潘斌

6月16日，在北京歡樂谷舉行的數(shù)字人民幣體驗活動上，交通銀行北京市分行的工作人員引導游客開通數(shù)字人民幣錢包（陳鐘昊/ 攝）

作為滿足新型零售支付需求的基礎設施，數(shù)字人民幣在今年9月的中國國際服務貿易交易會上受到廣泛關注。

今年服貿會以“數(shù)字開啟未來、服務促進發(fā)展”為主題，展會上，多種創(chuàng)新數(shù)字人民幣錢包產品與場景，顛覆了人們對錢包的固有印象，智能SIM卡、電子證、帶可視窗的卡片、手環(huán)、手表都可以成為錢包載體。

數(shù)字人民幣由中國央行發(fā)行，是全世界范圍內第一個由國家銀行體系正式發(fā)行分配的數(shù)字貨幣，是國家行為主導構建的新型金融基礎設施，與之相比，比特幣等虛擬幣充其量只是數(shù)字“代幣”，不是真正意義上的數(shù)字貨幣。與此同時，數(shù)字人民幣與其他虛擬幣共享區(qū)塊鏈底層技術，同樣具有“去中心化”的基因和“解構”的力量。

對于數(shù)字人民幣的普通用戶來說，區(qū)塊鏈的去中心化理念，更直接地體現(xiàn)為“去中介化”。數(shù)字人民幣弱化了銀行等中間機構的作用與地位，極大地簡化了交易過程，給老百姓的生活提供了便利，使人民離“幣”更近了。

加強隱私保護

但凡通過銀行等中間機構完成的貨幣交易，其交易信息以及用戶個人信息必然掌握在銀行手中。數(shù)字貨幣則提供了一種新的可能性：在后果可控的前提下，它盡可能屏蔽中間機構，為個人隱私預留空間。

目前，數(shù)字人民幣采用的是雙層運營體系，即央行先將數(shù)字貨幣兌換給商業(yè)銀行等金融機構，再由金融機構將數(shù)字貨幣兌付給社會公眾。人們可以在銀行App上選擇開通不同等級的數(shù)字錢包，實名強度越高，消費轉賬額度越大。

不過，對大部分用戶來說，最低強度實名認證的錢包已經有1萬元左右的人民幣額度，足夠日常使用。對于這類賬戶，參與數(shù)字人民幣交易的中間機構，對交易雙方的個人信息是不可見的，只有人民銀行掌握全部信息，用于分析資金流向。這一方面有效降低了現(xiàn)鈔被用于洗錢、恐怖融資等非法交易的風險;另一方面，使個體可以“有限匿名”的方式完成交易，在個體用戶和中間機構之間拉起了一道“無知之幕”。

當然，隨著數(shù)字人民幣的普及以及新的應用場景的開拓，最低等級數(shù)字人民幣賬戶的額度可能會顯得捉襟見肘。人們可能會為了解鎖更高的額度、更豐富的功能，而選擇更強的身份認證，更深度地綁定個人信息。如此一來，個人信息也可能暴露給某些中間機構，但這是主動選擇的結果，是可控的，人們完全可以設立一個專用數(shù)字人民幣賬戶，單純用來從事那些涉及個人隱私的交易。

8月31日，媒體記者在國家會議中心展館內探訪（ 魯鵬/ 攝）

點對點交易

在信用卡時代，支付過程是由多方主體配合完成的，商家、發(fā)卡方、銀聯(lián)、用戶共同構成了一個支付系統(tǒng)，商家要對銀聯(lián)、發(fā)卡行等機構支付一定的刷卡服務費，最終由消費者埋單。

支付寶、微信支付等數(shù)字支付工具的出現(xiàn)，大幅提升了支付的便利性與敏捷性，但沒有改變這種支付系統(tǒng)多中介、多環(huán)節(jié)的本質。支付寶和微信支付實際只是一個數(shù)字錢包，錢包里面裝的錢最終還是由商業(yè)銀行提供，支付寶、微信因為提供了作為錢包的服務，需要收取一筆服務費，銀行填充了錢包的“內容”，也要在貨幣的轉出與轉進之間，截留一定的費用。

數(shù)字人民幣的出現(xiàn)徹底顛覆了這種多元架構，數(shù)字人民幣本身就是一種貨幣，通過區(qū)塊鏈或密碼學等技術手段直接進行交易，無須第三方參與。使用數(shù)字人民幣時，其信息和價值是同步轉移，信息上傳系統(tǒng)的同時，價值自動轉移至交易對方;但使用支付寶電子錢包時，其信息和價值是不同步的，需要銀行等中介機構的參與，才能真的實現(xiàn)價值的轉移。

同時，數(shù)字人民幣還支持雙離線直接支付交易。只要交易雙方都安裝了央行數(shù)字貨幣的數(shù)字錢包，在沒有網(wǎng)絡信號的情況下，雙方可以通過手機碰一碰實現(xiàn)實時轉賬支付。這一特點拉近了與現(xiàn)鈔交易的距離，并且，方便了偏遠地區(qū)居民、老年人等弱勢群體的交易。

由于減少了中間環(huán)節(jié)，減少了參與支付的中間機構，數(shù)字貨幣不論是交易速度、交易成本還是安全性上，都優(yōu)于支付寶和微信電子錢包。

表面上是撒錢，背后則是促進消費以及提升社會福利水準的大文章， 在可預見的未來，“撒錢”將會越來越普遍，購物嘉年華這樣的活動只會越來越流行，政府的紅包福利也會越來越多。

讓利于民

2020年下半年以來，數(shù)字人民幣先后在多個城市進行測試。應用場景不一而同。比如，雄安最先嘗試用數(shù)字人民幣支付水電費;蘇州最早用數(shù)字人民幣發(fā)放公務員的部分工資;成都將數(shù)字人民幣與公共出行聯(lián)系起來，使其應用于公交、地鐵，幫助市民實現(xiàn)無感出行;深圳則將數(shù)字人民幣與5G等高新技術相掛鉤，推出可用數(shù)字人民幣支付的共享充電樁。

上海、北京、長沙等地則直接發(fā)放數(shù)字人民幣紅包，漲粉效果更為直接。

2021年6月5日，上海的“五五購物節(jié)”擴展為全國性的購物嘉年華活動，幾乎在同一時間，上海和北京宣布數(shù)字人民幣紅包發(fā)放計劃，都和移動、電信合作，凡是手機信號在行政管轄范圍內的，不論籍貫和工作地點，都可以參與報名抽取。長沙的行動更快，5月底即啟動了以拉動消費為目的的數(shù)字紅包活動，除了手機信號在長沙之外，還增加了一個長沙社保滿一年的條件。

數(shù)字人民幣的“撒錢”動作技術含量頗高，它可以讓貨幣精準直達“人民”，無須擔心被某個“中間人”薅羊毛。除此之外，它還具有與其他數(shù)據(jù)、信息不斷組合的無窮可能性，能夠和政府、機構掌握的海量數(shù)據(jù)組合在一起，識別特定的個體。

貨幣流通、傳導的中間環(huán)節(jié)少了，受益的自然就是人民。數(shù)字人民幣的使用過程中，銀行、第三方支付機構等主體還是會出現(xiàn)，會承擔某種功能，但和以前的貨幣系統(tǒng)相比，性質完全不同。

以存錢為例，實物貨幣時代，把錢存到銀行去，銀行還要搬運、保管;記賬貨幣時代，銀行只需要一個賬本，但畢竟要做記賬的繁瑣工作;數(shù)字人民幣時代，記賬都是點對點，自動完成，銀行作為中間機構得到的利益可能也會減少，這實際上就是“讓利于民”了。