李秉錚 謝翔宇 李均源 黃勇 袁準(zhǔn) 楊惠芳

摘要：伴隨著金融科技如云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的重要性也在逐步上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大幅度降低了金融業(yè)務(wù)的交易成本，提升了交易效率，放低了準(zhǔn)入門檻，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因此遭受了沖擊。但是這不是傳統(tǒng)商業(yè)銀行就此沒落的理由，相反的，銀行應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，結(jié)合當(dāng)前金融行業(yè)的特點(diǎn)進(jìn)行內(nèi)部結(jié)構(gòu)體制的改革，化沖擊為推動(dòng)力，在保有自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，順著互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)獲得進(jìn)一步的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.1低交易成本

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了資金供求雙方點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易，避免中介機(jī)構(gòu)收取多余的費(fèi)用，節(jié)省了交易成本和人力成本?；ヂ?lián)網(wǎng)通過大數(shù)據(jù)的幫助可以有效的對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估定價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理的成本被大大降低。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上解決了信息不對(duì)稱的問題，金融交易趨于透明化，投資者的資金可以更合理更充分的購買自己想要的產(chǎn)品。

1.2低門檻

傳統(tǒng)金融行業(yè)往往具有較高的門檻，很容易將大量小微企業(yè)拒之門外。許多諸如小微型企業(yè)、普通個(gè)體戶的投資者由于無法提供相應(yīng)的資料不滿足某些條件而被排除在傳統(tǒng)金融行業(yè)投資之外。而互聯(lián)網(wǎng)金融具有低門檻的特點(diǎn)，余額寶就是最典型的例子，沒有過高的準(zhǔn)入條件，且隨時(shí)支取，流動(dòng)性高。投資者只需擁有一定的投資，借貸條件，并且提供詳細(xì)的個(gè)人信息，就可以獲得可觀的借貸額度或者投資許可。

1.3高效率

當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)崇尚效率的社會(huì)。傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行依托于線下實(shí)體，用戶不管辦理什么業(yè)務(wù)都需要專門去銀行取號(hào)排隊(duì)等候，這不僅人力成本的消耗，更是時(shí)間成本的消耗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將大部分的金融業(yè)務(wù)從線下搬到了線上，用戶可以在手機(jī)，電腦等移動(dòng)客戶端上隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，節(jié)省了好大部分無意義的時(shí)間消耗。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行也是人力資源的節(jié)省，可以集中資源更好地從事其他難度更高的線下業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的升級(jí)也會(huì)使金融業(yè)務(wù)的操作更加合理規(guī)范，通過大數(shù)據(jù)可以更好地確定風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，提供更加合理的產(chǎn)品選擇。相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力的處理業(yè)務(wù)，依托于云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融業(yè)務(wù)的處理能力會(huì)更加高效，對(duì)于用戶投資的建議也會(huì)更加合理，金融交易效率大幅提高。

1.4高發(fā)展速度

互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的生命力，它具有廣闊的覆蓋面積以及快速的普及速度。金融科技呈現(xiàn)泛全球化的趨勢(shì)，各種如微信、支付寶的第三方支付平臺(tái)的新興金融產(chǎn)品在全球范圍內(nèi)普及，低門檻，24小時(shí)使用，極大的滿足了用戶的需求，同時(shí)也催生了更多的需求。需求的增加推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融向著更先進(jìn)的方向發(fā)展。作為阿里巴巴旗下知名基金產(chǎn)品余額寶在當(dāng)時(shí)才上線18天，就已融集資金高達(dá)66億元，吸收將近250萬的用戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展和普及不僅是資金流通趨于公平，也使資金的分配更加合理，錢從想投資的人手流出借給了真正需要資金的人。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的正面影響

2.1.1促進(jìn)傳統(tǒng)銀行改革創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行嘗試吸收并運(yùn)用新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)創(chuàng)建全新的經(jīng)營(yíng)體系，開發(fā)更加符合顧客需求的產(chǎn)品，化互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為商業(yè)銀行更上一層樓的推動(dòng)力。早在2013年商業(yè)銀行就結(jié)合新興的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

2.1.2加快傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整

由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸政策中對(duì)于小微企業(yè)的不友好以及互聯(lián)網(wǎng)金融門檻低，大量微信企業(yè)及個(gè)體戶辦理互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的另一重要改革就是對(duì)其銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算減少成本降低風(fēng)險(xiǎn)，在提高安全性的同時(shí)就可以降低對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款的門檻，實(shí)現(xiàn)為中小型企業(yè)和居民個(gè)人服務(wù)的目的。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的負(fù)面影響

2.2.1對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以客戶為中心開發(fā)金融產(chǎn)品，注重客戶的需求與體驗(yàn)，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶量身打造獨(dú)特的金融產(chǎn)品。以支付寶為例，近年來打造了多款符合客戶需求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，比如以低交易門檻，低風(fēng)險(xiǎn)性，高流動(dòng)性為特點(diǎn)的余額寶。此外，在迎合用戶產(chǎn)品體驗(yàn)的方面，支付寶在支付功能上增設(shè)重力加速度感應(yīng)和虹膜等新技術(shù)來確保交易的安全性與便捷性;微信也隨后推出零錢通，理財(cái)通，親情卡等全新功能。這些互聯(lián)網(wǎng)金融中誕生的新型金融平臺(tái)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)造成了沖擊。

2.2.2削弱傳統(tǒng)銀行的服務(wù)角色

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便捷性，獨(dú)特性吸引了大批客戶。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的很大部分資產(chǎn)來源就是來自這些辦理業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶，如今卻因?yàn)樯虡I(yè)銀行的高成本，私人服務(wù)的缺乏損失了大量客戶，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到影響。截至2018年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶高達(dá)7.65億，其中將近半數(shù)參與網(wǎng)購。傳統(tǒng)銀行因?yàn)榭蛻羧旱么罅苛魇沟米陨淼姆?wù)角色的職能被削弱。而損失的客戶群主題便是小微客戶和個(gè)體戶，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要尋求改變就要注重這部分客戶的訴求。

3.互聯(lián)網(wǎng)背景下，商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

3.1增加對(duì)科學(xué)和技術(shù)的投資

現(xiàn)金管理缺失造成周轉(zhuǎn)不靈。不足的現(xiàn)金儲(chǔ)現(xiàn)金大幅降低了銀行的收益。銀行通過推遲應(yīng)付賬款的支付期而不是加速收款來實(shí)行日?，F(xiàn)金的控制也對(duì)銀行發(fā)展造成不利影響。商業(yè)銀行需要增加對(duì)科學(xué)和技術(shù)的投資，發(fā)展自身的金融科技，有助于商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中穩(wěn)步發(fā)展。

3.2改變業(yè)務(wù)理念并且優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

傳統(tǒng)商業(yè)需要明白現(xiàn)在已經(jīng)不是一家獨(dú)大的情況，客戶擁有更多的投資選擇，并且考慮到客戶對(duì)銀行的要求比對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要高的多。因此商業(yè)銀行未來的經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)將客戶擺在更加重要的地位上，提高自身服務(wù)水平與服務(wù)意識(shí)以便更好地滿足客戶需求。通過建立新的業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)與其他商業(yè)銀行及各類商戶的密切合作，整合各類信息與服務(wù)端。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程方面，傳統(tǒng)銀行應(yīng)注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在線業(yè)務(wù)的投資，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信托及興趣科技，進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)展覽。注重優(yōu)秀人才儲(chǔ)備以及聘請(qǐng)專家為銀行運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航。