本刊綜合

在新冠肺炎疫情的沖擊下，中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)體中仍彰顯出非凡的經(jīng)濟(jì)活力和韌勁。5月18日，《國(guó)民財(cái)商教育發(fā)展白皮書(shū)（2021年）》（下稱《白皮書(shū)》）正式發(fā)布，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)副校長(zhǎng)史建平提出，不可否認(rèn)，中國(guó)也正在經(jīng)歷一場(chǎng)由新冠肺炎疫情給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)帶來(lái)的重大變革，在這場(chǎng)變革中，人們開(kāi)始重新審視個(gè)人理財(cái)和家庭理財(cái)?shù)闹匾x。無(wú)論是個(gè)體、中產(chǎn)抑或是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由的個(gè)人和家庭，無(wú)一不在如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值增值、家族財(cái)富如何傳承等方面表現(xiàn)出深刻的焦慮。

財(cái)商教育現(xiàn)實(shí)需求

生活在昆明的李女士，就職某家集體企業(yè)，積攢了十幾萬(wàn)元存款，2020年底，看著身邊的朋友、家人買(mǎi)股票的賺錢(qián)了、買(mǎi)基金的也賺錢(qián)了，甚至有的基金年收益率達(dá)到了12%左右，于是直接將自己的存款全部買(mǎi)入了朋友推薦的2只基金。殊不知，在她買(mǎi)進(jìn)之后，恰逢市場(chǎng)調(diào)整之時(shí)，基金全部被套住，現(xiàn)在總收益率在-14.57%，總虧損2萬(wàn)元左右。李女士稱，現(xiàn)在也不指望基金能夠賺錢(qián)了，只希望虧損在自己能承受的范圍內(nèi)及時(shí)贖回。在生活中，像李女士這樣聽(tīng)朋友介紹就開(kāi)始投資理財(cái)，對(duì)自己所買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品缺乏最基本判斷的人還有很多。如果李女士能夠掌握一些理財(cái)、金融知識(shí)，就不會(huì)盲目投資導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)受損。

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)財(cái)商教育仍未普及到位。在高收入家庭中，主要發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)商教育的普及率為60%，而該指標(biāo)在主要發(fā)展中國(guó)家僅為31%。與之相比，我國(guó)財(cái)商教育普及推進(jìn)工作正處于起步階段。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國(guó)民可支配收入與金融活動(dòng)的參與意愿日益高漲，加強(qiáng)國(guó)民金融知識(shí)普及和理財(cái)能力培養(yǎng)迫在眉睫。

《白皮書(shū)》通過(guò)對(duì)調(diào)研結(jié)果的梳理指出，受訪者金融知識(shí)相對(duì)匱乏，金融知識(shí)的貧瘠讓近九成受訪者對(duì)理財(cái)充滿擔(dān)憂。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，89.7%的受訪者表示對(duì)投資理財(cái)最大的擔(dān)憂是金融知識(shí)欠缺，其中，主要表現(xiàn)在對(duì)金融產(chǎn)品的了解（80% 受訪者缺乏）、金融計(jì)算能力（68.3% 受訪者缺乏）以及金融經(jīng)濟(jì)政策的動(dòng)態(tài)掌握（54.4% 受訪者缺乏）三方面。

合力提升全民財(cái)商素養(yǎng)

隨著國(guó)民財(cái)商意識(shí)的覺(jué)醒，財(cái)商知識(shí)普及服務(wù)也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。政府、行業(yè)協(xié)會(huì)等部門(mén)發(fā)揮合力，為財(cái)商知識(shí)普及建立規(guī)范，全力推動(dòng)全民財(cái)商素養(yǎng)提升。2019年中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，在“保障措施”部分中提到，金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織等要積極運(yùn)用多種形式廣泛開(kāi)展宣傳工作，普及金融科技應(yīng)用與發(fā)展相關(guān)知識(shí)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，培養(yǎng)消費(fèi)者現(xiàn)代金融理念，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)朱勇表示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為國(guó)家行業(yè)治理組織，一直積極探討和身體力行推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)進(jìn)校園、進(jìn)社區(qū)，針對(duì)虛擬貨幣等及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。但是我們也要清醒看到，與數(shù)字金融科技的深度和發(fā)展速度相比，決策自主、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的投資理念尚未完全形成，消費(fèi)者金融素養(yǎng)有待進(jìn)一步提高。

在中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任彭興韻認(rèn)為，盡管中國(guó)幾乎所有大學(xué)都開(kāi)設(shè)了“金融學(xué)”專業(yè)，但以培養(yǎng)“金融專門(mén)高級(jí)管理人才”為目標(biāo)的知識(shí)體系，既高深又常常與實(shí)踐脫節(jié)，并不適于普通老百姓閱讀，也難以提升眾多普通老百姓的財(cái)商素養(yǎng)。于是，隨著中國(guó)金融業(yè)快速發(fā)展，在老百姓對(duì)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)渴求中，一些企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了老百姓投資理財(cái)“痛點(diǎn)”，并集各方之力，補(bǔ)齊金融知識(shí)供給側(cè)的這一“短板”。

建立個(gè)人和家庭安全的“防火墻”

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)漸呈新發(fā)展格局之際，推動(dòng)財(cái)商知識(shí)的普及具有重要現(xiàn)實(shí)意義。一方面，財(cái)商與老百姓的切身利益密切相關(guān)。推動(dòng)財(cái)商知識(shí)的普及不僅可以培養(yǎng)老百姓投資理財(cái)?shù)幕炯寄?、專業(yè)性的分析和判斷，還可以培養(yǎng)老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更合理地規(guī)劃投資理財(cái)。另一方面，老百姓財(cái)商素質(zhì)的提高，也有利于更好地促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)，促進(jìn)金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

金融市場(chǎng)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演了舉足輕重的角色，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大到信貸投資，小到支付消費(fèi)，個(gè)人的生活、學(xué)習(xí)和工作都會(huì)與金融產(chǎn)品產(chǎn)生或多或少的聯(lián)系。人們對(duì)財(cái)富的認(rèn)知、對(duì)財(cái)富的駕馭技能、對(duì)物質(zhì)世界的態(tài)度，是這個(gè)時(shí)代公民基本權(quán)利和義務(wù)的自覺(jué)追求，而如何正確駕馭財(cái)富也是擺在所有公民面前不可回避的問(wèn)題，所以正確引導(dǎo)人們的財(cái)富觀、提高財(cái)商知識(shí)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是相關(guān)教育機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任，也是歷史責(zé)任。財(cái)商教育不等于理財(cái)，但包括了理財(cái)，財(cái)商教育不能僅僅圍繞財(cái)富增長(zhǎng)，還應(yīng)教會(huì)人們識(shí)別金融騙局的能力，抵御投資風(fēng)險(xiǎn)的能力，建立個(gè)人和家庭安全的“防火墻”。