陳輝

新冠疫苗宣傳推廣期，各類新冠疫苗保險(xiǎn)琳瑯滿目，有必要買嗎？其實(shí)，消費(fèi)者更需要的是“疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”。

2020年，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情，是第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束以來(lái)人類經(jīng)歷的最嚴(yán)重的全球公共衛(wèi)生突發(fā)事件，也是全球疫苗產(chǎn)業(yè)面臨的一次“大考”。 隨著疫情在全球蔓延，各國(guó)都在加大力度研發(fā)新冠疫苗，因?yàn)樵跊](méi)有特效藥的情況下，只能寄希望于新型冠狀病毒疫苗（2019-nCoV vaccine）來(lái)阻斷新冠疫情的蔓延，實(shí)現(xiàn)群體免疫（Group Immunity）。

東興證券發(fā)布的報(bào)告《新冠疫苗接種進(jìn)展和競(jìng)爭(zhēng)格局》顯示，中國(guó)新冠疫苗接種率有望在2021年年底實(shí)現(xiàn)60%，2022年年初實(shí)現(xiàn)70%-80%，實(shí)現(xiàn)11億人次接種;全球有望在2023年實(shí)現(xiàn)群體免疫。另外，全球已經(jīng)有9款疫苗上市使用，包括mRNA疫苗（輝瑞&BNT、Moderna）、腺病毒載體疫苗（阿斯利康、強(qiáng)生、Gamaleya、康希諾）、滅活疫苗（中國(guó)生物、科興生物）、重組蛋白疫苗（智飛生物）等，預(yù)計(jì)陸續(xù)將會(huì)有更多的疫苗上市。

疫苗作為一種應(yīng)用于健康人的特殊產(chǎn)品，能保護(hù)大眾，但是在少數(shù)情況下，某些疫苗又會(huì)造成危害、釀成悲劇。比如，輝瑞和阿斯利康的新冠疫苗接連爆出副作用，雖然現(xiàn)在還沒(méi)有足夠的證據(jù)表明接種者的疾病與疫苗直接有關(guān)，但是疫苗是把雙刃劍。針對(duì)疫苗的兩難困境，通常的做法是借助疫苗保險(xiǎn)來(lái)平衡多數(shù)人的利益和少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。

疫苗風(fēng)險(xiǎn)

開(kāi)發(fā)一種疫苗需要耗費(fèi)大量的財(cái)力和人力，臨床試驗(yàn)往往需要上萬(wàn)名受試者，持續(xù)3-5年時(shí)間，花費(fèi)大約1.5億-5億美元，而且要承受失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

2018年3月，登革疫苗在菲律賓相繼出現(xiàn)了5例接種兒童死亡案例，菲律賓政府緊急叫停疫苗接種，這讓原本就飽受爭(zhēng)議的登革疫苗又掀起了新一輪風(fēng)波。

雖然新冠疫苗全球接種數(shù)量已超過(guò)10億劑，但我們?nèi)圆荒芊潘删?，因?yàn)槠涿媾R的風(fēng)險(xiǎn)是未知的。對(duì)于疫苗來(lái)說(shuō)，“想要預(yù)防的疾病有多嚴(yán)重？引起的副作用可否治療？”這些都是重要的考慮因素。

疫苗保險(xiǎn)

2019年12月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)疫苗管理法》，將疫苗安全管理上升到國(guó)家法律層面，規(guī)定疫苗上市前必須投保疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn);另外，對(duì)于疫苗接種后的異常反應(yīng)，建立了“預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償制度”。因此，從疫苗保險(xiǎn)法律層面來(lái)看，包括疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和疫苗異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)兩部分。

2020年10月，國(guó)家藥監(jiān)局會(huì)同國(guó)家衛(wèi)健委、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》。所謂疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指以疫苗上市許可持有人因疫苗質(zhì)量問(wèn)題（即疫苗不符合國(guó)家藥品標(biāo)準(zhǔn)或者藥品注冊(cè)標(biāo)準(zhǔn)，影響安全、有效及質(zhì)量可控的）造成受種者損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)主要投保對(duì)象是疫苗上市許可持有人。疫苗獲得上市許可后、上市銷售前，疫苗上市許可持有人應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司依法訂立保險(xiǎn)合同，投保疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立后，疫苗上市許可持有人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)合同提交所在地省、自治區(qū)、直轄市藥品監(jiān)督管理部門和衛(wèi)生健康主管部門。

《疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》列出了四項(xiàng)保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)那樾危侯A(yù)防接種異常反應(yīng);因疫苗上市許可持有人或者其委托儲(chǔ)存運(yùn)輸?shù)膯挝灰酝獾钠渌谌皆驅(qū)е乱呙绯霈F(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題的;因疫苗上市許可持有人故意實(shí)施違法行為，導(dǎo)致疫苗出現(xiàn)質(zhì)量問(wèn)題的;預(yù)防接種事故等也不在賠償范圍內(nèi)。

針對(duì)第一種不予賠償?shù)那樾?，保險(xiǎn)公司推出了琳瑯滿目的“疫苗保險(xiǎn)”。目前各家保險(xiǎn)公司推出的新冠疫苗保險(xiǎn)的責(zé)任范圍基本上都是“預(yù)防接種異常反應(yīng)”，基本上都是意外醫(yī)療保險(xiǎn)，主要保障接種疫苗導(dǎo)致的身故和傷殘等嚴(yán)重?fù)p害，以及接種疫苗導(dǎo)致的不良反應(yīng)就醫(yī)費(fèi)用。

2021年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新冠病毒疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補(bǔ)償保險(xiǎn)示范條款（試行版）》，這款保險(xiǎn)能轉(zhuǎn)嫁因接種者個(gè)人體質(zhì)差異產(chǎn)生的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于新冠疫苗的推廣能起到很大的幫助。

但是，我們也發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)沒(méi)有保障疫苗的安全，消費(fèi)者真正需要的是疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

疫苗的風(fēng)險(xiǎn)是長(zhǎng)期的、未知的，這也正是科學(xué)家一直在探討的“疫苗的風(fēng)險(xiǎn)與收益”問(wèn)題，但是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)卻不敢貿(mào)然進(jìn)入這個(gè)“長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)”領(lǐng)域，這也是我們看到《疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》沒(méi)有下文的原因所在。

隨著新冠疫苗接種的普及，保險(xiǎn)公司雖然推出了各種“疫苗保險(xiǎn)”，但都沒(méi)有涉及疫苗風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)問(wèn)題，所以疫苗的風(fēng)險(xiǎn)敞口也會(huì)越來(lái)越大，保險(xiǎn)發(fā)揮的作用卻越來(lái)越小。生命中不能承受的疫苗之“殤”，我們已經(jīng)經(jīng)歷了太多，成了我們無(wú)法容忍的悲痛;所以，對(duì)待新冠疫苗，保險(xiǎn)能否擔(dān)當(dāng)歷史使命？顯然，要盡快推出“疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，還要?jiǎng)?chuàng)新“政府+保險(xiǎn)+醫(yī)療機(jī)構(gòu)”合作機(jī)制。

美國(guó)國(guó)會(huì)于1986年通過(guò)《國(guó)家兒童疫苗傷害法案》，從每支疫苗的銷售收入中，提取0.75美元稅費(fèi)，成立疫苗傷害賠償信托基金，用來(lái)賠償不良反應(yīng)傷害，最高賠付可達(dá)25萬(wàn)美元。截至2018年7月1日，美國(guó)政府已對(duì)6085人進(jìn)行了賠償，賠償金高達(dá)39億美元。

隨著疫情防控措施的加強(qiáng)以及新冠疫苗的大范圍接種，已逐漸可以看到戰(zhàn)勝疫情的曙光，但不可否認(rèn)的是，面對(duì)疫苗的風(fēng)險(xiǎn)，我們?nèi)圆荒芊潘删?。在勝利的曙光真正到?lái)前，我們需要真正的疫苗保險(xiǎn)——“疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”的落地。

陳 輝

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任、央財(cái)國(guó)際研究院院長(zhǎng)。