J].時(shí)代金融，2017（11）：114+118.