張利娟

“你到底在聽什么？”

“沒聽什么。”

杜女士最近覺察自己年近60歲的母親每天晚上只要回自己屋里就帶上耳機(jī)、還躲躲閃閃，后來才發(fā)現(xiàn)是她花費(fèi)近萬元報(bào)名了某商學(xué)院的課程，“我第一感覺就是媽媽被騙了，因?yàn)樗幕潭炔桓?，只是普通?wù)工族，以前從沒做過投資理財(cái)?！?/p>

并不是個(gè)案

杜女士的猜測果不其然。對媽媽進(jìn)行詳細(xì)“盤問”后得知，她是在某短視頻平臺(tái)上看到了該商學(xué)院廣告?！耙婚_始我就是抱著就花幾元錢就能告別理財(cái)小白，也不至于被騙的心態(tài)買的課程?！倍排繈寢屨f。

“付完款之后就會(huì)被拉進(jìn)小白營的群。”本以為是正常的學(xué)習(xí)群，但進(jìn)去之后發(fā)現(xiàn)，在這個(gè)群里，經(jīng)常有人發(fā)布投資收益的截圖，說跟著老師買了什么基金、股票，賺了多少;除此之外，群里還有一部分人每天發(fā)布一些“想要財(cái)富自由就要投資”“投資對了就能躺著掙錢”等言論。“這些截圖和言論就像給我洗了腦，等小白營課程結(jié)束，老師就建議我買進(jìn)階課程。一開始我覺得有點(diǎn)貴，不想買，但老師苦口婆心地勸我，學(xué)了進(jìn)階課程就能學(xué)會(huì)投資，學(xué)費(fèi)輕輕松松就能賺回來。”

杜女士媽媽告訴記者，購買課程之前“老師”還告訴她課程將以直播課的形式進(jìn)行。但等上課時(shí)才發(fā)現(xiàn)，上的都是錄播課，從來沒見到過“老師”。

“他們把形式倒是搞得有模有樣，還會(huì)布置作業(yè)，要求交作業(yè)什么的。但后來我研究了下他們的課程內(nèi)容，很老套，而且大都在百度上就能找到，沒有什么含金量，課件也就是復(fù)制粘貼的?！倍排刻寡?。

當(dāng)杜女士發(fā)現(xiàn)媽媽被騙時(shí)，就申請退費(fèi)。沒想到退費(fèi)又讓她們母女倆折騰了一個(gè)多月。“他們合同上雖然寫了退費(fèi)規(guī)則，但條件很苛刻，并且繳費(fèi)之前，他們的老師只向?qū)W員展示了合同范本，學(xué)員繳納了學(xué)費(fèi)之后，登陸他們的公眾號(hào)才能生成一份電子合同?！倍排空f，“申請退費(fèi)時(shí)，他們的工作人員要求嚴(yán)格按照合同條件，滿足條件才能退費(fèi)。但據(jù)學(xué)完的學(xué)員告知，幾乎沒有人能夠達(dá)到合同上的退費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?！弊詈?，在多方投訴后，該商學(xué)院終于同意退費(fèi)。但條件依然很苛刻，只退回了完全沒有點(diǎn)擊過的錄播課，只要點(diǎn)開過就要收課時(shí)費(fèi)。

“后來我進(jìn)了一個(gè)維權(quán)群，發(fā)現(xiàn)被騙的都是工薪階層，他們本身并不富裕，賺的都是血汗錢?！倍排扛锌?。

問題逐漸暴露

在黑貓投訴中，涉及對財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的投訴量極大，多數(shù)投訴均指向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)存在欺騙行為或存在誘導(dǎo)消費(fèi)，要求退款。

投訴量的增加也從另一個(gè)側(cè)面反映出，近幾年來，公眾對學(xué)習(xí)了解理財(cái)相關(guān)知識(shí)的熱情較高、需求強(qiáng)烈，這也是市場上所謂的“財(cái)商教育”快速興起的直接原因。

企查查數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)在業(yè)存續(xù)的與理財(cái)教育直接相關(guān)的企業(yè)多達(dá)10055家，2018年至2020年新增的相關(guān)注冊企業(yè)數(shù)量分別是1431家、1887家和852家。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，隨著人均收入水平提高，公眾投資理財(cái)意識(shí)已經(jīng)快速覺醒，尤其是年輕人更希望通過投資理財(cái)來獲得工資之外的收入。但我國理財(cái)市場發(fā)展起步較晚，公眾金融素養(yǎng)水平整體不高，很多人迫切希望通過一些培訓(xùn)來快速提升自己投資理財(cái)能力。“財(cái)商教育”作為理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)領(lǐng)域的“知識(shí)付費(fèi)”模式，快速興起也就不足為奇。

但在快速增長的過程中，“財(cái)商教育”領(lǐng)域的一些問題逐漸暴露，部分從業(yè)機(jī)構(gòu)野蠻經(jīng)營，無序發(fā)展，市場秩序較為混亂。在媒體公開報(bào)道中，“0元、1元學(xué)理財(cái)，被騙近萬元”等現(xiàn)象屢見不鮮，涉及“在線理財(cái)教育”的投訴居高不下。更有一些機(jī)構(gòu)打著“財(cái)商教育”的旗號(hào)，違規(guī)向公眾推薦證券基金及理財(cái)產(chǎn)品。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前財(cái)商教育領(lǐng)域有越來越多的新選手進(jìn)場，行業(yè)發(fā)展還處于快速發(fā)展階段，必然帶動(dòng)市場從業(yè)規(guī)模快速提升。未來隨著行業(yè)洗牌，專業(yè)能力不足的平臺(tái)會(huì)逐漸退場，行業(yè)與市場勢必將會(huì)向著更加良性的方向發(fā)展。

董希淼指出，“財(cái)商教育”領(lǐng)域的問題主要體現(xiàn)為“三無”，即無門檻、無資質(zhì)、無監(jiān)管。無門檻——隨便注冊一個(gè)公司或隨意開設(shè)一個(gè)賬號(hào)，就能進(jìn)行所謂的在線理財(cái)教育。無資質(zhì)——多數(shù)從事理財(cái)教育的從業(yè)者并不具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)，做幾頁P(yáng)PT、備幾個(gè)課件就敢上課。無監(jiān)管——目前“財(cái)商教育”公司并未受到相關(guān)教育行政部門或金融監(jiān)管部門的足夠有力監(jiān)管，在很大程度上仍處于“野生”狀態(tài)。

監(jiān)管亟需加強(qiáng)

2015年以來，受制于監(jiān)管缺失等因素，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸野蠻生長，教訓(xùn)十分深刻。基于此，董希淼建議應(yīng)盡快完善和加強(qiáng)對“財(cái)商教育”領(lǐng)域的監(jiān)管，解決“三無”問題。建議相關(guān)部門研究出臺(tái)規(guī)范“財(cái)商教育”領(lǐng)域亂象的管理制度，對“理財(cái)教育”“財(cái)商教育”等機(jī)構(gòu)注冊實(shí)行前置備案或者審核，對從事理財(cái)培訓(xùn)的從業(yè)人員提出明確的金融從業(yè)資質(zhì)要求。對以“財(cái)商教育”為名進(jìn)行坑蒙拐騙的機(jī)構(gòu)，司法部門要加大打擊處置力度。各類媒體平臺(tái)、短視頻網(wǎng)站等，對“財(cái)商”“理財(cái)”“薦股”等相關(guān)課程要嚴(yán)格審核，杜絕無序推介。

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，財(cái)商教育行業(yè)良性發(fā)展是需要多方共同維護(hù)的。首先，用戶需要打破固有認(rèn)知，明確財(cái)商教育的目的并不是幫我們快速收獲財(cái)富，而是樹立正確的理財(cái)觀念，提升資產(chǎn)管理能力，這是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，還要提高自身金融風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。同時(shí)，財(cái)商教育行業(yè)發(fā)展監(jiān)管與指導(dǎo)尤為重要，急需出臺(tái)市場規(guī)范。

“第一，我們要完善財(cái)商和投資者教育的法律制度和政策體系，加快推動(dòng)財(cái)商投資教育體系建設(shè)。第二，依托社會(huì)力量，鼓勵(lì)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)發(fā)揮自身教培的作用。第三，加強(qiáng)完善財(cái)商教育，提高投資者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?！敝袊鐣?huì)科學(xué)院金融研究所研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任彭興韻說。