徐高

縣域是四川構(gòu)建“一干多支、五區(qū)協(xié)同”的底部基礎，是實現(xiàn)“兩個跨越”的關鍵，縣域金融是促進四川縣域經(jīng)濟平衡和充分發(fā)展的重要前提和助推器。當前，金融支持四川縣域經(jīng)濟發(fā)展仍面臨著縣域經(jīng)濟運行質(zhì)量不高、縣域金融機構(gòu)自身制約、縣域信用體系建設不完善、縣域司法環(huán)境不成熟等諸多因素掣肘。筆者認為，如何進一步優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，提升縣域金融機構(gòu)服務力，是解決縣域金融供求失衡，提升金融對縣域經(jīng)濟支撐作用的有效途徑。

優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境

發(fā)揮政府的主導作用。一方面，建立金融服務實體經(jīng)濟激勵機制，鼓勵金融機構(gòu)加大對民營經(jīng)濟的金融支持，切實解決縣域存差大、信貸結(jié)構(gòu)不合理、支持實體成效不明顯的問題。出臺金融傾斜支持政策，如信貸投放補助政策、機構(gòu)網(wǎng)點補貼、財稅獎補政策等;健全激勵制度，建立政府性資金競爭存放考核分配機制，同時政府部門存放資金與貸款掛鉤，充分發(fā)揮政府性資金在支持經(jīng)濟社會發(fā)展中的導向和杠桿作用，引導和撬動金融機構(gòu)加大信貸投放，提高政府性資金使用效益;建立金融機構(gòu)考核機制，對金融機構(gòu)支持實體經(jīng)濟情況進行階段性考核通報，跟蹤落地情況，強化考核結(jié)果運用。另一方面，多方聯(lián)動整合各部委有關中小企業(yè)的擔保獎勵、財政貼息等方面的扶持政策，建立起多部門共同參與的中小企業(yè)融資培育機制。建立政銀企合作平臺，縣政府每年定期組織政銀企協(xié)作洽談會，建立長效機制。

發(fā)揮金融監(jiān)管的職能。一方面，組建“縣鄉(xiāng)村”三級金融體系。由當?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門和金融辦牽頭，組織銀行、融資擔保公司、保險公司等各類金融機構(gòu)在縣里成立金融服務中心，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立金融服務部，村里設立金融服務站，建立“縣鄉(xiāng)村”三級金融體系，實現(xiàn)縣域金融全覆蓋。發(fā)揮金融監(jiān)管職能，以監(jiān)管考核評價為引領，充分調(diào)動縣域金融服務積極性和主動性，在縣鄉(xiāng)村金融體系中實現(xiàn)信息的有效傳遞，提升信貸業(yè)務審批速度及金融結(jié)算業(yè)務的效率。另一方面，金融監(jiān)管部門應進一步強化監(jiān)管職責，圍繞防范風險、聚焦主業(yè)、擴大規(guī)模、降低費率這個主線，以監(jiān)管促發(fā)展，切實發(fā)揮監(jiān)管指導作用。完善金融穩(wěn)定風險監(jiān)測機制，加強風險隱患排查，不斷提高區(qū)域的金融穩(wěn)定。對銀行機構(gòu)，指導其回歸本源，增加縣域存貸比，對市場定位于“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的農(nóng)村商業(yè)銀行，應提供力所能及的政策支持，幫助其改善經(jīng)營狀況，增強支持實體經(jīng)濟能力和普惠金融服務功能。對擔保類機構(gòu)，加大對政府性融資擔保機構(gòu)代償履約情況的檢查力度，加大對支小支農(nóng)業(yè)務規(guī)模及占比、擔保費率、放大倍數(shù)等指標的收集與分析力度，提升融資擔保行業(yè)整體信用水平;對惡意逃廢債務企業(yè)，結(jié)合行政、金融手段進行打擊整治。

加強縣域信用環(huán)境建設?？h域的信用文化環(huán)境建設主要從政府信用建設、金融機構(gòu)信用治理、企業(yè)信用治理、對社會大眾信用教育引導這四個方面著手，以點帶面推動縣域整個信用市場的完善。首先，信用建設建議以政府為主導?？h域應建立聯(lián)合信用信息系統(tǒng)建設和失信懲罰機制的系統(tǒng)工程，從法律保障、輿論環(huán)境、社會誠信信息系統(tǒng)建設等多個方面開展，最終形成一個能促進縣域經(jīng)濟安全運行、全面發(fā)展的信用環(huán)境。政府信用部門牽頭聯(lián)合行政、司法、民生保障、金融等多部門，有效整合公共信用信息、市場信用信息、投訴舉報信息和互聯(lián)網(wǎng)及第三方相關信息，建立信用信息評價統(tǒng)一機制。政府強化社會經(jīng)濟信用的法治基礎，建立失信懲戒機制。縣級政府健全信用服務監(jiān)管系統(tǒng)，完善失信聯(lián)合懲戒對象名單，按程序?qū)⑸婕靶再|(zhì)惡劣、情節(jié)嚴重的違法失信行為的市場主體納入失信聯(lián)合懲戒對象名單。其次，金融機構(gòu)信用治理需加快構(gòu)筑金融誠信建設。金融機構(gòu)需進一步完善縣域信用基礎設施和數(shù)字金融基礎設施，從產(chǎn)品誠信、服務誠信、管理誠信三個方面完善金融誠信體系。再次，企業(yè)信用治理需加強自身建設。企業(yè)在提升自身經(jīng)營管理水平基礎上執(zhí)行信息披露，加強企業(yè)債務管理，明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)，健全企業(yè)信用評估體系。最后，社會大眾信用教育引導需加大誠信宣傳教育力度。通過誠信宣傳教育來增強社會信用意識，形成“守信受益，失信懲戒”的氛圍。定期向社會公布一批關于善意執(zhí)行促雙贏、規(guī)避執(zhí)行嚴懲處的企業(yè)金融借款案件執(zhí)行典型案例，為促進金融市場運營提供規(guī)范引領與價值導向。積極營造遵紀守法的金融交易氛圍;開展經(jīng)營者誠信教育，通過定期深入走訪企業(yè)和開展金融執(zhí)行法治講座等形式，適時開展標準化、規(guī)范化、便捷化的法律知識和信用知識教育。

優(yōu)化金融司法環(huán)境。強化司法公正，加大執(zhí)法力度，提高執(zhí)法效率。開通金融糾紛案件審執(zhí)“綠色通道”，優(yōu)先接待、優(yōu)先立案、集中審理、快速裁判，充分考慮金融糾紛案件金額大、社會危害大的特殊情況，提高相關案件的立案率、結(jié)案率和執(zhí)行率，快速幫助縣域中小金融機構(gòu)實現(xiàn)債權(quán)。加大金融案件執(zhí)法力度，抓點帶面，實施執(zhí)行案件與審判案件流程相配套的動態(tài)監(jiān)控，抓住反面典型，堅決打擊逃廢金融債務行為，提高金融債權(quán)回收率。高效發(fā)揮執(zhí)行聯(lián)動機制，政府協(xié)調(diào)涉農(nóng)中小金融機構(gòu)與公檢法的聯(lián)動和協(xié)作，定期召開維護金融秩序聯(lián)席會議，聯(lián)手加大對逃廢金融債務行為的打擊制裁力度。對銀行開展的清收不良貸款專項活動，司法部門做堅強法制服務后盾。

改善中介服務環(huán)境。完善縣域融資擔保體系，重點對財政資金緊張、政府性融資擔保體系相對薄弱的縣域加大支持力度，放寬或取消代償率上限要求，適當降低再擔保費，建立代償補償機制和支持支農(nóng)支小的獎補機制，實現(xiàn)融資擔保機構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營，引導其聚焦支小支農(nóng)，服務小微企業(yè)。提高縣域擔保體系覆蓋水平，政府部門引導金融機構(gòu)、企業(yè)及社會團體的廣泛參與，建立出資入股與無償捐資相結(jié)合的多元化融資擔保機構(gòu)資金補充機制，統(tǒng)籌推進融資擔保機構(gòu)下沉一線，同時提升政府性融資擔保機構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營和抗風險能力。推動銀擔合作，支持銀行在擔保授信準入、免收保證金、擔保放大倍數(shù)、利率水平、續(xù)貸條件及放寬代償期限等方面提供更多優(yōu)惠。鼓勵小微企業(yè)成立互助擔保組織，企業(yè)之間以“自愿互助、風險共擔、利益共享”原則可相互提供擔保，產(chǎn)業(yè)鏈上大企業(yè)為其中下游企業(yè)提供擔保，大力營造支持小微企業(yè)發(fā)展的良好融資環(huán)境。

提升金融機構(gòu)服務力

聚焦縣域產(chǎn)業(yè)集群?？h域金融機構(gòu)應切實把握縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、加快現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系建設的有利時機，針對當?shù)乜h域的特色產(chǎn)業(yè)和資源稟賦形成的產(chǎn)業(yè)集群，金融機構(gòu)深入調(diào)查分析，對產(chǎn)業(yè)集群的上下游企業(yè)進行整體授信，積極探索適應產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)特點的融資模式及擔保方式，切實制定一攬子綜合金融服務與扶持方案。強化金融科技能力的運用，通過線上線下相結(jié)合，發(fā)展供應鏈金融，有效降低業(yè)務風險成本，擴大業(yè)務規(guī)模，提升綜合服務能力。

豐富金融產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新上既要因地制宜又要迎合政策?！笆奈濉币?guī)劃中提出“發(fā)展縣域經(jīng)濟，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，豐富鄉(xiāng)村經(jīng)濟業(yè)態(tài)，拓展農(nóng)民增收空間”，金融機構(gòu)應精準對接縣域經(jīng)濟發(fā)展的特色需求，創(chuàng)新促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的金融產(chǎn)品，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用。產(chǎn)品創(chuàng)新應以涉農(nóng)和小微企業(yè)主體的需求為導向，合理增加信用貸、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專屬信貸產(chǎn)品和中長期信貸產(chǎn)品的研發(fā)。產(chǎn)品創(chuàng)新應拓寬抵質(zhì)押范圍，開發(fā)訂單貸款、存貨質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、應收賬款質(zhì)押貸款等符合民營小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品，逐步擺脫對抵押擔保貸款業(yè)務的依賴，提升縣域信貸資金發(fā)放的有效性，提高信貸政策執(zhí)行力和政策落實效果。

創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務。大力拓展收費類和服務類中間業(yè)務，積極開展農(nóng)村金融咨詢、代理保險銷售和涉農(nóng)理財業(yè)務。完善金融機構(gòu)支付清算系統(tǒng)建設，開發(fā)并推廣適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際的支付結(jié)算服務品種，加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務基礎設施建設，延伸金融支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍。擴大縣域金融覆蓋面，推動線上線下服務聯(lián)動。推動網(wǎng)點下沉與發(fā)展，擴大網(wǎng)點覆蓋面，推進網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提高網(wǎng)點的服務支撐能力。對于網(wǎng)點空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應推動金融服務站建設，讓農(nóng)民足不出村就能辦理銀行業(yè)務。分層次開展普惠金融“觸網(wǎng)”活動。在縣城網(wǎng)點，引導居民開辦手機銀行、網(wǎng)上銀行，提升客戶體驗;在鄉(xiāng)鎮(zhèn)村網(wǎng)點，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”平臺作用如四川農(nóng)信蜀信e平臺，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)商戶應用商品展示、采購、支付、財務管理等功能。

健全信貸制度管理。嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，嚴格企業(yè)貸款審批，組建專業(yè)評估人員現(xiàn)場查驗企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、賬戶往來、庫存、財務數(shù)據(jù)等資料原件，充分客觀評估借款企業(yè)的債務清償能力，對房地產(chǎn)、機器設備等抵押物，增強變現(xiàn)價值預判，減少債權(quán)清償風險。在平衡信貸資源配置上，優(yōu)化調(diào)整縣域營業(yè)網(wǎng)點貸款辦理權(quán)限，對有條件的農(nóng)村網(wǎng)點增設辦理貸款服務。加強信貸風險治理，完善風險監(jiān)測預警機制和風險排查機制，切實強化信貸業(yè)務風險防控。

完善考核機制?？h域支行及網(wǎng)點在市場定位、經(jīng)營模式、區(qū)域特色、客戶基礎和績效考評制度等方面區(qū)別于主城區(qū)支行，在對縣域金融業(yè)務經(jīng)濟效益考核的同時也重點考核業(yè)務的社會效益，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價和考核激勵等方面向縣域傾斜，實現(xiàn)縣域金融業(yè)務的可持續(xù)性。

多渠道提升縣域金融機構(gòu)資本實力。深化改革，增強縣域金融機構(gòu)抵御風險能力。多渠道提高地方法人金融機構(gòu)的資本補充能力，逐步落實股東和股金真實性。一方面以財政資金或地方國有企業(yè)資金入股，為縣域法人金融機構(gòu)注入新的力量，同時加大財政性資金的幫扶與存款資金的支持，切實為地方經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境氛圍。另一方面，加大風險資產(chǎn)處置，增強發(fā)展和競爭的實力。

四川農(nóng)信應進一步強化省聯(lián)社服務職能。省聯(lián)社應著眼于強化服務職能，發(fā)揮平臺整合優(yōu)勢，發(fā)揮集中辦大事的體制機制優(yōu)勢，加大科技開發(fā)投入和科技創(chuàng)新，將其打造成為服務縣域行社的堅強后盾，為行社提升服務能力創(chuàng)造良好的制度和服務支撐，讓省聯(lián)社成為行社的經(jīng)營指導和服務協(xié)調(diào)中心。

（作者單位：四川省農(nóng)信社聯(lián)合社融資清算中心）