文王

一篇《90后開始貸款看牙》的文章一度在網(wǎng)上被熱炒，引發(fā)各界對(duì)新一代年輕人理財(cái)能力的擔(dān)憂。近幾年，90后00后步入職場(chǎng)，大家驚嘆他們的才華和自信，同時(shí)也對(duì)一些年輕人“月光”“啃老”難以理解。本來，90后是我國(guó)歷史上賺錢能力最強(qiáng)的一代，為什么卻總“兩手空空”，或被指責(zé)是“幾千元工資過著上萬元生活的窮人”。

有人調(diào)侃，結(jié)婚是年輕人快速致富的最佳途徑。因?yàn)橐匀缃竦娘L(fēng)俗，兩人結(jié)婚，雙方父母要幫著置辦一切。如果雙方來自獨(dú)生子女家庭，那么彩禮、嫁妝通常都會(huì)留給子女，算作新婚家底，再加上隨禮禮金，大概率也歸了新婚夫婦。一場(chǎng)婚禮下來，雙方父母“荷包重傷”，一對(duì)新人“盆滿缽滿”。

關(guān)鍵是隨后會(huì)發(fā)生什么？一對(duì)甜蜜愛人，面對(duì)賬戶上豐腴的數(shù)字，開啟瘋狂購(gòu)物模式？抑或計(jì)劃旅游消費(fèi)，直花到賬戶一干二凈再變回“月光族”？這顯然是不對(duì)的。新婚家庭理財(cái)，應(yīng)該做好4件事。

第一件是記賬：通過下載記賬軟件或手動(dòng)記賬，了解家庭日常、非日常開銷的金額、頻率，做到心中有數(shù)?；橐錾钍切腋５?，但同時(shí)又很漫長(zhǎng)，從某種角度看類似經(jīng)營(yíng)一家公司，需要首先了解其日常開支、其間費(fèi)用、主營(yíng)收入。所以新婚夫婦必須盡快知道支撐這個(gè)家所需的常規(guī)開銷，比如水電煤氣費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)、電話費(fèi)、食品藥品、交通費(fèi)、服裝化妝品購(gòu)置費(fèi)等。同時(shí)，還要將每年的大額消費(fèi)如換新手機(jī)、新電腦、汽車保險(xiǎn)維修、旅游消費(fèi)等分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)。算出單月支出額，再和單月收入額對(duì)比，查看結(jié)余總量。

很多年輕人不愿記賬，或無法堅(jiān)持，認(rèn)為這實(shí)在太“老土”。生活本身就不是一件時(shí)髦事，如果不用這“老土”的辦法，對(duì)日常開銷心里沒數(shù)，很容易出現(xiàn)“月光”甚至寅吃卯糧情況，最終生活雖不“老土”，但月月“吃土”。因此，新婚家庭至少要堅(jiān)持記賬半年左右，直到各類開銷已熟稔于心，可以考慮停止。

第二件是合理計(jì)劃項(xiàng)目式開銷，如房貸、車貸、商業(yè)保險(xiǎn)、育兒基金等。這和夫妻對(duì)未來的規(guī)劃息息相關(guān)，例如未來是否打算換房或換車，是否打算要孩子，雙方父母是否需要額外贍養(yǎng)支出等，需要夫妻雙方充分溝通，一旦確定，每月拿到工資后存入固定賬戶，任何一方如果擅自挪用，“家法”論處。

第三是準(zhǔn)備應(yīng)急資金，很多家庭都忽略這一點(diǎn)。通常講需準(zhǔn)備足夠家庭開銷5個(gè)月的應(yīng)急資金，以防突發(fā)情況。我們常說歐美國(guó)家的人不存錢，這話也對(duì)也不對(duì)。在美國(guó)家庭中，預(yù)留應(yīng)急資金是一種習(xí)慣，據(jù)紐約的金融公司Bankrate研究報(bào)告顯示，35歲-44歲的美國(guó)夫婦，流動(dòng)存款（主要為活期存款）為10399美元，45歲之上家庭則超過17000美元。美國(guó)人確實(shí)不習(xí)慣存錢，數(shù)據(jù)中的流動(dòng)存款，其實(shí)是他們的應(yīng)急資金。

第四是投資理財(cái)：新婚家庭手中擁有一定財(cái)產(chǎn)，必然要選擇理財(cái)渠道，建議不要貿(mào)然選擇民間放貸、股票投資、產(chǎn)業(yè)入股之類的行為。在民間經(jīng)常出現(xiàn)這種情況——知道某某剛結(jié)婚，手里有錢，便主動(dòng)向其借錢或邀請(qǐng)其投資某個(gè)項(xiàng)目，新婚夫婦社會(huì)經(jīng)驗(yàn)短缺，容易頭腦發(fā)熱做出決定，結(jié)果出現(xiàn)虧損。至于股票投資，如果在充分了解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)具備一定知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的情況下可分出少部分資金嘗試，切忌大額投資。

相對(duì)而言，基金定投、回報(bào)率較高的債券投資品、收藏品投資比較適合新婚夫婦，因?yàn)榇祟愅顿Y品較為穩(wěn)健，回報(bào)可預(yù)期，而且，這些都屬于長(zhǎng)期投資，可能有助于穩(wěn)固新婚夫婦關(guān)系。