馮梓惠　陳晴

據(jù)目前現(xiàn)狀分析得知，吉林省農(nóng)村金融改革發(fā)展已經(jīng)初見成效，城鄉(xiāng)差距逐步縮小，但在吉林省境內(nèi)仍存在農(nóng)村金融市場固有矛盾尚未解決、金融產(chǎn)品形式單一、對(duì)農(nóng)村居民金融知識(shí)普及范圍小等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的能力相對(duì)薄弱。在此背景下，應(yīng)優(yōu)化金融市場環(huán)境，在推出多種涉農(nóng)產(chǎn)品的同時(shí)加大對(duì)金融知識(shí)的宣傳，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革。

改革開放以來，國家越來越重視農(nóng)村金融的改革。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是涉農(nóng)融資的供給主體，在影響中小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的大局。吉林省是國家重要的糧食主產(chǎn)區(qū)和商品糧基地。2019年，吉林被國務(wù)院確定為農(nóng)金綜改試驗(yàn)區(qū)，肩負(fù)著探索特色農(nóng)村金融改革發(fā)展之路的重任。在此背景下，本文以吉林省為例，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析，并提出相關(guān)的解決方案，以更好推動(dòng)吉林省農(nóng)村金融改革發(fā)展，助力吉林省鄉(xiāng)村振興。

一、吉林省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融體系不斷完善

吉林省作為省級(jí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)田，在全國范圍內(nèi)起到了積極示范的作用。吉林省堅(jiān)持精準(zhǔn)導(dǎo)向，定點(diǎn)灌溉，將生產(chǎn)要素中的土地、人力與扶貧資金緊密相結(jié)合，同時(shí)充分發(fā)揮其政策的優(yōu)勢，使銀行對(duì)“三農(nóng)”貸款規(guī)模在近幾年迅速擴(kuò)大，并且激活農(nóng)村要素市場。吉林省已形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系。具體表現(xiàn)有以下幾個(gè)方面：首先，吉林省涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面也隨之增加，農(nóng)村金融服務(wù)能力不斷增強(qiáng)。由調(diào)查結(jié)果顯示，在2020年初期間，吉林省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到2117個(gè)，在這其中小型金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)占較大比重，總數(shù)為1641個(gè);剩余的則是新型金融機(jī)構(gòu)，有476個(gè)。此外，從業(yè)人員總數(shù)超過3萬人。通過以上數(shù)據(jù)分析可知，吉林省所有縣域無論從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)還是從業(yè)人員數(shù)量相比往年都有大幅度地提升。因此可以得出一定結(jié)論，吉林省整體農(nóng)村金融改革正在形成良性發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)體系。這種完善的金融服務(wù)體系為農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)帶來了實(shí)質(zhì)性的便利與益處，同時(shí)在很大程度上滿足了吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過程中的金融需求。

（二）農(nóng)村金融不斷改革

吉林省農(nóng)村金融綜合改革方案實(shí)施的主要任務(wù)是積極適應(yīng)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等新趨勢，進(jìn)一步提升吉林省農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平。為推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)順利的實(shí)施，吉林省重點(diǎn)關(guān)注試點(diǎn)基礎(chǔ)條件的修改及完善。在2018年末， 吉林省成立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)達(dá)到70個(gè)，其中包括村鎮(zhèn)銀行65個(gè)，農(nóng)村資金互助社4個(gè)，貸款企業(yè)1個(gè)。吉林省15個(gè)農(nóng)地試點(diǎn)縣 （市） 的土地確權(quán)工作已經(jīng)基本完成。由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析可知，農(nóng)房試點(diǎn)區(qū)九臺(tái)區(qū)住房所有權(quán)確權(quán)和頒證率達(dá)到65.6%， 宅基地使用權(quán)確權(quán)和頒證率達(dá)到91.9%;11個(gè)試點(diǎn)縣設(shè)立了總規(guī)模達(dá)到4640萬元的“兩權(quán)”抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)保障基金。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大貸款投放力度，督促試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款流程， 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品， 大力推廣“土地經(jīng)營權(quán)+農(nóng)戶聯(lián)?！钡取巴恋亟?jīng)營權(quán)+”模式， 促進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款發(fā)放提效增量。通過以上數(shù)據(jù)可得出，吉林省農(nóng)村金融正在不斷的深化改革，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的需求，在保持縣域法人地位不變的前提下，吉林省繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度和組織形式改革，重點(diǎn)處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步提高對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)能力，為金融扶貧工作提供大力援助，也為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

（三）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制持續(xù)完善

為保障吉林省農(nóng)村金融改革機(jī)制的平穩(wěn)運(yùn)行，相關(guān)部門通過保險(xiǎn)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息等方式將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)合理分散開來，不斷完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提質(zhì)增效。2018年，吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)費(fèi)收入達(dá)到19.5億元，其中五大作物政策性保險(xiǎn)保費(fèi)收入為13.6億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3.2億元，森林保險(xiǎn)保費(fèi)為1.08億元;其次是積極開展農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。在2017年期間，吉林省的產(chǎn)糧大縣實(shí)施了覆蓋直接物化成本和地租的農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)，使主產(chǎn)農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)保障水平進(jìn)一步提高;最后是健全涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。經(jīng)過國家財(cái)政部、地方政府以及企業(yè)的共同努力，設(shè)立總規(guī)模高達(dá)8億元的玉米收購貸款信用保證基金，因此糧食收儲(chǔ)企業(yè)授信額度提高至15.1億元。通過以上數(shù)據(jù)綜合分析可知，吉林省農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制日益完善。

二、吉林省農(nóng)村金融改革存在的問題

（一）農(nóng)村金融市場固有矛盾未有效緩解

市場失靈現(xiàn)象的出現(xiàn)是因?yàn)槭袌鰞r(jià)格不能真正反映出社會(huì)邊際成本和社會(huì)邊際效用。導(dǎo)致市場失靈的主要因素有不完全競爭、不完全信息、交易成本、外部性等，這些因素現(xiàn)都存在于農(nóng)村金融市場中，并且已經(jīng)阻礙了農(nóng)村金融市場資源配置效應(yīng)的有效發(fā)揮，同時(shí)導(dǎo)致農(nóng)村金融市場供需失衡且固有矛盾長期存在。為解決此矛盾，吉林省政府積極介入其中并對(duì)此進(jìn)行調(diào)整，省政府以增加農(nóng)村金融市場供給為主要的改革思路，針對(duì)農(nóng)村金融市場網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍小、金融供給不均衡、競爭不充分等一系列問題提供有效地解決方案，探索建立符合吉林省農(nóng)村金融市場特征的金融供給體系來破解金融抑制等問題。但是從現(xiàn)階段來看吉林省農(nóng)村金融供需失衡這個(gè)根本矛盾并沒有得到有效緩解，仍然存在供給不足的問題，主要有以下三個(gè)方面表現(xiàn)：一是吉林省金融供給規(guī)模不能充分的滿足“三農(nóng)”融資需要。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)主體出現(xiàn)融資難等現(xiàn)象，很多農(nóng)村企業(yè)不能有效快速獲取貸款，并且受2020年全球疫情暴發(fā)影響，吉林省縣域中小型企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)營主體的“麥克米倫缺口”更加嚴(yán)重;二是吉林省農(nóng)村金融供給效率偏低。一方面，受新冠疫情的影響，吉林省的中小型企業(yè)不僅經(jīng)營活動(dòng)受到了限制，在一定程度上還影響了金融供給的積極性。另一方面，農(nóng)村經(jīng)營主體普遍通過農(nóng)村信用社獲得貸款，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國政策性銀行發(fā)放貸款主要的對(duì)象是政府貸款項(xiàng)目，這使得農(nóng)村經(jīng)營主體獲得貸款的渠道單一化。這些因素都影響了農(nóng)村金融供給效率;三是吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的許多工作還需不斷改進(jìn)，工作中出現(xiàn)的問題不僅制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能的發(fā)揮，更是促使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)處聚集。