本刊綜合

近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《北京銀保監(jiān)局關(guān)于進一步加強轄內(nèi)汽車金融公司、消費金融公司消費者權(quán)益保護工作的通知》（以下簡稱《通知》），針對征信方面做出明確要求：不良信用信息上報前應(yīng)告知借款人。

金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示：“消費金融行業(yè)一直以來存在著違規(guī)意識淡泊、投訴反饋不及時等問題，《通知》的出臺旨在切實保護消費者合法權(quán)益。

不合理電子制式合同需9月30日前完成系統(tǒng)改造

據(jù)悉，《通知》的印發(fā)背景是北京銀保監(jiān)局在處理舉報與投訴過程中，發(fā)現(xiàn)部分機構(gòu)存在對消費者權(quán)益保護工作重視程度不夠、對消費者信息披露及風險提示不到位、貸款格式條款設(shè)置不合理、貸款業(yè)務(wù)流程不完善等問題。因此，《通知》重點規(guī)范在京各汽車金融公司、消費金融公司價格管理、合同管理及行為管理，督導相關(guān)機構(gòu)壓實消費者權(quán)益保護主體責任，建立健全金融服務(wù)信息披露流程，維護消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，加強消費者金融知識宣教等。

值得關(guān)注的是，針對部分機構(gòu)存在的對消費者風險提示不到位、貸款格式條款設(shè)置不合理等問題，《通知》明確要求各機構(gòu)應(yīng)全面梳理現(xiàn)有貸款合同格式條款，及時修訂貸款合同中不合理的條款，強調(diào)不得強制捆綁、搭售保險等其他金融產(chǎn)品，依法保存及使用客戶的身份信息和交易信息。并要求應(yīng)在合同首頁以足以引起金融消費者注意的方式，提請金融消費者關(guān)注與其有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，包括但不限于貸款金額、貸款年利率、貸款期限、貸款違約金等。格式條款采用線上電子形式的，應(yīng)參照上述要求執(zhí)行，相關(guān)內(nèi)容應(yīng)可被識別和易于獲取?！锻ㄖ芬蟾鳈C構(gòu)參照上述要求執(zhí)行，并于2021年9月30日前完成系統(tǒng)改造。

在業(yè)務(wù)流程方面，《通知》強調(diào)各機構(gòu)應(yīng)嚴格規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程，依法規(guī)范催收行為，不得以恐嚇、威脅等手段催收貸款。針對借款人未按時足額還款而產(chǎn)生不良信用信息等情形，《通知》規(guī)定各機構(gòu)在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送前，應(yīng)通過短信、電話、微信等方式提醒和告知借款人。

王蓬博指出，“上述要求將使金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)流程更加規(guī)范，也傳遞了要盡可能保護客戶權(quán)益、特別是保護其知情權(quán)的信號。”

另外，《通知》要求建立健全金融服務(wù)信息披露流程。各機構(gòu)應(yīng)建立清晰的服務(wù)價格制定、調(diào)整機制，合理制定相關(guān)服務(wù)價格的定價策略和定價原則。汽車金融公司還應(yīng)在各合作經(jīng)銷商處，通過多種途徑及方式公示消費金融相關(guān)服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格等消費者應(yīng)知曉信息。

北京銀保監(jiān)局強調(diào)，各機構(gòu)應(yīng)以《通知》出臺為契機，建立健全金融消費者權(quán)益保護工作長效機制，積極維護金融消費者合法權(quán)益，助力居民消費升級。王蓬博認為，“《通知》梳理和規(guī)范行業(yè)體制機制，在催收和投訴等環(huán)節(jié)，重視保護消費者合法權(quán)利。將對金融機構(gòu)征信報送等不規(guī)范操作產(chǎn)生約束?！?/p>

規(guī)范征信需要多方參與

此前，因個人征信報告出現(xiàn)侮辱性字眼一事，晉商消費金融的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限被監(jiān)管暫停。

5月25日，人民銀行太原中心支行發(fā)布公告稱，針對晉商消費金融“個人征信報告出現(xiàn)侮辱性字眼”問題，人民銀行太原中心支行于4月8日約談了晉商消費金融，并于5月25日再次約談。5月25日23時13分，晉商消費金融在官網(wǎng)發(fā)布聲明稱，將進一步嚴格客戶信息審核，依法維護消費者權(quán)益。隨后在5月26日，人民銀行太原中心支行微信官方公眾號再發(fā)公告稱，即日起暫停晉商消費金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責成其內(nèi)部整改，切實落實各項監(jiān)管要求。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，《通知》強調(diào)對風險提示信息進行重點展示，有利于更好地保護消費者。他強調(diào)，總體來看，金融消費者權(quán)益保護相關(guān)內(nèi)容，未來對金融機構(gòu)而言會越來越重要。“不管是為了遵循相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，還是考慮到自身的可持續(xù)發(fā)展，都需要越來越重視對消費者權(quán)益的保護。”

中國（上海）自貿(mào)區(qū)研究院金融研究室主任劉斌表示，金融機構(gòu)征信需要考慮到社會責任問題，更需要考慮到保護消費者隱私。在規(guī)范征信方面，《通知》可能只是其中一項工作，未來金融機構(gòu)規(guī)范征信需要多方參與，形成相關(guān)監(jiān)督制衡機制。

王蓬博進一步強調(diào)，“目前我國信用分級分類的體系建設(shè)還有很長的路要走，如何幫助消費者提升信用意識、如何按信用等級進行分類處罰，還要行業(yè)形成合力?！?/p>