謝淑琦 王學成 周世英

[摘 要]近年來，隨著經(jīng)濟、技術(shù)的快速發(fā)展，汽車的需求量迅速增長，汽車保險也逐漸成為我國保險業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容。伴隨費率市場化改革與業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展具有很大的上升空間。文章從多個角度對影響汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展的因素進行分析和探討，篩選數(shù)據(jù)并建立計量模型，探究我國車險業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況，并提出相應(yīng)的政策建議。這對推動汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展和滿足人民保險需求具有重要意義。

[關(guān)鍵詞]汽車保險;影響因素;經(jīng)濟發(fā)展;計量模型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.14.056

1 引言與文獻綜述

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，自20世紀90年代末開始，我國財產(chǎn)保險公司保費收入中機動車輛保險的保費收入占比已經(jīng)超過50%，進入21世紀后，該比例一直處于波動式上升狀態(tài)，但增速趨緩，且2017—2019年出險率逆增長的態(tài)勢。因此，找出影響汽車保險發(fā)展的因素對于推動我國汽車保險業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。眾多學者對影響車險業(yè)務(wù)的發(fā)展因素做了前瞻性研究，通過研讀相關(guān)資料，其研究方向與研究內(nèi)容大體可分為以下三類。

第一，一些學者從單個因素出發(fā)，借助相關(guān)數(shù)據(jù)，研究車險業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，并提出建議。粟芳（2004）[1]著眼于收入對保險的影響，先提出兩個假設(shè)，對數(shù)據(jù)進行相關(guān)性分析以及結(jié)構(gòu)分析，驗證其假設(shè)的正確性，最后提出重視國民收入分配的公平與效益，從而刺激保險需求的建議。肖杰（2010）[2]從需求角度出發(fā)，結(jié)合數(shù)據(jù)，利用彈性理論與需求理論，分析了車險價格、收入水平等因素對車險需求的影響，進而提出優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、改變消費偏好等做法來促進車險市場發(fā)展。

第二，李燕（2007）[3]采用層次分析法對影響汽車保險收入的因素建立分析框架圖，林玲（2017）[4]從社會的經(jīng)濟、文化、法律、政策等角度出發(fā)，王冬梅（2018）[5]和馬榮（2018）[6]指出我國汽車保險發(fā)展存在制度不完善、交易信息不對稱等問題，都提出了行業(yè)建議。如：加強產(chǎn)品研發(fā)力度、準確定位市場、提供全方位的服務(wù)、完善信息系統(tǒng)、建立獎懲系統(tǒng)、厘定行業(yè)標準、健全費率體系等方式改進我國的車險業(yè)務(wù)，以促進車險業(yè)務(wù)長足發(fā)展。

第三，部分學者通過計量模型研究汽車保險發(fā)展的狀況。其中，韓廣德（2016）[7]等人以經(jīng)濟、風險、交通、文化等為自變量，建立汽車保險需求的雙指數(shù)多元回歸模型，得出結(jié)論：保費收入與GDP、汽車保有量正相關(guān)，與保險價格反相關(guān)。李寒秋（2015）[8]指出，經(jīng)濟發(fā)展水平、交通狀況、收入水平、汽車擁有量、道路面積都是影響汽車保險發(fā)展的重要因素，進而建立多元回歸模型，通過研究檢驗發(fā)現(xiàn)私家車保有量、國民收入與車險業(yè)務(wù)發(fā)展存在正相關(guān)關(guān)系，最后提出針對性舉措。武紅先（2012）[9]根據(jù)需求定理提出汽車保險需求受到車險價格以及消費者收入的影響的假設(shè)，通過多種計量模型檢驗，證實其假設(shè)的合理性，預(yù)測我國未來車險市場需求依然巨大、保險業(yè)發(fā)展前景良好。建議多方面推動市場充分競爭，提高消費者獲得的服務(wù)水平。同時，作者指出性別差異也對保險需求產(chǎn)生影響，因為年鑒數(shù)據(jù)的局限性沒能納入文本，希望類似的局限性可以成為未來的研究方向。喬圓圓（2014）[10]借助多元線性回歸模型，研究保險價格、收入水平等因素對保費收入的影響，提出促進汽車保險發(fā)展的針對性舉措。

從整體來看，學者們對影響汽車保險發(fā)展的因素已經(jīng)有了比較全面的研究，但是基本都著眼于某一角度，本文系統(tǒng)地從車險價格與車險數(shù)量的角度綜合探討影響汽車保費收入的因素。

2 篩選確定指標

汽車保費收入以貨幣的形式，直觀的衡量了汽車保險的需求，同時也反映了車險公司的經(jīng)營發(fā)展情況。因此，本文選取汽車保費收入作為被解釋變量，代表汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

影響汽車保費收入的因素主要可分為兩個方面：保單價格和保單數(shù)量。其中，保單價格主要受人們消費能力的影響。影響保單數(shù)量的因素較多，包括：汽車保有量、汽車行駛里程、公路基礎(chǔ)設(shè)施情況、交通事故的發(fā)生率等。

2.1 經(jīng)濟發(fā)展因素

國民生產(chǎn)總值影響汽車的生產(chǎn)和銷售，通常國民生產(chǎn)總值高，就代表一地區(qū)消費和投資能力高，汽車的供給和需求相應(yīng)提升，人們的購買欲望隨之攀升，投保汽車的需求也因此提高。

從微觀層面看，個人可支配收入影響人們對汽車的消費能力。個人可支配收入越多，相應(yīng)地，其購買私家車以及使用出租車、共享汽車等的能力越強;另一方面，滿足基本消費需求后，人們的保險意識也會加強，對財產(chǎn)的保護會有更高的需求，由此也會增加汽車保險需求。

2.2 汽車保有量

我國居民汽車保有量持續(xù)攀升，，國家通過汽車消費刺激政策，對環(huán)保汽車等免征車輛購置稅，降低了汽車的購買成本，推動了汽車的銷量。汽車保有量的增長有利于車險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.3 汽車行駛里程

一般來講，汽車使用頻率越多，事故數(shù)量也會相應(yīng)增加，同時汽車行駛里程越多，其磨損程度越大，機能相較于新車而有所下降。車主出于保障安全的角度會為汽車投保，以此來降低風險，保護生命財產(chǎn)安全。

2.4 公路基礎(chǔ)設(shè)施情況

交通基礎(chǔ)設(shè)施狀況從兩個方面影響人們購買汽車的欲望。一方面，立于降低汽車保養(yǎng)成本的角度，道路交通狀況差，人們購買私家車的需求會降低;另一方面，基礎(chǔ)設(shè)施狀況的好壞影響事故發(fā)生率的高低。基礎(chǔ)設(shè)施差，交通事故的發(fā)生率會相對較高，增加人們的車險需求。本文選取等級公路與等外公路相關(guān)數(shù)據(jù)作為道路交通狀況的衡量指標，用兩者之比作為自變量之一。

2.5 交通事故率

研究表明，交通事故率與汽車保險需求存在正相關(guān)關(guān)系。面臨較高的出險率時，出于安全防范與財產(chǎn)保護的利益，車主對車險需求有較高的需求偏好。本文選取交通事故數(shù)作為其中自變量。

3 實證分析及結(jié)果

3.1 序列平穩(wěn)性分析

根據(jù)ADF檢驗來說明各組變量數(shù)據(jù)是否協(xié)整。對數(shù)據(jù)進行操作處理后發(fā)現(xiàn)，二階差分后所有數(shù)據(jù)平穩(wěn)，結(jié)果如表1所示。

由數(shù)據(jù)可知，二階差分后，所有變量的P值都小于0.05，那么原數(shù)據(jù)可以直接用來建模。

3.2 協(xié)整檢驗與回歸

協(xié)整檢驗與回歸見表2。

3.3 回歸結(jié)果

由回歸結(jié)果可知，pi=-972.937+0.3158inc-0.0031dt+0.0455own+5.4460rat+0.0001noa

Adj R-squared代表回歸方程的擬合優(yōu)度，越趨近于1，擬合優(yōu)度越好，表2可知，R2為0.9977，說明在汽車保費收入數(shù)值變動中，有99.77%是由居民人均可支配收入、汽車日平均行駛量、汽車保有量、道路交通狀況、交通事故率決定的。F統(tǒng)計量為1021.64，Prob.>F=0.0000，說明至少會有一些變量的斜率不為0，拒絕所有的斜率為0的原假設(shè)。

3.4 模型修正

表2的P>|t |一列，為t-statistic的p-value，一般來講小于0.05就是顯著的，由此，居民人均可支配收入的p-value為0.024，小于0.05，回歸系數(shù)顯著;同理，汽車日平均行駛量的回歸系數(shù)顯著;其余變量的p-value大于0.05，則汽車保有量、道路交通狀況、交通事故率的回歸系數(shù)不顯著。因此，選擇剔除回歸系數(shù)不顯著的變量。

綜上，pi=-972.937+0.3158inc-0.0031dt

4 結(jié)論與建議

4.1 因地制宜發(fā)展車險業(yè)務(wù)

居民收入對車險業(yè)務(wù)發(fā)展有明顯的影響，統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，近5年來的我國居民人均可支配收入增幅約為40%，可以極大地帶動汽車及其保險的需求。

由于我國不同地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，筆者建議在不同經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)因地制宜采取不同的舉措，且學者徐為山和吳堅雋（2006）[11]指出經(jīng)濟增長與邊際保險消費傾向呈“倒U型”關(guān)系，高收入者有能力但購買意愿不強，中等收入者有能力有意愿，低收入者沒有消費保險的能力。因此，對于東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，居民收入相對較高，汽車保險公司可以大力開發(fā)個性化、差異化車險產(chǎn)品，為消費者提供更大的選擇空間，刺激其車險需求。中部欠發(fā)達地區(qū)多為中等收入群體，可以降低市場準入，激發(fā)市場競爭力與創(chuàng)造力，推進創(chuàng)新型車險產(chǎn)品的發(fā)展，為中等收入者提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。對于經(jīng)濟落后地區(qū)，車險公司可給予客戶人文關(guān)懷，宣傳車險服務(wù)，充分挖掘其可能存在的消費能力，進而擴大汽車保險的市場份額。

4.2 汽車行駛量與車險需求

隨著行駛量的增加，汽車性能有下降的壓力，車險公司可與保養(yǎng)汽車4S店合作，根據(jù)車主的保養(yǎng)需求調(diào)研結(jié)果，開展專業(yè)化、個性化的車險業(yè)務(wù)，拓展承保范圍;同時也能得到穩(wěn)定的車險需求群體，增加保費收入，促進車險發(fā)展。

參考文獻：

[1]粟芳.收入分配的公平性與保險市場發(fā)展的關(guān)聯(lián)分析[J].財經(jīng)研究，2004（1）：70-79.

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[3]李燕.我國車險市場保費收益影響因素分析[J].北方經(jīng)濟，2007（4）：80-81.

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[5]王冬梅.影響我國汽車保險健康發(fā)展的因素分析[J].時代汽車，2018（10）：188-189.

[6]馬榮.影響我國汽車保險健康發(fā)展的因素分析[J].科技經(jīng)濟導刊，2018，26（7）：218.

[7]韓廣德，趙長利，姜曉燕.基于多因素影響的我國汽車保險需求分析[J].山東交通學院學報，2016，24（4）：18-25.

[8]李寒秋.我國汽車保險市場發(fā)展的影響因素實證分析[J].遼寧農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學院學報，2015，17（6）：49-52.

[9]武紅先.我國汽車保險市場需求的影響因素分析——基于車險市場面板數(shù)據(jù)的實證檢驗[J].蘇州大學學報（哲學社會科學版），2012，33（2）：128-133.

[10]喬圓圓.我國機動車輛保險市場需求的影響因素分析[J].東方企業(yè)文化，2014（21）：285.

[11]徐為山，吳堅雋.經(jīng)濟增長對保險需求的引致效應(yīng)——基于面板數(shù)據(jù)的分析[J].財經(jīng)研究，2006（2）：127-137.

[基金項目]本項目得到北京市科技創(chuàng)新服務(wù)能力建設(shè)項目（項目編號：110052971921/075）和北方工業(yè)大學大學生科研訓練項目（項目編號：203051360019XN036）的資助。

[作者簡介]謝淑琦（2000—），河南南陽人，女，北方工業(yè)大學經(jīng)濟與金融專業(yè);王學成（1989—），男，山東臨朐人，博士，講師，研究方向：數(shù)字經(jīng)濟、交通運輸經(jīng)濟;周世英（2000—），女，北京人，北方工業(yè)大學經(jīng)濟與金融專業(yè)。