文/張文武 邱夢圓 隋少驊 編輯/章蔓菁

當前，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術在外匯業(yè)務領域的應用場景不斷豐富，有力提升了交易信息的數(shù)字化和共享水平，對提高貿(mào)易便利化水平、促進外貿(mào)高質量發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但另一方面，受制于數(shù)據(jù)獲取、技術標準等限制，金融科技在貿(mào)易外匯領域中的應用仍有待進一步完善和提升。本文擬結合金融科技在貿(mào)易外匯領域的應用現(xiàn)狀，就如何擺脫金融科技應用中的掣肘因素，給出相應的分析和建議。

金融科技在貿(mào)易外匯領域的應用現(xiàn)狀

一是科技賦能推動貿(mào)易外匯管理現(xiàn)代化水平不斷提升。近年來，外匯管理部門持續(xù)推進金融科技在外匯管理中的運用，建立了跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺，不斷豐富跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺的應用場景。截至目前，跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺已上線出口應收賬款融資、服務貿(mào)易稅務備案電子化和企業(yè)進出口信用信息查詢等多種應用場景，為金融機構和企業(yè)辦理融資、跨境支付等業(yè)務提供了有力支持。在推動貿(mào)易便利化水平不斷提升的同時，外匯管理部門還積極探索通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，加強對跨境資金流動風險的監(jiān)測和分析，在打擊虛假貿(mào)易和地下錢莊等方面取得明顯成效，有力維護了外匯市場的正常秩序。

二是金融科技在貿(mào)易融資領域的應用蓬勃發(fā)展，成效顯著。以區(qū)塊鏈技術為代表的金融科技具有不可篡改、可信任等特點，能夠較好地解決信息不對稱情況下的“融資難”問題，近年來被金融機構廣泛應用于貿(mào)易融資領域。通過使用政府部門的區(qū)塊鏈項目，或聯(lián)合企業(yè)開展區(qū)塊鏈應用探索，金融機構在為企業(yè)提供融資支持方面取得明顯成效。實踐中，一些金融機構通過區(qū)塊鏈技術整合物流、倉儲、金融等合作方，將外貿(mào)企業(yè)的進出口數(shù)據(jù)實時上鏈，按授權機制高效獲取權限內(nèi)數(shù)據(jù)，從而更有效地審核貿(mào)易背景的真實性，緩解了外貿(mào)企業(yè)貿(mào)易融資難的問題；還有一些金融機構，則與企業(yè)聯(lián)合開展區(qū)塊鏈應用研究，將自身的區(qū)塊鏈物流金融平臺與企業(yè)大宗商品供應鏈倉儲物流金融服務平臺進行對接，綜合運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術，使利益各方能夠實時跟蹤貨物狀態(tài)及貨權轉移情況，保證貨物的安全性和貨權的唯一性，有效防范了虛假融資和重復融資。

三是電子化、大數(shù)據(jù)等技術推動涉外收支相關業(yè)務審核效率不斷提升。在傳統(tǒng)涉外收支業(yè)務模式下，金融機構對業(yè)務的真實性審核往往依賴于大量的紙質單證，審核成本高、效率低。金融科技的深度介入在多個業(yè)務領域較好地解決了這一問題。實踐中，金融科技在提升金融機構業(yè)務審核效率上的應用具體體現(xiàn)在以下幾個方面：其一，通過外匯局跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺優(yōu)化業(yè)務辦理流程。目前，跨境金融區(qū)塊鏈服務平臺已實現(xiàn)與稅務部門的對接，上線了服務貿(mào)易稅務備案信息銀行核驗功能。這一功能解決了過去紙質備案表和異地備案表無法核驗的問題，并將稅務備案表平均核驗匹配時間縮短至1分鐘以內(nèi)，在顯著提高銀行業(yè)務辦理效率的同時，也有效防范了稅務備案表被重復使用的風險，進一步便利了境內(nèi)機構和個人服務貿(mào)易對外支付。其二，通過自建電子平臺或與相關部門進行平臺對接，推動無紙化審核、無紙化通關。例如，一些金融機構上線了國際物流平臺，貨運代理企業(yè)可通過該平臺上傳發(fā)票電子影像資料，經(jīng)銀行審核后完成境內(nèi)外幣海運費支付，而無需逐筆通過銀行柜臺辦理業(yè)務，顯著降低了企業(yè)的交易成本，解決了傳統(tǒng)貨運代理行業(yè)經(jīng)營模式中存在的信息化程度低、運營成本高、服務同質化嚴重等問題。還有一些金融機構，則與海關電子口岸“單一窗口”平臺進行對接，上線海關稅費電子支付功能，進出口企業(yè)只需登錄“單一窗口”平臺，與銀行線上簽署三方協(xié)議后即可支付稅款；待稅款扣繳、海關核注成功后，貨物自動放行，企業(yè)無需往返于銀行和海關之間，通關效率顯著提升。其三，通過銀行內(nèi)部的云平臺優(yōu)化業(yè)務流程，降低操作風險。目前，一些金融機構已上線外匯云生產(chǎn)，應用共享經(jīng)濟理念，依托互聯(lián)網(wǎng)技術，以云端協(xié)作方式，將復雜、風險較高的業(yè)務由前臺柜員上收到總分行，由專職人員處理，打破了空間、時間、機構等限制，業(yè)務辦理時間顯著縮短，操作風險也得到有效控制。

金融科技運用中面臨的掣肘因素

一是數(shù)據(jù)共享范圍有待拓寬，數(shù)據(jù)獲取質量難以保障。金融機構在為客戶服務的過程中，需要大量數(shù)據(jù)為客戶畫像。但在現(xiàn)有的涉外領域應用過程中，業(yè)務數(shù)據(jù)來源較為單一，數(shù)據(jù)共享大多僅限于與海關或者稅務的特定業(yè)務范圍，尚不能形成與其他更多部門的更廣泛的信息共享機制。一些金融機構為支持中小微涉外企業(yè)融資，需要獲取企業(yè)進出口額等數(shù)據(jù)，但實踐中有時有關部門僅能提供企業(yè)進出口額的大概數(shù)據(jù)范圍。出于降低風險的考量，金融機構需要引入信保或其他擔保公司實現(xiàn)增信，增加了業(yè)務的辦理成本。還有一些金融機構，在應用金融科技開展業(yè)務的過程中，難以獲取底層數(shù)據(jù)，所獲取的數(shù)據(jù)可能為加工后的數(shù)據(jù)或根據(jù)風控模型得到的企業(yè)評分。如何進一步推進與其他部門的數(shù)據(jù)共享和融合，是金融科技在貿(mào)易外匯領域所面臨的重要挑戰(zhàn)。

二是金融科技的技術標準有待統(tǒng)一。目前，市場主體之間、各相關部門之間的數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)采集標準和要素不統(tǒng)一，信息共享和處理存在困難。例如，一些金融機構雖與企業(yè)合作開展了金融科技的應用，但是標準靠合作方制定，且僅限于合作方內(nèi)部一個相對較小的封閉環(huán)境，無法最大程度發(fā)揮金融科技的外溢效應。又例如，各相關部門在開發(fā)使用區(qū)塊鏈技術應用場景的過程中，往往缺乏統(tǒng)一的標準和規(guī)則，導致信息割裂，鏈與鏈的標準不一，鏈與鏈的鏈接存在困難。此外，一些地方的大數(shù)據(jù)管理部門雖然擁有涵蓋工商、稅務等部門的數(shù)據(jù)，但對外僅提供基礎數(shù)據(jù)，且需要查詢接口，數(shù)據(jù)采集標準也與外匯管理部門的數(shù)據(jù)采集標準存在一定差異。面對不同機構間多源異構的外部數(shù)據(jù)，如何打破數(shù)據(jù)孤島、統(tǒng)一金融科技的技術標準，是關系到金融科技應用前景的重要問題。

三是系統(tǒng)開發(fā)成本和對接協(xié)調成本較高。目前，金融機構在應用金融科技的過程中，為實現(xiàn)與其他部門的信息共享，需要付出相應的人力成本和時間成本來調整自身系統(tǒng)、開發(fā)系統(tǒng)接口，所支付的成本不僅包括系統(tǒng)的開發(fā)費用，還包括與其他部門對接協(xié)調的人力成本和時間成本。如何降低這些成本，成為不少金融機構在推動金融科技落地應用中的重點關切。

四是數(shù)據(jù)應用存在安全隱患和法律風險。雖然大數(shù)據(jù)、人工智能等在貿(mào)易融資、外匯支付等方面帶來了諸多便利，但數(shù)據(jù)應用過程中的安全隱患和法律風險也不容忽視。實踐中，金融科技公司在進行大數(shù)據(jù)分析時，往往需要開展大量的數(shù)據(jù)搜集、整理和匯集工作，并需將所匯集的大量企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、客戶信息等加以集中存儲，在客觀上增加了數(shù)據(jù)泄露風險；此外，一些金融科技公司在采集、分析涉及企業(yè)和個人隱私數(shù)據(jù)時，也并未考慮數(shù)據(jù)的隱私及所有權問題，存在數(shù)據(jù)過度采集和不當使用的風險。如何在數(shù)據(jù)收集、存儲和管理過程中，切實防范數(shù)據(jù)丟失、盜取和濫用等風險，是金融科技在支持貿(mào)易便利化上必須直面的問題。

相關政策建議

一是加強頂層設計，完善并細化金融科技應用標準。其一，建議由全國金融標準化技術委員會牽頭，完善并細化區(qū)塊鏈等技術在對外貿(mào)易應用中的銀行業(yè)標準，改變當前標準不統(tǒng)一的現(xiàn)狀，規(guī)范技術應用及發(fā)展。其二，建議通過政府大數(shù)據(jù)管理部門或行業(yè)主管部門，建立數(shù)據(jù)生產(chǎn)方和需求方的對接，增加對數(shù)據(jù)使用的監(jiān)督，實現(xiàn)對各類數(shù)據(jù)的安全使用；對于部分不便于提供原始數(shù)據(jù)的部門，可以借助于多方計算、API接口等技術，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驗證，通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)可信。

二是完善金融數(shù)據(jù)使用的相關政策規(guī)定，推動金融數(shù)據(jù)應用的法制化和市場化運作。其一，健全數(shù)據(jù)安全管理和隱私保護制度。依據(jù)《民法典》《個人信息保護法（草案）》等，研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護條例，彌補數(shù)據(jù)隱私保護漏洞。其二，明確數(shù)據(jù)權益歸屬。建議盡快通過法律手段明確數(shù)據(jù)權益歸屬，建立合法的有償數(shù)據(jù)轉讓市場。其三，探索建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺。相關主管部門應避免大型金融科技公司利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢，阻礙市場公平競爭。對此，建議由行業(yè)主管部門牽頭，整合各方資源，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，降低社會整體成本。

三是深入探索金融科技在外匯管理領域的應用，不斷提升管理水平。在當前金融市場雙向開放不斷推進、金融機構競爭加劇、金融產(chǎn)品創(chuàng)新與迭代加速的大背景下，建議基于大數(shù)據(jù)技術，不斷完善對外貿(mào)易監(jiān)管模型和監(jiān)管規(guī)則，通過對典型案例的分析，逐步提升模型和規(guī)則的有效性，提升監(jiān)管工作的穿透性、前瞻性和反應速度；同時，依托金融科技持續(xù)優(yōu)化監(jiān)管思路，強化“事前”監(jiān)管思維，嘗試探索“監(jiān)管沙盒”在服務創(chuàng)新中的應用。