摘 要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，是傳統(tǒng)消費金融的升級和轉(zhuǎn)型，已成為新時期全新的商業(yè)模式，是支撐傳統(tǒng)消費金融發(fā)展不可或缺的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展是機遇和挑戰(zhàn)并存的，如何針對新時期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中存在的問題，提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的相關(guān)對策建議，是本文研究的重點內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：新時期;互聯(lián)網(wǎng)消費金融;現(xiàn)狀問題;發(fā)展對策

本文索引：焦麗麗.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟，2021（13）：-069.

中圖分類號：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.13.22

隨著人們經(jīng)濟水平的提高，以及消費觀念的與時俱進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的地位也隨之越來越重要。我國日漸完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅實的基礎(chǔ)。但在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)行不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

1 新時期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管缺失

目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管嚴(yán)重缺失，究其原因是，其具有的混合性質(zhì)無法具體歸到某一金融行業(yè)中。雖然有銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，但是對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管效果卻不盡如人意。雖然為P2P網(wǎng)貸平臺構(gòu)建了相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)，為網(wǎng)貸平臺的各項業(yè)務(wù)的開展提供了依據(jù)，但在具體的操作中，由于細(xì)節(jié)內(nèi)容的繁瑣，監(jiān)管作用仍然起不到良好的效果。與此同時，對于電商平臺而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在操作中始終在打法律的“擦邊球”，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的某些業(yè)務(wù)始終處于灰色地帶。

1.2 融資渠道有限

由于對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定始終沒有清晰劃分，因此其并不完全包含在金融機構(gòu)的范圍之內(nèi)，并不具備公開融資的資格，而對于同業(yè)拆借的融資方式，也不能使用，所以這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融融資的成本非常高，其資金的來源渠道較為單一，主要是依靠平臺的現(xiàn)有資金，而在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場不斷擴大的形勢下，各大互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的資金出現(xiàn)了緊缺的現(xiàn)象。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的融資渠道非常有限，要想從平臺以外渠道獲取資金難度非常大，尤其對于中小型的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺更是如此。

1.3 風(fēng)險管控滯后

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷發(fā)展，其逐漸趨向完善化，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的過程中所面臨的風(fēng)險依舊存在，風(fēng)險類型主要表現(xiàn)在：技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、外來風(fēng)險、信用風(fēng)險，等等。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的，其系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的概率也會因此提升，如系統(tǒng)癱瘓、系統(tǒng)被外來者入侵、系統(tǒng)病毒等，這些問題一旦發(fā)生，將會給互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺帶來嚴(yán)重的損失。從目前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的發(fā)展來看，企業(yè)由于制度的不完善、管理體系的不健全、監(jiān)管體系缺乏等，都會對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的操作帶來巨大的風(fēng)險，風(fēng)險發(fā)生的概率增大，給金融平臺帶來的損失也會因此提升。

與此同時，信用風(fēng)險也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺所面臨的重要風(fēng)險之一，其風(fēng)險來源主要有兩方面，一方面是用戶所產(chǎn)生的信用風(fēng)險，另一方面是平臺所帶來的信用風(fēng)險，具體為金融平臺的違約、對平臺用戶信息的泄露、偽造信息等，信用風(fēng)險從某種程度上說也是平臺風(fēng)險監(jiān)管體系不健全所導(dǎo)致的。

2 新時期下如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的對策建議

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展，無論何種業(yè)務(wù)形式都處于飛速增長期，在社會主義市場經(jīng)濟下，如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融與市場經(jīng)濟下的金融發(fā)展保持同步，以不斷推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康、良性、科學(xué)地發(fā)展，針對此問題以下從四個方面提出了相應(yīng)的建議策略。

2.1 完善個人征信體系

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的個人征信體系尚且不夠健全，而幾大銀行系統(tǒng)的個人征信體系并未完全對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進(jìn)行共享。但是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康和高效發(fā)展過程中，不斷完善個人征信體系是重要的工作之一，所以在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融實踐的過程中，要從以下三個方面不斷完善和優(yōu)化個人征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。第一，建立并健全個人征信制度，以實現(xiàn)個人征信的信息共享;第二，對征信范圍進(jìn)行清晰劃分，現(xiàn)階段以央行為核心的征信體系覆蓋范圍還不到50%，信息的盲區(qū)仍舊存在，因此對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)而言，不僅要借助央行的征信系統(tǒng)，還要不斷利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以擴大征信范圍，最終完善個人征信體系;第三，目前金融市場中的征信機構(gòu)之間沒有形成信息的共享，信息相對閉塞，這在無形中加大了征信信息的征集難度。因此，要積極建立并完善征信機構(gòu)，以從根本上提高征信的覆蓋范圍，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高質(zhì)高效發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

2.2 完善監(jiān)督管理制度

對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展而言，只有完善和健全的征信系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，完善和健全的監(jiān)管制度同樣重要，其是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融走可持續(xù)發(fā)展道路的奠基石。現(xiàn)階段我國對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的監(jiān)管存在力度嚴(yán)重不足、監(jiān)管細(xì)則不明確、相關(guān)的法規(guī)制度不健全等問題，在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融走可持續(xù)化道路的過程中，必須不斷完善和優(yōu)化監(jiān)督管理制度，使其保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷發(fā)展。在完善監(jiān)督管理制度的過程中，要從以下幾點進(jìn)行著手：第一，在原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)行不斷優(yōu)化和完善，以將互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范化和嚴(yán)格化，使其在具體操作的過程中有章可循。第二，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融中的高風(fēng)險業(yè)務(wù)要進(jìn)行重點關(guān)注，對其進(jìn)行不定期的核查，以降低其風(fēng)險發(fā)生的概率，從而加大監(jiān)管的力度。第三，嚴(yán)辦損害客戶利益的行為，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)披露的相關(guān)內(nèi)容提出標(biāo)準(zhǔn)化的要求，并按照此要求嚴(yán)格執(zhí)行，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為，必須嚴(yán)懲。

2.3 建立高效的風(fēng)險控制體系

無論哪種金融模式，都會存在一定的風(fēng)險，金融模式與風(fēng)險是共存共生的關(guān)系，對于銀行消費金融而言，其對風(fēng)險的控制為銀行的防控系統(tǒng)，其管控的效果是非常好的，但其實際的操作效率卻差強人意。對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險控制系統(tǒng)而言，都是互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)通過實際經(jīng)驗總結(jié)而構(gòu)建的，鑒于這兩種構(gòu)成性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險發(fā)生的概率要遠(yuǎn)高于銀行消費金融風(fēng)險發(fā)生的概率。針對這種情況，構(gòu)建高效的風(fēng)險控制體系，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展而言是至關(guān)重要的，以下從貸款前、貸款中、貸款后三個方面著手論述如何建立高效的風(fēng)控體系。第一，進(jìn)行嚴(yán)格的貸款前的審查。這一個環(huán)節(jié)是至關(guān)重要的，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對借款人進(jìn)行個人征信的審查，通過自身征信系統(tǒng)或者第三方征信系統(tǒng)，以及大數(shù)據(jù)信息來綜合審查借款人，之后再進(jìn)行消費貸款額度的審批。對貸款人進(jìn)行綜合信息的審查，是降低貸款風(fēng)險最為直接有效的途徑之一。第二，嚴(yán)格跟蹤調(diào)查貸款中貸款人的資金使用途徑。在通過貸款審核，借款人還款的期限之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對于借款人的資金使用途徑要進(jìn)行跟蹤調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)資金投向高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)中，則互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)可以采取一定的措施，或?qū)ζ溥M(jìn)行抽貸，或停止授信等。第三，及時催收還款。對于臨近貸款還款日的借款人，要提前1～2天對其進(jìn)行提醒，以避免產(chǎn)生逾期，對于逾期超過1個月的，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)可委托催收公司進(jìn)行合理合法的催收，以降低壞賬率，降低由于壞賬所產(chǎn)生的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心基礎(chǔ)的，因此要最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性和可靠性，只有系統(tǒng)平臺的穩(wěn)定可靠，才能最終確保借款人的信息和資金的安全，所以對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)而言，要不斷加強內(nèi)部平臺的建設(shè)，為金融業(yè)務(wù)的開展提供良好的環(huán)境，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。

2.4 拓寬融資渠道

無論何種金融形式，其關(guān)鍵的核心即為流動性，而這對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融而言同樣如此，因此不斷提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融資金的流動性，不斷放寬融資渠道，以推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運轉(zhuǎn)效率，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的蓬勃發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的審核上，要適時地放寬審核條件，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融減輕壓力，從根本上降低其融資的成本。在增加互聯(lián)網(wǎng)消費金融資金流動性的過程中，還要加強對風(fēng)險的控制工作，風(fēng)險的產(chǎn)生是無所不在的，對于風(fēng)險的防控也要時時刻刻關(guān)注。另外，也要認(rèn)識到金融科技對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要推動作用，憑借金融科技的力量為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展助力。

3 結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是建立在傳統(tǒng)消費金融的基礎(chǔ)之上的，其仍舊屬于消費金融的范圍之內(nèi)，是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心依托，為廣大消費者提供相應(yīng)的金融服務(wù)，使金融服務(wù)更加趨向于信息化、時代化、網(wǎng)絡(luò)化，是符合時代發(fā)展規(guī)律的，與傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢——效率性和多樣性更加明顯。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展中仍舊存在一些問題，但是在新時期背景下，以社會主義市場經(jīng)濟下的金融發(fā)展為根本出發(fā)點，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進(jìn)行不斷的優(yōu)化和完善，互聯(lián)網(wǎng)消費金融必將高質(zhì)高效健康地發(fā)展，不斷拉動消費金融需求的新增長點。

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Abstract： Internet consumer finance takes internet technology as the core and is an upgrade and transformation of traditional consumer finance. It has become a brand-new business model in the new era and an indispensable force to support the development of traditional consumer finance. The development of internet consumer finance has both opportunities and challenges. How to address the problems in the development of internet consumer finance under the background of the new era and propose relevant countermeasures and suggestions to promote the healthy development of internet consumer finance is the focus of this article.

Keywords： new era; internet consumer finance; current situation; development countermeasures