宋苗苗

【摘? 要】對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展來講，是與我國(guó)改革開放事業(yè)共同進(jìn)步與發(fā)展的，在過去的發(fā)展過程中取得的成果非常顯著，但是同時(shí)也暴露出了許多過去發(fā)展過程中遺留下來的歷史問題。因此，論文對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題與相應(yīng)的解決對(duì)策進(jìn)行分析與論述，使我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展能夠更加高水平以及高質(zhì)量。

【Abstract】For the development of China's commercial banks， they have progressed and developed together with China's reform and opening up. They have made remarkable achievements in the past development process， but at the same time， they have exposed many historical problems left over from the past development process. Therefore， the paper analyzes and discusses the problems existing in the development of China's city commercial banks and the corresponding solutions， so that the development of China's commercial banks can be more high level and high quality.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;發(fā)展問題;建議

【Keywords】commercial banks; development problem; suggestion

【中圖分類號(hào)】F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）06-0118-02

1 引言

在我國(guó)金融行業(yè)當(dāng)中，城市商業(yè)銀行屬于一類特殊群體，是在20世紀(jì)80年代所成立的城市信用社的改革成果，發(fā)展到現(xiàn)如今，城市商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的10%左右。在整個(gè)金融行業(yè)當(dāng)中，城市商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響和作用也在不斷提升，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融行業(yè)的穩(wěn)定都產(chǎn)生了非常重要的影響。因此，在本文論述內(nèi)容中，將對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題以及對(duì)策進(jìn)行探討與研究，旨在提高我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展水平，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步。

2 城市商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

2.1 銀行基礎(chǔ)薄弱

對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行來講，因?yàn)樵诔闪⒁约鞍l(fā)展的過程中所經(jīng)歷時(shí)間比較短，所以自身的資產(chǎn)規(guī)模也比較小，在經(jīng)營(yíng)過程中基礎(chǔ)是非常薄弱的，而且所擁有的資產(chǎn)質(zhì)量也并不是特別高。通過調(diào)查能夠發(fā)現(xiàn)，在我國(guó)城市商業(yè)銀行當(dāng)中，不良貸款所占的比例長(zhǎng)期處于居高不下的狀態(tài)。之所以出現(xiàn)這一現(xiàn)象，是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行本身在成立初期就沒有制定嚴(yán)格而且完善的管理制度，所以在開展各項(xiàng)資金業(yè)務(wù)時(shí)，相應(yīng)的核實(shí)工作管理非常不嚴(yán)格，導(dǎo)致商業(yè)銀行本身所擁有的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)性不斷增高。在城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中，所開展的各項(xiàng)活動(dòng)都會(huì)受到地方性的行政政策干預(yù)，這種干預(yù)影響是非常嚴(yán)重的，所以城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)受到了影響，在這種情況下，城市商業(yè)銀行的盈利水平大大降低，而且資產(chǎn)也不斷惡化[1]。

2.2 銀行定位不清晰

在我國(guó)城市商業(yè)銀行成立之初，最主要的目的與作用就是對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行服務(wù)，同時(shí)面向城市居民以及中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù)，世界城市商業(yè)銀行的定位是追隨型市場(chǎng)定位，這也導(dǎo)致在后期的商業(yè)銀行發(fā)展過程中，商業(yè)銀行自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不斷降低，在整個(gè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境當(dāng)中處于被動(dòng)地位。而且我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位比較模糊，所以面對(duì)的客戶群體也并沒有清晰的界定，在這種情況下，相較于國(guó)有商業(yè)銀行和其他股份制銀行來講，經(jīng)營(yíng)過程中存在的差距被不斷拉大。

2.3 銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域較為單一

對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，因?yàn)槭芟抻谧畛醯某闪⒛康囊约敖?jīng)營(yíng)實(shí)力所限，所以當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)的城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍以及項(xiàng)目都比較單一，大多數(shù)都是在某一城市或者是周邊區(qū)縣范圍內(nèi)從事銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這種經(jīng)營(yíng)布局對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的制約影響。而且正是在這種背景下，我國(guó)城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展大多數(shù)都局限于少數(shù)幾個(gè)部門及行業(yè)內(nèi)，如果這些部門和行業(yè)出現(xiàn)了波動(dòng)或者是問題，那么城市商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)[2]。

2.4 銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

在我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展過程中，各城市商業(yè)銀行的同質(zhì)化問題是最為主要的問題。因?yàn)樵诔鞘猩虡I(yè)銀行發(fā)展過程中，需要不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，但是在金融產(chǎn)品開發(fā)的過程中，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行并不是統(tǒng)一運(yùn)作，所以產(chǎn)品開發(fā)的過程中會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的重復(fù)現(xiàn)象。有部分城市商業(yè)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，無論是在開發(fā)還是創(chuàng)新上，都是按照我國(guó)其他城市商業(yè)銀行開發(fā)金融產(chǎn)品的模式和方法所實(shí)施的，所以相較于國(guó)有銀行和外資銀行來講，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新水平非常低。正是在這種惡性循環(huán)下，城市商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品種類單一，而且技術(shù)含量非常低，所以在整個(gè)金融市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力處于下游水平，最終導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新喪失主動(dòng)權(quán)[3]。

3 我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策

3.1 精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位

對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，在實(shí)際發(fā)展過程中需要遵循服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)以及中小企業(yè)和廣大市民的服務(wù)宗旨，所以在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，需要不斷推出優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新產(chǎn)品，然后使面向廣大市民與中小企業(yè)的服務(wù)工作質(zhì)量水平得到不斷提高，打造精品城市商業(yè)銀行。在城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的過程中，面向中小客戶可以研究并創(chuàng)新專門的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以及銀行業(yè)務(wù)渠道，所以城市商業(yè)銀行需要真正發(fā)揮自身基于地方發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，然后對(duì)地方居民的消費(fèi)習(xí)慣以及理財(cái)習(xí)慣進(jìn)行深入研究，從而研發(fā)出更加個(gè)性化的金融產(chǎn)品，使城市商業(yè)銀行在現(xiàn)如今城市居民生活以及生產(chǎn)過程中的地位得到提升[4]。

3.2 打破地域限制

我國(guó)銀監(jiān)會(huì)在2006年就已經(jīng)頒布了相關(guān)文件，允許城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，這對(duì)于城市商業(yè)銀行的發(fā)展來講是非常難得的契機(jī)，因?yàn)樵谶^去城市商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，大多數(shù)都局限在某一城市或者是某一特定區(qū)域，在對(duì)外開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)受到限制非常大。但是在該文件頒布實(shí)施之后，我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展具有了更多選擇。在金融市場(chǎng)快速發(fā)展的過程中，市場(chǎng)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)變得越發(fā)激烈，對(duì)于城市商業(yè)銀行來講，如果僅憑自身的實(shí)力發(fā)展是完全不能夠抵抗這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)的，所以各城市商業(yè)銀行之間需要進(jìn)行聯(lián)合，尋求共同發(fā)展的路徑。處于同一區(qū)域的城市商業(yè)銀行可以進(jìn)行合并，既能夠?qū)我簧虡I(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)得到提高，同時(shí)又可以使城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)得到拓展，這是我國(guó)城市商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中需要不斷進(jìn)行探索與嘗試的道路。城市商業(yè)銀行需要根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行重組與改造，這不僅僅能夠使銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量得到提高，同時(shí)還可以增強(qiáng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.3 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

為保證我國(guó)城市商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展以及擁有充足的發(fā)展動(dòng)力，需要根據(jù)自身所處的市場(chǎng)特點(diǎn)以及市場(chǎng)需求來構(gòu)建更加差異化以及特色化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。也就是說在發(fā)展過程中，城市商業(yè)銀行需要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新，并且以自我品牌優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，在同行業(yè)間形成比較優(yōu)勢(shì)，真正將商業(yè)銀行的地方性特色以及優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來。對(duì)于商業(yè)銀行來講，中間業(yè)務(wù)是金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的產(chǎn)物，也是城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過程中獲取利潤(rùn)的最主要環(huán)節(jié)，所以城市商業(yè)銀行需要在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域進(jìn)行大膽創(chuàng)新與突破，為銀行自身的發(fā)展尋求新的利潤(rùn)空間。

3.4 逐漸完善內(nèi)部結(jié)構(gòu)

對(duì)于城市商業(yè)銀行發(fā)展來講，若想使內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在的問題得到真正解決，需要開展全面的產(chǎn)權(quán)制度改革，使城市商業(yè)銀行能夠變成獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體，對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制等進(jìn)行自主建設(shè)。因?yàn)樵诔鞘猩虡I(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的過程中，依托股份制改革和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整相融合的方法使我國(guó)國(guó)有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度得到建立，并且將銀行資本所有權(quán)和法人所有權(quán)進(jìn)行了分離，通過這種方式讓我國(guó)城市商業(yè)銀行真正變成了金融市場(chǎng)當(dāng)中的主體，能夠依托自身的改革與發(fā)展對(duì)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)督進(jìn)行管理，真正提高城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

4 結(jié)語

綜上所述，對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行來講，在新時(shí)期發(fā)展背景下，過去所遺留下來的問題變得越來越突出，嚴(yán)重制約了我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展水平。所以需要就過去發(fā)展過程中遺留下來的問題進(jìn)行深入分析，并且在此基礎(chǔ)之上提出針對(duì)性的解決對(duì)策，使我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展水平得到進(jìn)一步提高，面向社會(huì)大眾以及中小企業(yè)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加創(chuàng)新性的服務(wù)，增加城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力以及發(fā)展動(dòng)力。

【參考文獻(xiàn)】

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