趙英豪

作為我國金融行業(yè)的重要組成部分，加快銀行發(fā)展，能夠有效維持我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障相應(yīng)的金融活動高效穩(wěn)定開展。隨著我互聯(lián)網(wǎng)+時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)逐漸應(yīng)用到各個行業(yè)當(dāng)中，而通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展，有效綜合互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r以及銀行發(fā)展中存在的問題，不斷優(yōu)化創(chuàng)新銀行發(fā)展模式，有效提升銀行自身應(yīng)對風(fēng)險的能力。因而在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展模式下，要有效避免互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的相加，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，加強(qiáng)創(chuàng)新改革，結(jié)合先進(jìn)的發(fā)展理念和發(fā)展方式，有效帶動銀行發(fā)展。基于此，在本次研究中就結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+金融下銀行發(fā)展中存在的問題進(jìn)行研究討論，并提出相應(yīng)的工作建議，以綜合互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，有效實(shí)現(xiàn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

一、前言

在商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)的過程中，為了提升銀行的競爭力，保障其相應(yīng)的工作能夠高效穩(wěn)定開展，提高其生存能力，要綜合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)模式，提升商業(yè)銀行的競爭力。而在互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，要有效改變傳統(tǒng)的經(jīng)營策略，結(jié)合更具有針對性的發(fā)展方式，不斷提升銀行的生命力，有效應(yīng)對復(fù)雜市場環(huán)境變化對商業(yè)銀行發(fā)展帶來的影響，帶動商業(yè)銀行發(fā)展。對此，通過加強(qiáng)分析互聯(lián)網(wǎng)+金融的優(yōu)勢，綜合商業(yè)銀行發(fā)展中所面臨的問題和挑戰(zhàn)，不斷優(yōu)化創(chuàng)新商業(yè)銀行發(fā)展的模式，加快O2O模式建設(shè)，推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。而通過轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展理念，加強(qiáng)信息化銀行建設(shè)。在銀行發(fā)展過程中，還可以結(jié)合相應(yīng)的戰(zhàn)略伙伴加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏，不斷強(qiáng)化客戶的體驗(yàn)，獲得客戶的信賴，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)+金融的優(yōu)勢

（一）信息資源豐富

在金融行業(yè)發(fā)展過程中，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)的使用，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新的發(fā)展模式，在帶動金融行業(yè)發(fā)展的同時，借助更加豐富的信息資源，有效帶動金融行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的模式下，有著規(guī)模龐大的客戶群體作為數(shù)據(jù)支持，能夠有效帶動金融行業(yè)的發(fā)展，有效拓寬其相應(yīng)的業(yè)務(wù)，保證相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)活動能夠更加高效穩(wěn)定開展，且能夠達(dá)到預(yù)期的工作目標(biāo)。在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展模式下，借助充足的數(shù)據(jù)信息，有效拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)。而在實(shí)際的發(fā)展過程中，可以根據(jù)用戶的業(yè)務(wù)情況，注冊信息，加強(qiáng)對用戶的偏好和所能夠承受風(fēng)險的分析，及時了解庫顧客的消費(fèi)傾向，為不同的客戶群體打造合適的理財產(chǎn)品，有效拓寬互聯(lián)網(wǎng)+金融下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能，以借助更加周到的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，滿足不同客戶群體需求。

（二）支付中介強(qiáng)大

在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展過程中，推動了金融的非中介化，使得銀行在中介支付的主導(dǎo)性位置被逐漸削弱。而正是由于受到互聯(lián)網(wǎng)+金融的影響，使得銀行的業(yè)務(wù)遭受了一定沖擊，難以有效維持銀行自身的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展過程中，財付通以及支付寶等第三方平臺快速發(fā)展，為人們提供了更多更方便的業(yè)務(wù)和活動，豐富了人們的日常生活，同時也讓互聯(lián)網(wǎng)購物和自助繳費(fèi)等相關(guān)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為人們的生活提供了許多便利。在互聯(lián)網(wǎng)+金融模式下，第三方平臺的理財，轉(zhuǎn)賬以及收款等功能得到了人們的廣泛。而正是由于互聯(lián)網(wǎng)+金融有著強(qiáng)大的支付中介作為中堅力量，對銀行的發(fā)展有了更高的工作要求。

（三）操作簡便高效

與傳統(tǒng)的銀行相比，在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展過程中，由于其成本低廉，操作便捷，有效擺脫傳統(tǒng)銀行流程和復(fù)雜的手續(xù)，具有操作容易的特征。在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)借款，理財投資，中介支付等相應(yīng)活動能夠更加高效穩(wěn)定的開展?？蛻裟軌蛟诨ヂ?lián)網(wǎng)+金融的移動客戶端完成相應(yīng)的操作，不需要再填寫復(fù)雜的單據(jù)。在辦業(yè)務(wù)的過程中，有效避免漫長的等待，全面加強(qiáng)資金管理和應(yīng)用等相應(yīng)工作。互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展，節(jié)約了人力成本和網(wǎng)點(diǎn)租金成本，使得相應(yīng)的交易活動能夠更加高效穩(wěn)定開展，同時能夠使用較低的成本支出，為客戶群體進(jìn)行服務(wù)，具有很強(qiáng)的時效性，能夠達(dá)到雙贏最終目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）支付服務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展，使得許多新的應(yīng)用產(chǎn)品逐漸走進(jìn)了人們的生活，被人們接受和認(rèn)可。而在第三方支付平臺迅速發(fā)展的過程中，對銀行的發(fā)展帶來了很大的沖擊。便捷的支付服務(wù)，為銀行支付服務(wù)產(chǎn)生了較大影響。在第三方支付活動開展過程中，使得交易雙方交易活動不再受到時間，地點(diǎn)等因素的限制，只需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能夠進(jìn)行，隨時隨地的交易。而在第三方支付活動中，免手續(xù)費(fèi)或小額手續(xù)費(fèi)的支付方式，對網(wǎng)上銀行支付帶來了一定的影響，使得傳統(tǒng)銀行的支付中介功能失去了優(yōu)勢，難以為用戶提供更快速，高效率的服務(wù)。

（二）貸款業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展分流了銀行存款，搶占了貸款市場。而第三方支付平臺在發(fā)展過程中，借助其收益率高，門檻低，流動性高的諸多優(yōu)勢吸引了大量的用戶，使得很多用戶選擇將存入銀行的存款存放在了第三方支付平臺。在銀行貸款活動開展過程中，由于貸款的門檻較高，手續(xù)復(fù)雜且成本高，對于部分小微企業(yè)來說，由于難以達(dá)到銀行貸款的標(biāo)準(zhǔn)，無法從銀行貸款，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。而在互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展模式下，第三方支付平臺借助大數(shù)據(jù)來開展相應(yīng)的信息處理活動，設(shè)計出了低門檻，低成本審批程序簡單的產(chǎn)品，有效彌補(bǔ)了小微企業(yè)期限短，額度小的融資需要，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了相應(yīng)的資金支持。

（三）資源配置的影響

在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展過程中，降低了資金融通的交易成本。與傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式相比，在傳統(tǒng)銀行籌集資金資源配置的過程中，主要是依賴網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員規(guī)模，借助大量的資金來維持銀行自身的發(fā)展。在傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營模式過程中，需要靠大量的資金，占據(jù)了大量的資金資源，產(chǎn)生了巨額的交易成本，降低了資源配置的效率。而在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的模式下，第三方支付可以借助互聯(lián)網(wǎng)，通過使用網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備和少量人員，實(shí)現(xiàn)資金借貸等相應(yīng)服務(wù)，弱化了傳統(tǒng)銀行的資源配置功能，對銀行的發(fā)展帶來了一定的沖擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)+金融下加快銀行發(fā)展的策略

（一）加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，拓寬服務(wù)渠道

在互聯(lián)網(wǎng)+金融下的銀行發(fā)展過程中，為了有效應(yīng)對時代發(fā)展對銀行所提出的要求，要根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的有效轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，加快銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，拓寬銀行服務(wù)渠道。為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，通過完善商業(yè)銀行電子渠道，全面加強(qiáng)網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，移動金融等建設(shè)工作，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在線化和移動化。在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，還需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)+金融所提出的新要求，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新服務(wù)渠道，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺一站式金融服務(wù)平臺建設(shè)，為客戶提供更加便利的服務(wù)。在銀行發(fā)展過程中，還需要加強(qiáng)客戶資料信息的收集和分析。通過細(xì)化分類，充分挖掘客戶金融服務(wù)需求，不斷優(yōu)化創(chuàng)新服務(wù)形式，為客戶提供多維度的金融服務(wù)。在銀行發(fā)展過程中，還需要全面加強(qiáng)電子商務(wù)平臺建設(shè)，形成具有一定規(guī)模的客戶，構(gòu)建穩(wěn)定的客戶關(guān)系，加強(qiáng)電子商務(wù)平臺的使用。通過加強(qiáng)電子商務(wù)平臺建設(shè)，將信息，資金和物資等方面與銀行進(jìn)行有效的結(jié)合。在加快電子商務(wù)發(fā)展的同時，不斷提升客戶價值，有效促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，提供個性化服務(wù)

為了有效加快銀行發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)+金融模式下的銀行發(fā)展過程中，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，為用戶提供更加個性化的服務(wù)。在銀行發(fā)展過程中，要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)的使用，在加快銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時，建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，充分利用其他互聯(lián)網(wǎng)渠道積累客戶信息，利用云計算等下硬的技術(shù)，在海量的客戶數(shù)據(jù)中與獲得有價值的信息。為了有效加快銀行的建設(shè)與發(fā)展，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，加強(qiáng)客戶交易數(shù)據(jù)，客戶行為習(xí)慣，客戶行為的分析，做好商業(yè)銀行經(jīng)營決策，產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)改善等相應(yīng)工作。而在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，通過加強(qiáng)廣告宣傳，市場營銷等相應(yīng)工作，做好精準(zhǔn)定位，不斷拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺電商平臺，充分了解客戶的金融需求和偏好，利用客戶數(shù)據(jù)加強(qiáng)對客戶自身需求的分析，為客戶提供個性化，針對性的金融服務(wù)。

（三）完善經(jīng)營模式，創(chuàng)新發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展打破了人們交易的方式，使得人們的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的相應(yīng)變化。在互聯(lián)網(wǎng)+金融模式發(fā)展的過程中，為了有效帶動商業(yè)銀行發(fā)展，要不斷完善銀行的經(jīng)營模式，加強(qiáng)金融產(chǎn)品更新，滿足客戶的服務(wù)需求。通過采用把客戶作為中心的經(jīng)營模式，充分滿足客戶個性化，多樣化的金融功能和服務(wù)需求。因而在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，要打造一體化的賬戶功能，將購物，支付，投資理財?shù)认鄳?yīng)的服務(wù)有效地集中起來，為客戶提供更加便利的服務(wù)，有效增強(qiáng)客戶的粘性和穩(wěn)定性。加強(qiáng)打造O2O模式，加強(qiáng)商業(yè)銀行支付方式，消費(fèi)體驗(yàn)方式，金融營銷方式的創(chuàng)新。而在實(shí)際發(fā)展過程中，可以將相應(yīng)的金融產(chǎn)品以二維碼的方式發(fā)送給客戶。而通過加強(qiáng)新型支付交易平臺建設(shè)，為客戶提供一體化的金融服務(wù)，讓更多的客戶能夠了解不同類型的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。而通過加強(qiáng)與金融企業(yè)之間的合作，充分發(fā)揮銀行的重要作用，實(shí)現(xiàn)在線融資服務(wù)，有效促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。

五、結(jié)語

總之，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)在各個行業(yè)中得到了充分的使用，且取得了一定的成效。而在互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展背景下，要不斷優(yōu)化創(chuàng)新發(fā)展模式，綜合我國銀行發(fā)展中存在的問題和面臨的困境，加強(qiáng)創(chuàng)新，采取更具有針對性的發(fā)展模式和經(jīng)營對策，有效提升銀行客戶群體的體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：北京師范大學(xué)珠海分校）