田國文

摘要：我國的利率市場化進程正在加速推進中。與此同時，經(jīng)營環(huán)境的劇烈變化給銀行帶來了重大影響，例如，市場利率的波動，同行業(yè)在競爭中的顯著壓力，盈利能力的下降及中小企業(yè)面臨更多的信用風險。近年來，高風險貸款的高利潤下隱藏著較大的信用風險，逐步暴露出不良貸款率在不斷上升的嚴峻問題。在這種背景下，商業(yè)銀行作為我國的金融中心及供給側改革先鋒，不僅迎來了難能可貴的發(fā)展機遇，同時也面臨著不容小視的挑戰(zhàn)。因此，有必要采取積極有效的措施來全面推動金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展。

關鍵詞：供給側改革;商業(yè)銀行;信貸風險

自2012 年以來，我國面臨著GDP增長速度不斷放緩并且亟需新的增長點的主要問題以及經(jīng)濟結構需要加快轉(zhuǎn)型升級的嚴峻挑戰(zhàn)，這就必須將尋找有力突破點的重心集中在供給側結構性改革上，來讓資源配置效率提速，從而使得供給側結構性改革能夠更加積極主動的去開展。對于金融業(yè)核心的銀行業(yè)來說，必須圍繞“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念的要求，和“去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大重點任務的目標，力求全面提升銀行供給體系的質(zhì)量與效率。

一、我國商業(yè)銀行在供給側改革風險防范中肩負的責任與作用

眾所周知，充分發(fā)揮市場這只“看不見的手”的作用及大力發(fā)展實體經(jīng)濟在對于供給側改革中信貸風險的防控是極為重要的。接下來將從這幾個角度來分析在防范供給側改革風險中商業(yè)銀行所肩負的責任與其所起到的作用。

（一）堅持以市場為中心的主導地位

在目前我國社會經(jīng)濟形勢下，刺激經(jīng)濟發(fā)展和增加消費需求的作用已無法單純的通過量化寬松的貨幣政策來達到，在各行各業(yè)的發(fā)展過程中產(chǎn)能過剩的問題慢慢浮出水面。因此，商業(yè)銀行必須從供給方面尋求突破，這是其達到新發(fā)展以及開創(chuàng)新輝煌的必經(jīng)之路。需求側是以往經(jīng)濟改革中的重點關照對象，但目前正在實施的供給側結構性改革既能照顧到需求端，同時也能更好的解決供給端所出現(xiàn)的問題，又實現(xiàn)了對企業(yè)供大于求的有效監(jiān)督和約束的目的。缺乏需求側并不是當前的主要問題，而是供給側和需求側尚未達到平衡狀態(tài)。

（二）大力支持和發(fā)展實體經(jīng)濟

近年來，隨著勞動力、資本、原材料等生產(chǎn)要素價格上漲，以及資源成本和環(huán)境成本上升，實體經(jīng)濟面臨巨大的下行壓力，內(nèi)外部市場競爭加劇，導致經(jīng)營模式已經(jīng)改變，并收緊了銀行信貸政策。企業(yè)的利潤率縮水，并且由于管理不善，一些企業(yè)甚至瀕臨破產(chǎn)。商業(yè)銀行正逐漸回歸到為實體經(jīng)濟服務，其戰(zhàn)略意義不言而喻。

（三）對銀行可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風險要防患于未然

在不斷加大的經(jīng)濟下行壓力的背景條件下，不容樂觀的狀況在不良貸款中逐漸顯現(xiàn)出來，尤其是在地方債務機構和商業(yè)銀行及發(fā)行債券進行融資的中小企業(yè)中，對于系統(tǒng)性風險的監(jiān)管與防控是支撐供給側結構性改革順利進行的根基。各地政府債務危機與各種違規(guī)融資方式是系統(tǒng)性金融風險的主要類別。因此，商業(yè)銀行調(diào)整配置信貸期限結構顯得尤為重要。對于商業(yè)銀行來說建立起一套全方位的監(jiān)管制度是解決好其他問題的關鍵，要規(guī)范相關的融資方式并做好相應職員的工作安排，同時在對金融風險進行嚴厲管控時要根據(jù)實際的發(fā)展狀況來做到具體問題具體分析，且對于不同的金融風險要采用適當且適用的預警與防控機制，對于金融違法案件的解決必須給予科學合理的方法，從而使得系統(tǒng)性金融風險能夠有效且及時地遭到避免。

二、在供給側改革的背景下商業(yè)銀行所面臨的問題和挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品體系與結構性缺陷

當前，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的重點主要是債務金融產(chǎn)品，其結構相對簡單，在收益率等方面與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務類似。從貸款到中介業(yè)務，再到存款產(chǎn)品這三方面的逐步整體創(chuàng)新，對提高資產(chǎn)類別和中間業(yè)務產(chǎn)品的重視程度具有深遠的影響，并且對于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的穩(wěn)定性和增加商業(yè)銀行的收入具有重要意義。盡管我國在商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了長足的發(fā)展，但總體來說起點低和起步晚。導致我國商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品水平較低，以債務產(chǎn)品為重點的商業(yè)模式將不可避免。給商業(yè)銀行的均衡發(fā)展帶來了一系列問題。

（二）商業(yè)銀行缺乏成熟的風控機制

高科技企業(yè)和銀行業(yè)務的風險控制機制和發(fā)展機制在較短的時間內(nèi)很難整合在一起。因為這類高科技企業(yè)技術含量高，所以高風險和高回報并存。但是商業(yè)銀行是低收益、低風險的機構，會根據(jù)融資人的信用增強渠道和資產(chǎn)規(guī)模，要求他們改善財務報表并具有防御風險的能力。目前，銀行尚未廣泛使用期權貸款模型，這主要是因為我國的風險管理模型不適用且缺乏豐富的實踐經(jīng)驗，銀行投資子公司的風險計量和資本撥備政策尚不明確，風險補償機制有待完善。

（三）收益與風險容忍度的沖突

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是規(guī)避風險，追求微利，注重資本保護和風險承受能力，在面對高風險，高收益的中小型科技創(chuàng)新型企業(yè)時，商業(yè)銀行往往會處于一個進退兩難的境地。并且要追隨風險投資機構的腳步，商業(yè)銀行想要在貸款聯(lián)動的審查機制與最終決策方面是比較難做到的，因此最佳的投資機會往往就錯過了，這對商業(yè)銀行的投資和貸款聯(lián)動業(yè)務產(chǎn)生了負面影響。

三、關于在支持供給側改革下商業(yè)銀行應對信貸風險的對策剖析

始終把客戶放在首要位置，切實維護客戶的利益在任何行業(yè)的發(fā)展中都是非常重要的，在商業(yè)銀行應對信貸風險是也不例外。除此之外，隨著信息技術的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)，云計算等高科技手段，商業(yè)銀行在應對信貸中出現(xiàn)的各種問題也能夠更快的去解決，從而有效降低不必要的風險。

（一）從客戶內(nèi)部及時發(fā)現(xiàn)客戶的有效需求

盡管供給側是當前改革的重中之重，但也不能完全松懈對于需求側的管理與調(diào)控。特別是在當前這個信息化的時代，客戶對銀行的需求也隨著時代的進步與發(fā)展而循序漸進的變化著。要想建立新的供應關系就只有打造具有高度適應性與創(chuàng)新性的服務。作為一家想要與時俱進的商業(yè)銀行，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢是必須牢牢把握住的，并在銀行服務模式的這個方面加快轉(zhuǎn)型升級并努力為客戶打造個性化服務，使其能在新的發(fā)展形勢下滿足各個社會階層銀行客戶的不同需求。