羅釧月

近年來(lái)，習(xí)近平總書(shū)記曾多次重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，必須加強(qiáng)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的力度，重視并扶持各種小微型的互聯(lián)網(wǎng)公司，加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，科技創(chuàng)新，協(xié)調(diào)發(fā)展本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征進(jìn)行概述和分析，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展情況，進(jìn)而指出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊以及對(duì)商業(yè)銀行盈利模式和能力的影響，最后提出幾點(diǎn)關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策和建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》中指出：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地將互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合，而是一種新的模式和業(yè)務(wù)，當(dāng)然，這是為了滿足用戶在實(shí)現(xiàn)安全性后的新需求而創(chuàng)造的，需要信賴和接受移動(dòng)無(wú)線電和其他網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

二、我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式分析

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直以來(lái)作為金融中介，吸收大眾存款，然后再吸收的大眾存款以貸款的形式批量發(fā)放給經(jīng)過(guò)審核的有資金需求的組織，企業(yè)和個(gè)人，利用存貸款利率差額，賺取利差收入，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的固有盈利模式。我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于利息收入的依賴性過(guò)大，高于發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的領(lǐng)域廣泛，本文主要討論第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P信貸業(yè)務(wù)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利能力的影響，以下對(duì)這三類業(yè)務(wù)做具體闡述。

（一）第三方支付

第三方支付是一種網(wǎng)上支付方式，它方便雙方交易，是由具有一定實(shí)力和信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，并與銀聯(lián)或網(wǎng)絡(luò)協(xié)會(huì)對(duì)接而最終形成交易的模式。在第三方支付模式，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨;買方收到貨物，檢驗(yàn)貨物，并且進(jìn)行確認(rèn)后，再通知第三方付款;第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)目焖僭鲩L(zhǎng)也是大眾重視互聯(lián)網(wǎng)金融的其中一個(gè)重要原因。值得關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品僅在一年時(shí)間內(nèi)，用戶規(guī)模達(dá)到6383萬(wàn)，使用率達(dá)10.1%，成為2014年上半年表現(xiàn)亮眼的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)同樣具有互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間空間限制，操作方便快捷等特點(diǎn)，同時(shí)還具有其獨(dú)有的特點(diǎn)，如范圍廣、低門檻、高收益和高流動(dòng)性等。

從另一個(gè)方面來(lái)看，在一定范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)優(yōu)化了傳統(tǒng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)存在的操作繁瑣、受時(shí)間和地域限制、信息透明度不高、無(wú)法覆蓋大眾用戶等痛點(diǎn)。因此對(duì)普通投資者而言，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有顯著的優(yōu)勢(shì)，而在高端投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求上，傳統(tǒng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的溫度化觸達(dá)和人文關(guān)懷仍是目前互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)法取代的部分。

（三）P2P

P2P是指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人貸款的形式，又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)貸款，是一種為有需要的人籌集資金的私人小額信貸形式。屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種，屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。

在2012年之前，P2P業(yè)務(wù)在我國(guó)一直發(fā)展緩慢少有人涉足，直到2013年，網(wǎng)貸平臺(tái)更是蓬勃發(fā)展，以每天1—2家上線的速度快速增長(zhǎng)，平臺(tái)數(shù)量大幅度增長(zhǎng)所帶來(lái)的資金供需失衡等現(xiàn)象開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響

（一）支付業(yè)務(wù)影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展以及電子商務(wù)的崛起給第三方支付提供了良好的大環(huán)境。本文總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要影響：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨威脅。

第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的相似性以及其自身獨(dú)有的特點(diǎn)，使得年輕人更傾向于使用第三方支付。因此第三方支付能在短時(shí)間內(nèi)占領(lǐng)市場(chǎng)，在線上方面表現(xiàn)為電子商務(wù)支付端，線上繳費(fèi)等等，同時(shí)，線下表現(xiàn)為線下超市，醫(yī)療系統(tǒng)，小微企業(yè)支付轉(zhuǎn)賬等。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶黏性減弱。正如前文提到，互聯(lián)網(wǎng)金融依托其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)吸引了大量客戶并因此迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，正因如此商業(yè)銀行很大可能存在客戶流失的情況。

（二）存款業(yè)務(wù)影響分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，我國(guó)投資市場(chǎng)的高門檻，高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)不適合大部分普通工薪階層，因此人們除了選擇把錢存入銀行以外也沒(méi)有其他更好的選擇。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)存款甚至互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)為人們提供了新的選擇，相比于銀行存款互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更高的收益，更低的手續(xù)費(fèi)以及可以隨時(shí)隨地存入取出，這很好的滿足了現(xiàn)代年輕人的消費(fèi)觀念。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以發(fā)展對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加以支持，越來(lái)越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)依托其高于商業(yè)銀行存款利息的收益，較低的風(fēng)險(xiǎn)性很快便吸引了大量的用戶，使得商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)面臨了巨大危機(jī)。當(dāng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)不再是年輕人的首選時(shí)，表面上看商業(yè)銀行損失的是目前為止轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品上的資金，而深層次上是商業(yè)銀行失去了年輕人群體的大量客戶以及未來(lái)眾多的潛在客戶，長(zhǎng)此以往商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)會(huì)受到巨大的影響。

（三）貸款業(yè)務(wù)影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響如下：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)客戶滿意度更高，更能吸引客戶。相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)依托大數(shù)據(jù)，云計(jì)算擁有更為完善的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于信用等級(jí)不合格的人員排查的更為仔細(xì)，減少了壞賬的發(fā)生，并且依托于大數(shù)據(jù)云計(jì)算的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)對(duì)于客戶信用評(píng)級(jí)的效率更高，能在最快時(shí)間內(nèi)分析出最適合客戶的貸款產(chǎn)品，最大程度的增加了客戶滿意度，加大客戶黏性。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)使得小微企業(yè)融資成為可能。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款模式下，一些微小型企業(yè)或者個(gè)人由于自身規(guī)模等原因達(dá)不到商業(yè)銀行的貸款條件從而無(wú)法獲得貸款，由于互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)便很好的解決了這一問(wèn)題。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行盈利應(yīng)對(duì)策略

（一）實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新

1.做好客戶定位，增加客戶黏性

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了變化，我國(guó)民眾的消費(fèi)心理，消費(fèi)觀念等都發(fā)生了相應(yīng)的變化，正是因?yàn)槭袌?chǎng)發(fā)生變化，那么同理市場(chǎng)中的組織，企業(yè)和個(gè)人都會(huì)發(fā)生相應(yīng)的變化?；谶@樣的環(huán)境，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于市場(chǎng)的分析，客戶的定位都應(yīng)該發(fā)生相應(yīng)的變化。如今是80后，90后進(jìn)入社會(huì)工作，漸漸發(fā)展成為各行各業(yè)的新鮮血液，而他們與60后，70后會(huì)有很大的不同，這就要求商業(yè)銀行對(duì)當(dāng)代年輕人進(jìn)行精準(zhǔn)定位，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)做到快速便捷，并最大程度上滿足其需求，以此增加客戶黏性，從而獲得更多的客戶，更大的利潤(rùn)空間。

2.洞察客戶需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)

面對(duì)民眾產(chǎn)生的新興需求，如民眾更傾向于網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)或者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該精準(zhǔn)洞察，并有針對(duì)性的發(fā)行產(chǎn)品或創(chuàng)新自身原有產(chǎn)品。相對(duì)于互聯(lián)金融產(chǎn)品的魚(yú)龍混雜，商業(yè)銀行發(fā)展多年在民眾心中的存在威信，民眾更愿意相信商業(yè)銀行，但商業(yè)銀行不具備互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，積極改變自身不足，吸引更多的客戶。

（二）提升商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化水平

1.搭建自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊應(yīng)當(dāng)積極的正面直視，把握住機(jī)遇完成自身的提升，提升商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)化水平就成為了較為主要重要的一步。發(fā)展電子銀行則成為了眾多商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化切入點(diǎn)。進(jìn)入21世紀(jì)以后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程更加現(xiàn)代化，人們也會(huì)更加傾向于選擇網(wǎng)上銀行。2010年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到553.75億元，截止2010年底注冊(cè)人數(shù)超3億。

2.擴(kuò)展支付方式

首先商業(yè)銀行應(yīng)該在各大應(yīng)用商店上線自身軟件，并通過(guò)多方推廣使得更多的人愿意使用商業(yè)銀行自身軟件，占領(lǐng)市場(chǎng)。并根據(jù)客戶需求，實(shí)時(shí)更新軟件以滿足不同時(shí)期，不同人群的需求，以此增加客戶黏性，為自身軟件留住客戶。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)該與各方加強(qiáng)合作，使得其他行業(yè)能夠使用自身軟件，如各大超市，電影院線支付端，深入民眾生活方方面面才能長(zhǎng)久留存。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)與社交軟件的合作，如微信，客戶可以直接從社交軟件進(jìn)入商業(yè)銀行自身軟件進(jìn)行使用，這樣能為民眾提供更快捷便利的服務(wù)，以此增加客戶黏性，擴(kuò)大利潤(rùn)范圍。

3.重視并加強(qiáng)組建金融人才隊(duì)伍

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行原有的體系顯得力不從心，因此商業(yè)銀行在分析客戶數(shù)據(jù)等方面明顯落后于互聯(lián)網(wǎng)金融。由于這樣的大環(huán)境，商業(yè)銀行必須積極利用現(xiàn)有機(jī)會(huì)，吸引技術(shù)和金融人員，振興商業(yè)銀行，填補(bǔ)已知的自身空白。

結(jié)合前期建立的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，針對(duì)不同年齡，不同階層，不同行業(yè)的人推出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，降低同一款產(chǎn)品面對(duì)所有客戶的局面同時(shí)也降低金融風(fēng)險(xiǎn)，有效的增加原有客戶黏性并且吸引新客戶。商業(yè)銀行重視并建立屬于自己的金融信息部門，吸收和培養(yǎng)復(fù)合型人才，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不斷推出針對(duì)不同人群的新型金融產(chǎn)品，以滿足客戶需求，增加客戶黏性，擴(kuò)大利潤(rùn)空間。

（作者單位：西安財(cái)經(jīng)大學(xué)）